Управление рисками в автостраховании каско

1. Общая характеристика страховой компании «РЕСО-Гарантия»

 

 

Открытое страховое акционерное  общество «РЕСО-Гарантия» - универсальная  страховая компания, основанная в 1991 году. Компания занимает лидирующие позиции  на российском рынке страхования  и входит в число ведущих отечественных  игроков отрасли по объему собранных  премий, а также является одним  из лидеров в области розничного страхования.  Согласно независимому рейтингу страховых компаний агентства  «РосБизнесКонсалтинг», «РЕСО-Гарантия» стабильно занимает 4-е место среди российских компаний. По самому массовому виду страхования – ОСАГО – компания занимает 2-е место среди российских страховщиков.

В январе 2009 г. рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило «РЕСО-Гарантия» рейтинг надежности А++ - «исключительно высокий уровень надежности».

Уставный капитал компании составляет 3 млрд. 1 млн. рублей. «РЕСО-Гарантия»  имеет  лицензию на 102 вида страхования  и перестраховочную деятельность, и  предоставляет широкий спектр услуг  по страхованию физических и юридических  лиц. Приоритетными направлениями  являются автострахование (КАСКО и  ОСАГО), добровольное медицинское страхование, а также страхование имущества  физических и юридических лиц. «РЕСО-Гарантия»  также предоставляет услуги по страхованию  жизни, страхованию от несчастных случаев, ипотечному страхованию, туристическому страхованию и другим. 

По итогам 2010 года ОСАО «РЕСО-Гарантия»  собрала 35 млрд. 798 млн. рублей страховой  премии, выплаты по страховым случаям  составили 19 млрд. 395 млн. рублей. Компания заключила более 5 млн. 881 тыс. договоров  на общую страховую сумму более 6,2 трлн. рублей.

Основным направлением работы компании является автострахование, включая  КАСКО, ОСАГО и добровольное страхование  автогражданской ответственности (ДГО). Сборы за 2010 год по этим видам  составили 24 млрд. 742 млн. рублей, а выплаты  – 14 млрд. 98 млн. рублей.

Так, по страхованию автомобилей  от угона и ущерба (КАСКО) заключено  более 350 тыс. договоров, сборы по которым  составили 15 млрд. 640 млн. рублей. Выплачено  по страховым случаям 9 млрд. 302 млн. рублей. Большая часть портфеля по КАСКО - 12 млрд. 814 млн. рублей сборов и 7 млрд. 932 млн. рублей выплат - приходится на договоры с частными лицами.

Одним из ведущих направлений  работы компании является страхование  имущества физических и юридических  лиц.

«РЕСО-Гарантия» является агентской компанией. Продукты «РЕСО-Гарантия»  реализуют свыше 19 тыс. агентов. Сеть реализации компании – одна из крупнейших в России и включает себя более 800 офисов продаж во всех регионах Российской Федерации. Продуктами и услугами «РЕСО-Гарантия»  пользуются около 5 млн. корпоративных  и розничных клиентов.

Многолетний опыт работы на рынке страхования, достаточный  уровень собственного капитала и  ведущая практика по управлению рисками, в частности, в области перестрахования  делают компанию одной из самых надежных на рынке. Страховой портфель компании диверсифицирован за счет розничной  клиентской базы, что позитивно влияет на его устойчивость. Партнерами компании по перестраховочным программам являются такие международные компании как  «Swiss Re», «General Re», «Munich Re», «SCOR», «Hannover Re», «AXA Re», синдикаты «Lloyd's».

С 2002 года отчетность «РЕСО-Гарантия»  аудируется авторитетной компанией «Грант Торнтон Трид», которая является членом одной из ведущих профессиональных аудиторских фирм мира «Grant Thornton International» (GTI).

Компания «РЕСО-Гарантия»  входит в Группу РЕСО – диверсифицированный  холдинг, имеющий активы не только в  области страхования (в том числе в странах СНГ), но и в отраслях медицинского обслуживания, лизинга, девелопмента и управления активами. «РЕСО-Гарантия» реализует стратегию активного поиска и реализации возможностей синергии с бизнесами Группы «РЕСО» для предоставления клиентам максимально удобных и эффективных продуктов.

«РЕСО-Гарантия» владеет  компанией «ОСЖ РЕСО-Гарантия», которая  осуществляет накопительное страхование  жизни.

В 2010 г. «РЕСО-Гарантия» отпраздновала свой 19-й день рождения. В 1991 г. компания стала одним из первых частных страховых бизнесов в России. Вплоть до 1996 г. «РЕСО-Гарантия» специализировалась на корпоративном страховании. Репутация надежного и честного страховщика закрепилось за «РЕСО-Гарантия» в период кризиса 1998 г., несмотря на который компания выполнила все свои обязательства перед клиентами. В ожидании активного роста рынка розничного страхования компания активно инвестировала в создание мощной агентской сети. Поэтому когда в России появился спрос на розничные страховые продукты, компания сразу вошла в тройку лидеров рынка.

Репутация «РЕСО-Гарантия», как лидера рынка и ответственной  компании, признана многими общественными  и отраслевыми объединениями. Компания является постоянным членом многих российских и международных профессиональных организаций, в том числе Всероссийского союза страховщиков, Российского  Союза Автостраховщиков и многих других.

В числе ведущих российских страховых компаний, по итогам за 2010 год ОСАО «РЕСО-Гарантия» занимает 4 место (таблица 1.1).

 

 

 

 

 

 

 

табл. 1.1

Данные о деятельности 10 крупнейших страховщиков за 2010 г.

N	Название	Страховая премия, тыс. руб.	Страховые выплаты, тыс. руб.
1	Росгосстрах	64 310 914	35 800 216
2	Ингосстрах	44 665 329	30 758 880
3	СОГАЗ	38 931 480	19 383 486
4	РЕСО-Гарантия	35 798 000	19 390 300
5	РОСНО	19 831 412	10 563 639
6	Военно-страховая компания	19 525 066	11 307 031
7	АльфаСтрахование	19 308 761	10 927 317
8	УРАЛСИБ	12 282 365	10 728 340
9	Группа Ренессанс Страхование	10 334 340	7 884 489
10	Спасские ворота	9 068 108	4 924 207

 

В апреле 2010 г. компании «РЕСО-Гарантия» в очередной раз был подтвержден рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++ («исключительно высокий уровень надежности»). Позитивное влияние на оценку надежности  оказали максимальные показатели деятельности, ведущие позиции на российском страховом рынке, значительная клиентская база и высокий уровень географической диверсификации деятельности. Специалисты «Эксперт РА» отмечают также высокое качество инвестиционной политики компании, низкую долю дебиторской задолженности в активах группы, а также высокие значения коэффициентов текущей и уточненной страховой ликвидности.

В таблице 1.2 представлен рейтинг надежности страховых компаний по итогам 2010 года. ОСАО «РЕСО-Гарантия» занимает 3 позицию в Российской Федерации и состоит в группе А++ (максимальная надежность).

 

 

 

табл. 1.2

Рейтинг надежности страховых компаний по итогам 2010 года

№	Компания	Страховые премии по итогам 2010 года (тыс. руб.)	Уставный капитал по состоянию  на апрель 2010 года (тыс. руб.)
Группа A++ (Максимальная надежность)
1	Росгосстрах	64 310 914	3 000 000
2	Ингосстрах	44 665 329	2 500 000
3	РЕСО-Гарантия	35 798 000	3 100 000
4	РОСНО	19 831 412	5 000 000
Группа A+ (очень высокая надежность - второй уровень)
1	Альфастрахование	19 308 761	5 000 000
2	МСК-Стандарт	13 662 118	1 700 000
3	Югория	13 308 925	1 833 323
4	Энергогарант	12 580 398	850 000
Группа AA- (очень высокая надежность - первый уровень)
-	Уралсиб	12 282 365	2 200 000
Группа A (высокая надежность - второй уровень)
1	Ростра	11 608 835	1 000 000
2	Первая страховая компания	11 254 810	1 070 000
3	КИТ Финанс Страхование	1 443 957	123 624

 

«РЕСО-Гарантия» входит в  состав крупнейших страховых компаний и по сумме сборов страховой премии по каско занимает 4 место. Соотношение  выплат и поступлений страховой  премии по каско в 2010 г. составляет 59,4%. Сбор страховых премий по каско составляет 15 млрд. 640 млн. руб., а выплат по страховым случаям - 9 млрд. 302 млн. руб. Это видно из таблицы 1.3.

 

 

 

 

 

 

                                                                                                     табл. 1.3

Сборы и выплаты  по каско крупнейших страховых компаний в 2010 г.

№	Наименование	Итого поступлений страховой  премии по каско (млн. руб.)	Итого выплат по каско (млн. руб.)	Выплаты / Поступления (%)
1	РОСГОССТРАХ	19 845,48	15 720,52	79,2
2	ИНГОССТРАХ	17 450,15	11 230,75	64,3
3	СОГАЗ	16 695,47	12 230,15	73,2
4	РЕСО-ГАРАНТИЯ	15 640,00	9 302,00	59,4
5	РОСНО	15 434,88	8 968,53	58,1
6	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	10 987,13	8 647,62	78,7
7	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	10 804,41	9 523,16	88,1
8	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	9 194,46	7 208,79	78,4
9	УРАЛСИБ	9 031,11	7 733,94	85,6
10	СПАССКИЕ ВОРОТА	3 701,82	2 461,61	66,5

 

 

На сегодняшний день «РЕСО-Гарантия»  осуществляет страхование по 102 видам. Наиболее востребованными, являются следующие  продукты компании:

• Автострахование КАСКО;
• ОСАГО;
• Страхование имущества;
• Добровольное медицинское страхование;
• Страхование жизни;
• Страхование от несчастных случаев;
• Ипотечное страхование;
• Страхование особо опасных объектов;
• Страхование грузов.

Основными и наиболее распространенными  видами являются обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО) и добровольное автострахование  КАСКО.

2. Анализ деятельности  ОСАО «РЕСО-Гарантия» по страхованию  каско

 

 

Рассмотрим самый востребованный из предлогаемых «РЕСО-Гарантия» продуктов - полис «РЕСОавто», обеспечивающий страхование автомобилей, включая установленное дополнительное оборудование, от рисков  хищения и ущерба.

На страхование по полису принимаются:

• Любые машины (даже до постановки на учет в ГИБДД) от угона и повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, стихийных явлений природы, падения предметов (в т.ч. снега и льда), попадания камней, а также в результате противоправных действий третьих лиц.
• Дополнительно установленное оборудование.
• Водитель и пассажиры от несчастного случая.
• Гражданская ответственность водителя на сумму до 30 млн. руб.

 

Полис «РЕСОавто» гарантирует:

• восстановление автомобилей в авторизованных тех. центрах;
• оплату эвакуации при наступлении страхового случая;
• льготную круглосуточную эвакуацию/ремонт на дороге;
• установку противоугонных систем со скидкой.

 

Рассмотрим, как работает страховая защита по продукту «РЕСОавто». Страхователю предоставляется возможность:

• Выбрать восстановление автомобиля, получить страховое возмещение или оплату произведенного самим страхователем ремонта (купленные детали)
• Выбрать три варианта возмещения по риску "ущерб", что также влияет на стоимость страхового полиса:

1. Оплата ремонта на Станции Технического Обслуживания Автомобилей (СТОА) официальных дилеров, по направлению страховой компании или выплата по калькуляции (расчету) по ценам официальных дилеров;