Управление кредитным риском

      При залоге имущественного права, удостоверенного  ценной бумагой, она может быть передана залогодержателю, чем банки-кредиторы практически всегда и пользуются.

      В качестве заклада может использоваться залог валютных ценностей (иностранная  валюта, ценные бумаги в иностранной  валюте), золото и другие драгоценные  металлы в изделиях. Здесь особенно важно, что подобные операции разрешены лишь уполномоченным банкам, имеющим соответствующие лицензии. Обеспечением по ссудам успешно служат залоговые счета заемщика в банке-кредиторе с оговоренным неснижаемым остатком.

      Кроме того, предпочтение также отдается депозитам заемщика, размеры которых колеблются, достигая иногда 100% суммы кредита плюс проценты по ним (ставку по этому залогу-депозиту банк исправно выплачивает). Подобные способы обеспечения практикуют «Внешторгбанк», «Альфа-банк», «Русь-Банк» и другие солидные банки России.

      В ряде случаев взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда, когда:

-для заключения договора о залоге требуется согласие или разрешение другого лица или органа;

-предметом залога является имущество, имеющее историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

-залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно.

    Законом предусмотрена обязательная регистрация  движимого имущества (транспортных средств) в Госавтоинспекции в том районе, где транспортное средство стоит на учете. Залогодержатель (владелец автомобильного транспорта) представляет в автоинспекцию соответствующее заявление и предъявляет договор о залоге. Автоинспекция выдает залогодателю и залогодержателю свидетельство о регистрации автомобиля.

      Когда предметом залога являются права  требования (например, депозит в банке), права аренды и другие имущественные права, взыскание на них может быть наложено (если не выполнено кредитное обязательство), как правило, в судебном порядке.

      Если  предметом залога являются имущественные права, ограниченные сроком действия, то они переходят к банку-залогодержателю лишь до окончания этого срока. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.3 Гарантии и поручительства

    Средством обеспечения возвратности кредита  могут быть гарантия и поручительство.

      Гарантия — это вид договора поручительства, который применяется для обеспечения обязательства только между юридическими лицами. В качестве гаранта по кредиту могут выступать вышестоящие по отношению к заемщику организации, другие организации, а также банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом, в котором указываются наименования гаранта, заемщика, обслуживающих банков, а также основные характеристики и условия по предоставляемому кредиту. Гарантия, так же как и поручительство, прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Банк принимает  гарантии только от надежных, финансово  устойчивых юридических и физических лиц. Поэтому он в предварительном  порядке должен убедиться в их состоятельности, как в финансовом плане, так и сточки зрения готовности выполнить свои обязательства при наступлении гарантийного случая. При этом необходим дифференцированный подход.

В рассматриваемом  аспекте гарантии бывают двух видов: необеспеченные и обеспеченные. Первый вид означает, что гарантия (поручительство) данного лица принимается на основе доверия, поскольку связи с ним поддерживаются давно, а репутация у него безупречная. От всех остальных контрагентов необходимо требовать доказательств надежности и представления обеспечения. Они, в свою очередь, требуют индивидуального подхода: в отношении физических лиц можно воспользоваться данными об их имуществе и доходах.

      Методика определения платежеспособности предприятий банкам известна, есть свои известные методики определения финансового состояния банков, страховых компаний, фондов.

      Если  финансовое положение гаранта вызывает сомнения, банк должен потребовать  обеспечения его гарантий залогом  имущества. Что касается выяснения готовности гаранта выполнить при необходимости свое обязательство, то в этом плане практикуется использование двух средств: во-первых, сбор, по возможности, широкой и объективной информации о гаранте, во-вторых, предварительные встречи и беседы с ним, в ходе которых следует выяснить его условия и реальные намерения.

      Необходимым требованием к гарантиям как  средству обеспечения возврата кредитов является правильное оформление соответствующего документа (подписи, печати и т.д.).

      Функция поручительства заключается в том, что оно создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае неисполнения этого обязательства. Большая вероятность достигается благодаря тому, что при поручительстве ответственным перед кредитором становится наряду с должником еще и другое лицо – поручитель. Кроме того, могут иметь место обстоятельства, увеличивающие такую вероятность (например, большая платежеспособность поручителя по сравнению с должником).

      В качестве специального случая поручительства может рассматриваться вексельное поручительство (аваль).

      Поручительство  является договором и возникает  в результате соглашения между кредиторами  должника (бенефициаром) и его поручителем. Договор поручительства является односторонним, безвозмездным и консенсуальным, носит безотзывный характер. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от поручительства или изменить его условия.

      Обязанность поручителя, отвечать за выполнение обязательства  должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность исполнить обязательство вместо неисправного должника. Как правило, поручитель не располагает такой возможностью, если только речь не идет о денежном обязательстве.

      В случае неисполнения обязательства  должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если иное не установлено договором поручительства. Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, в частности за уплату процентов, за возмещение убытков, за уплату неустойки, если иное не установлено договором. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором.

      Солидарность  не является признаком договора поручительства. В договоре может быть установлено, что поручитель несет субсидиарную (запасную) ответственность за должника. В таком случае до обращения с требованием к поручителю кредитор должен принять меры для получения долга от главного должника. Если условие о субсидиарной ответственности в договор не включено, поручительство отвечает солидарно с должником.

      В самом определении договора предусмотрено  возможность установления поручительства за исполнение должником обязательства либо полностью, либо в определенной части. Но поручительство не может предполагать ответственность за часть долга: это условие должно быть прямо выражено в договоре.

      Если  к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле  - есть обязанность не процессуальная, а материально-правовая. Она должна быть реализована в форме извещения должника поручителем. Поручитель не может считаться выполнившим эту обязанность, если он ограничился заявлением в суде соответствующего ходатайства, которое было отклонено. Поручитель должен привлечь должника к участию в деле во всех случаях предъявления иска кредитором.

      К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора по этому обязательству. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Это означает, что поручитель становится на место кредитора по главному обязательству. По сути дела, поручителю предоставляется право регресса и одновременно он наделяется некоторыми правами кредитора, как если бы он получил требование в порядке уступки.

     Кроме уже перечисленных методов снижения рисков, можно отметить еще несколько способов управления уровнем риска деятельности банков и банковских учреждений. К ним можно отнести:

- предварительную  оценку возможных потерь с  помощью прогнозных методов анализа статической и динамической достоверной информации о деятельности самих банков, их клиентов, контрагентов, их поставщиков и посредников, конкурентов и различных групп контактных аудиторий. Для этой цели коммерческим банкам необходимо создать отделы, занимающиеся анализом уровня рисков и вырабатывающие меры по управлению ими в системе маркетинга;

- динамику  процентных ставок, которые при  увеличении степени риска увеличиваются,  и наоборот, т.е. ставки по свободно  обращающимся инструментам ниже ставок по инструментам с ограниченной обратимостью; ставки по пассивным операциям на межбанковском рынке обычно ниже ставок по активным операциям и кредитным операциям с клиентурой; чем стабильнее заемщик, тем ниже процентные ставки; долгосрочные меняются плавно (с учетом временного сглаживания), чем краткосрочные; ставки по кредитам с обеспечением и краткосрочным операциям ниже, чем ставки без обеспечения и по краткосрочным операциям;

-страхование кредита как гарантию на случай неблагоприятных обстоятельств;

-хеджирование (страхование риска);

-отказ  от предложений заемщика при  слишком большом риске;

-расчет условий кредита, применяемый в основном в случаях небольших займов и личного кредитования;

-диверсификацию риска, представляющую собой его рассредоточение. Она может проявляться в разных видах:

а) предоставление кредитов более мелкими суммами  большему количеству клиентов при сохранении общего объема кредитования;

б) предоставление кредитов на консорциональной основе, когда для выдачи большой суммы кредита объединяются несколько банков, образуя консорциум;

в) привлечение  депозитных вкладов, ценных бумаг более  мелкими суммами от большего числа вкладчиков;

г) получение  достаточного обеспечения по выданным кредитам. Важными условиями реализации последнего требования являются наличие залогового права; умение правильно анализировать и оценивать платежеспособность заемщиков; правильная ориентация по оперативному взысканию долга; применение системы нормативов по активным и пассивным операциям. Они устанавливаются центральным банком и обязательны для выполнения. Стоит отметить, что регулирование банковского риска базируется не на оценке финансового положения заемщика, а на установлении определенного соотношения между суммами выданных кредитов и собственных средств самого банка, т.е. предполагается создание резервного потенциала у банков для покрытия возможных убытков в случае разорения клиентов. 
 
 
 

3.4 Страхование кредитных  рисков

Еще одним методом, позволяющим значительно снизить  риск   невозвратности кредита, является страхование.

    Страхование риска есть по существу передача определенных рисков страховой компании. Страхование может использоваться как для защиты от кредитного риска, так и для его минимизации.

   При страховании защита интересов банка-кредитора заключается в том, что   в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам, погашение задолженности по предоставленному кредиту берет на себя страховая организация.

     Наиболее  существенным моментом в страховании  являются: размер ответственности, принимаемой страховщиком, определение страхового случая и возмещение убытков.

     Есть  страховые общества, которые принимают  сто процентов суммы непогашенного  заемщиком кредита к страхованию, но не принимают к страхованию  проценты за пользование кредитом. Другие страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение от 50 до 90 процентов суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Конкретный предел ответственности страховщика и срок выплаты возмещения устанавливается индивидуально.

     Для минимизации кредитного риска может быть использовано не только страхование кредита, но и имущественное страхование, а также страхование от несчастных случаев.

 Необходимо отметить, что   Страхование, как метод обеспечение кредита, способно охватывать практически все риски, включая войну, забастовки, пожар, противоправные действия третьих лиц и т.д. Сегодня введена в действия, проверена и успешно функционирует многоуровневая система страхование кредитных рисков. А выбор того или иного вида страхования определяется в зависимости от специфики деятельности заемщика и предлагаемого к финансированию проекта.

Заключение

В рамках представляемой курсовой работы были рассмотрены различные  методы минимизации кредитных рисков, начиная от классических таких, как  Страхование, Гарантия и поручительство, Залог. Которые давно известны и широко применяются банковским сектором России, и, заканчивая альтернативной и автоматизированной скоринговой системой оценки кредитного риска, которая появилась у нас сравнительно недавно.

Все же в этом году, опираясь на статистические данные приведенные ниже, необходимо сделать вывод о том что, объемом просроченной задолжности контингента реальных  заемщиков, представленных общей совокупностью юр. и физ. лиц возрастает.