Экономическое содержание кредитных отношений банка с физическими лицами и их значение

      За  обеспечением выделяют такие виды банковского  кредита:

1. Обеспечены залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами); стоимость залога обычно превышает сумму кредита;
2. Гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);
3. С другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);
4. Необеспеченные (бланковые кредиты).

Банковский  кредит под залог ценных бумаг  называется ломбардным кредитом.

По методам  предоставления выделяют такие виды банковских кредитов:

1. В разовом порядке;
2. В соответствии с открытой кредитной линии;
3. Гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления);
4. По необходимости.

     В современных условиях коммерческие банки предлагают клиентам различные  схемы кредитования (предоставления займов).

     В мировой банковской практике наиболее распространенными схемами предоставления займов является кредитная линия, револьверный (автоматически возобновляемый) кредит, контокорентний счет, овердрафт.

     Кредитная линия - это оформленная договором согласие банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного времени до определенной заранее определенной максимальной величины - лимита кредитования. Кредитная линия - это перспективный вид банковской ссуды. В течение действия кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без оформления кредитных документов. Займы предоставляются в пределах заранее установленного лимита кредитования. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальных потребностей клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышать установленного лимита.

     Револьверный  кредит - это ссуда, предоставляемая  банком клиенту в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью или частями и восстанавливается по мере погашения ранее выданного кредита. Револьверный кредит это многократно возобновляемый кредит. Постоянное обновление займы в условиях длительных отношений банка и клиента - характерная особенность револьверный кредита. В течение периода действия револьверный кредита клиент неоднократно взаймы и возвращает долг. Револьверный кредит нередко предоставляется на условиях бланковой займа.

     К категории револьверных кредитов, как  правило, включаются займы, предоставляемые  физическим лицам по кредитным картам.

     Классическим  методом предоставления займов в  условиях рыночной экономики считается  контокорентний кредит. Этот вид банковского кредита предоставляется клиентам, имеющим в данном банке текущий счет. Контокорентный кредит органично сочетает кредитное и расчетно-кассовое обслуживание клиента на основе открытия единого активно-пассивного контокорентного счета. Банк берет на себя все операции клиента с текущими требованиями и обязательствами.

     Объем и сроки контокорентного кредита  определяются хозяйственными потребностями клиента, но в пределах установленного в кредитном договоре лимита. Лимит кредитования для каждого заемщика устанавливается индивидуально в зависимости от его финансового положения и репутации. В пределах лимита кредитования заемщик получает широкие возможности для маневрирования оборотными средствами. Клиент на основе контокорентного кредита может оперативно без согласования с банком пополнять свой текущий счет соответствующей суммой денег.

     Овердрафт (англ. - превышение кредита) является специфическим видом контокорентного кредита; это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. При овердрафту банк в пределах согласованного лимита проводит платежи за клиента на сумму, превышающую остаток средств на его текущем счете. В результате на счета заемщика возникает дебетовое сальдо, которое и выражает сумму его задолженности перед банком. Из отрицательного остатка на счету банк взимает процент, как за обычный кредит. Правом на получение овердрафтное кредита пользуются особо надежные клиенты банка. Овердрафт, как правило, используется в современной западной банковской практике для кредитования частных лиц на текущие нужды.

     В отечественных банках почти абсолютно  преобладают единовременные кредиты, которые предоставляются с простых заемных счетов для обслуживания конкретных коммерческих операций.

     По  методам погашения банковские кредиты  делятся на такие, которые погашаются:

1. Одновременно;
2. В рассрочку;
3. Досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);
4. С регрессии платежей;
5. По истечении оговоренного периода (месяца, квартала).

     Ту  банковскую ссуду, которая погашается одновременно, часто называют прямой; вся основная задолженность по этим ссудам должна быть погашена на одну конечную дату. Проценты могут выплачиваться  через определенные промежутки времени или по окончании срока займа. Ссуды в рассрочку предполагают периодическое погашение основной суммы задолженности, как правило, равными частями. В этом случае погашения займа не является таким отягощающим для заемщика, как при погашении одновременно.

       При классификации банковских кредитов используются и другие критерии выделения тех или иных видов займов. Это источники привлечения (внутренние займы, в пределах своей страны; внешние, то есть международные займы); экономическое назначения (связанные ссуды и несвязанное ссуды, в которых не указывается объект кредитования); вид процентной ставки (займы с фиксированной ставкой ; ссуды с плавающей ставкой; ссуды со смешанной ставкой) и т.д.

     Сущность  кредита как экономической категории проявляется в его функциях (функции кредита), раскрытие которых позволяет установить связь данной категории с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций фактически означать исчезновение самой этой экономической категории.

     В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:

1. распределительную
2. замещения денег в обращении;
3. стимулирующую
4. контрольную.

     Эти функции кредита тесно связаны  между собой, определяя в своей  совокупности определенную экономическую  роль кредитных отношений.

     Экономическая роль кредита заключается в перераспределении  стоимости на основе платности, строковости, обеспечения и возврата.

     Особенностью  кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение  стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между виддаванням товаров (денег) в ссуду и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.

     Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.

     Перераспределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

     Скорость  и интенсивность перераспределения  стоимости посредством кредита  во многом определяются его доступностью и, прежде всего, уровнем ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перерозподильчи процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.

     Функция замещения денег кредитными инструментами  связана с антиципацийною свойством  кредита, т.е. его способностью опережать  во времени процесс накопления в  товарной и денежной формах. Кредитные  ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.

     Кредит  содействует экономии издержек обращения  путем замещения части денежного  оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег  в обращении.

     Антиципацийну свойство кредита не следует рассматривать как автоматически действующий инфляционный фактор. Если на основе кредитования достигается реальный вклад в развитие производства, эффективно осуществляются инвестиции, рационально используются созданные производственные мощности, уровень инфляции не увеличивается.

     Важное  значение в условиях рыночной экономики  имеет стимулювальна функция  кредита. По своей экономической  сущности процесс кредитования не может  не стимулировать эффективное использование  займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, которая выражается в формуле: "Покупай сейчас (товар, деньги), платы потом" побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль.

     Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов.

     Кредитные отношения - это прежде всего имущественные  отношения; за использования и возврата кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него. Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств. 
 

        

2. Состояние развития кредитов населения с банками Республики Беларусь

 
 

     Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.

     Кредитный рынок РБ отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран  и даже РФ, но он перенимает прогрессивные  тенденции, которые можно применять  при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.

     Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в РБ оказывают следующие внешние факторы:

     1. проводимая Национальным банком  РБ жесткая денежно-кредитная  политика,

     2. политика рефинансирования коммерческих  банков,

     3. инфляционные процессы в экономике,

     4. валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки,

     5. уровень эмиссии денежных средств, 

     6. наличие внешних источников финансирования,

     Основными же внутренними факторами являются:

     1.  структура ресурсной базы коммерческих банков,

     2.  качество кредитного портфеля,

     3.  наличие и структура клиентской базы.

     Банковское  кредитование содействует подъему  национальной экономики и соответственно через экономическое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны. 

     Укрепление  доверия к банковскому сектору  со стороны кредиторов и вкладчиков находит свое выражение в росте  ресурсной базы банков. После  осуществленной  в  конце 2010 года  рекапитализации  крупнейших государственных  банков  доля  государства  в  совокупном  уставном  фонде  банковского сектора  возросла  с 70 процентов до 73,6 процента при  одновременном снижении долей иностранного капитала (с 27,3 до 24,2 процента) и вкладов резидентов негосударственной формы  собственности ( с  2,7 до 2,2 процента).