Банківські кредитні картки

Самі по собі пластикові картки не є грішми і не здійснюють обігу. 
Вони лише є підтвердженням того, що їхні власники мають на своїх рахунках 
певну суму грошей, яку можете привести в рух з допомогою карток і 
погасити свої зобов'язання. Тому емісія карток не збільшує загальної маси 
грошей в обігу.

У світовій практиці вже  існує багато видів пластикових  карток, які 
різняться за характером емітента (банки, небанківські структури), характером власника (приватна особа, корпорація), функціональним призначенням (кредитна картка, дебетна картка), технологією використання (картки з магнітною смугою, картка з мікросхемою, смарт-картка), за ступенем пільг для користувачів (стандартні, золоті, платинові). Для організації СМЕП в Україні найбільший інтерес викликає класифікація банківських карток за їх функціональним призначенням та технологією використання.

Оскільки розбудова  СМЕП потребує значних інвестицій, постає 
питання, чи окупляться ці затрати. Це залежить від тієї вигоди, яку одержать 
учасники СМЕП - фізичні особи, торговельні організації, окремі банки та 
банківська система в цілому, оскільки левову частину цих витрат візьме на 
себе кожний із них.

Фізичні особи - учасники СМЕП одержують такі вигоди від 
застосування пластикові карток у масових платежах:

- позбавляються ризиків, пов'язаних з втратою,  крадіжкою, 
пошкодженням готівки і водночас збережуть майже всі переваги платежів 
готівкою (негайність, простота платежу);

- поліпшаться умови  для планування і контролю  сімейних бюджетів, 
для оперативної капіталізації частини доходів, оскільки за залишками коштів па рахунках, що перевищують суми, призначені для поточних електронних платежів, нараховуються проценти;

- підвищується престиж  власника картки у суспільстві,  що має 
позитивне значення для працевлаштування, для професійного зростання.

Водночас застосування пластикових карток має для клієнтів і негативні 
наслідки:

- зростають витрати,  пов'язані зі здійсненням таких  платежів (оплата 
картки, сплата вступного внеску, сплата процента за кредит, обов'язковий 
депозит на рахунку для платежів по картці);

- обмеженість мережі  магазинів, підприємств сфери  послуг, які готові 
приймати платежі на основі електронних платіжних карток, стримує 
застосування останніх і зумовлює широке користування готівкою.

Вказані недоліки в умовах хронічної економічної кризи можуть 
переважити позитивні наслідки запровадження пластикових карток та 
істотно загальмувати весь процес створення СМЕП.

Негативні наслідки застосування карток для продавців полягають  у 
необхідності істотних початкових витрат на придбання відповідною 
відповідного обладнання та навчання кадрів з користування досить складною системою пристроїв. Для переважної більшості українських «торговельних точок», які залишаються малопотужними, такі витрати не під силу профінансувати.

Для окремих банків застосування пластикових карток у масових 
платежах має такі вигоди:

- збільшується залучення  коштів, зростають кредитні ресурси  банків і 
можливості збільшувати їх доходи;

- зростають доходи  банків, оскільки всі операції  з картками вони 
стягують плату;

- зростає імідж банків, підвищується конкурентоспроможність  тих із 
них, які застосовують електронні засоби платежів.

Проте перехід на карткові платежі вимагає від банків також  значних 
первинних витрат на технічне і програмне забезпечення, підготовку кадрів, 
лінії зв'язку.

Для банківської системи  в цілому широке застосування пластикових 
карток у сфері масових платежів має такі вигоди:

- зросте залучення  грошових коштів у внутрішньобанківський  оборот, 
посилиться керованість грошового обороту в цілому, підвищиться роль 
банківської системи в розвитку економіки;

- знизиться частка  готівки в грошовій масі, скоротяться  витрати на її 
друкування і забезпечення обігу (касові витрати);

- з'явиться додатковий  стимул для проведення банківської  справи на 
сучасні електронні технології, що сприятиме зростанню попиту на новітню 
комп'ютерну   техніку,   програмне   забезпечення,   системи   зв'язку, 
висококваліфіковані кадри і дасть тим самим поштовх до розвитку 
вітчизняного виробництва та зайнятості.

Проте для отримання  вказаних вигод потрібно здійснити значні 
капіталовкладення у створення інфраструктури СМЕП. Кризовий стан 
бюджету навряд чи дасть можливість державі виділити необхідні для цього 
інвестиції. Тим більше, що інвестиції потрібні не тільки для внутрішньо - та 
міжбанківських заходів (процесингові центри, програмне забезпечення, 
банкомати), а й на реконструкцію суміжних сфер (торгівлі, сфери послуг, 
зв'язку, виробництва комп'ютерної техніки). Тому створення цієї системи має здійснюватися виважено, комплексно, з урахуванням усіх позитивних і негативних факторів і наслідків та з залученням коштів усіх суб'єктів системи з тим, щоб іміджеві інтереси окремих з них не взяли гору на економічними інтересами всього суспільства.

Застосуванню пластикових  карток як засобу платежу перешкоджають 
такі фактори: немає домовленості між банками про взаємний прийом карток.

Більш широке використання системи розрахунків за допомогою 
пластикових карток в інтересах всіх учасників розрахунків. 

Еквайрінг - процес прийняття  до сплати торговцем кредитних карток 
міжнародних платіжних систем, або діяльність банку, що включає в себе 
проведення розрахунків з підприємствами сфер торгівлі і послуг за операції,

які здійснені держателями  платіжних карток, і виконання  операцій з видачі 
готівки держателям платіжних карток.

Банк забезпечує Торговцям   прийом   карток   до   сплати   за 
електронною технологією з використанням POS-терміналу (електронний 
прилад для прийняття картки до сплати). POS-термінал   надається у 
користування на умовах годи оперативного лізингу ( умови лізингу 
визначаються окремою угодою) або торговцю пропонується придбати 
Р0S-термінал у власність, або банк забезпечує торговців імпрінтерами для 
прийому карток до сплати з використанням паперової технології.

Імпрінтери (механічний прилад для прийняття картки до сплати) 
надаються у тимчасове користування, безкоштовно, по акту прийому- 
передачі. Сліпами Банк забезпечує Торговця безкоштовно.

Сліп - документ, який підтверджує  здійснення операцій з 
використанням платіжної картки. Згідно наданих сліпів, банк повертає 
торговцю суми сплат, які прийняті по картці.

Після укладання угоди  з торговцем відповідальний працівник  банку 
проводить роз'яснювальну бесіду з працівниками фірми про порядок 
приймання пластикових карток до сплати, елементи захисту платіжних 
карток.

Якщо торговець користується імпринтером то перед прийняттям 
картки до сплати він повинен провести авторизацію. Авторизація - отримання торговцем дозволу на прийняття сплати за допомогою картки на конкретну суму. Якщо держатель картки не погоджується зі списаною сумою з його 
карткового рахунку, то він заповню заяву встановленої форми.

 

2.2 Касове обслуговування співробітників підприємства за допомогою платіжних карток (зарплатний проект).

 

Також АКБ "Укрсоцбанк" пропонує юридичним особам прогресивний 
спосіб видачі заробітної плати та інших виплат своїм працівникам за 
допомогою пластикових карток міжнародних платіжних систем Visa International та Eurocard International, що дозволяє заощадити значну частину 
робочого часу і коштів порівняно з традиційним способом розрахунків.

Пластикова картка в  цьому випадку використовується як засіб 
отримання заробітної плати безготівковим шляхом, збереження грошових 
коштів, розрахунків в магазинах і інших пунктах комерційної мережі, 
втримання готівки. Перевага такого способу отримання заробітної плати 
полягає в тому, що поповнення картрахунку здійснюється шляхом переказу 
заробітної плати, премій і інших сум, належних до виплати співробітникам. Для цього організація   робить переказ загальної суми залежних співробітникам виплат зі свого рахунку в будь-якому банку на картковий рахунок співробітників. В банк надається відомість заробітної плати з зазначенням прізвищ  співробітників . номерів карт та сум до зарахування. Зарахування коштів на рахунки співробітників проводиться у межах однієї доби з моменту отримання банком належної до видачі суми.

Власник картки може самостійно поповняти свій картрахунок шляхом 
внесення готівки через касу банку або перерахуванням коштів на 
спеціальний картковий рахунок з будь-якого власного рахунку (в тому числі і 
в інших банках). Також можливе поповнення карткового рахунку держателя 
іншими юридичними та фізичними особами.

Комісія банку за розрахунково-касове обслуговування становить 1,0 % 
від перерахованої організацією суми .

На залишок на рахунках співробітників щомісяця нараховується 
відсоток , розмір якого обумовлюється при укладенні договору .

За запропонованою карткою  кожен співробітник може отримувати 
готівкові кошти в межах залишку на картковому рахунку через банкомати та 
Р0S-термінали.

Також за допомогою цієї картки співробітники можуть отримувати 
готівкові кошти в будь-якому банку чи банкоматі на території України , що 
обслуговує пластикові картки. Картка може широко використовуватись як 
платіжний інструмент на території України у розрахунках за товари та 
послуги у місцях обслуговування, сервісу і торгівлі, де приймаються ці 
картки до сплати.

Переваги зарплатного  проекту полягають в тому, що:

• підприємство позбавляється потреби платити проценти за 
  отримання готівки, проводити інкасацію;
• всі турботи по виплаті зарплати і інших виплат співробітникам переходять до банку;
• робота бухгалтерії по видачі зарплати зводиться до оформлення платіжних документів на загальну суму зарплати співробітників;
• функціонування офісу стає більш безпечним;
• швидке отримання зарплати, відсутність дискомфорту від черг покращують психологічний клімат в колективі;
• щомісяця банк надає кожному співробітнику звіт про рух коштів на картрахунку;
• назва підприємства, нанесена на карту, служить рекламою для нього при кожній операції в магазинах, які приймають участь в обслуговуванні держателів карт.

Для переходу підприємства на такий спосіб виплати заробітної платні з 
дим заключається Договір про співпрацю, який передбачає випуск 
зарплатних пластикових карток для співробітників підприємства. А з кожним 
співробітником, окремо укладається Договір про випуск зарплатної картки.

 

 

2.3. Аналіз доходності  зарплатних проектів

Техніко-економічне обґрунтування  встановлення АТМ по видачі готівки          

        Показники проекту     Валюта

Курс	5,3	UAH
Вартість АТМ	11900	USD
Місячні обороти	1500000	USD
Комісія Укрсоцбанку	0,75%
Кількість операцій за місяць	200
Середня сума знять готівки	7500	USD

Курс	5,3	UAH
Вартість АТМ	11900	USD
Місячні обороти	1500000	USD
Комісія Укрсоцбанку	0,75%
Кількість операцій за місяць	200
Середня сума знять готівки	7500	USD

 

 

 

 

 

 

 

 

Курс	5,3	UAH
Вартість АТМ	11900	USD
Місячні обороти	1500000	USD
Комісія Укрсоцбанку	0,75%
Кількість операцій за місяць	200
Середня сума знять готівки	7500	USD

1. Доходи:

щомісячні:

 

Комісійні	11250	USD
Комісійні від банків-емітентів	900	USD
Всього	64395	UAH