Формирование банковских ресурсов и их планирование

   Наиболее популярными являются долгосрочные вклады. Это вызвано тем, что преобладающее большинство частных лиц в настоящее время, в основном пожилого возраста, старается размещать денежные средства для накопления на больший срок. Доля же вкладов до востребования и сроком на 3 месяца наоборот сокращается, так как физические лица стремятся не только к сохранности, но и к увеличению суммы накоплений.

Таблица 2.2 - Структура вкладов в иностранной валюте (Доллары США)

 

Срок	На 01.01.2006г.	На 10.01.2007г.				На 01.01.2008г.		Изменения На 01.01.2006г/ На 01.01.2008г
	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %		Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.		уд.вес %
До востребования	283,5	13,4	1,4		0	0,3	0	-1,1		-0,13
от 31 до 90 дней	-	-	33,6		1,5	429,4	16,1	+429,4		+51,4
от 91 до 180 дней	981,9	46,6	980,6		45,4	1111,6	41,8	+129,7		+15,5
от 181 до 1 года	340,2	16,1	892,6		41,3	940,8	35,4	+600,2		+71,9
более 1 – 3 года	340,6	16,18	222,1		10,2	57,3	2,2	-283,3	-33,9
Свыше 3 лет	158,2	7,5	29		1,3	117,4	4,4	-40,8		-4,89
ИТОГО	2104,4	100	2159,3		100	2656,8	100	834,1			100

 

 

   Доля вкладов, открываемых в долларах США, возрастает. Так сумма остатков привлеченных средств в долл. США увеличилась за 2007 год

   Среди вкладов в долларах США преобладает вклад сроком от 91 до 180 дня, его доля составляет 41,8 % открываемых валютных вкладов. В течение года наблюдалось увеличение удельного веса, это связано с тем, что физические лица стали размещать денежные средства во вклады на более продолжительный срок.

   Динамика количества открываемых в банке срочных вкладов в долларах США аналогична динамике суммы данных вкладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.3 - Структура вкладов  в иностранной валюте

 

Срок	На 01.01.2006г.	На 10.01.2007г.				На 01.01.2008г.			Изменения На 01.01.2006г/На 01.01.2008г.
	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %		Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.		уд.вес %
До востребования	-	-	-		-	-	-		-	-
от 31 до 90 дней	-	-	-		-	-	-		-	-
от 91 до 180 дней	-	-	-		-	-	-		-	-
от 181 до 1 года	35,5	100	38,7		100	40,3	52,2		+4,8	+11,6
более 1 – 3 года	-	-	-		-	36,8	47,8		+36,8	+88,4
Свыше 3 лет	-	-	-		-	-	-		-	-
ИТОГО	35,5	100	38,7		100	77,1	100		41,6	100

 

   Вклады в ЕВРО среди клиентов банка не пользуются большой популярностью. Так на пример, сумма остатков на депозитах в ЕВРО на 01.01.08 г. увеличилась в 2 раза, по сравнению с 2005 годом, основная часть из которых – вклады от 181 дня до 1 года и от 1 года до 3 лет. Население еще не склонно доверять ЕВРО, вклады в этой валюте открываются в основном на средний срок.

   Общая сумма открытых в банке по состоянию на 1 января 2008 года вкладов в ЕВРО составила 77 100 тыс. рублей.

   В таблице 2.4 представлен расчет уровня оседания средств, поступивших во вклады.

   Таблица 2.4 - Расчет уровня оседания денежных средств, поступивших во вклады в Допофис №4155/075 Сбербанка РФ

 

Показатели	2005г.	2006г.	2007г.
Остаток средств на счетах по депозитам  на начало периода, тыс.рублей (Сн ) (тыс.руб)	8547,8	11727	20241,6
Остаток средств на счетах по депозитам  на конец периода, тыс.рублей, (Ск ) (тыс.руб)	11727	20241,6	35150,4
Поступление денежных средств на счетах депозитам за период, тыс.рублей, (Ок) (тыс.руб)	46908	80966,4	140601,6
Уровень оседания денежных средств на счетах депозитов, %   ((Ск - Сн )/ Ок х 100) (тыс.руб)	6,77	10,5	10,6

 

   Как видно из приведенной таблицы, наблюдается стабильный рост уровня оседания денежных средств на депозитных счетах. Рост показателя говорит об увеличении возможностей банка по более долгосрочному размещению средств, так как более 10 % от всех привлеченных во вклады средств оседает на счете и может быть использована банком для проведения активных операций.

   В таблице 2.5 проведен анализ движения денежных средств по вкладам за период с 2005 по 2007 год. В анализе рассмотрены поступления денежных средств, в том числе наличные деньги и безналичные зачисления. А также причисление процентов по вкладам. Помимо этого проанализированы расход по вкладам, в том числе наличные деньги и безналичные списания.

 

Таблица 2.5 – Анализ движения средства по вкладам за 2005 -2007 года

 

	На 01.01.2006 г.		На 01.01.2007 г.		На 01.01. 2008 г.			Изменения на 01.01.2008г./ на 01.01.2006 г.
								Сумма, тыс.руб.	уд.вес %
	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.	уд.вес %	Сумма, тыс.руб.		уд.вес %
Поступления по вкладам всего  в  т.ч.	32625	100	61129,1	100	85425,3		100	52800,3	261,84
Наличные деньги	16853	51,7	36855,5	54,1	42583,5		49,89	25730,5	252,68
Б/н зачисления	14854,2	45,5	27110	44,4	29872,3		34,97	15018,1	201,10
Причисление процентов по вкладам	917,8	2,8	909,6	1,5	1472,3		15,17	554,5	160,42
Расход по вкладам всего: В т.ч.	29809,9	100	50991,9	100	74523,3		100	44713,4	250,00
Наличные деньги	28573,2	88,9	39970,8	67,1	52465,3		70,4	23892,1	183,62
Б/н списания	3187,9	11,1	16825,5	32,9	21423,4	29,6		18235,5	672

 

   Объем поступлений по вкладам увеличился с 2005 года по 2007 год на 52800,3 тыс. руб., или на 261,84%. Из них наличными деньгами 25730,5 тыс.руб., а безналичные зачисления 15018,1. Причисленные проценты по вкладам увеличились на 554,5 тыс.руб., а в процентах это составило 160,4%

   Расход по вкладам увеличился на 44713,4 тыс. руб., из них наличными деньгами 23892,1 тыс.руб. или 183,62%, а безналичные списания 18235,5 тыс.руб., в темпе росте это составило 672%.

   Увеличение безналичных списаний связано с тем, что клиенты активно пользуются пластиковыми картами, а также многие клиенты оформляют по вкладам длительные поручения для осуществления расчетов на списания со счета денежных средств для погашения основного долга и текущих процентов по кредитам.

   Такие изменения связаны с более устойчивым финансовым положением в стране, росте предложения рабочих мест, росте заработной платы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.6 – Количество счетов по действующим видам вкладов (штук).

 

Вид  вклада	Количество счетов						Изменения 2007г./20065г
	2005г.	%	2006г.	%	2007г.	%	(+,-)	%
Visa Electron	41	0,9	74	1,6	87	1,2	46	127,5
Сбербанк Маэстро	38	0,9	81	1,8	93	1,3	55	147,1
До востребования	1731	39,2	752	16,5	2547	34,7	816	88,4
До востребования  вал.	4	0,1	4	0,1	4	0,1	0	60,1
Сберегательный 1 мес.	1	0,0		0,0	-	0,0	0	0,0
Депозит на 1 мес.и 1д.	3	0,1	3	0,1	3	0,0	0	60,1
Доллар – депозит на 1 мес. и 1 д.	1	0,0	2	0,0	3	0,0	2	180,3
Евро-депозит на 1 мес. и 1 д.	1	0,0	-	0,0	-	0,0	0	0,0
Сберегательный 3 мес.	2	0,0	1	0,0	1	0,0	-1	30,1
Срочный пенсионный 3 м. и 1д	17	0,4	10	0,2	7	0,1	-10	24,7
Молодежный	4	0,1	4	0,1	4	0,1	0	60,1
Пенсионный депозит на 3 мес. и 1 д.	3	0,1	3	0,1	3	0,0	0	60,1
Пополняемый 3 мес.	6	0,1	5	0,1	4	0,1	-2	40,1
Доллар – депозит на 3 мес. и 1 д.	4	0,1	5	0,1	6	0,1	2	90,2
Евро-депозит на 3 мес. и 1 д.	1	0,0	1	0,0	1	0,0	0	60,1
Депозит на 6 мес.	7	0,2	8	0,2	9	0,1	2	77,3
Пенсионный депозит 3 мес.	9	0,2	9	0,2	10	0,1	1	66,8
Доллар – депозит на 6 мес.	8	0,2	8	0,2	9	0,1	1	67,6
Евро-депозит на 6 мес.	1	0,0	1	0,0	1	0,0	0	60,1
Срочный пенсионный 1 г. 1 м.	53	1,2	67	1,5	92	1,3	39	104,3
Срочный (руб.)	102	2,3	101	2,2	83	1,1	-19	48,9
Компенсационный	895	20,3	883	19,4	1511	20,6	616	101,5
Пенсионный плюс	286	6,5	360	7,9	381	5,2	95	80,1
Срочный пенсионный	22	0,5	41	0,9	49	0,7	27	133,9
Накопительный	6	0,1	8	0,2	10	0,1	4	100,2
Пополняемый	27	0,6	34	0,7	45	0,6	18	100,2
Особый	2	0,0	2	0,0	2	0,0	0	60,1
Пенсионный депозит 1г. 1 м.	4	0,1	5	0,1	6	0,1	2	90,2
Пенсионный депозит на 2 года	5	0,1	2	0,0	-	0	0	0,0
Юбилейная рента на 1 г 1 мес.	3	0,1	2	0,0	2	0	-1	40,1
Детский целевой	27	0,6	25	0,5	30	0,4	3	66,8
Зарплатный	195	4,4	474	10,4	675	9,2	480	208,1
Универсальный на 5 лет	890	20,2	1517	33,3	1748	23,8	858	118,0
Универсальный на 5 лет Валюта	12	0,3	12	0,3	13	0,2	1	65,1
ИТОГО	4411	100,0	4554	100	7339	100	2928	166,4

 

 

 

 

 

 

   В 2007 году существенно изменилось количество счетов по сравнению с 2005 годом, а точнее на 2928 штук. А именно увеличилось количество счетов по вкладам «Зарплатный» на 480, «Универсальный» сроком на 5 лет на 858 счетов. Это связано с тем, что вклады физических лиц до востребования переоформляются на указанные выше счета, или закрываются, так как процентная ставка снижается и доходит до 0,1 процента годовых, что является очень маленьким банковским процентом.

   В целом из проведенного анализа видно, что в Доп.офисе № 4155/075 наблюдается положительный стабильный рост остатков по депозитам физических лиц. Значительный удельный вес по вкладам приходится на депозиты свыше одного года.

   Из этого можно сделать вывод, что Доп. офисом № 4155/075 может мобилизовать привлеченные средства для осуществления активных операций, прежде всего кредитных, на более длительный срок – свыше одного года, в целях увеличения прибыли банка в целом.

   На сегодняшний день Сбербанк России  выдает следующие виды потребительских кредитов. (Приложение А).

   Приведем расчет выдаваемой суммы самого популярного кредита банка - кредита на неотложные нужды:

   Расчет максимально возможной суммы кредита на неотложные нужды:

Среднемесячный чистый доход за 6 месяцев (для пенсионеров -пенсия) в рублях	45000
Срок кредитования в месяцах	18
Наличие обеспечения по кредиту	С обеспечением
Валюта кредита	Рубли
Максимально возможная сумма кредита	501770

 

 

 

 

 

   - Обеспечение возврата кредита: 

   В качестве обеспечения Банк принимает:

   - поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для Заемщика);

   - поручительства юридических лиц;

 

   - залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

   - залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

   - залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

   - залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

   - залог государственных федеральных ценных бумаг Российской Федерации; ценных бумаг Сбербанка России (акции, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты); ценных бумаг субъектов Российской Федерации и муниципальных образований; ценных 6yмаг кредитных организаций; долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов; акций корпоративных эмитентов);