Экономическое содержание кредитных отношений банка с физическими лицами и их значение

     Начиная  со II квартала 2010 г., по мере преодоления  экономикой  республики негативных  последствий  мирового  финансово-экономического  кризиса,  банки активно наращивали  объемы кредитных операций. Значительный  рост  кредитной задолженности наряду  с уменьшением объема  проблемных  активов обусловил существенное улучшение качества кредитного портфеля банковского сектора. 

     В I квартале 2010 г.  банковский  сектор  страны  продолжал  функционировать  в условиях  сохраняющегося  негативного  влияния  мирового  финансового  кризиса.  По сравнению  с IV кварталом 2009 г.  темпы  прироста  кредитного  портфеля  банковского сектора замедлились более чем вдвое, составив лишь 3,2 процента. 

     Однако  начиная  со II квартала 2010 г.  рост  активов  банковского  сектора, подверженных кредитному риску, постоянно ускорялся. Если  на 1 июля 2010 г. прирост подверженных кредитному риску активов банковского  сектора (за 12 месяцев) составлял 28,7 процента, то к 1 января 2011 г. он увеличился до 33,8 процента. 

     При  этом  банки  наращивали  объемы  кредитования  преимущественно  в белорусских  рублях –  объем  кредитов  в  национальной  валюте,  предоставленных предприятиям  нефинансового  сектора,  увеличился  на 47,6 процента,  домашним хозяйствам – на 62,9 процента. 

     В  то  же  время  кредитная  задолженность  банковского  сектора  в  иностранной  валюте  в  эквиваленте  долларов  США  сократилась  в 2010 году  на 2,7 процента, в  том числе  остаток задолженности населения в иностранной валюте  сократился  на 48,9 процента.

     Продолжающееся  сокращение  остатка  кредитной  задолженности  населения  в иностранной  валюте (за  год  он  уменьшился  на 516,5 млн.  долларов  США,  или  на 48,9 процента), а также опережающие темпы роста объемов кредитования корпоративного сектора в белорусских рублях по сравнению с иностранной валютой (47,6 и 1,6 процента соответственно)  обусловили  дальнейшее  снижение  доли  валютной  составляющей  в активах банковского сектора. К началу 2011 года удельный вес требований в иностранной валюте  в  общей  сумме  задолженности  клиентов  по  кредитным  и  иным  активным операциям снизился до 22,4 процента (на начало 2010 года – 30,7 процента), что является минимальным показателем за последние шесть лет.

     Вместе  с  тем,  если  на  протяжении  января –  сентября 2010 г.  наблюдалась  тенденция снижения доли привлеченных средств в иностранной валюте в обязательствах банковского  сектора  с 42 процентов  до 40,1 процента,  то  к  концу 2010 года  усиление инфляционных  и  девальвационных  ожиданий  граждан  и  субъектов  хозяйствования способствовало процессу смещения их предпочтений относительной валюты сбережений в пользу иностранной валюты. 

     В IV квартале 2010 г. проявилась тенденция трансформации рублевых сбережений населения в депозиты в иностранной валюте.

     За  октябрь –декабрь 2010 г. остатки средств  физических лиц на текущих, депозитных и прочих счетах в иностранной  валюте возросли на 13,4 процента,  или  на 527,2 млн.  долларов  США,  при одновременном сокращении аналогичного  показателя  в белорусских рублях  на 9,1 процента,  или на 970,2 млрд. рублей. Как результат, доля привлеченных средств физических лиц в иностранной валюте в IV квартале 2010 г. возросла до 57,8 процента, превысив показатель на начало 2010 года (в январе – сентябре 2010 г. она снизилась с 56,5 до 52,4 процента).

     После предпринятых в конце 2009 года государством мер по повышению ликвидности  государственных банков общий уровень  принимаемых на себя банковским сектором рисков в 2010 году снижался.

     Понижающее  влияние на динамику общего относительного уровня рисков оказало существенное улучшение показателей ликвидности, снижение кредитного и валютного  рисков, а также повышение эффективности  деятельности банковского сектора. В то же время значительный рост уровня процентного риска, напротив, способствовал росту уровня подверженности банковского сектора рискам.

     Наряду  с наращиванием ресурсной базы и  кредитования экономики значительное внимание будет уделяться оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет:

     1.  увеличения доли долгосрочных привлеченных средств;

     2.  повышения качества управления ликвидностью банков;

     3.  совершенствования экономических нормативов в области допустимости

     4.  отдельных пассивных и активных операций;

     5.  расширения перечня современных банковских операций и услуг,

     6.  особенно платных услуг для населения, и формирования надежной системы

     7.  гарантирования вкладов населения.

     По  мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение капитализации банковской системы в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков.

     Центральным ориентиром совершенствования принципов  и инструментов банковского надзора  останутся приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору и другими международными финансовыми институтами, последовательное внедрение и следование проверенным мировой практикой принципам и подходам к банковскому регулированию и надзору.

     По  мере создания необходимой нормативно-правовой базы будут ужесточены условия государственной  регистрации и лицензирования деятельности банков в части определения обязательных требований к бизнес-плану при  создании банка и повышения требований к деловой репутации кандидатов при назначении на руководящие должности в банках.

     Продолжится совершенствование системы экономических  нормативов для банков, ограничивающих риски банковской деятельности. Будут  внедрены требования по отслеживанию, оценке и ограничению рыночных рисков, а также требования по достаточности капитала для покрытия операционных рисков и рекомендации по управлению ими.

     Продолжится работа по обеспечению информационной прозрачности белорусских банков и  небанковских кредитно-финансовых организаций.

     Для повышения объективности оценки финансового положения банков и  укрепления доверия предприятий  и населения к банковской системе  в целом будет продолжен поэтапный  переход банков на международные  стандарты финансовой отчетности.

     Продолжится работа по интеграции банковской системы  Республики Беларусь с банковскими  системами других государств СНГ. Большое  внимание будет уделено мероприятиям в области банковской деятельности по формированию Единого Экономического Пространства Российской Федерации, Республики Беларусь, Республики Казахстан и Украины.

     Взаимоотношения с ЕБРР будут направлены на привлечение  финансовых ресурсов данной организации  в банковскую систему страны для  нужд малого и среднего бизнеса, участие  в акционерных капиталах белорусских банков, создание банка микрокредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Организация и анализ кредитных отношений 
 

     2.1 Порядок предоставления  банком кредитов  и оценка кредитоспособности  клиентов 
 

       Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.

       При решении вопроса о выдаче кредита  учитывается материальное положение  кредитополучателя, его способности  полностью и в установленные  сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.

     Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние дееспособные граждане, имеющие постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.

     Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.

     При решении вопроса о выдаче кредита  учитывается материальное положение кредитополучателя, его способность полностью и в установленные сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.

     Кредит  не выдается гражданам, у которых  удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в фонд социальной защиты и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода).

     Выдача  кредита лицам, достигшим пенсионного  возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма  кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их платежеспособности.

     Кредиты физическим лицам предоставляются  как в белорусских рублях, так  и в иностранной валюте.

     При необходимости расчетов кредитополучателя  в валюте, отличной от валюты кредита, допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

     Исполнение  кредитополучателями обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

     - гарантийным депозитом денег;

     - залогом недвижимого и движимого  имущества;

     - поручительством, гарантией;

     - страхованием кредитодателем риска невозврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.).

     Обеспечением  исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

     Размер  и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

     Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банк следующие документы:

     - заявление-анкета заявителя;

     - паспорт или другой документ, удостоверяющий личность заявителя  и копии тех страниц, где  находятся фотография, реквизиты паспорта (в том числе на русском языке), данные о дате и месте рождения, регистрации по адресу проживания, регистрации (расторжении) брака, наличии детей;

     - индивидуальные предприниматели  представляют свидетельство о  регистрации;

     - согласие на предоставление кредитного отчета заявителя в соответствии с законодательством Республики Беларусь по форме, установленной Национальным банком Республики Беларусь;

     - в случае выдачи кредита безналичным  путем предоставляется счет-фактура  и/или договор, товарно-транспортная накладная;

     - правоустанавливающие и другие  документы на предлагаемое в  качестве залога имущество кредитополучателя  или его гаранта (поручителя), если право собственности или  хозяйственного ведения на него  должно быть документально подтверждено;

     - иные документы по требованию банка.

     Кредиты физическим лицам на потребительские  цели предоставляются:

     - на оплату обучения;

     - на лечение;

     - на ритуальные услуги;

     - на приобретение автомобиля (транспортных  средств);

     - на приобретение товаров отечественных  производителей;

     - на иные потребительские нужды  (приложение Л).

     Кредиты на потребительские нужды с размещением  гарантийного депозита денег предоставляются:

     - в безналичном порядке путем  перечисления денежных средств  на счета третьих лиц;

     - путем зачисления на счета кредитополучателя (текущий (расчетный) счет, счет специального режима по учету средств, депонированных для расчетов чеками);