Функционирование страхового рынка в Республике Беларусь

• Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе и др.

     Небанковские кредитно-финансовые организации в Республики Беларусь создаются в форме хозяйственного общества и осуществляют свою деятельность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь, с учетом особенностей, предусмотренных Банковским кодексом (БК). В соответствии со ст. 106 БК наименование небанковской кредитно-финансовой организации должно содержать указание на характер деятельности этой организации посредством использования слов «небанковская кредитно-финансовая организация», а также на ее организационно-правовую форму.

     Небанковские кредитно-финансовые организации подлежат государственной регистрации в Национальном банке в порядке, установленном главой 9 БК для банков, с учетом особенностей, предусмотренных ст. 107 БК. Небанковская кредитно-финансовая организация на основании лицензии, выданной Национальным банком, вправе осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные БК. [10]   

     К отдельным банковским операциям,  которые вправе осуществлять  небанковская кредитно-финансовая  организация, относятся:

• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
• валютно-обменные операции;
• купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);
• выдача банковских гарантий;
• доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;
• инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
• выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
• предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);
• перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;
• доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;
• операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;
• лизинговая деятельность;
• консультационные и информационные услуги;
• выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;
• иная деятельность, предусмотренная законодательством Республики Беларусь.

     Небанковская кредитно-финансовая организация не вправе осуществлять следующие виды банковских операций:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

     Небанковские кредитно-финансовые организации не вправе также осуществлять следующие виды экономической деятельности, кроме указанных выше:

• производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• страховую деятельность в качестве страховщиков.

     Минимальный размер уставного  фонда для вновь создаваемой  небанковской кредитно-финансовой  организации устанавливается в  белорусских рублях в сумме,  эквивалентной 5,0 миллиона евро.

    Перечень документов, представляемых для государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации и получения лицензии на осуществление банковской деятельности, определяется Национальным банком в зависимости от организационно-правовой формы небанковской кредитно-финансовой организации и деятельности, которую она будет осуществлять.

    Решения о государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации или об отказе в ее государственной регистрации принимаются Национальным банком в срок, не превышающий двух месяцев со дня представления необходимых для государственной регистрации документов. В государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации может быть отказано в случае непредставления необходимых для государственной регистрации документов, установленных Национальным банком.

    Одновременно с принятием решения о государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации Национальный банк принимает решение о перечне банковских операций, которые может осуществлять эта организация, и о выдаче ей лицензии на осуществление банковской деятельности.      Национальный банк на основании решения о государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации в десятидневный срок представляет в Министерство юстиции Республики Беларусь необходимые сведения об этой организации для включения их в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

    Зарегистрированной небанковской кредитно-финансовой организации выдаются свидетельство о ее государственной регистрации и лицензия на осуществление банковской деятельности.

Документы, представляемые небанковской кредитно-финансовой организацией для внесения изменений  и (или) дополнений в перечень банковских операций, указанный в выданной ей лицензии на осуществление банковской деятельности, а также порядок  их представления и рассмотрения устанавливаются Национальным банком.

    На основании решения о внесении изменений и (или) дополнений в перечень банковских операций, указанный в лицензии на осуществление банковской деятельности, Национальный банк выдает небанковской кредитно-финансовой организации лицензию на новом бланке с указанием в ней измененного перечня банковских операций, которые эта организация вправе осуществлять.

    Отзыв у небанковской кредитно-финансовой организации лицензии на осуществление банковской деятельности, приостановление и восстановление ее действия осуществляются по основаниям и в порядке, определенным ст.ст. 97—99 БК.

    Реорганизация и ликвидация небанковских кредитно-финансовых организаций осуществляются в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь для юридических лиц соответствующей организационно-правовой формы, с учетом особенностей, предусмотренных главой 13 БК РБ для банков. В случае реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации путем преобразования ее в иную коммерческую организацию эта коммерческая организация не может быть преобразована в небанковскую кредитно-финансовую организацию ранее трех лет со дня отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Преобразование небанковской кредитно-финансовой организации в банк (внесение соответствующих изменений в устав небанковской кредитно-финансовой организации) допускается при соблюдении требований, установленных главой 9 БК для государственной регистрации банков.[2] 

4. Функционирование  страхового рынка  в Республике Беларусь

     Одной из главных задач государства  является обеспечение надежности деятельности страховщиков. Государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

     Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами:

     С одной стороны:

1. наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, практически все из которых, за редким исключением, работают на рынке больше 10-12 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов (в CША насчитывается около 4500 страховых компаний, в России – 1100-1200);
2. достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;
3. наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;
4. высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;
5. отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
6. высокой подконтрольностью со стороны государства;
7. готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

     С другой :

1. своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
2. неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества;
3. низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников (прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);
4. дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
5. приоритетным развитием обязательных видов страхования, объем сборов по которым последние несколько лет превышал 60% от общей суммы страховых взносов;
6. и как следствие выше перечисленных факторов - низким уровнем распространения страховых услуг: так доля собираемых страховых взносов в ВВП составляет около 0,8%, а на 1 человека в стране приходится в среднем около 25 USD страховых взносов (в России этот показатель не превышает 2,2%).

     Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов в пределах их компетенции.

     Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:

• основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;
• порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь;
• процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;
• порядка лицензирования страховой деятельности;
• правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;
• требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

     В Республике Беларусь страховщиками  могут быть только юридические лица, созданные для осуществления  страховой деятельности и имеющие лицензии. Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, инвестиционная деятельность, деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба, а также предоставление ряда других услуг, связанных со страхованием. В соответствии с Государственной программой развития страховой деятельности в Беларуси на 2006-2010 гг. требования к минимальной финансовой достаточности страховщиков значительно увеличены. К маю 2011 г. минимальный размер уставного фонда для страховщиков должен составить 1 млн евро, для занимающихся страхованием жизни - 2 млн евро. Доля иностранных инвесторов в уставных фондах всех страховых организаций Республики Беларусь не может превышать 30 %. большинство белорусских страховщиков создано в форме акционерах обществ. Их численность имеет тенденцию к сокращению: за 1997-2006 гг. она уменьшилась с 74 до 22. Среди них - три унитарных предприятия по страхованию, где собственником является государство: БРУСП «Белгосстрах», УП «Белэксимгарант», РДУСП «Стравита».

     Перечень  страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на территории РБ :

• Открытое акционерное страховое общество "БАГАЧ"
• Закрытое акционерное общество "Страховая Компания "ЭРГО"
• Унитарное страховое предприятие "Белвнешстрах" Открытого акционерного общества "Белвнешэкономбанк"
• Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах"
• Закрытое страховое акционерное общество "БелИнгострах"
• Закрытое акционерное общество "Страховая Компания "Белросстрах"
• Совместное белорусско-австрийское закрытое акционерное страховое общество "Купала"
• Закрытое акционерное страховое общество "Промтрансинвест"
• Закрытое акционерное страховое общество "ТАСК"
• Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования "Белэксимгарант"
• Страховое общество с ограниченной ответственностью "Белкоопстрах"
• Закрытое акционерное страховое общество "Белнефтестрах"
• Открытое акционерное общество "Белорусский народный страховой пенсионный фонд"
• Закрытое акционерное страховое общество "Дельта Страхование"
• Открытое акционерное страховое общество "Би энд Би иншуренс Ко"
• Закрытое акционерное страховое общество "Виктория"
• Закрытое Акционерное Страховое Общество "ГАРАНТИЯ"
• Закрытое акционерное страховое общество "КЕНТАВР"
• Унитарное страховое предприятие "Седьмая линия" "Приорбанк" Открытое акционерное общество
• Республиканское дочернее унитарное страховое предприятие "Стравита"
• Открытое акционерное страховое общество "Пенсионные гарантии"
• Республиканское унитарное предприятие "Белорусская национальная перестраховочная организация"
• Иностранное страховое закрытое акционерное общество "Генерали"
• Общество с ограниченной ответственностью "СтрахЭкспертГрупп"
• Общество с ограниченной ответственность "Форвард-Брокер"
• Общество с ограниченной ответственностью "Альфа-Брокер"
• Иностранное частное унитарное страховое предприятия "ЦЕПТЕР ИНШУРАНС"
• Общество с ограниченной ответственностью "Страхование и консультации"