Формирование стратегии деятельности коммерческого банка

     Таблица 3.4

     Суммарные расходы ОАО «Тюменьэнергобанк» по организации и реализации карточной программы за два года, тыс. руб.

       

 

      Таким образом, для эмиссии банковских карт ОАО «Тюменьэнергобанк» и обслуживание операций с ними банку потребуется израсходовать за два года 5748,9 тыс. руб.

     Затраты на реализацию предложенных вариантов маркетинговой стратегии ОАО «Тюменьэнергобанк» представлены в табл. 3.5. 

     Таблица 3.5

     Ресурсоемкость вариантов маркетинговой стратегии ОАО «Тюменьэнергобанк», тыс. руб.

       

     Как видно из табл. 3.5, третий вариант маркетинговой стратегии ОАО «Тюменьэнергобанк» является самым дорогим, но для принятия решения о выборе одного из этих вариантов представленной информации недостаточно. Чтобы выбрать один из вариантов маркетинговой стратегии, необходимо определить эффективность (прибыльность) от их реализации. 

     3.2 Выбор варианта реализации стратегии и прогнозирование результатов деятельности банка 

     Процесс выбора варианта реализации стратегии ОАО «Тюменьэнергобанк» состоит из следующих этапов:

     1. Определение клиентской базы, т.е. общего числа клиентов, решивших воспользоваться банковскими услугами, включенными в рассматриваемый вариант маркетинговой стратегии;

     2. Определение объемов предоставления этих услуг;

     3. Расчет доходов от предоставления услуг;

     4. Расчет эффективности (прибыльности) от внедрения данного варианта маркетинговой стратегии путем соотношения затрат и доходов от предоставления услуг, включенных в этот вариант.

     Клиентская база депозитной стратегии и объемы предоставления услуг, включенных в нее, уже определены, поэтому необходимо сразу перейти к расчету прибыльности этой стратегии.

     Денежные средства, полученные от населения Тюменской области, ОАО «Тюменьэнергобанк» будет направлять на кредитование юридических лиц, так как спрос на эту услугу и доход от нее достаточно велики. Для выдачи кредита на 3 месяца необходимые средства будут изыматься из депозитов сроком 3 месяца, для кредитования на 6 месяцев - из 6-ти месячных депозитов, а на 9 месяцев - из вкладов сроком на 9 месяцев.

     Прибыль от размещения привлеченных депозитных средств определяется по следующей формуле 

       

     где - прибыль от размещения привлеченных денежных средств, тыс. руб.,

       - проценты, полученные за пользование кредитами, тыс. руб.,

       - проценты, уплаченные по депозитам, тыс. руб.,

       - расходы по обслуживанию кредитов и депозитов.

     Расходы на обслуживание кредитов и депозитов рассчитываются по следующей формуле: 

         

     где - расходы на обслуживание кредитов и депозитов, тыс. руб.,

      - объем выданных кредитов, тыс. руб.,

      - коэффициент обслуживания кредитов, равный 0,01,

      - расходы на непосредственное проведение депозитных операций, тыс. руб.

     На основании этих формул была рассчитана прибыльность от размещения депозитных средств, которая представлена в таблице П.1.3.

     Таким образом, реализация стратегии привлечения денежных средств населения Тюменской области на депозиты с их последующим направлением на кредитование юридических лиц позволит банку получить за два года прибыль в размере 2972,34 тыс. руб.

     Число клиентов - держателей карточек, которых Банк сможет привлечь при реализации стратегии внедрения пластиковых карточек, определяется следующим образом.

     Для привлечения большего числа клиентов-держателей карточек банку необходимо привлекать на обслуживание по карт-счетам крупные промышленные предприятия. Заработная плата сотрудников данных учреждений будет переводиться на картсчета, что значительно облегчит и ускорит работу финансовых подразделений этих предприятий. Кроме того, их работники получат в свое распоряжение чрезвычайно удобный инструмент для расчетов, позволяющий производить покупки в многочисленных торговых точках.

     Каждому сотруднику обслуживаемого предприятия будет открыт специальный счет в банке. Ежемесячно бухгалтерия предприятия составляет для банка ведомости для перечисления заработной платы на своих работников с указанием номера банковского счета каждого работника и суммой, которую необходимо перевести на этот счет. Обработав эти ведомости, банк зачисляет указанные суммы на картсчета сотрудников предприятий. Затем работники могут распоряжаться зачисленной суммой в пределах остатка счета путем обналичивания в пунктах выдачи наличных денег или осуществляя покупки в торговых точках.

     Преимущества и выгоды для предприятий в случае использования для выдачи зарплаты сотрудникам пластиковых карт Visa Electron:

     - перевод заработной платы на счет, обслуживаемый пластиковой картой, позволяет в значительной степени облегчить работу отделов бухгалтерии и кассы предприятия и сократить количество занятых в них сотрудников;

     - процесс выдачи заработной платы автоматизируется, что максимально сокращает его по срокам;

     -использование пластиковых карт при выдаче заработной платы через банкоматы уменьшает затраты предприятия и снимает проблемы получения, хранения и транспортировки наличных денег;

     -не нарушается режим работы предприятия в день выплаты заработной платы.

     В связи с вышеизложенным ОАО «Тюменьэнергобанк» уже достиг предварительной договоренности по поводу зарплатных проектов с некоторыми предприятиями Тюменской области.

     Объем ресурсов, который ОАО «Тюменьэнергобанк» сможет привлечь за месяц в случае реализации зарплатных проектов, определяется по формуле: 

       

     где - объем денежных ресурсов, привлеченных в случае реализации зарплатных проектов, тыс. руб.,

       - численность сотрудников предприятия, чел.,

       - среднемесячная заработная плата персонала, тыс. руб..

     Расчет объема денежных ресурсов, который ОАО «Тюменьэнергобанк» привлечет за два года от сотрудников обслуживаемых предприятий, представлен в таблице 3.6. 

     Таблица 3.6

     Расчет объема привлеченных за 2 года денежных ресурсов от сотрудников обслуживаемых ОАО «Тюменьэнергобанк» предприятий

       

     Таким образом, в результате эмиссии пластиковых карточек Visa Electron для использования их в зарплатных проектах ОАО «Тюменьэнергобанк» привлечет на картсчета за два года денежные ресурсы в размере 261734,4 тыс. руб.

     Доходы от внедрения системы пластиковых карточек Visa Electron складываются из следующих составляющих:

     -доходы от продажи карточек 100 руб/шт;

     -комиссия за зачисление заработной платы на счета пластиковых карт 1,7%.

     Исходя из количества привлеченных клиентов-держателей карт Visa Electron, можно определить общую величину сборов за выдачу и ежегодное обслуживание карточек. Доходы, полученные банком за выдачу и обслуживание пластиковых карточек, отражены в таблице 3.7. 

     Таблица 3.7

     Доходы ОАО «Тюменьэнергобанк» от выдачи и бслуживания пластиковых карт Visa Electron в течение вух лет, тыс. руб.

       

     Кроме прибыли от продажи и обслуживания пластиковых карт в течение двух лет будет получать доходы от размещения привлеченных средств в краткосрочные кредиты. Величина средств клиентов на картсчетах, доступная для использования, определяется на основании следующих данных: по данным компании Visa Electron после 2-3 месяцев от внедрения проекта среднемесячный устойчивый остаток на счетах составляет порядка 20-40 % от ФОТ, 7 % средств резервируется в Фонде обязательных резервов. Таким образом, можно с точностью предположить, что 25 % привлеченных средств банка может использовать для осуществления активных операций - т. е. 65433,6 тыс. руб. за два года или 2726,4тыс. руб. каждый месяц.

     Размещение этих ресурсов в краткосрочные кредиты по ставке 25 % ( в настоящее время минимальная ставка ) принесет банку за два года доход в размере 16358,4 тыс. руб. Расходы на обслуживание кредитов определяются на основании коэффициента обслуживания кредитов, равного 0,01, и составят за два года 654,3 тыс. руб. Таким образом, прибыль ОАО «Тюменьэнергобанк» от размещения привлеченных на картсчета средств клиентов-держателей карт, будет равна 15704,1 тыс. руб.