Анализ организационной структуры и функций Банка Москвы

     Если  бы не было банков и других финансовых посредников, то экономический агент, желающий получить финансирование под какой-либо проект, должен был бы сам найти себе контрагента, согласного предоставить финансирование, и держать на своём балансе финансовое требование, по всем своим характеристикам соответствующее финансируемому активу. Совершенно очевидно, что это связано с массой неудобств для контрагента и на практике предоставляется трудно реализуемым. Именно банки способны наиболее эффективно решать проблему трансформации. Как правило, они обладают активами, срочность которых превышает сроки исполнения их собственных обязательств перед клиентами и вкладчиками, т.финансовых требований клиентов; размеры отдельных активов превышают размер отдельных обязательств; ликвидность финансовых требований клиентов выше ликвидности активов, а степень риска активов банка выше, чем степень риска его обязательств.

     Таким образом, финансовые требования поставщиков финансовых ресурсов в случае, если они действуют через банк как финансового посредника, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными. Следовательно, банки облегчают доступ экономических агентов, нуждающихся в финансировании, к финансовым ресурсами и стимулируют потенциальных поставщиков капитала к инвестированию избытка своих средств.

     Таким образом, банк одновременно осуществляет две основные функции — функцию брокерскую (посредническую) и функцию качественной трансформации активов — и, исходя из экономической ситуации, управляет своими рисками. При этом он сводит поставщиков и потребителей финансовых ресурсов и таким образом подтверждает эффективность экономической системы в целом.

     Важнейшей функцией коммерческих банков стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств.

     Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда  страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

     Специфической функцией банков является функция эмиссии  платёжных средств и посредника в платежах, выполняя которую они обеспечивают функционирование платежной системы. Благодаря этой функции банки считаются основой финансового посредничества, хотя тенденция универсализации привела к тому, что современные платежные системы могут функционировать при минимальном участии банков, а современные информационные технологии вызвали к жизни институты, способные представлять клиентам платежные услуги без их участия.

     C функцией посредника в платежах  тесно связана такая важная функция банков как передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. В условиях обращения не разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики ЦБ. Центральный банк пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. В условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже. Это, в свою очередь, ограничивает объем кредитования реального сектора и оказывает повышающее воздействие на процентные ставки по кредитам.

     В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и такая  функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

     Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые  могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного  фонда. Выступая в качестве финансового  брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или  поручения. Помимо выполнения базовых  функций, банк предлагают клиентам множество  других финансовых услуг. ⁵ 

1.3. Организационная структура коммерческого банка

1.3.1. Типы  организационных структур коммерческого  банка

     Несмотря  на отмеченное разнообразие, организационные  структуры банков можно классифицировать следующим образом (См. приложение 1).

     В рамках критерия взаимодействия банка  с внешним окружением выделено два  типа организационных структур банка. При этом считается, что в нынешних условиях органический тип по сравнению с механистическим является более эффективным, так как в силу присущих ему характеристик (широкая специализация в работе, незначительное количество правил и процедур и т. д.) позволяет лучше адаптироваться к происходящим изменениям во внешнем окружении банков.

     По  критерию взаимоотношений банка  с индивидом (банк—индивид) тип организационной структуры банка определяется типом его организационной культуры. Исходя из названий (корпоративная и индивидуалистская) типов ОС вытекает главное отличие: приоритет в целях в рамках корпоративной организационной структуры отдается организации, а не индивиду, тогда как в индивидуалистской организации все подчинено интересам человека.

     Однако  большинство исследований ОС банка  связано с их типологией по критерию взаимодействия “подразделение —  подразделение”. Приведенную по второму критерию классификацию можно укрупнить, выделив два основных типа ОС: иерархические (построенные по принципу рациональной бюрократии с преобладающими вертикальными связями), к которым относятся все виды линейно-функциональных структур, и адаптивные, к которым помимо проектных, матричных, бригадных и других типов ОС (См. приложение 1) можно отнести и так называемые новые типы структур. Дивизиональная структура занимает промежуточное положение между линейными и адаптивными.

     Исторически первым возник линейно-функциональный тип организационных структур банка. Сегодня в чистом виде указанная структура деятельности характерна в основном для слабо- или недиверсифицированных банков мелких и средних размеров, где предоставляется ограниченный спектр услуг, а условия внешней среды относительно стабильны.

     Тем не менее специалисты отмечают, что данный тип структуры является наиболее распространенным. И если для ведущих банков мира характерна структура холдинга (большинство банков высокоразвитых стран мира имеют дивизиональную структуру, периодически практикуя внедрение адаптивных типов организационных структур), то для банков “молодых” банковских систем (например, российских и белорусских) линейно-функциональная структура является преобладающей. Дивизиональная структура была впервые внедрена в американском First National City Bank, который осуществил дивизионализацию по пяти группам клиентов еще в 60-е годы XX века. С середины 80-х годов эта структура банков в наиболее развитых странах мира стала доминирующей. Считается, что по сравнению с линейно-функциональной структурой дивизиональная более гибкая, ориентирована на новые рынки и технологии, на неценовую конкуренцию, в ее рамках быстро решаются сложные межфункциональные

     проблемы, более оперативно принимаются решения. Такую структуру имеют, например, Creditanstaltbank (Австрия), Sparbanken (Швеция), Сбербанк России. Традиционно дивизионально-продуктовая структура представлена в банковском бизнесе такими направлениями (отдельными отраслями или стратегическими зонами банковской деятельности), как кредит, финансы, вложение капитала, или в английской терминологии: коммерческая деятельность, инвестиционная деятельность и доверительное управление. Дивизионализация по группам клиентов — это, как правило, розничный бизнес, корпоративный бизнес, индивидуальное банковское обслуживание, услуги другим банкам.

     На  примере Deutsche Bank (головного банка банковской группы) можно показать дивизиональную структуру современного банка (См. приложение 2).

     Как уже отмечалось, сегодня крупнейшие банки мира (UBS, Citicorp, Mizuho Financial Group, HSBC Holdings и др.) — банковские холдинг-компании, представленные почти на всех сегментах рынка финансовых услуг. Их особенность в том, что обладая контрольным пакетом акций входящих в холдинг небанковских структур, холдинг контролирует их деятельность в вопросах стратегического развития, сохраняя при этом за ними статус самостоятельных юридических лиц. Примеры подобной организации можно встретить и в “молодых” банковских системах (правда, они пока несопоставимы по размерам и действуют в рамках национальных границ). Например, в России такую структуру имеют Альфа-групп и МДМ. В Беларуси примером холдинга может служить Приорбанк.

     Адаптивные  организационные структуры стали применяться банками в 70—90-е годы XX века, когда резко возросла конкуренция со стороны небанковских институтов. В этих условиях особое значение стала приобретать своевременная и адекватная реакция на изменение рыночных ситуаций, которая была невозможна при использовании традиционных бюрократических структур. Наиболее распространенными адаптивными структурами являются проектная, матричная, бригадная.

     Проектные структуры предназначены для  решения стоящих перед банком конкретных крупно-масштабных задач (проектов), например, освоения и внедрения новых видов банковских услуг или продуктов. Это требует от банка отдельного руководства такими проектами с условиями их реализации в кратчайшие сроки, с максимальной эффективностью и без ущерба для основной деятельности банка. Учитывая, что в среднем ведущие банки мира предоставляют свыше 400 видов различных банковских услуг, этот вид организации особенно актуален для банков со стратегией универсализации и в то же время с ограниченным количеством оказываемых услуг. Например, данный тип организационного построения может рассматриваться как один из наиболее востребованных для белорусских банков, перечень услуг которых в 6—7 раз меньше, чем в странах с развитой рыночной экономикой.⁶

     Матричная структура управления характеризуется  закрепленными в организационном построении банка двумя направлениями руководства. При этом можно выделить двух-, трех-, четырех- и многомерную матричную организации в зависимости от количества комбинируемых направлений.

     Например, четырехмерная матричная структура  может предполагать ориентацию на продукт, отрасль деятельности банка, географию бизнеса, группы клиентов. Матричная структура имеет одно большое преимущество: при гигантских размерах банковского института она позволяет ему быть максимально гибким. Считается, что она наиболее адекватна стратегии получения высококачественного результата по большому количеству проектов. В банковской сфере внедрение подобных структур может осуществляться в рамках головных организаций крупнейших банков,  осуществляющих обслуживание значительного количества клиентов с потребностями высокой степени диверсификации.

     В основе кросс-функциональной (альтернативные названия —бригадная, “team management”) формы адаптивной структуры лежит принцип организации работы в рамках рабочих групп, или “управляющих команд”. Считается, что данный тип организации наиболее подходит для высокотехнологичных банков с высоким уровнем профессиональной подготовки персонала, которые занимаются реализацией комплексных проектов финансово-банковского обслуживания. 

1.3.2.  Новые типы организационных структур

     Превращение вертикальных иерархий в “плоские” структуры с преимущественно горизонтальными связями (в такой интерпретации неважно, как назвать будущую структуру: сетевой, горизонтальной, модульной) — есть выраженная тенденция эволюции типов организационных структур, когда сам характер подчинения претерпевает изменения (См. приложение 3).

     Предполагается, что в XXI веке наибольшее развитие получат новые организационные структуры управления: горизонтальные, сетевые и виртуальные корпорации и компании. Сегодня примеры этих структур можно встретить в таких транснациональных корпорациях, как Volvo, Boing, DuPont, которые стремятся заменить свои модели на новые горизонтальные структуры.⁷

       О том, можно ли считать виртуальные банки примером новых организационных структур банков, судить сложно. Стоит отметить, что организационный аспект функционирования данных банков является малоизученным. Это объясняется тем, что первый такой банк возник только в 1995 году, и уже в 2000 году виртуальные банки вследствие начавшегося мирового экономического кризиса испытали значительные трудности. В результате они были либо ликвидированы, либо превращены в дополнительные каналы предоставления банковских услуг (то есть превратились в своего рода виртуальные филиалы банков). Кроме того, часто исследователи причисляют к виртуальным банкам так называемые интернет-банки, объединяя под этим понятием все виды услуг банка, предоставляемых удаленно (telebanking, Internet-trading, remote-banking, home-banking, on-line-banking), что не совсем верно, так как речь идет лишь об отдельных операциях традиционных банков. Виртуальный банк (или как его еще называют сетевой) — это банк, осуществляющий свою деятельность исключительно через Интернет, не имеющий фактических представительств, за исключением юридического адреса.