Центральный банк России

      Банковская  система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а  также филиалы и представительства иностранных банков. Центральный Банк Российской Федерации возглавляет отечественную банковскую систему.

      Центральный Банк Российской Федерации - высший орган  банковского регулирования и  контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

      Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной  политики Центрального Банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

      Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

      Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

      При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет  право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

      Ставка  рефинансирования - это инструмент денежно-кредитного регулирования, с  помощью которого Центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями. Во время кризиса в большинстве стран этот показатель Центробанки понижают.

      При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед  вкладчиками и кредиторами.

      Первоначально обязательные минимальные резервы  формировались как гарантия наличия определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.

      Кредитный потенциал коммерческого банка  уменьшается настолько, насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько уменьшается размер его резерва в ЦБ РФ.

      Норма обязательных резервов меняется в зависимости  от конкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер привлеченных коммерческим банком средств. По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.

      Деятельность  коммерческих банков затрагивает имущественные  и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального Банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других.

      Банк  России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила  проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

      Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической  ситуации Банк России имеет право  также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных  органов исполнительной власти. Поступившие  от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.

      Банки - неотъемлемая часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Будучи в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ: это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

      В механизме функционирования кредитной  системы государства большая  роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, приём депозитов, расчётное обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другое.

      В современной рыночной экономике  деятельность коммерческих банков имеет  огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономике.  
 
 
 
 
 
 
 

      3. Проблемы и пути совершенствования  ЦБ России

      Необходимость интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество обусловлена целым рядом причин. Одной из основных следует выделить задачу привлечения финансовых ресурсов с международных рынков. Стоит отметить, что решение данной проблемы невозможно без кардинального преобразования современной банковской системы России, т.е. разработки концепции и модели национальной банковской системы, адекватной рыночным отношениям. Вхождение национальной банковской системы в мировое банковское сообщество не является самоцелью, но служит важнейшим фактором усиления геополитических позиций России. Поставленные перед банковской системой страны задачи решаются на государственном уровне. В этом процессе участвует Банк России, Национальный банковский совет при Банке России и некоторые другие государственные органы. В этой области впервые за годы преобразований в России (с 1992 г.) были достигнуты значительные результаты, о чем свидетельствуют такие факты, как активизация деятельности российских банков за рубежом, повышения доверия к российским банкам со стороны западных партнеров. Это доверие нашло выражение, в частности, в соответствующих кредитных рейтингах ведущих мировых агентств, в предоставлении ресурсов российским банкам, открытии (либо выражении намерения об открытии) представительств, филиалов, дочерних банков на территории Российской Федерации.

      Одним из ключевых вопросов интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество является вопрос о том, на каких условиях происходит вхождение, как наиболее достоверно могут быть оценены ее последствия. В этом смысле крайне важно решить двустороннюю задачу: во-первых, реально оценить возможности национальной банковской системы; во-вторых, оценить современный уровень и перспективы развития мирового сообщества. Решение второй части указанной двуединой задачи возможно посредством анализа основных количественных и качественных характеристик мирового банковского сообщества, форм и методов интеграции банковских систем экономически развитых и развивающихся стран, взаимосвязи развития мирового банковского сообщества и мировых финансовых рынков. Наряду с этим требуется глубокий анализ современного состояния (с учетом эволюции) международных рынков банковских услуг, инфраструктуры этих рынков, а также основных факторов долгосрочного решения проблем стабильности банков и их подверженности риску в мировом масштабе.

      Разработка  и реализация стратегии вхождения  банковской системы России в мировое  банковское сообщество предполагает четкое формулирование соответствующих критериев, экономических инструментов и основных институтов интеграционных процессов с учетом современного состояния и перспектив развития банковской системы России. Очевидно, что интеграция национальной банковской системы в мировое банковское сообщество - процесс длительный, осложненный целым рядом внутренних и внешних факторов.

      Проблемы  формирования и развития национального  государства, национальной экономики  и банковской системы тесно взаимосвязаны  между собой. Причем они актуальны  как для развивающихся, так и  для развитых стран. За последние годы организационная и денежно-кредитные сферы мировой экономики получили значительное развитие. Глубокие изменения затронули как структуру национальных банковских систем, так и валютные рынки. Было создано множество новых финансовых инструментов, произошли изменения и в финансовой деятельности предприятий. Рост процентных ставок и увеличение финансовых расходов заставили по-иному взглянуть на функцию управления денежными потоками. Безусловно, управление международными денежными средствами во многом схоже с управлением национальной наличностью: прогнозирование движения денежных потоков, создание системы информации, переговоры с банками.

      Общие факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности. Развитие банковского  сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

      По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

      Наряду  с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего  развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

      Кроме необходимости интеграции ЦБР в мировой банковское сообщество, существует необходимость совершенствования банковского законодательства.

      В 2007 году был принят целый ряд актуальных законов, непосредственно направленных на совершенствование законодательства о банковской деятельности или связанных с банковской деятельностью. В соответствии с внесенными изменениями вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, может быть предоставлено право на получение лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, если банк выполняет два обязательных условия:

      1) размер уставного капитала вновь  регистрируемого банка либо размер  собственных средств (капитала) действующего  банка составляет величину не  менее суммы рублевого эквивалента 100 миллионов евро;

      2) банк соблюдает установленную  нормативным актом Банка России  обязанность раскрывать неограниченному  кругу лиц информацию о лицах,  оказывающих существенное (прямое  или косвенное) влияние на решения,  принимаемые органами управления банка.

      Были внесены изменения, в соответствии с которыми справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, с согласия руководителя следственного органа, а не с согласия прокурора, как это было до внесения изменений.

      Кроме того, в соответствии с внесенными изменениями была скорректирована статья 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в части наложения ареста на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации. Теперь арест на такое имущество может быть наложен по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения. Во второй раз статья 26 закона «О банках и банковской деятельности» была уточнена в связи с принятием Федерального закона от 2 октября 2007 года №225"ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации. Данным законом был дополнен перечень субъектов, которым кредитной организацией выдаются справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также справки по счетам и вкладам физических лиц.