Управление кредитным риском

 Итак,    по данным ГУ ЦБ по Иркутской области, объем просроченной задолженности юр. лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) в банках региона на 01.04.2009г. составлял 3,5 млрд. руб. – в процентном соотношении - это 4,6% в общем объеме кредитов, выданных бизнесу.

Для сравнения, объем непогашенных долгов на 01.10.2008г. - составлял 1,4 млрд. руб., или 1,7%– в процентном соотношении - из общего объема выданных коммерческих займов. В процентном соотношении уровень просроченных кредитов нынешнем году по сравнению с прошлым годом повысился на: 2,9%  (4,6% – 1,7%).   

Однако, несмотря на сложившуюся ситуацию  в Сбербанке заявляют, что готовы заниматься непрофильной работой для того, чтобы у заемщиков появились деньги. "Мы ищем для наших должников платежеспособных заказчиков или покупателей, пытаемся свести вместе потенциальных партнеров среди своих же клиентов", - рассказывает Наталья Васильева - начальник отдела организации кредитования юридических лиц управления кредитования Байкальского банка Сбербанка России.

Аналитики отмечают, что реструктурировать кредит банкам выгодно лишь тогда, когда стоимость долга превышает сумму, которую может получить кредитор от продажи активов.

   И так, в заключении хотелось бы сказать, что абсолютно любая предпринимательская деятельность в условиях рыночной экономики сопряжена с предпринимательским риском, т.е. риском получения отрицательного результата. Банковские риски входят в систему экономических рисков, а поэтому являются сложными уже по своей природе. Находясь в системе, они одновременно могут принимать обличие специфически - самостоятельных рисков и неуклонно возрастать в условиях сегодняшней рыночной конъектуры.

   Вопрос  о риске в экономике очень  важен, поскольку с ним тесно  связан процесс принятия решений  в условиях информационной неопределенности. Практический опыт свидетельствует о том, что тот, кто умеет рисковать - оказывается в большем выигрыше. Поэтому люди, обладающие способностью к риску, но подчиняющиеся при этом необходимым регламентациям, - важное достижение экономического сообщества, ценный ресурс устойчивого социального развития современной национальной экономики.

   Риск - это ситуативная характеристика деятельности любого производителя, в  том числе банка, отражающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные  последствия в случае неуспеха. Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как потери прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей по выданным кредитам, сокращение ресурсной базы, и т.п. Но, в то же время, чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получить высокую прибыль. Поэтому, с одной стороны, любой производитель старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда выбирает то, при котором уровень риска минимален; с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности. Однако следует учесть, что полностью исключить вероятность возникновения риска, как и сам риск, сопряженный с получением высокого коэффициента прибыли не представляется возможным. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Библиография: 

1. Гражданский кодекс РФ.
2. «Банковское дело» /под ред. О.И. Лаврушина/. Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2005г.
3. Челноков В.А. «Банки: букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство..: 
4. «Антидор», 2006г.-368с.
5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007г.-471с.
6. Головин А.,  Ивлев  В., Попова Т. «Технология международных кредитных рисков». Журнал «Банковские технологии» №3/2-006г.
7. Ивлев  В., Попова Т. «Управление кредитными рисками: разработка технологии». журнал "Банковские технологии" 2008г.
8. Абалкин Л.И., Аболихина Г.Л., Адибеков М.Г. «Совершение кредитных операции банков».- Москва, 2000г.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения

1.Организационная структура анализа потенциального кредитного риска 
 

Управляющий
		Экономический отдел
		Отдел бухгалтерского  учета и отчетности
		Отдел кредитования
		Отдел расчетно-кассового  обслуживания юр. лиц
		Операционный  отдел
		Контрольно-ревизионный  отдел
		Отдел безопасности
		Отдел автоматизации
		Служба инкассации

 

 

Приложение 1 

Заявление-анкета на получение кредита

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования	Способ  погашения кредита Аннуитетные платежи  Дифференцированные платежи
		Цель  кредитования

 

2. Сведения о Заемщике

Ф.И.О.	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|	ИНН |__|__||__|__||__|__||__|__||__|__||__|__|			Место рождения
Менялись  ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и  даты изменения:
Паспорт серия |__|__|__|__|__|__|__| № |__|__|__|__|__|__|__|__|	кем выдан				когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|					телефон (вкл. код)
Семейное положение Холост / не замужем  В разводе Женат / замужем  Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет			Иждивенцы кол-во     их возраст	Из них детей кол-во     их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	Собственное  По найму У родственников |____________|				телефон (вкл. код)
Место работы:			Должность:

3. Среднемесячные доходы  Заемщика за последние  полгода

по  основному месту работы
по  совместительству
пенсия
сдача в аренду недвижимости
проценты, дивиденды
гонорары
прочие (указать какие)

 

Приложение 2 (Продолжение) 

4. Среднемесячные расходы  Заемщика за последние  полгода

подоходный  налог
страховые взносы в пенсионные фонды
профсоюзные взносы
алименты  и т.п.
обслуживание  кредитов
налоги (для ПБОЮЛ)
прочие (указать какие)

5. Долговые обязательства  Заемщика

Обязательства по полученным кредитам
Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение
Дата  получения кредита
Цель кредита
Срок  погашения кредита
Периодичность погашения кредита
Размер  платежа
Остаток задолженности по кредиту
Обязательства по предоставленным поручительствам
За  кого дано поручительство
Кому  дано поручительство
Обязательства по поручительству
Срок  действия поручительства
Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство

6. Информация по  ранее выданным  кредитам (поручительствам)  Заемщика

Сумма кредита
Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение
Цель  кредита
Сумма поручительства
За  кого дано поручительство
Кому  дано поручительство

Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время  банком или его  агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете.

Я			против предоставления КРЕДИТОРОМ в бюро кредитных
	(не  возражаю/ возражаю)
историй информации, предусмотренной  статьей 4 Федерального закона «О кредитных  историях»   № 218-ФЗ от 30.12.2004г.
Подпись Заемщика:
		(Ф.И.О.)			(подпись)

“_____” __________________ 200___ г

 

Приложение 2

Справка для получения ссуды

                                                              

"____"_____________года	Справка действительна для  предоставления в  Банк не позднее 15 календарных  дней с даты её оформления

 
 

СПРАВКА

для получения  ссуды (оформления поручительства)

в ___________________________ Сбербанка России

                       (наименование филиала)

Дана  гр. ________________________________________________________________________

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно  работает с “____” _________________________ г. 

________________________________________________________________________________________________

(Полное  наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего  пенсию, его юридический