Страхование гражданско-правовой

     Удельный  вес основных видов страхования  в общем объеме страховых премий по автострахованию российских страховых  организаций следующий:

• Страхование "автокаско" - 21%
• Страхование "автокаско" + гражданская ответственность – 33%
• Страхование только гражданской ответственности – 16%
• Страхование "автокомби" ("автокаско", гражданская ответственность и несчастные случаи) – 17%.

     В автостраховании страховая сумма принятого на страхование транспортного средства может быть определена как действительная (рыночная) цена транспортного средства на дату заключения договора страхования, определяемая как стоимость нового транспортного средства с учетом износа, или устанавливается по соглашению между страховщиком и страховой компанией. В соответствии с российским законодательством страховая сумма не может быть вше реальной рыночной цены автомобиля. При страховании гражданской ответственности и от несчастного случая стороны договора могут установить любую согласованную между ними страховую сумму. Достаточно часто в договорах страхования транспортных средств иностранного производства страховая сумма номинируется в иностранной валюте.

     Подходы к оценке страховой суммы при  заключении договоров страхования  с различными условиями страхового покрытия неодинаковы. В случае если договор страхования заключается  только на случай угона, наиболее распространенной является практика определения в  договоре в качестве действительной стоимости застрахованного транспортного  средства рыночной стоимости или  стоимости, рассчитанной как разница  между стоимостью приобретения и  суммой износа за полные годы использования  транспортного средства. Ежегодный  процент износа для различных  видов и типов автотранспортных средств страховщики устанавливают  в правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы на первом году использования автомобиля. Если страховое  покрытие в договоре страхования  распространяется только на риски повреждения  транспортного средства, то страховая  сумма устанавливается как восстановительная  стоимость подлежащих замене деталей  транспортного средства и стоимости  восстановительных работ. Вместе с  тем в условиях страхования некоторых  компаний и при расчете страхового возмещения при частичном повреждении  транспортного средства также применяются  нормы амортизации к стоимости  замененных деталей, а при расчете  страхового возмещения в случае угона  или конструктивной гибели при повреждении  транспортного средства расчет амортизации  к стоимости транспортного средства определяется также и на дату выплаты.

     Принципы  андеррайтинга в автостраховании  учитывает технические данные и  характеристики принимаемого на страхование  транспортного средства (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя, пробег), индивидуальные характеристики пользователя транспортного средства (возраст, пол, водительский стаж, состояние  здоровья), цели использования транспортного  средства (личное транспортного средство или служебное), применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.

     Порядок взаимоотношения сторон при наступлении  страхового случая устанавливается  договором страхования. О наступившем  страховом случае страхователь обязан в срок, который установлен договором  страхования, заявить страховщику. Несвоевременность заявления может  являться основанием для отказа в  страховой выплате. В условиях договора страхования, как правило, предусмотрено, что при наступлении ДТП страхователь должен незамедлительно связаться  со страховщиком и получить инструкции о дальнейших действиях и обращениях к третьим лицам и организациям. Это имеет особое значение в случаях  причинения вреда имущественным  интересам третьих лиц по договорам  страхования гражданской ответственности  автовладельцев. При получении повреждения  автотранспортного средства страхователь обязан до проведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика, с тем чтобы полученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации. Такого рода обследования являются основанием для расчета в дальнейшем размера страховой выплаты. Так же как несвоевременное сообщение о страховом случае, непредставление транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП может являться основанием для отказа в страховой выплате.

     При страховании от несчастного случая страховым событием считается любая  травма водителя или пассажиров в  результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Кроме  того, в соответствии с Уголовным  кодексом РФ (ст. 109, 142) это является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника.

     Возмещение  выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленной договором, т.е. по системе  первого риска, или в той же пропорции, какую составляет страховая  сумма от реальной стоимости транспортного  средства. Одновременно условия страхования на случай повреждения автотранспортного средства содержат понятие так называемой полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля. Как правило, понятие конструктивной гибели связано со страховыми случаями, в результате наступления которых ущерб составляет более 75% страховой суммы (страховой стоимости) застрахованного автомобиля. В этих случаях страхователь имеет право отказаться от застрахованного транспортного средства в пользу страховщика (абандон), получив возмещение в размере полной страховой суммы.

     Перечень  документов, подтверждающих наступление  страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и должны быть представлены страхователем, устанавливается  договором страхования и включает обычно:

     - При ДТП с застрахованным автотранспортным  средством: справка ГИБДД формы  2;

     - При угоне застрахованного автотранспортного  средства: справка из органов  внутренних дел о возбуждении  уголовного дела;

     - При пожаре застрахованного автотранспортного  средства: справка из отделения  пожарной охраны;

     - При ущербе в результате противоправных  действий третьих лиц, преступлении  и хулиганстве: справка из органов  внутренних дел;

     - При причинении физического ущерба  лицам на водительском и пассажирских  местах: справки ГИБДД, медицинское  заключение о характере травм,  при необходимости – справка  ВТЭК или свидетельство о смерти  с медицинским заключением о  причинах смерти;

     - При причинении вреда имущественным  интересам третьих лиц состав  документов, подтверждающих наступление  страхового случая, аналогичен перечисленным  выше и зависит от характера  причиненных повреждений.

     Страхование гражданской ответственности заемщика за непогашение кредита. Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующим субъектом (страхователем), получающим кредит в банке.

     Объектом  страхования является ответственность  заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное  погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом. Страхованию  подлежит не вся ответственность  заемщика кредита, а определенная её часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная  доля ответственности возлагается  на самого страхователя.

     Страховым событием считается неполучение  банком в оговоренный срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

     Ответственность страховщика возникает при наступлении  страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору  обусловленную кредитным договором  сумму по истечении срока платежа  без факта его пролонгации.

     Ставки  страховых взносов зависят от срока страхования (пользования  кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. страховая сумма  устанавливается пропорционально  определенному в договоре страхования  проценту ответственности страховщика  исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

     Основные  условия страхования ответственности  заемщиков за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования  риска непогашения кредитов. Исходя из страховой суммы и установленных  тарифных ставок страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается  день поступления средств на расчетный  счет страховщика.

     После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят  в пределах выплаченной суммы  все права банка по кредитному договору.

     Финансовое  состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с  помощью методик по анализу финансово-хозяйственной  деятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристских организаций.

     Страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанным лицам. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

     Во  многих цивилизованных странах СПО, согласно действующим законодательствам, является обязательным для представителей ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и  биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений, а также для  домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких  животных и др. Большинство заключаемых  договоров страхования относится  к возмещению нанимателю финансовых потерь, происшедших в результате недобросовестности служащих. Полисы могут выпускаться в расчете  на одно или определенный круг лиц (коллективный полис).

     В соответствии с Федеральным законом  от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (с изменениями от 37 марта 2003г.) страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Страховым случаем служит причинение убытков  третьим лицам в связи с  осуществлением оценщиком своей  деятельности, установленное вступившем в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

     Оценщик не в праве заниматься оценочной  деятельностью без заключения договора страхования.

     Согласно  Основам законодательства в Российской Федерации о нотариате от 11 февраля  1993 г. № 4462-I (с изменениями от 24 декабря 2002 г.), нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. С целью максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма законодательно устанавливается в размере не менее 100-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.

     Цель  страхования – экономическая  защита клиента от неправомерных  действий нотариуса. Ущерб, причиненный  нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой  суммы.

     Страховая защита экологических рисков. Этот вид страхования является подотраслью страхования ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зон свалками, производственными, радиационными и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами и т.п.

     Данное  страхование основывается на действующих  нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель состоит  в том, чтобы покрыть страховые  убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием "деятельности" страхователя. При этом страхователи могут быть как юридические, так физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.