Формы и виды кредитов (теоретический аспект)

   По  стандартам АИЖК невозможно будет реструктурировать  ипотечный кредит, если на одного человека приходится более 50 кв.м., на двух – более 35 кв.м., а на трех и более – 30 кв.м. общей площади.

   Таким образом, государство пытается защитить действительно только наиболее незащищенные категории граждан, приобретавших  в кредит квартиры эконом-класса, и  не имеющих другой недвижимости.

   Еще одним существенным критерием является падение доходов или потеря их вообще. АИЖК уже сообщило свою позицию  по вопросу о формулировке причины  увольнения. Дело в том, что многие работодатели могут предложить работнику  уволиться «по собственному желанию». Такие сокращения штата тоже будут рассматриваться при решении вопроса о реструктуризации.

   Нужно отметить, что, несмотря на то, что многие банки вводят свои правила реструктуризации ипотечных кредитов, реструктуризация по стандартам АИЖК является более лояльной и универсальной, а соответственно более выгодной для заемщиков. В любом случае, как бы не менялась позиция крупных участников рынка ипотечного кредитования, уже сейчас можно сделать некоторые выводы: реструктуризация не избавит заемщика от необходимости выплачивать кредит в будущем, но в случае потери работы позволит сохранить квартиру, а это главное.

   Таблица 9. Динамика объемов досрочного погашения ИЖК в 2005-2007 гг.

  Свидетельством  снижения деловой активности на финансовых рынках стало снижение по сравнению с 2006 г. темпов роста объемов ресурсов, привлеченных кредитными организациями  посредством уступки прав требования по договорам ИЖК. Объем данных сделок увеличился в 2,2 раза и составил 113,9 млрд. руб. В структуре источников досрочного погашения ИЖК в 2007 г. на долю привлеченных кредитными организациями в порядке рефинансирования средств приходилось 67,9%.

  Еще одной возможностью поправить получить дополнительные средства на погашение  ипотечного кредита является материнский капитал. Если в семье заемщика родился (усыновлен) второй и более ребенок, у матери возникает право на получение материнского капитала. В п. 6.1. ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» предусмотрено право на использование материнского капитала без срока ожидания (3 года), т.е. прямо сейчас.

   Если  заемщик имеет непогашенный ипотечный  кредит (заем), он может использовать материнский капитал для погашения. Причем по умолчанию при досрочном погашении сокращается срок кредита, но по согласованию с банком может уменьшаться и размер ежемесячного платежа. При уменьшении размера ежемесячного платежа материнский капитал может помочь снизить финансовую нагрузку на ипотечного заемщика, а, следовательно, реструктурировать платежи по ипотечному кредиту.

   Во-вторых, существенной проблемой развития ипотеки в России на сегодняшний день является достаточно низкий уровень доходов граждан по сравнению со стоимостью жилья. Несмотря на заметный рост реальных доходов населения в текущем году, стоимость жилья увеличивается опережающими темпами. За 2007 год цены на жилую недвижимость в региональных (областных) центрах выросли в среднем на 80-100 %. В республике Коми также наблюдается тенденция спекулятивного роста цен на недвижимость. Рост цен по республике на первичном и вторичном рынках в среднем в 2007 г. составил  35%, в 2008 г. -16%.

   В настоящее время в средствах массовой информации и в обществе в целом широко обсуждаются различные (экономические, юридические и социальные) аспекты потребительского (розничного) кредитования. Причин такого интереса много. Прежде всего, это бурное развитие данного направления деятельности банков. В последние годы рынок потребительского кредитования рос темпами, значительно опережающими динамику объемов кредитования юридических лиц.

   Многие  банки заметно ужесточили условия  предоставления займов. Так, например, многократно повысились требования к финансовому положению заемщиков, к количеству и качеству объектов, способных выступать в качестве имущественного и финансового обеспечения, а максимально возможные сроки предоставления кредитных продуктов снизились.

   В свою очередь удорожание денежных средств  повлекло за собой повышение стоимости  большинства кредитных продуктов. На общем фоне снижения объемов кредитования по России в целом наблюдается активизация ценовой политики банков – причем в части, откровенно невыгодной для заемщиков. Учитывая стремительное ухудшение финансового положения огромной массы отечественных предприятий, вызванное неблагоприятными последствиями кризиса, можно констатировать, что получение кредита для многих хозяйствующих субъектов в настоящих условиях может представиться крайне затруднительным мероприятием. При этом необходимо иметь в виду, что в ближайшее время (1.5 – 2 года) ни на какие подарки от кредитных учреждений российскому бизнесу надеяться не стоит. Наоборот, стоит рассчитывать исключительно на дальнейшее ухудшение ситуации в данной области.

   «В  ближайшее время условия предоставления кредитов будут ужесточаться. Это касается требований к заемщикам, предоставляемому залогу. Будут сокращаться сроки кредитов, увеличатся процентные ставки. В будущем банки пересмотрят подходы к оценке рисков, ужесточат модели оценки, будут совершенствовать процедуры, поэтому можно сказать, что в прежнем виде кредитования не будет, – поясняет директор кредитного департамента СДМ-БАНКа Сергей Козлов. - Условия предоставления кредитов станут более жесткими. При принятии решения банки в первую очередь станут обращать внимание на историю бизнеса, его устойчивость, на способность бизнеса выдерживать снижающиеся объемы продаж, на источники погашения кредита».

   Другая  проблема связана с тем, что банки  фактически приостановили большинство долгосрочных программ. В первую очередь это касается кредитных продуктов на организацию бизнеса, долгосрочные инвестиции в реальное производство и ипотечное кредитование. В ряде банков наблюдается отказ от так называемых овердрафтов - формы краткосрочного кредитования, производимого путем списания денежных средств со счета клиента сверх остатка на нем. На сегодняшний день подавляющее большинство кредитных учреждений предоставляет овердрафт исключительно предприятиям, которые и ранее неоднократно прибегали к использованию данной услуги. Аналитики отмечают, что сейчас овердрафт можно получить под 17-20 процентов годовых и при сроке кредитования в 12 месяцев. Следует полагать, что крупные банки столичных регионов будут и в дальнейшем практиковать услугу овердрафта в отношении своих наиболее надежных контрагентов. И хотя полного свертывание указанных программ, все-таки, удалось избежать, условия по ним претерпели значительные перемены.

   «Это  вполне объяснимо, – комментирует ситуацию начальник отдела продуктового маркетинга ОАО «Русь-Банк» Максим Чубак, - в кризис значительно возрастают банковские риски, связанные со снижением платежеспособности заемщиков, ведь никто в настоящее время не застрахован от происходящих повсеместно сокращений зарплат и рабочих мест. Поэтому банками были пересмотрены условия по большинству программ кредитования».

   Между тем, стоит признать, что, несмотря на кризис, основная масса кредитных предложений продолжает сохраняться. Как правило, в отношении организаций это кредиты на приобретение оборудования, пополнение оборотных средств, кредиты под инкассируемую выручку, кредиты на выплаты заработных плат работникам предприятий, средства на покрытие разрывов в денежных потоках, рефинансирование кредитов других банков, а также кредиты в форме вышеупомянутого овердрафта.

   В  свою очередь, начинающим предпринимателям сейчас практически невозможно получить от банков деньги на создание собственного производства –  деньги предоставляются либо в целях дальнейшего развития производства, либо в целях удержания этого производства на должном уровне. При этом в банковских списках приоритетных заемщиков находятся средние и крупные бизнес-структуры, имеющие положительную и долгую кредитную историю, а также обладающие внушительными материально-финансовыми запасами. Если даже банк на свой страх и риск согласится финансировать создание нового производства, процентные ставки на кредиты для нового бизнеса будут значительно выше, а условия кредитования гораздо строже, нежели в случае кредитования уже действующего производства.

   Директор  департамента розничного бизнеса Московского  кредитного банка Людмила Салигина по этому поводу сообщает: «Предприятие должно подтвердить свою платежеспособность текущим стабильным положением. Если предприятие берет кредит под инкассируемую выручку или в форме овердрафта, как правило, проблем не возникает, так как обороты предприятия переводятся в банк. При этом стартовые проекты, так же как и производство табачной продукции, игорный бизнес, научные разработки, некоторые другие виды деятельности банк не кредитует».

   Более подробно о трудностях, возникающих  при попытке получить денежные средства на основание доходного дела, Клерк.Ру рассказала директор департамента кредитования СБ Банка Ирина Кукарская: «Открытие нового бизнеса всегда требует тщательного анализа и проработки. Для запуска проекта необходимо подготовить бизнес-план, проанализировать рынок, потребительский спрос, грамотно  подобрать персонал и так далее. Однако, даже преодолев эти трудности, потребуется большая сумма денежных средств на открытие самого бизнеса. У предпринимателя возникают затраты на аренду помещения, покупку оборудования, зарплату работникам и т. д. Открытие бизнеса получило название стартап, а кредитование подобных проектов – кредитование «стартапов». Прежде чем получить кредит для открытия бизнеса необходимо предоставить в банк грамотный бизнес-план открытия и развития вашего дела, а также предложить ликвидное залоговое обеспечение. Для развития кредитования нового бизнеса очень важно участие фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Такие фонды активно последнее время создаются во всех городах страны».

   Что касается представителей среднего и  малого бизнеса, то большинство значимых участников банковского рынка стремится  сохранить действовавшую ранее  линейку банковских продуктов для  МСБ. Условия кредитования и требования к заемщикам здесь также ужесточились, однако, несмотря на все трудности, банковское предложение продолжает оставаться. В ряде случаев малый бизнес рассматривается банками в качестве приоритетного направления вложения денежных средств.

   «Направление  малого бизнеса мы рассматриваем  как одно из приоритетных, поэтому  сохранена полноценная линейка  продуктов. Банк предлагает  предприятиям МСБ стандартные  кредиты, в том числе беззалоговые, а также специальные кредиты, ориентированные на индивидуальные потребности заемщиков. Например, на приобретение и обновление оборудования, авто и спецтехники», - поясняет вице-президент, заместитель руководителя блока «Сеть продаж» Промсвязьбанка Владимир Шаталов.

   Следует помнить, что в большинстве случаев  конкретная процентная ставка по кредиту  и лимит кредитования устанавливается  банками по каждому проекту, представленному  клиентом, в отдельности. При этом в обязательном порядке учитывается характер кредитной истории заемщика, сроки реализации проектов и степень обеспеченности самого кредитного продукта. Даже если речь идет о кредитовании малого бизнеса, где сроки, конкретные максимально возможные суммы и ставки более или менее определены, окончательные условия кредитования определяются банками только после детального изучения всех обстоятельств.

   Наибольшая  степень определенности в части  сроков, процентных ставок и других существенных условий наблюдается в отношении потребительского кредитования, которое представлено на российском рынке огромным числом участников. Для физических лиц на рынке в достаточной степени предлагаются потребительские кредиты на неотложные нужды, кредиты на приобретение транспортных средств, и, конечно, кредитные карты. При этом все продукты продолжают пользоваться весьма высокой степенью популярности у граждан. Уделим внимание предложениям основных субъектов потребительского кредитования.

   В общем и целом, перспективы развития кредитования во многом зависят от того, насколько долго может продлиться социально-экономическая нестабильность в нашей стране. На время кризиса ждать активного кредитования не приходится. Скорее всего, сокращение инвестиций в реальный сектор экономики в ближайшее время продолжится. Между тем, и полной остановки кредитования экономики не случится. На сегодняшний день кредитные учреждения все в большей степени практикуют избирательный подход во взаимоотношениях с заемщиками. Этот подход проявляется в том, что одни сферы приложения предпринимательских усилий получают от банков бесспорные кредитные преимущества по сравнению с другими.