Банковское кредитование физических лиц на примере банка ОАО "Восточный экспресс банк"

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, экономическая  ситуация в стране (особенно после  кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов.

Несмотря на подобные негативные моменты, ОАО "Восточный  экспресс банк" систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.

 

2.3 Анализ кредитного  портфеля банка

 

Основным видом деятельности ОАО "Восточный экспресс банк" является предоставление конкурентоспособных продуктов и финансовых услуг в сегменте банковской розницы.

Проанализируем  кредитный портфель банка ОАО "Восточный  экспресс банк" в разрезе кредитов, предоставленных физическим лицам.

 

Таблица 3 - Количество и сумма выданных кредитов физическим лицам по срокам кредитования за 2007-2009 гг.

Показатели кредитования	2007 г.	2008 г.	2009 г.	Изменение 2009 г. к
				2007 г.		2008 г.
				+/-	%	+/-	%
Количество выданных кредитов на срок до 1 г., тыс. ед.	4	6	7	3	175,00	1	116,67
Удельный вес в общем  объеме кредитования, %	29	25,00	23,33	-5,67	80,45	-1,67	93,32
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	13680	17800	20500	6820	149,85	2700	115,17
Удельный вес в общем  объеме кредитования, %	32,44	29,77	27,52	-4,92	84,83	-2,25	92,44
Количество выданных кредитов на срок до 3 г., тыс. ед.	12	16	20	8	166,67	4	125,00
Удельный вес в общем  объеме кредитования, %	59,86	65,00	66,67	6,81	111,38	1,67	102,57
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	25640	31800	41000	15360	159,91	9200	128,93
Уд. вес в кредитовании, %	48,16	53,18	55,03	6,87	114,26	1,85	103,48

 

По данным таблицы 3 можно отметить, что ОАО "Восточный экспресс банк" по срокам кредитования испытывает те же трудности что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось как количество выдаваемых кредитов (на 3 и на 8 по сравнению с 2007 г. на 1 и на 3 года соответственно), так и сумма выданных кредитов (на 6820 тыс. руб. и на 15360 тыс. руб. по сравнению с 2007 г. на 1 и на 3 года соответственно).

Следует также  отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода.

В таблице 4 представлена динамика и структура розничного ссудного портфеля банка ОАО "Восточный экспресс банк" за 2007–2009 гг., т.к. это его основное направление деятельности в области кредитования.

 

Таблица 4 – Динамика и структура розничного ссудного портфеля ОАО "Восточный экспресс банк" за 2007 – 2009 гг.

Показатели	2007 г.		2008 г.		2009 г.		Темп роста, %		Изменение структуры, %
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	2008 к 2007	2009 к 2008	2008 от 2007	2009 от 2008
Чистая ссудная задолженность  по розничным продуктам, в т. ч.	106,5	75,5	213,0	81,6	423,3	92,9	в 2 р.	199	-	-
автокредитование	6,1	5,7	12,4	5,8	38,8	9,2	в 2 р.	в 3,1 р.	+0,1	+3,4
потребительское кредитование	67,4	63,3	114,2	53,6	219,5	51,9	169	192	-9,7	-1,7
ипотека	20,1	18,9	61,5	28,9	129,7	30,6	в 3,1 р.	в 2,1 р.	+10	+1,7
прочие	12,9	12,1	24,9	11,7	35,3	8,3	193	142	-0,4	-3,4

 

Автокредитование - это  один из первых продуктов, который ОАО "Восточный экспресс банк" предложил своим клиентам. В настоящее время Банк предлагает линейку кредитов на покупку автомобиля, которая позволяет клиенту выбрать именно тот вид кредита, который максимально соответствует его возможностям. В таблице 5 представлена характеристика автокредитов, предлагаемых ОАО "Восточный экспресс банк" клиентам.

Программа автокредитования представлена 3 кредитами. Автокредит предоставляется на срок 1 – 5 лет  под 12,9 – 23,5 % годовых.

Особое внимание ОАО "Восточный экспресс банк" уделяет модернизации продуктового ряда, расширению географии бизнеса, а также повышению качества сервиса предлагаемых услуг. Одной из важнейших задач - расширение присутствия на рынке, в том числе — за счет продвижения бизнеса в регионах. В числе партнеров Банка — крупные сети автосалонов, такие как ГК "Автомир", ГК "Рольф", "Форд Моторс Компани", "Северсталь-авто", "Мейджор", "Модус", "ТрансТехСервис", "Атлант-М.Балтика". В 2009 г. 49% всех кредитов выдано в рамках совместных программ с крупными федеральными партнерами.

 

Таблица 5 - Характеристика автокредитов, предлагаемых ОАО "Восточный экспресс банк" клиентам в 2009 г.

Вид автокредита	Сумма	Срок	Процентные ставки
1. "Автокэш" (рубли)	От 75 000 до 150 000	5 лет	23,5%
	От 150 001 до 350 000	5 лет	20,5%
	От 350001 до 500 000	5 лет	19,5%
2. "Автокэш в валюте" (USD)	От 2000 до 5000	1 год – 5 лет	13,9%
	От 5001 до 12000	1 год – 5 лет	13,4%
	От 12001 до 20000	1 год – 5 лет	12,9%
3. "Женский автокредит" (рубли)	От 75000 до 150000	1 год – 5 лет	21%
	От 150001 до 350000	1 год – 5 лет	18,5%
	От 350001 до 500000	1 год – 5 лет	17,5%

 

Банк продолжает развитие ипотечного продуктового ряда. Ипотечные  кредиты охватывают все сегменты современного рынка недвижимости:

- приобретение квартир и жилых домов на вторичном рынке жилья;

- приобретение квартир  и жилых домов на этапе строительства;

- финансирование крупных  потребительских трат под залог  имеющейся в собственности жилой  недвижимости;

- улучшение жилищных  условий;

- рефинансирование ипотечных кредитов, ранее предоставленных другими банками;

- приобретение объектов  коммерческой недвижимости.

Вместе с тем, развитие и усиление давления экономического кризиса в России во II полугодии 2009 г. вынудило участников рынка, в том  числе и ОАО "Восточный экспресс банк", пересмотреть приоритеты дальнейшего развития ипотечного бизнеса и сконцентрироваться, прежде всего, на снижении рисков и повышении качества и доходности ипотечного портфеля.

В таблице 6 представлена характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ОАО "Восточный экспресс банк" клиентам.

 

Таблица 6 – Характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ОАО "Восточный экспресс банк" клиентам в 2009 г.

Вид ипотечного кредита	Сумма	Срок	Процентные ставки
1. Ипотечный кредит  с переменной ставкой	От 300 000	50 лет	13,1-18,1%
2. Ипотечный кредит  с переменной ставкой (без страхования  жизни)	От 300 000	50 лет	16,1-18,1%
3. Квартира в новостройке	От 10 000	50 лет	14,1-19,1%
4. Квартира на вторичном  рынке жилья	От 10 000	50 лет	14,1-16,6%
5. Квартира на вторичном  рынке жилья (без страхования  жизни)	От 10 000	50 лет	12,6-19,6%
6. Кредит на покупку  залоговой недвижимости		50 лет	8,75-10%
7. Нецелевой ипотечный  кредит (до 60%)	От 10 000	20 лет	12,1-19,4%
8. Нецелевой ипотечный кредит (до 70%)	От 10 000	20 лет	12,85-19,9%
9. Нецелевой ипотечный  кредит (при оформлении неполного  страхового полиса, до 60%)	От 10 000	20 лет	11,85-22,4%
10. Нецелевой ипотечный  кредит до 60%	От 10 000	20 лет	11,85-22,9%

 

ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет своим клиентам как краткосрочные ссуды (до 1 года), так и долгосрочные (свыше 1 года). В российской банковской практике преобладают краткосрочные кредиты, т.к. при долгосрочном кредитовании в условиях нестабильности экономической ситуации и высокого уровня инфляции возникают риски обесценения выданных клиентам денежных средств.

Результаты  деятельности в значительной степени  зависят от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности ОАО "Восточный экспресс банк" можно отметить:

- Общее состояние  экономики и банковского сектора  в частности. Мировой экономический кризис повлек за собой ухудшение во всех сферах экономики, что негативно влияет на состояние банковского сектора в целом и ОАО "Восточный экспресс банк" в частности.

- Высокая вероятность  роста конкуренции в банковском  секторе. Влияние данного фактора на деятельность ОАО "Восточный экспресс банк" выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности "неблагоприятного отбора" заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков.

- Высокая вероятность  роста затрат ОАО "Восточный  экспресс банк". Увеличение затрат  связано с развитием филиальной  сети, кадровым обеспечением деятельности  банка, технологическим развитием.

- Технологическое  развитие банка требует затрат  на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Из множества предоставляемых  ОАО "Восточный экспресс банк" физическим лицам розничных банковских услуг подробно остановимся на рассмотрении кредитных услуг физическим лицам. Потребительское кредитование охватывает следующие виды услуг:

- кредитные карты (кредит  на пополнение банковского счета  - овердрафт);

- экспресс-кредит;

- кредит до зарплаты;

- кредит на неотложные  нужды.

Также в головном офисе  ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляются следующие услуги по кредитованию физических лиц:

- кредитование в индивидуальном  порядке;

- кредитование по стандартным  схемам;

- экспресс-кредитование.

В настоящий момент ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет  следующие стандартные кредитные  продукты: кредитование под залог векселей банка или ценных бумаг; кредитование под поручительство юридических лиц. Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в ОАО "Восточный экспресс банк" установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в банке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится до 60% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов. При всем многообразии объектов и субъектов кредитования, различных видов ссуд, предоставляемых юридическим и физическим лицам, система кредитования представляет собой некую единую схему, включающую: методы кредитования и формы ссудных счетов; кредитную документацию, представляемую банку; процедуру по выдаче кредита; порядок погашения ссуды; контроль в процессе кредитования.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон.

Приоритетными направлениями  деятельности ОАО "Восточный экспресс банк" является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Анализируя кредитный  портфель банков конкурентов в сфере потребительского кредитования, отметим, что банк "Русский стандарт" имеет кредитный портфель, превышающий в три раза кредитный портфель банка ОАО "Восточный экспресс банк". Среди основных факторов, оказавших значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности Банка, можно выделить такие факторы, как существенный рост рынка потребительского кредитования в РФ за счет предложения новых услуг, продуктов и повышения доверия к банкам. Также к данным факторам можно отнести увеличение денежных доходов населения и благоприятным финансово - экономическим состоянием страны в целом.