Банківські кредитні картки

Динаміка залучень готівкових коштів на карткові рахунки клієнтів, 
зображена в нижче приведених таблиці та діаграмі, говорить про те, що 
національна валюта з кожним днем все більше виправдовує себе, збільшуючись у темпах росту, що характеризує також її ступінь довіри у 
населення. З практичної точки зору, я вважаю, що передумовами такого 
зростання тут постають розвиток розгалуженої системи безготівкових 
розрахунків за допомогою карток; також велике значення має запровадження широкомасштабних зарплатних проектів в Україні.   Населення починає усвідомлювати, що абсолютно зручно й вигідно відкривати карткові рахунки в національній валюті, вносити туди кошти, а потім безкоштовно розраховуватися за товари та послуги в тій самій валюті. Якщо картковий рахунок ведеться в іноземній валюті, доларах США або Євро, то багато чого втрачається на конвертації. По-перше курси валют встановлюють платіжні системи, і вони невисокі порівняно з крос-курсами НБУ; по-друге, при здійсненні операцій за допомогою карток в валюті, що відрізняється від валюти рахунку, комісія приблизно 1 -го % буде включена в суму, яка буде списуватися з карт. рахунку . Комісії сплачуються лише в випадках зняття готівки в "чужих" банкоматах й пунктах видачі готівки.

 

 

 

Таблиця № 1. Середньозважені  залишки по картковим рахункам балансу " Укрсоцбанку " за 2001-2002 рр.

Період, рік	Рахунок в гривнях	Рахунок - Валюта, сума
		в грн.
01.2001	220351,22	2864722,93
02.2001	234757,57	3255286,20
03.2001	231288,26	3335295,98
04.2001	247784,38	3149479,75
05.2001	587379,53	3225406,72
06.2001	537085,85	2920034,17
07.2001	565597,01	3038459,84
08.2001	587971,01	2887261,34
09.2001	518642,33	2921689,26
10.2001	495963,18	2756884,15
11.2001	513744,02	2633036,93
12.2001	851070,12	3361854,96
01.2002	786849,88	3383915,84
02.2002	832917,71	3489087,85
03.2002	882986,82	3143333,71
04.2002	1288246,43	3292780,82
05.2002	1691292,24	3053911,61
06.2002	2000241,64	2878769,87
07.2002	2361985,06	3093290,71
08.2002	1990661,74	3356990,03
09.2002	1806601,80	3162302,27
10.2002	1798124,64	3021922,41
11.2002	1909451,86	2765324,69
12.2002	2396338,25	3130143,89

 

На сьогодні більшість  банкірів усвідомлює, що гроші населення були й залишаються найдешевшими і найреальнішими кредитними ресурсами.

Не дивлячись на нестабільність цього виду залучених ресурсів у  ньому є свої переваги:  використання пластикових карток населенням не тільки дозволяє мати банком у своєму розпорядженні його кошти, але й легалізувати кошти суб'єктів господарської діяльності. Цей ресурс є дешевим. Необхідно зважати також на політику Національного банку України. І, нарешті, електронні гроші зараз для України - це майбутня перспектива, а для Західних країн - це сьогоднішній день.

Облік операцій з пластиковими картками на сьогодні в Україні не має чітко окресленої схеми. Причиною цього є досить часто змінювані 
нормативні документи і новизна для банків даного виду операцій.

Але варто зауважити, що операції по емісії дебетних і кредитних 
карток дещо схожі за обліком на звичайні депозитні операції. При випуску 
дебетних і кредитних карток відкриваються спецкарткові рахунки.

 

Розділ 2. Принципи застосування банківських

платіжних карток

 

2.1. Порядок емісії та еквайрінгу платіжних карток.

Основний об'єм емісії карток на Україні на кінець 2001 року був 
виконаний трьома банками: Приватбанк, Аваль, ПУМБ, об'єм емісії яких 
складав 520 тис. карток. Об'єм емісії інших банків не перевищує 300 тис. 
карток і для більшості банків знаходиться у діапазоні 20-30 тис. карток'.

Аналіз показує, що для  досягнення значних об’ємів емісії платіжних 
карток необхідно :

1)   Наявність   розвинутої   інфраструктури   установ   банка, 
орієнтованій на роботі з фізичними особами.

2)   Можливість значних  інвестицій у інфраструктуру  емісії і 
обслуговування платіжних карток (програмне і технічне забезпечення 
процесингу , мережа банкоматів, мережа POS-терміналів, прилади для виготовлення карток) з початком окупності інвестицій на п'ятий рік (за

зразком розвинених країн).

3)    Наявність  підрозділу, який організує розвиток  послуг за 
платіжними картками в банку, який би був укомплектований досвідченими 
спеціалістами.

4)    Наявність   гарних   партнерських   відносин   банка   з 
корпоративними клієнтами, які представляють інтерес з точки зору реалізації "зарплатних" проектів.

5)   Гарна організація  маркетингової та рекламної роботи  банку.

Одним з найбільш важливих факторів, які сприяють значним об'ємам емісії, є наявність великої мережі загальнодоступних банкоматів. Так, якщо проаналізувати мережі банкоматів провідних банків-емітентів України, то банк АВАЛЬ на кінець 2001 року мав 135 працюючих банкоматів і на кінець 2002 року планує довести їх чисельність до 260;

Приватбанк на кінець 2001 року мав 156 банкоматів, і до кінця 
2002 року планує довести чисельність банкоматів до 300;

ПУМБ на кінець 2001 року експлуатував 66 банкоматів 2002 
році розширення мережі банкоматів не планується.

Крім мережі банкоматів провідні банки-емітенти мають значну 
кількість пунктів видачі готівки по карткам. Банк АВАЛЬ має більше 1510 
пунктів видачі готівки (установи банка та обмінні пункти), Приватбанк має 
3545 пунктів видачі готівки. Укрексімбанк на кінець 2001 року забезпечив 
видачу готівки в 437 пун Для збільшення об'єму емісії без розвитку мережі видачі готівки можна використовувати реалізацію так званих ко-брендових проектів. Зміст таких проектів у тому, що банк і організація договорюються про те, що банк випускає картки, на яких крім логотипа платіжної системи і банка знаходиться логотип (бренд) організації. Організація бере на себе обов' язок надавати своїм клієнтам пільги, якщо вони придбають у неї товари та 
послуги і оплачують їх ко-брендовою карткою. Прикладом такого проекту є 
ко-брендова картка АВАЛЯ та UМС.

На території України  застосовуються платіжні картки, емітовані 
банками - членами внутрішніх платіжних систем, та платіжні картки, 
емітовані банками (резидентами та нерезидентами України), які є членами 
міжнародних платіжних систем.

1996 рік став Для Укрсоцбанку роком початку діяльності по операціях 
з кредитними картками.

У березні 1996 року банк прийняли до платіжної системи 
VISA - INTERNATIONAL. Це означає, що Укрсоцбанк приєднався до 
платіжної системи, яка нараховує більше 20 000 банків-членів на земній кулі 
і обсяг операцій із платіжними картками якої становить 64 % світового 
ринку, має право випускати всі продукти VISА, а також обслуговувати всі 
види карток VISA, тобто укладати угоди із торговцями на забезпечення 
приймання платежів за допомогою карток цієї системи та видавати за ними 
готівку.

У серпні  1996 року банк одержав ексклюзивні права на 
розповсюдження міжнародної кредитної доларової картки American-Express-Green,Соmpany,Gold.

У грудні 1996 року Рада Директорів міжнародної платіжної системи 
Europay-International прийняла Укрсоцбанк до Europay-International як 
принципового члена. З другого кварталу 1997 року банк випускає міжнародні кредитні і дебетові картки EuroCard-MasterCard, а також почав видавати готівку та обслуговувати торговців по забезпеченню приймання платежів за допомогою карток цієї системи.

Операції з кредитними картками міжнародних платіжних  систем 
відбудовуються на підставі Положення "Про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням", яке затверджене Постановою Правління НБУ за № 479 від   24.09.99. За цим положенням емісія  платіжних карток — визначається як діяльність банку, яка пов'язана з відкриттям клієнтам картрахунків, випуском і наданням їм платіжних карток. 
                 Положення встановлює загальні вимоги Національного банку України до порядку здійснення банками емісії платіжних карток, визначає операції, що здійснюються з їх застосуванням, та порядок розрахунків за цими 
операціями, а також установлює загальні вимоги до внутрішніх платіжних 
систем, що створюються в Україні.

Сьогодні Укрсоцбанк пропонує своїм клієнтам широкий  спектр 
пластикових карток міжнародних платіжних систем Eurocard, MasterCard та 
Visa, як для юридичних так і фізичних осіб.

Враховуюче те, що світова  практика інтенсивно скорочує застосування 
масових платежах паперових безготівкових інструментів і запроваджує 
електронні платежі за допомогою пластикових карток. Національний банк та уряд України прийняли рішення запровадити безготівкові розрахунки у 
сферу масових платежів із застосуванням пластикових карток, не вдаючись 
до використання паперових інструментів. Якщо цей задум буде реалізовано, 
то і в організації масових платежів Україна зможе вийти на рівень світових 
досягнень.

На противагу системі  електронних платежів (СЕП), яка обслуговує 
розрахунки юридичних осіб, забезпечення безготівкових розрахунків з 
участю фізичних осіб на електронній основі одержала назву системи масових електронних платежів (СМЕП).

Створення СМЕП є значно складнішим, трудо- та капіталомістким 
завданням, ніж створення СЕП. Адже учасниками цієї системи потенційно 
можуть бути:

- мільйони фізичних  осіб;

- величезна кількість  торговельних та інших організацій,  що надають 
послуги населенню;

- банки, які обслуговують власників пластикових карток, торговельні 
та інші організації;

- структури, які забезпечують  передавання електронної інформації, 
здійснюють розрахунки між банками, надають технічну та технологічну 
підтримку електронним системам зв'язку.

Водночас в Україні є чимало передумов, що сприятимуть успішному 
розв'язанню цього завдання в оптимальні строки і з мінімальними витратами. Передусім це можливість реалізувати новітній світовий досвід у цій сфері;

по-друге, СМЕП створюється  на державній основі при безпосередній участі Національного банку України, що дасть можливість широко використати мережу і досвід функціонування СЕП та фінансову підтримку НБУ;

по-третє, оскільки попит  на послуги СМЕП поки ще незначний  і розвиватиметься поступово, в  НБУ та комерційних банків є достатньо часу, щоб розробити комплексний проект системи і розпочати поступову його реалізацію, уникаючи помилок і витрат на їх виправлення.

 Учасниками СМЕП  є: Національний банк України,  комерційні банки, 
фізичні та юридичні особи - клієнти банків, підприємства торгівлі та сфери 
послуг. Вирішальну роль в її функціонуванні відіграють комерційні банки. 
Вони реалізують пластикові картки своїм клієнтам, ведуть інформаційне 
забезпечення електронних платежів, поточні рахунки продавців і покупців і 
здійснюють остаточне урегулювання їхніх взаємних вимог. Тому через 
пластикові картки банки надають цілий комплекс послуг своїм клієнтам.

Крім емісії пластикових  карток міжнародних платіжних систем 
Укрсоцбанк забезпечує юридичним особам та суб'єктам підприємницької 
діяльності, прийом карток до сплати за реалізовані ними товари і надані 
послуги, виплачує  готівкову вільноконвертовану валюту держателям 
карток на підставі принципового членства в міжнародних платіжних 
системах Eurocard, Mastercard, Visa International, а також 
згідно "Положення про впровадження пластикових карток міжнародних 
платіжних систем у розрахунках за товари, надані послуги та при видачі

готівки", затвердженого  постановою Правління НБУ N37 від 24.02.97 
 Еквайрінг — процес прийняття до сплати торговцем кредитних карток 
міжнародних платіжних систем. Банк забезпечує Торговцям   прийом   карток   до   сплати   за електронною технологією з використанням POS-терміналу (електронний прилад для прийняття картки до сплати). POS-термінал   надається у користування на умовах годи оперативного лізингу ( умови лізингу 
визначаються окремою угодою) або торговцю пропонується придбати 
Р0S-термінал у власність, або банк забезпечує торговців імпрінтерами для прийому карток до сплати з використанням паперової технології.

Імпрінтери (механічний прилад для прийняття картки до сплати) 
вbдаються у тимчасове користування, безкоштовно, по акту прийому- 
передачі. Сліпами Банк забезпечує Торговця безкоштовно.

Сліп - документ,  який підтверджує здійснення операцій з 
використанням платіжної картки. Згідно наданих сліпів, банк повертає 
торговцю суми сплат, які прийняті по картці.

Після укладання угоди  з торговцем відповідальний працівник  банку 
проводить роз'яснювальну бесіду з працівниками фірми про порядок 
приймання пластикових карток до сплати, елементи захисту платіжних 
карток.

Зворотні платежі - повернення суми операції через проблеми з власником 
картки. Найбільш поширеними причинами зворотнього платежу можуть 
бути:

• невірне оформлення сліпів та торгових квитанцій;

• нерозбірливій підпис клієнта або його відсутність;

• використання картки строк  дії якої минув;

• використання краденої картки;

• проведення операції, не дивлячись на негативну відповідь  на 
авторизацію.

Якщо держатель картки не погоджується зі списаною сумою з його 
карткового рахунку, то він заповню заяву встановленої форми.

Також банк укладає агентські  угоди з іншими банками-резидентами 
на емісію та еквайринг карток. Тарифи банку за агентськими угодами 
визначаються за угодою з конкретним банком агентом.