Электронные деньги

     В зарубежной практике, несмотря на большое  разнообразие подходов, и технологий реализаций  платежных систем на основе электронных денег, определяют общую модель их функционирования (см. рис. 2.3), а также модели с одним или несколькими эмитентами электронных денег. 

Рис. 2.3. Общая модель функционирования систем электронных денег*

     *Источник: [18] 

     Любая система электронных денег включает в себя три основных блока:

1. Область клиринга и расчетов, в которой финансовые институты, клиринговые дома и центральный банк исполняют межбанковские финансовые обязательства, возникающие в результате операций с использованием электронной стоимости.
2. Область эмиссии и эквайринга¹, в которой создаются структуры для эмиссии и эквайринга электронной стоимости, а также для взаимодействия с областью клиринга и расчетов.
3. Розничная область, в которой имеют место следующие операции между пользователями: загрузка (перевод стоимости от эмитента к пользователям), платеж (перевод стоимости между пользователями) и взнос денег на депозит (перевод стоимости пользователями эмитенту или эквайеру).

     В системе с единственным эмитентом  денежные потоки аналогичны тем, что  имеют место в системах наличных платежей, включающих эмиссионный институт (центральный банк), банковскую систему  и розничную систему (рис. 2.4).  

Рис.  2.4. Система электронных денег с одним эмитентом*

     *Источник: [18] 

     Единый  эмитент создает электронную  стоимость и выпускает ее в  обращение через специальные институты (обычно банки). Эти институты загружают электронную стоимость на технические устройства их клиентов; эта электронная стоимость используется потребителями для совершения платежей; торговые предприятия и потребители вносят денежные средства на депозит в банки; электронная стоимость предъявляется эмитенту для оплаты. Межбанковские платежи, возникающие в результате  переводов электронной стоимости (эмиссия и выкуп), обрабатываются и осуществляются в области клиринга и расчетов.

     В такой системе эмитент обычно является системным оператором, а  специальные институты играют роль эквайреров. В розничной области потребителям разрешено свободно переводить электронную стоимость между друг другом и торговым предприятиям, при этом последние обязаны вносить электронную стоимость, полученную в качестве платежа, на депозит в банк.

     В системе, в которой действуют  несколько эмитентов, основными экономическими субъектами в области эмиссии и эквайринга являются эмитенты, эквайреры и системный оператор (рис. 2.5.).  

Рис. 2.5 Система электронных денег с несколькими эмитентами*

               *Источник: [18] 

     Каждый  эмитент создает и выпускает  в обращение электронные деньги; торговые организации получают платежи от клиентов; торговые организации вносят электронные деньги на депозит своим эквайрерам; системный оператор собирает платежные требования от эквайреров по эмитентам, консолидирует платежные требования по каждому эмитенту и пересылает им соответствующую информацию; межбанковские платежи обрабатываются и осуществляются в области клиринга и расчетов.

     В розничной области держатели  электронной стоимости могут использовать ее только для расчетов с торговыми организациями; электронная стоимость, собранная торговыми организациями, может быть только внесена на депозит эквайреру.

     Для оценки эффективности, надежности и  безопасности функционирования систем электронных денег можно провести сравнительный анализ моделей систем электронных денег и традиционных наличных. Результаты такого анализа представлены в приложении 1.

2. Анализ основных систем электронных денег

     Со времени появления первых систем электронных денег (начало 1990-х гг.) прошло около двух десятилетий. За это время был накоплен огромный опыт, который может быть положен в основу исследований, нацеленных на выявление допущенных ошибок и разработку перспективных направлений развития. Для такого исследования из множества созданных и осуществленных за этот период проектов следует выделить наиболее успешные и жизнеспособные. Важным критерием при этом выступает применяемая технология [12, с. 54].

     Сравнительные характеристики наиболее популярных в России систем электронных платежей приведены в приложение 2, причем определение тех или иных характеристик к сильным или слабым сторонам сделано с точки зрения требований к технологии для организации виртуальных хозяйственных систем.

     Сравнительный анализ показывает, что большинство представленных сегодня на рынке платежных систем ориентировано на операции b2c, поэтому разработка собственной системы электронных платежей при организации виртуальной хозяйственной сети, возможно, более целесообразна, чем попытки приспособиться под уже существующие системы. Как видно из приведенной таблицы, одной из наиболее популярных сегодня технологий электронных платежей, на которой работают многие системы, является PayCash основным достоинством считается применение уникальных разработок в области финансовой криптографии [4, с. 25-27]. Другие аргументы в пользу использования данной технологии при организации системы платежей на виртуальной торговой площадке объектами интеллектуальной собственности представлены в таблице 2.1. 

     Таблица 2.1 

    Основные  параметры системы PayCash* 
 

     *Источник: [18] 

     Рассмотрим  пять наиболее популярных на российском рынке электронных платежных систем: WebMoney Transfer, ЯndexДеньги, КредитПилот, Рапида и E-gold.

     Первой  среди российских платежных электронных систем можно считать систему WebMoney Transfer. Она была создана в 1998 году и в настоящий момент насчитывается более 500 000 участников. Она проводит платежи на территории всех стран мира. Денежной единицей в этой системе является титульный знак WebMoney Transfer или 1WM (вебмани). В России основными являются три вида титульных знаков системы: WmZ – эквивалент американского доллара, WME - евро и WmR - аналог российского рубля.  Для того, чтобы зарегистрироваться в системе, нужно скачать программу-клиент Webmoney Keeper, через которую и осуществляются все платежи. К системе подключено более 20 000 коммерческих ресурсов, принимающих оплату в этой валюте.

     Система WebMoney Transfer имеет целую сеть обменных пунктов по всему миру, включая страны СНГ и США, где можно получить за виртуальную валюту вполне реальные деньги и наоборот. Если в городе нет обменного пункта, то деньги можно вывести десятками различных способов, в том числе банковским или почтовым переводом, через Western Union и другими способами. В настоящее время пользователи системы могут обратиться за услугами кредитования (за счет средств банков партнеров), а также осуществлять платежи посредствам смарт-карт [23].

     Яндекс.Деньги – электронная платежная система, реализующая идею электронных денег. Обеспечивает проведение финансовых расчетов между участниками системы в режиме реального времени. Валюта расчетов – российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции. В основе системы Яндекс.Деньги лежит платежная система PayCash.

       Компания «КредитПилот.ком» была образована в 1999 году. Система не очень известна однако со временем, набирает все большую популярность и все большее число магазинов. Для того чтобы стать участником этой системы, необходимо купить карту КредитПилот.

     При помощи этой системы каждый участник сможет осуществлять покупки в интернет-магазинах, оплачивать свою мобильную связь, пополнять счет у  интернет-провайдера или оплачивать услуги телекоммуникационных компаний. Список всех магазинов приведен на официальном сайте системы.

     Недостатком системы является тот фактор, что действует она лишь на территории Российской Федерации [20]. 

     Система Рапида начала свою работу в 2001 году и  с самого начала делала ставку на сотрудничество с банками. В настоящее время  она называется ООО НКО «Платежная система «Рапида», имеет статус небанковской кредитной организации, которая действует и предоставляет платежные услуги на основании лицензии и в соответствии с Лицензией на осуществление банковских операций Банка России. Система уже вышла за пределы Москвы, многие из услуг «Рапиды» доступны во всех регионах России. Для работы в ней необходимо приобрести предоплаченную карту и зачислить ее на счет в системе, также возможно получение безноминальной карты доступа прямо на операционном сайте и пополнить ее одним из выбранных пользователем способов

     Платежный сервис системы круглосуточно доступен участникам через интернет или по телефону.  Недостаток системы все тот же:  действует она только на территории России, необходима покупка карты «Рапида» [21].

     E-gold – иностранная платежная система, но очень популярная в России. Электронная платежная система e-gold основана компанией Gold&Silver Reserve (G&SR) в 1996 г. Надежность данной системы платежей обеспечивается гарантиями различных банков, расположенных на территории Швейцарии и Соединенных Штатов. Особенностью e-gold можно считать то, что все финансовые средства обеспечиваются драгоценными металлами — золотом, серебром, платиной и прочими. Валютой расчетов являются соответственно e-gold, e-silver и e-platinum, при этом цены выражаются в весовом эквиваленте. Число активных клиентов платежной системы e-gold очень быстро растет. К 2007 г. количество пользователей превысило 3 200 000. К существенным преимуществам системы можно отнести возможность обмена валюты в e-gold в любую национальную валюту, а также перевести в другие системы электронных денег, такие, как webmoney и др. Данные операции

     Осуществляются на специальных биржах (в настоящее время их около десяти). Отсутствие какой-либо национальной валютой делает систему привлекательной для международных расчетов. Отечественным аналогом e-gold является система «WebMoney» [12, с. 55-56].

3. Влияния электронных денег на денежное обращение

     В настоящее время банки начинают предъявлять повышенный интерес к электронным деньгам. Этому способствует развитие интернет-торговли, которая по оценкам Европейской комиссии к 2010г. достигнет 263 млрд. евро. Кроме того, постоянно совершенствуются и модернизируются сами технологи электронных денег, позволяя сделать их более удобными, доступными и дешевыми. В этой связи следует упомянуть набирающие популярность системы бесконтактных платежей на базе мобильных телефонов, использующих NFC технологии. Такие системы в настоящее время активно распространяются в азиатских странах. В частности, на Тайване данной технологией в 2007 г. пользовались 1,4 млн. человек, а количество оборудованных терминалами торговых точек достигло 3000 [13, с. 29].