Анализ рынка банковских кредитов в Украине

             Анализ рынка банковских кредитов в Украине

 

     За  годы независимости Украины банковская  система стала доминирующим звеном  финансовой системы. Но динамичное  развитие банковской деятельности  в Украине происходило в основном  экстенсивным путем, то есть за счет увеличения количества банков. Теперь, закономерно, развитие должно происходить интенсивным путем, то есть за счет повышения качества услуг и операций, которые осуществляют банки. В таких условиях появляется необходимость пересмотра и усовершенствования количества и спектра оказания традиционных и нетрадиционных банковских услуг, механизмов их осуществления, системы риск-менеджмента.

Кредитование занимает центральное  место в осуществлении активных операций. Позитивные тенденции развития рынка кредитования значительно зависят от возможности адекватной оценки кредитного риска и формирования достаточного собственного капитала для того, чтобы возможные риски не угрожали стабильности банка.

Однако, несмотря на достаточно высокий уровень исследований тенденций кредитования, изменения происходят каждый день, поэтому необходимость анализа рынка банковский кредитов и динамики его развития остаются в поле зрения исследователей постоянно и представляют собой практический интерес для изучения.

Целью исследования является определение наиболее существенных проблем, которые мешают развитию банковского кредитования в Украине на современном этапе развития финансовой системы.

В условиях активного развития интернационализации и глобализации хозяйственной жизни существенно меняется роль функционирования банковских систем. Но повышается не только значение банков в современной экономике, но и требования к ним, которые касаются повышения уровня капитализации, усовершенствования систем управления рисками, повышение стабильности функционирования и т.д. Банковские операции в таких условиях становятся более разнообразными. Увеличивается часть нетрадиционных операций. Но на современном этапе развития банковской системы кредитная и депозитная деятельность все же остаются доминирующими в украинских банках.

Кредитование экономики  – одна из наиболее важных функций  деятельности банков. Основными учреждениями, которые предоставляют кредиты  в Украине, являются коммерческие банки. По данным Национального банка, состоянием на 01.04.2011 в Украине количество действующих банков составляет 176, из них 20 банков со 100-процентным иностранным капиталом. Часть иностранного капитала в уставном капитале банков составляет 41,46% по сравнению с 35,8% состоянием на 01.01.2010 (табл.1).

 

                                                                                                              Таблица 1

                    Количество банков в Украине в 2007-2011 гг.*

Показатели	Состоянием  на
	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	2011
					01.01	04.01
Количество  зарегистрированных банков, ед.	193	198	198	197	194	196
Количество  действующих банков, ед.	170	175	184	182	176	176
В т.ч. со 100%-ным  иностранным капиталом	13	17	17	18	20	20
Часть иностранного капитала в уставном капитале банков, %	27,60	35,00	36,70	35,80	40,60	41,46

 

*Построено автором  самостоятельно на основе отчетных  данных НБУ [7,8]

 

Таким образом, финансовые ресурсы в Украине  рассредоточены среди большого количества банков. В таких условиях приход иностранных банков может подорвать стабильность национальной банковской системы. Хотя состоянием на 04.01.2011 количество банков со 100%-ным иностранным капиталом не преувеличивало 12% от всего количества действующих банков, однако часть иностранного капитала в статутном капитале банков возросла на 5,66%, а по сравнению с 2007 годом – на 13,86%. Такой момент настораживает. Вопрос открытия филиалов иностранных банков остается актуальным.

В таких условиях банковский рынок претерпевает изменения. Это сказывается на возможности  банков относительно предоставления кредитов. Проанализируем состояние рынка  кредитования в Украине. Но сначала  рассмотрим динамику основных показателей  деятельности банков. Расчетные показатели даны на начало периода, то есть на 1 января каждого года (табл. 2).

 

                                                                                                                       Таблица 2

                    Основные показатели деятельности банков*

Показатели	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Общие активы (не скорректированные на резервы по активным операциям), млн. грн.	353086	619 004	973332	1001626	1090248
Темп прироста к предыдущему году, %	—	75,31	57,24	2,90	8,85
Чистые активы (скорректированные на резервы по активным операциям), млн. грн.	340179	599396	926086	880302	942088
Темп прироста к предыдущему году, %	—	76,20	54,50	-4,94	7,02
Обязательства банков, млн. грн.	297613	529818	806823	765127	804363
Темп прироста к предыдущему году, %	—	78,02	52,28	-5,17	5,12
Собственный капитал, млн. грн.	42566	69578	119263	115175	137725
Темп прироста к предыдущему году, %	—	63,46	71,40	-3,43	19,58
Регулятивный  капитал, млн. грн.	41148	72265	123066	135802	160897
Темп прироста к предыдущему году, %	—	75,62	70,30	10,35	18,48

 

*Построено автором  самостоятельно на основе отчетных  данных НБУ [7,8]

Приведенные данные показывают, что темп прироста активов  отстает от темпа прироста собственного капитала, но перегоняет темп прироста обязательств. Кроме того, анализируя приведенные показатели, можем сказать, что среднегодовой темп прироста чистых активов составляет 33,2%, обязательств – 32,56%, капитала – 37,75%. Среднегодовые темпы прироста также показывают отставание показателей активов и обязательств по сравнению с темпом прироста капитала. Также можно отметить заметную тенденцию к повышению регулятивного капитала – по сравнению с 2007 годом он повысился на 291,02%, по сравнению с 2010 – на 18,48%.

Регулятивный  капитал - капитал, которым должна располагать организация в соответствии с требованиями регулирующих органов для покрытия возможных потерь, способных возникнуть в следствие принимаемых рисков.

Проанализируем  структуру кредитного портфеля банков Украины на 01.04.2011 (табл. 3).

                                                                                                                       Таблица 3

           Общая структура кредитного портфеля банков Украины*

№	Название  показателя	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	01.04.2011
1	Предоставленные кредиты	269294	485368	792244	747348	776574
	Темп прироста к предыдущему году, %	—	80,24	63,23	-5,67	3,91
1.1	Кредиты, предоставленные субъектам хозяйственной деятельности	167661	276184	472584	474991	528241
	Темп прироста к предыдущему году, %	—	64,73	71,11	0,51	11,21
1.2	Кредиты, предоставленные физическим лицам	77755	153633	268857	222538	183004
	Темп прироста к предыдущему году, %	—	74,44	75,00	-17,23	-17,77
2	Долгосрочные  кредиты	157224	291963	507715	441778	427960
	Темп прироста к предыдущему году, %	—	85,70	73,90	-13,00	-3,13
2.1	Долгосрочные  кредиты субъектам хозяйствования	90576	156355	266204	244412	277378

 

                                                                                            Продолжение таблицы 3

№	Название  показателя	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	01.04.2011
	Темп прироста к предыдущему году, %	—	72,62	70,26	-8,19	13,49
3	Просроченная  задолженность по кредитам	4456	6357	18015	69935	85581
	Темп прироста к предыдущему году, %	—	42,66	183,39	288,2	22,37