Управление рисками в автостраховании каско

2. Оплата счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА по выбору страхователя;
3. Оплата ремонта на СТОА, не являющихся официальными дилерами, по направлению страховой компании или выплата по калькуляции (расчету) по ценам не дилеров.

Договоры страхования  каско в «РЕСО-Гарантия» могут  заключать агенты, менеджеры офисов продаж, а также партнеры «РЕСО-Гарантия»  – банки, автосалоны и страховые  брокеры.

С каждым годом растет и  развивается агентская сеть. В  компании возросли требования к активности и большей самостоятельности  агентов. Так, например, в Московском регионе достаточно широко внедрена программа «Современный агент». Используя  интернет ресурсы компании, любой  продавец «РЕСО-Гарантии», имеющий  доступ к Системе, может практически  в домашних условиях подготовить  и заключить Договор страхования, распечатать Полис, произвести прочие необходимые в работе агента действия. Кроме того, усилилась помощь по дополнительному обучению для агентов  и менеджеров, расширилась продуктовая  линейка, проводятся периодические  акции по определенному кругу  автомобилей.

 Примерные тарифы страхования  автотранспорта показаны в таблице 2.1.

 

 

 

табл. 2.1

Диапазон страховых  тарифов по каско в ОСАО «РЕСО-Гарантия»:

№	Вид страхования / страхового продукта	Диапазон страховых  тарифов, %
2	Страхование автотранспорта:
3	Страхование по продукту «РЕСОавто»
4	- Легковые транспортные  средства иностранного  производства	от 1,7 до 39
5	- Легковые транспортные  средства отечественного  производства	от 1,5 до 55

Продолжение табл. 2.1

6	- Автобусы иностранного  производства	от 1,6 до 31
7	- Автобусы отечественного производства	от 1,6 до 31
8	- Грузовые автомобили иностранного производства	от 2 до 14
9	- Грузовые автомобили отечественного производства	от 2 до 14
10	- Прицепы и полуприцепы	от 0,8 до 12
11	- добровольное страхование  ответственности владельцев гражданской  ответственности	от 0,0032 до 3,75

 

За 2010 год рост сборов страховой  премии по добровольному автострахованию  каско составил 12%, сумма выплат также  выросла и составила 12% от предыдущего  года (таблица 2.2).

 

табл. 2.2

Сумма страховой премии и выплат за 2009 г. и 2010 г. по страхованию автокаско

Виды  страхования	Показатели  страховой деятельности	2009 г.	2010 г.	Прирост
Добровольное  страхование автокаско	Премии, млрд. руб.	13,774	15,640	12%
	Выплаты, млрд. руб.	8,190	9,302	12%

 

Из этого видно, что  сборы по данному виду страхования (по юридическим и физическим лицам) составили 15,640 млрд. рублей (рост - 112%).

В «РЕСО-Гарантия» стабильность обеспечивается сбалансированным портфелем  договоров, близким по структуре  к портфелю страхового рынка в  целом.

Компания  предлагает самый  широкий выбор страховых услуг  для организаций  и частных  лиц. Особенно успешна, в продаже  наиболее востребованных и популярных: автострахование, ОСАГО, имущество,  
ДМС, грузы, ответственность.

Простые массовые страховые  продукты для частных лиц.

Корпоративных клиентов обслуживают  специализированные отделы компании: максимальное соответствие запросам клиента  и высокое качество обслуживания.

Среди продуктов «РЕСО-Гарантия», КАСКО занимает первое место (44%-портфеля компании), оставив позади ОСАГО (24%) и ДМС (14%). С помощью диаграммы, можно рассмотреть, как разделен портфель договоров по видам (рисунок).

 

Рис. Портфель договоров по видам страхования

 

 

 

• НС – страхование от несчастных случаев;
• ДМС – добровольное медицинское страхование;
• ВЗР – страхование выезжающих за рубеж;
• ОТВЕТСТВ. – страхование гражданской ответственности;
• ФИНРИСКИ – страхование финансовых рисков;
• ФЛ, ЮЛ – физические и юридические лица.

 

Страховые выплаты и премии за 2009 г. и 2010 г. по основным видам страхования, представлены в таблице 2.3.

 

табл. 2.3

Страховые выплаты  и премии за 2009 г. и 2010 г.

№	Виды страхования	Показатели страховой  деятельности	2009 г.	2010 г.	Прирост
1	Добровольное страхование автокаско	Премии, млрд. руб.	13,774	15,640	12%
		Выплаты, млрд. руб.	8,190	9,302	12%
2	ОСАГО	Премии, млрд. руб.	7,643	7,900	4%
		Выплаты, млрд. руб.	6,850	6,905	1%
3	Добровольное медицинское  страхование	Премии, млрд. руб.	3,300	3,400	3%
		Выплаты, млрд. руб.	2,100	2,200	5%

 

Таким образом, по основным видам страхования в 2010 году наблюдался прирост, по добровольному автострахованию  каско сборы премий увеличились  на 12%.

Для определения финансовых взаимоотношений страховщика и  страхователя и расчета тарифных ставок используется система статистических и экономических методов – актуарные расчеты.  Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда.

Основными задачами актуарных  расчетов являются:

 

• изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;
• исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
• математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;

исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании  страховщиком собранных страховых  взносов в качестве

• инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки.

В актуарных расчетах используются показатели страховой статистики - это систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций, на основе использования специальных методов обработки итоговых показателей страхового дела.

Для определения  расчетных показателей страховой  статистики я использовал данные, приведенные в таблице 2.4.

     табл. 2.4

Данные, необходимые  для расчета показателей страховой  статистики

Наименование	2009	2010
Число объектов страхования (n), шт.	201 257	223 200
Число пострадавших объектов (m), шт.	75 620	89 503
Число страховых  случаев (L), шт.	121 132	140 800
Сумма собранных  страховых премий (Р) руб.	13 774 000 000	15 640 000 000
Сумма выплаченного страхового возмещения (В), руб.	8 190 000 000	9 302 000 000
Страховая сумма  всех застрахованных объектов (С), руб.	102 560 200 000	132 766 520 000
Страховая сумма  всех пострадавших объектов (Сm), руб.	59 650 280 000	65 258 850 000

 

Показатели страховой статистики за 2009 г. и 2010 г. «РЕСО-Гарантия» представлены в таблице 2.5.

табл. 2.5

Показатели страховой  статистики по автострахованию каско за 2009 г. и 2010 г.

Наименование	2009	2010
Опустошительность страхового события (коэффициент кумуляции  риска), m/L*100 (%)	62,42	63,56
Коэффициент (степень) убыточности (ущербности), B/Cm*100 (%)	13,73	14,25
Средняя страховая  сумма на один объект (договор) страхования, C/n, руб	509 598,17	594 832,07
Средняя страховая  сумма на один пострадавший объект , Cm/m, руб.	788 816,18	729 124,72

Продолжение табл. 2.5

Отношение рисков (Cm/m)/(C/n)*100 (%)	155	122
Убыточность страховой  суммы (вероятность ущерба), Q=B/C*100, %	7,98	7,00
Норма убыточности, В/P *100 (%)	59,45	59,47
Частота страховых  случаев, L/n *100 (%)	60,18	63,08
Среднее возмещение по одному страховому случаю, В/L, руб.	67 612,19	66 065,34

 

Показатель убыточности  страховой суммы (Q) выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля за тарифный период, в связи с наступлением страхового случая и возмещением ущерба. На убыточность страховой суммы влияют три фактора, которые принято называть элементами убыточности:

1. Частота страховых случаев, L/n. Из таблицы 2.5 видно, что данный показатель в 2010 году равен 63,08%, а в 2009 – 60,18. Следовательно, частота страховых случаев возросла на 3%.
2. Опустошительность одного страхового случая (среднее число объектов, пострадавших в результате одного страхового случая), m/L. В 2009 г. и 2010 г. примерно одинаковый коэффициент кумуляции риска.
3. Отношение рисков - отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней сумме одного застрахованного объекта. При частичном повреждении свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта, (Cm/m)/(C/n). В 2010 г. степень повреждения одного объекта уменьшилась на 33%.

Получается, что в 2009 г. в результате страховых случаев застрахованные объекты уменьшились на 7,98%. Страховщик выплатил страхователям в виде страхового возмещения 7,98% от стоимости всех застрахованных объектов. В 2010 г. - 7%,  т.е. показатели в 2010 г. улучшились. Показатель убыточности страховой суммы лежит в основе определения ставки нетто-премии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Управление рисками  в страховании каско в ОСАО «РЕСО-Гарантия»

 

 

В связи с тем, что страхование  относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке  занимают те страховые компании, которые  обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное  урегулирование убытков.

Поэтому, особо важное значение имеет правильная оценка риска страховщиком и последующее его сопровождение, включающее в себя проведение эффективных мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового случая.

С одной стороны, от сроков урегулирования претензий и размеров сумм возмещения ущерба в значительной степени зависят рост и постоянство  страхового портфеля. А с другой – механизм урегулирования претензий должен исключать необоснованные выплаты и предотвращать страховое мошенничество как запланированное изначально, так и спровоцированное. 
Эффективность этой работы может дать значительные результаты, так как убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров.  Естественно, что ОСАО «РЕСО-Гарантия», как и большинство  страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеет стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулированию убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: