ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ.

     Государственное образовательное учреждение

     высшего профессионального образования

     Нижегородский государственный университет

     им. Н.И. Лобачевского

Шестой факультет  дистанционного обучения

     Специальность «Финансы и кредит»

     Курсовая  работа

     по  дисциплине «ДКБ»

на  тему: «Электронные деньги: понятие, виды, перспективы функционирования.»

                                                   Выполнила:

                                                                                            Студентка 3-го курса

                                                                                        Гр. № 6 -23 ФК/6

                                                                                    Молодцова О.В.

                                                                            Проверила:

                                                                                   Тренина Д.Д.

Арзамас 2008

 

Содержание.

     Введение…………………………………………………………………….3

1. Сущность электронных денег…………………………………………5
1. История развития электронных денег…………………………5
2. Понятие о определение электронных денег…………………..9
2. Виды Э-денег…………………………………………………………..21

2.1 Электронные  деньги на базе карт………………………………21

2.2 Электронные  деньги на базе сетей………………………………24

3. Перспективы  развития……………………………………………….28

3.1. Преимущества и недостатки электронных денег……………...28

3.2. Перспективы  функционирования……………………………….30

Заключение……………………………………………………………….32

Список  используемой литературы……………………………………..34 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

     В начале XXI века стремительный рост торгового  и платежного оборотов развитых и  развивающихся стран требует  значительной минимизации издержек денежного обращения и повышения  эффективности функционирования платежной  системы. В результате, возрастает интерес  к использованию новых электронных  платежных инструментов для расчетов в традиционной экономике и сети Интернет. Одним из наиболее перспективных  платежных инструментов, появившихся  в последние годы, являются электронные  деньги.

     Термин  «электронные деньги» является новым  в экономической литературе. С  этим связана определенная сложность  в трактовке его экономического содержания. Появление электронных  денег символизирует современный  этап дематериализации физического  носителя денег. В платежах электронными деньгами особую роль играет механизм их совершения, позволяющий заменить традиционное банковское посредничество, а также специфическое устройство систем расчетов, обеспечивающее окончательный  платеж.

     Феномен электронных денег тесно взаимосвязан с зарождением Интернет-экономики  и информационного общества. Электронные  деньги являются одним из последних  революционных новшеств на стыке  технологии и экономики. Они позволяют  осуществлять платеж наиболее прогрессивным  на сегодняшний день способом –  с использованием информационных технологий. Использование информационных технологий в данном случае подразумевает полную самостоятельность и независимость  участников расчетов. Электронные деньги являются неотъемлемым элементом нового типа общества и новых способов организации  экономических отношений между  людьми.

     Актуальность  темы заключается в том, что феномен  электронных денег еще недостаточно изучен. Процесс развития и внедрения  электронных денег в широкий  оборот должен быть теоретически обоснован  и направлен по наиболее выгодному  для человечества руслу.

     Целью работы является определение сущности электронных денег, подробное изучение видов электронных денег, выявление  перспектив развития.

     В соответствии с поставленной целью  определены следующие задачи: выявить сущность электронных денег и дать их определение и понятие, поскольку сущность проявляется через выполняемые функции, то необходимо исследовать функции электронных денег и их виды, определить преимущества и недостатки электронных денег и перспективы их развития.

     1. Сущность электронных денег.

     1.1. История развития электронных денег.

 

     Развитие  коммуникативных технологий в наше время достигло такого уровня, когда  использование электронных денег  стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов людей. Электронные  взаиморасчеты уверенно продолжают составлять конкуренцию бумажным деньгам  и монетам, как в области мирового взаимодействия, так и в обиходе обычного человека. Преимущества налицо: оперативность, доступность, маневренность, простота и удобство в обращении.

     Под электронными деньгами принято понимать денежную стоимость, измеряемую в валюте и хранящуюся в электронной форме  в виде записей в специализированных электронных системах. Электронные  деньги относятся к денежному  суррогату.

     История электронных денег началась в 1918 году, когда Федеральный Резервный  Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф. Однако, до недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой  популярностью. И только созданная  в 1972 году в США специальная расчетная  палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к  массовому распространению электронных  расчетов.

     Эволюцию  электронных денег условно можно  разделить на четыре этапа. На первом этапе в конце 60-х - начале 70-х годов  ХХ века безналичные электронные  деньги имели вид записей на счетах компьютерной памяти банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители.

     Второй  этап ознаменовался появлением денег  в виде электронных импульсов  на пластиковой карточке во второй половине 80-х годов нашего века.

     Третьим этапом в истории электронных  денег было распространение в  середине 90-х годов первых цифровых денег и электронных кошельков. Технически они были представлены в  виде электронных импульсов на специальных  устройствах. В отличие от электронных  денег предыдущих этапов, новый вид  представлял собой аналог банкнот  и имел возможность выполнять  полноценную функцию наличных денег  – функцию средства обращения.

     На  четвертом этапе развития электронных  денег (первая половина ХХI века) прогнозируется расширение их  функциональности: деньги выступают не только мерой стоимости  и средством обращения, но также  и средством платежа и накопления, представляя такое понятие как  «мировые деньги».

     Появление и массовое распространение Интернета  сыграло немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство  получило широкий спектр деятельности на просторах виртуальной экономики: фирмы и организации активно  используют всемирную сеть для проведении расчетных операций.

     На  сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя  компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель также успел оценить  преимущества электронных денег. Благодаря  росту технических мощностей  и повсеместной компьютеризации  процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.

     Дальнейшая  перспектива развития электронных  денег довольно обширна, однако, подразумевает  решение некоторых спорных моментов наиболее оптимальным образом. Вот  только некоторые из них:

     - степень доверия к электронным  деньгам со стороны массового  пользователя: необходимо, чтобы электронные  деньги без труда могли обмениваться  на эквивалент в национальной  валюте. Стабильное состояние экономики  страны является в данном случае  залогом обеспечения денежного  покрытия каждой единицы электронных  денег; 

     - формулировка четкого, корректного  и емкого определения электронных  денег, подразумевающего всю многофункциональность  и уникальность их как средства  обращения, взаиморасчетов, накопления  и мировых денег. За всю недавнюю  историю развития электронных  денег отсутствие внятного понятия  привело к тому, что под электронными  деньгами ошибочно подразумеваются  банковские карты, карты предприятий  торговли и сферы услуг, кредитные  карты некоторых магазинов, телефонных  компаний и прочие схожие средства;

     - контроль и регулирование развития  и функционирования систем электронных  расчетов: очевидно, что процесс  эмиссии и предоставления кредита  в сфере электронных денег  должен быть регламентирован.  Это поможет избежать инфляции  из-за роста количества электронных  денег, необеспеченных валютой; 

     - выбор наиболее оптимального  способа обращения электронных  денег: чтобы исключить вероятность  превращения их в замену национальной  валюты, электронные деньги должны  иметь эквивалент в какой-либо  условно выбранной денежной единице  и обмениваться по рыночному  курсу, как и другие валюты;

     - разрешение вопроса о предоставлении  электронных денег в кредит: электронные  деньги, выданные в кредит, не  имеют реального обеспечения,  что чревато, как говорилось  выше, инфляцией. Но, с другой стороны,  это сделает неинтересными операции  с  электронными деньгами для  банков.

     К тому же, всегда есть вероятность того, что электронные деньги могут  стать универсальным, глобальным средством  мирового взаимодействия, тем самым  отодвинув на второй план контролирующие и регулирующие функции государства  в отношении денежного обращения. И все-таки более реалистичным представляется вариант развития событий, когда  деятельность в системе электронных  расчетов частично будет находиться под юрисдикцией государства, а  частично – у частных лиц.

     Как бы то ни было, прогнозы дальнейшего  развития электронных взаиморасчетов весьма оптимистичны, а их потенциал  до конца еще не раскрыт. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.2. Понятие и определение электронных денег. 

     Деньги  ХХI века, это деньги электронные - в  этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой  кризис - есть кризис перехода с одних  денег на другие. Что же такое  электронные деньги?

     В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется давно, с середины 1870-х годов. Многие советские экономисты упоминали  в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в  совершенно разном контексте. Например, группа авторов(В.М. Усоскин, Г.Г.Матюхин  и др.) понимают под этим термином схему безналичных расчетов с  использованием «денег в банковском компьютере , пересылаемых по банковским сетям» . Другие авторы связывали это  понятие только с банковскими  картами и т.д. Впервые идея так  называемых электронных денег была высказана американским специалистом по криптографии Дэвидом Чоумом (David Chaum) в конце 70-х годов на волне  эйфории вокруг первых систем цифровой подписи цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): открытым (общедоступным) и  закрытым (индивидуальном) и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий  среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран.