Банковские проценты, сущность и виды

  Рис.2.2. Объем депозитов населения в территориальном разрезе

  Источник: [15]

  Национальный  банк в дальнейшем намерен продолжать работу, направленную на поддержание  процентных ставок на уровне, обеспечивающем привлекательность хранения сбережений во вкладах в национальной валюте, в том числе за счет снижения процентных ставок по валютным депозитам. Такая процентная политика поддержана и Международным валютным фондом, с которым Национальный банк проводил консультации.

  В связи с этим в адрес банков Национальным банком было направлено письмо с рекомендациями о поэтапном снижении процентных ставок по всем депозитам физических лиц в иностранной валюте, включая долгосрочные депозиты, с 1 мая текущего года до уровня не выше 9 % годовых, а с 1 июня – до 8 % годовых. [5, с.8]

  Динамика  процентных ставок по депозитам физических лиц, в свою очередь, определила тенденции  изменения процентных ставок по кредитам. Так, в марте 2009 г. средняя полная процентная ставка по вновь выданным кредитам в белорусских рублях физическим лицам составила 21,2 % годовых и увеличилась по сравнению с декабрём 2008 г. на 1,5 процентного пункта. Однако маржа между стоимостью привлечённых средств физических лиц в депозиты и стоимостью предоставленных кредитов физическим лицам в национальной валюте резко сократилась, что отражает стремление банков к поддержанию спроса на кредиты. В марте 2009 г. она была равна 1,6 процентного пункта и по сравнению с декабрём 2008 г. уменьшилась на 2,8 процентного пункта. [14, с.16]

   Вся задолженность по кредитам физических лиц за 2008 год возросла на 4 623.3 млрд.рублей, или на 58.0%, и на 01.01.2009 составила 12 590.6 млрд.рублей. Удельный вес кредитов, выданных банками населению, составляет 28.1% в общем объеме кредитных портфелей банков. При этом объем потребительских кредитов возрос за год на 65.5%, кредитов на финансирование недвижимости – на 52.2%.

   Ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам является ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого в общем объеме кредитной задолженности  физических лиц составляет 60.8%.

   Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных  товаропроизводителей.

   Так, в отчетном году банки продолжили осуществлять совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров и с дилерскими центрами автопроизводителей. [15]

  Отмеченный  рост процентных ставок скорректировал спрос физических лиц на кредитные ресурсы. Этот процесс в первую очередь затронул сферу потребительского кредитования. Так, за I квартал 2009 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам в белорусских рублях составила 3,3 трлн. руб. и по сравнению с 1 января 2009 г. сократилась на 147,9 млрд.руб., или на 4,3 %. В иностранной валюте задолженность физических лиц по потребительским кредитам составила 2,7 трлн.руб. и выросла на 390,8 млрд.руб., или на 16,7 %, что полностью было обусловлено переоценкой СКВ, поскольку в эквиваленте в долларах США она снизилась на 98,2 млн.долл.США, или на 9,2 %.

  Тенденция роста процентных ставок затронула  также кредиты и депозиты юридических  лиц. Так, средняя процентная ставка по вновь привлечённым срочным депозитам  юридических лиц в национальной валюте в марте 2009 г. сложилась на уровне 18,7 % годовых, увеличившись по сравнению с декабрём 2008 г. (15,2 % годовых) на 3,5 процентного пункта. Средняя полная процентная ставка по вновь выданным кредитам юридическим лицам в марте текущего достигла 21,7 % годовых и приросла к декабрю 2008 года на 4,2 процентного пункта (с 17,5 % годовых). [14, с.16]

  Таким образом, с учётом вышеизложенного  можно констатировать, что банки, учитывая снижение платежеспособности физических лиц и субъектов хозяйствования, рост стоимости ресурсов на внутреннем и внешних финансовых рынках, в целом проводили взвешенную процентную политику. Тем не менее в целях повышения доступности кредитов экономике банки и в дальнейшем должны с учётом экономической конъюнктуры и состояния ресурсной базы проводить работу по снижению процентных ставок по депозитам и последующему удешевлению кредитов. Кроме того, следует обратить внимание и указать на недостаточную работу банков с клиентами по раскрытии информации о полной процентной ставке и обосновании изменений, вносимых в договоры при её пересмотре.

  В этой связи также возникает вопрос о необходимости выработки банковским сообществом согласованной тактики  реализации процентной политики, основанной на принципах добросовестной конкуренции и доступности кредитных ресурсов для потенциальных заёмщиков, и доведения ее до широкой общественности.

   3. Процентная политика в республике Беларусь 

   3.1. Современные проблемы проведения  процентной политики в Республике  Беларусь 

  Процентная политика находит своё отражение в регулировании системы, уровня, динамики процентных ставок и установления методов регулирования.

  При всём разнообразии особенностей может  быть выделено общее базовое начало процентной политики банков. Таким  фундаментом выступают денежно-кредитная политика государства и влияние на уровень рыночной цены процента со стороны центрального банка. [7, с.403]

  Основными документами, которые определяют основы установления и регулирования процентных ставок по операциям Национального банка, являются Банковский кодекс Республики Беларусь, основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь, а также ежегодно разрабатываемый и принимаемый внутренний документ Национального банка - принципы регулирования текущей ликвидности банковской системы. [1]

  Государство, Национальный банк оказывают воздействие  на уровень ставок коммерческих банков, используя меры как директивного, так и косвенного регулирования. К первым можно отнести ограничение  верхнего уровня ставок и (или) минимальные размеры процентных ставок по операциям с денежными средствами физических и юридических лиц, установление разницы между процентами, установление официальной ставки рефинансирования, учётного процента и др.

  Наиболее  действенными инструментами косвенного воздействия выступают: уровень резервных требований центрального банка; объём, условия и цена предоставляемых коммерческим банкам кредитов; нормативы ликвидности. К факторам косвенного воздействия на уровень ставок относится и система налогообложения банков. Изменение ставок налогообложения прямо воздействует на уровень процентных ставок: чем они выше, тем выше процентные ставки за кредит, и наоборот. Увеличение нормативов резервных требований центрального банка ведёт также к росту уровня ставок за кредит.

  Процентная  политика является одним из достаточно сложных инструментов регулирования  банковской деятельности, так как  шкала процентов, принципы ее построения зависят от множества факторов: спроса и предложения денег, степени  деловой активности в стране, темпов инфляции, напряжённости кредитного рынка, источников, объёмов, сроков свободных денежных средств, влияния внешних факторов.

  Недостаточная развитость кредитного рынка обычно определяет индивидуально выраженный характер процентной политики коммерческих банков. Это проявляется в усиленной дифференциации процентных ставок по банкам в зависимости от типа и размеров последних, клиентуры, видов операций и прочих обстоятельств, имеющих действительно индивидуальную природу. [7, с.403-404]

   Стратегическим  принципом процентной политики Национального банка Республики Беларусь должно быть поддержание положительного значения базовой ставки рефинансирования. Практика показала, что реализация этого принципа является действенным методом усиления склонности к сбережениям населения и субъектов реального сектора экономики и воздействия на предпочтение делать эти сбережения в белорусских рублях, а не в иностранной валюте. Это является реальным шагом к тому, чтобы остановить «бегство» от белорусского рубля, превратить его в средство накопления и сдержать рост инфляции в той части, которая зависит от параметров роста рублевой составляющей совокупной денежной массы. Поддержание положительных процентных ставок - важный антиинфляционный и антидевальвационный инструмент денежно-кредитной политики, применение которого обеспечивает необходимые предпосылки макроэкономической стабилизации.

   В то же время отсутствие эффективно действующих процентных ставок в  экономике республики и рационирование кредита означают отсутствие процентного  и кредитного каналов денежной трансмиссии в экономике. Реальный сектор экономики фактически не реагировал на снижение номинальных и реальных процентных ставок, поскольку доступность банковского капитала для субъектов хозяйствования продолжает оставаться низкой. Поэтому единственно работающим механизмом денежной трансмиссии является курсовой канал, связанный с притоком валюты в страну на счета предприятий-экспортеров, и ее продажа на внутреннем валютном рынке Республики Беларусь.

   Вместе  с тем следует отметить, что политика поддержания высоких процентных ставок по кредитам, обусловленная общей макроэкономической ситуацией, имела ряд отрицательных последствий не только для реального сектора, но и для банковской системы Беларуси. В частности, произошло свертывание применения рубля в активных операциях банков, особенно в кредитовании реального сектора, в пользу расширения использования иностранной валюты.

   В Республике Беларусь основными инструментами  процентной политики Национального  банка являются базовая ставка рефинансирования и ставки по операциям Национального банка на финансовом рынке. Ставка рефинансирования в ходе эволюции денежно-кредитной системы Республики Беларусь стала в большей степени индикативным показателем, дающим экономике ориентир стоимости национальной валюты в среднесрочной перспективе. Ставки по операциям Национального банка на финансовом рынке - оперативный инструмент процентной политики. [1]

  В целях снижения инфляционного и  девальвационного давления, стимулирования привлечения вкладов населения и предприятий в банки с 8 января 2009 г. была повышена ставка рефинансирования на 2 процентных пункта – до 14 %годовых. В феврале и марте ставка рефинансирования не изменилась.

  С этой же целью с начала января 2009 г. были увеличены процентные ставки по постоянно доступным операциям регулирования ликвидности Национального банка на 2 процентных пункта (по кредиту овернайт и сделкам СВОП овернайт – до 22 % годовых, по депозитам – до 10 % годовых). В феврале и марте 2009 г.их уровень не изменился.

  Вместе  с тем с 15 апреля данные ставки снижены до 20 и 8 % соответственно. Такая мера направлена на оптимизацию уровня процентных ставок на денежном рынке в целях повышения доступности кредитов для реального сектора экономики при сохранении привлекательности условий для сбережений в национальной валюте.

  В целях снижения спроса на иностранную  валюту и роста привлекательности  рублёвых вкладов были повышены ставки по депозитам, предоставляемым белорусскими банками.

  Так, средняя процентная ставка по вновь  привлечённым срочным депозитам в национальной валюте, по предварительным данным, в марте 2009 г. сложилась на уровне 18,8 % годовых, что на 3,6 процентного пункта выше по сравнению с декабрём 2008 г. (15,2 % годовых). При этом ставки по новым срочным рублёвым депозитам населения возросли в марте 2009 г. по сравнению с декабрём 2008 г. на 4,3 процентного пункта – до 19,6 % годовых.

  Такое увеличение стоимости заимствования  ресурсов оказало влияние и на формирование более высокого уровня процентных ставок по кредитам.

  Так, средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в марте 2009 г. составила 21,3 % годовых, что на 3,8 процентного пункта выше уровня декабря 2008 г. (17,5 % годовых).

  Банкам  следует активнее реализовывать  программы по продаже населению  товаров отечественного производства с использованием потребительских кредитов в белорусских рублях.

  Принципиальной  задачей процентной политики остаётся восстановление позитивной динамики роста  депозитов в белорусских рублях, что выступает необходимым условием для обеспечения устойчивости банковских ресурсов, требуемых для должной финансовой поддержки реального сектора экономики государства, укрепления доверия к банковской системе и национальной валюте. Решение этой задачи по мере снижения инфляции в экономике позволит в дальнейшем снижать стоимость кредитов.[5, с.7-8]