Функционирование страхового рынка в Республике Беларусь

     Компании по работе в сфере бизнеса предоставляют фирмам специфические услуги. Так, они дают кредиты и скупают обязательства (векселя, другие платежные обязательства) с дисконтом, осуществляют факторинговые операции. Кроме факторинга подобные финансовые компании занимаются лизингом оборудования и другого имущества, которое они сами приобретают, а затем сдают в аренду. Финансовые компании могут создаваться в различных организационно-правовых формах: акционерных обществ, частных компаний, дочерних компаний, холдингов, банков. 
 

1.1.4 Ломбарды 

     Ломбарды — это кредитные организации, выдающие кредиты под залог движимого имущества, осуществляющие хранение заложенных товарно-материальных и иных ценностей, при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.

Подобные  кредитные организации существовали на территории Беларуси еще в XIX в. Первый ломбард был открыт в Минске в 1891 г. В настоящее время на территории Республики Беларусь работают около 200 ломбардов, причем около 20 из них находится в Минске.

     Деятельность всех ломбардов регулируется, во-первых, Гражданским Кодексом Республики Беларусь, во-вторых, Законами РБ «О залоге», «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», Постановлениями Совета Министров «Об утверждении перечня видов экономической деятельности с повышенным предпринимательским риском», «Об утверждении Положения о порядке проведения ломбардных операций» и иными нормативными документами.

     В зависимости от степени участия государства и частного капитала ломбарды бывают государственными, коммерческими, частными и смешанного типа.

Ломбарды  оказывают услуги главным образом  физическим лицам. На хранение принимаются предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления; производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, жемчуга, янтаря и другие материальные и нематериальные ценности.

     В порядке, предусмотренном законодательством, ломбард должен получить лицензию на право принятия в залог и на хранение изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней (с обязательной сдачей в государственный фонд невостребованных в срок изделий).

     Закладывать имущество в ломбард можно на срок до одного месяца, а затем, при уплате набежавших процентов, этот срок можно продлить. В среднем процентные ставки в ломбардах составляют от 20 до 35% в месяц или около 1,5% в день . В большинстве своем процентные ставки зависят от срока, на которое закладывается имущество и от стоимости такого имущества - чем больше срок залога – тем меньше процентная ставка.

     В качестве залога в ломбард принимаются новые промышленные товары, однако могут приниматься и бывшие в употреблении, но пользующиеся спросом товары народного потребления, отвечающие требованиям санитарии. Сложнотехнические товары должны быть в исправном рабочем состоянии.

     Не принимаются в ломбард: вещи, розничная распродажа которых запрещена (ограничена) законом (яды, оружие, вещи с повышенным содержанием радионуклидов и др.); продукты питания; ордена, медали, знаки отличия; изделия из драгоценных металлов, камней, список которых утвержден соответствующими государственными органами. Ломбард не вправе принимать в залог имущество, включенное в перечень объектов, относительно которых по причине их исторической, культурной или иной ценности либо в целях обеспечения государственной безопасности применение залога не допускается.

     Имущество принимается и выдается ломбардом только совершеннолетним гражданам при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Операции ломбардов с другими лицами, представляющими интересы клиента, осуществляются только на основании доверенности, заверенной в установленном порядке.

     Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается по соглашению сторон с участием товароведа-оценщика. Оценку изделий из драгоценных металлов, камней осуществляют товароведы, сдавшие технический минимум по опробованию ювелирных изделий и их лома. Товаровед-оценщик должен изучить действующие стандартные, технические условия на ювелирные изделия, драгоценные, полудрагоценные и поделочные камни. Существует специальная методика по опробованию и оценке изделий, лома и сплавов из драгоценных металлов. Все предлагаемые ценности, независимо от наличия клейм, пробы проходят опробование, при этом имеются особенности в подходах к оценке разных видов изделий.

     Оформление операции по приему имущества на хранение ломбард производит по квитанции строгой отчетности или по другому документу по договоренности сторон: первый экземпляр остается в ломбарде, второй выдается сдатчику имущества.

     По просьбе лица, сдавшего имущество на хранение, срок хранения может быть продлен.

Ломбард обязан:

• принимать меры для хранения предметов заклада, их сохранности;
• немедленно возвращать предметы заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом условий договора;
• платить за счет залогодателя налоги и сборы, связанные с заложенным имуществом, если иное не предусмотрено договором;
• страховать принятое в залог имущество на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

     Ломбарду не разрешается перезакладывать переданное в залог имущество, он не праве пользоваться предметами заклада.

     В случае утраты, недостачи имущества, сданного в залог, ломбард возмещает залогодателю стоимость сданного в залог имущества, а при повреждении предмета залога — сумму, на которую снизилась его стоимость, или полную сумму, если это предусмотрено договором. Если ломбард ненадлежащим образом хранит или использует предмет заклада, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения заклада или досрочно выполнить обеспеченное закладом обязательство.

     Кредит ломбарда — это краткосрочный потребительский кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества или прав. Предельные суммы, число кредитов, которые могут быть выданы одному лицу, сроки, на которые они предоставляются, а также размеры платы за пользование кредита (и за хранение имущества) определяются по соглашению сторон (договору). Плата может выставляться сразу при выдаче кредита или после окончания договорного срока. В договоре между ломбардом и его клиентом обязательно оговариваются условия залога имущества. Может быть отдельно заключен договор залога. Ломбард, выдающий кредит под залог ценных бумаг, обязан заключать с профессиональным участником рынка ценных бумаг договор на их реализацию в случае непогашения кредита в установленный срок.

     Физическое лицо вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению. Любое ограничение данного положения является необоснованным. По просьбе сдатчика имущества ломбард может продлить срок возврата кредита, но под более высокий процент.

     При невозврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно. В случае реализации ломбардом самостоятельно предмета залога, не пользующегося спросом, ломбард может снизить цену, а в случае если имущество остается нереализованным, ломбард может возвратить залогодателю предмет залога и взыскать долги через суд.     В случае если сумма от реализации заложенного имущества недостаточна для полного удовлетворения требований ломбарда, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника в порядке, предусмотренном законодательством. Если при реализации заложенного имущества полученная сумма превышает размер требований ломбарда, разница выплачивается залогодателю.

     Из суммы, полученной от продажи имущества, погашаются: плата за хранение за все время фактического нахождения имущества в ломбарде, выданный кредит, проценты по кредиту, расходы по продаже имущества и другие расходы, оговоренные в договоре сторон.[4]

     Таким образом, специфическими чертами ломбарда как кредитной организации являются:

• необходимость наличия значительного первоначального капитала для начала работы;
• выдача краткосрочного потребительского кредита под обеспечение залога (в сочетании с залоговыми операциями);
• особенность клиентуры;
• особенность закладываемого имущества и прав;
• осуществление ряда некредитных операций (хранение, продажа имущества);
• доступность и необходимость услуг для широкого круга пользователей ими.

1.1.5 Кредитные союзы  и кооперация 
 

     Особую группу небанковских кредитных организаций составляют кредитные кооперативы (союзы). Они могут создаваться в виде кредитных союзов, касс взаимопомощи, кредитных товариществ, обществ взаимного кредита, строительных кредитных кооперативов и др. Их деятельность направлена на аккумуляцию денежных средств своих членов; формирование фонда финансовой взаимопомощи; выдачу займов (кредитов) участникам; осуществление депозитных операций с целью сохранения личных сбережений учредителей; консультации; выдачу гарантий или поручительств по обязательствам участников; расчетные, кассовые операции по обслуживанию членов кредитного союза и т.д. Кредиты выдаются на относительно короткие сроки, с низким процентом; процедура рассмотрения заявок о выделении кредита короткая и более упрощенная по сравнению с банками.

     Движение кредитной кооперации в Республике Беларусь начало развиваться с 2002 года, когда в Минске был зарегистрирован первый кредитный союз для субъектов малого предпринимательства, объединивший юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ПК «ОВК «Стольный». В 2004 году был создан первый кредитный союз граждан – ПК «Столичный клуб взаимопомощи».  
В основе организации кредитных союзов (кооперации) лежат принципы образования по территории; по профессии; по месту работы, месту жительства и другим общим интересам.

     Кредитные союзы — это кредитно-финансовые организации, создаваемые на правах кооперативов. Они организуются группой людей или мелких кредитных учреждений, предприятий, организаций (кассы взаимопомощи, кредитные товарищества, общества взаимного кредита, строительные кооперативы и др.).

Кассы взаимопомощи могут быть организованы группой людей (членами профсоюза, работниками какой-либо фирмы) по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита. Капитал формируется, как правило, за счет периодических взносов их членов.

     Кредитные товарищества (союзы) могут создаваться за счет объединения ряда самостоятельных кредитных организаций или в форме объединения разных участников. Добровольное объединение ряда самостоятельных кредитных организаций формирует капитал за счет оплаты паев, периодических взносов, а также выпуска займов, распространяемых не только среди участников. Основные операции кредитных союзов: привлечение депозитов (вкладов), выпуск займов, предоставление кредитов, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационная деятельность, учет векселей и др.

     Кредитные товарищества другого типа создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания исключительно своих участников: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса. Капитал формируется главным образом из паевых, вступительных и обязательных взносов членов товарищества.

     Общества (организации) взаимного кредита — это кредитные организации, обслуживающие, как правило, мелкий и средний бизнес. Участниками обществ взаимного кредита могут быть любые юридические и физические лица (за исключением государственных органов). Целью деятельности общества является кредитование своих участников за счет собственных средств и средств этих участников, размещаемых во вклады в обществе взаимного кредита. Других видов деятельности, кроме кредитных и депозитных операций для своих членов, общества обычно не имеют.

     Кредитные, строительные кооперативы формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит.

     Общества сельскохозяйственного кредита могут учреждаться банками, правительственными структурами, физическими и юридическими лицами. Основное направление их деятельности — содействие развитию сельского хозяйства, кредитно-расчетное его обслуживание. Близко к кредитным союзам (кооперации) примыкают различные ссудо-сберегательные организации. [1]

     Ссудо-сберегательные общества могут осуществлять привлечение средств своих членов и выдачу им кредитов или продавать своим клиентам особые сертификаты, которые выкупаются по номиналу по первому требованию и приносят доход в виде процента (аналогично срочным вкладам и т.д.).