Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")

Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать  от момента предоставления полного  пакета документов до принятия решения 10 банковских дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам.

После изучения предоставленных документов ответственный  исполнитель составляет письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое подписывается  исполнителем, визируется начальником  кредитного отдела (заместителем), при  наличии – начальником юридической, информационно-аналитической служб  и передает документы в кредитную  комиссию либо руководителю филиала (уполномоченному  им лицу) для принятия решения о  выдаче кредита.

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются  к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения  о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

Уполномоченное  должностное лицо анализирует предоставленный  пакет документов и принимает  решение по предоставлению кредита  физическому лицу путем подписания кредитного заключения. В случае если уполномоченное должностное лицо не согласно с предоставлением кредита, оно делает надпись в кредитном  заключении. После принятия решения  о предоставлении кредита пакет  документов передается сотруднику подразделения, которое производит предоставление кредита.

В остальных  случаях кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в кредитный  комитет отделения. Подготовка и  рассмотрение вопроса на заседании  комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку  о принятом управляющим или кредитным  комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации  заявлений (с указанием даты и  номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

Кредитополучатель может получить отрицательный ответ в предоставлении кредита в случаях:

1. неполном, неконкретном заполнении заявления-анкеты, указании ложных сведений в заявлении-анкете;
2. наличии просроченной (сомнительной, безнадежной) задолженности по иным кредитам, полученным в банке, установления фактов несвоевременного погашения задолженности по основному долгу и/или процентам в прошлом сроком 30 календарных дней и более;
3. установления неплатежеспособности кредитополучателя (поручителей), а также их несоответствия критериям приемлемости;
4. установления факта недееспособности кредитополучателя и поручителей;
5. наличия соответствующей информации о кредитополучателе и его супруге в листе ограничений;
6. иным причинам, приводящим к высоким кредитным рискам в случае выдачи кредита.

При принятии положительного решения о предоставлении кредита сотрудник банка, отвечающий за предоставление кредита, извещает кредитополучателя  о положительном решении и  оговаривает дату и время подписания кредитного договора (иных договоров, связанных с предоставлением  кредита). Вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков. Дополнительно проверяет  наличие и правильность заполнения всех документов, необходимых для  заключения кредитного договора. Затем  передает кредитополучателю экземпляр  кредитного договора, а поручителям  экземпляры договоров поручительств. Дополнительно разъясняет кредитополучателю  и поручителям их права и обязанности, вытекающие из заключенных договоров. При необходимости оговаривает  с кредитополучателем порядок последующей  проверки обеспечения и целевого использования кредита.

Важное  значение, особенно в существующих экономических условиях, приобретает  обеспечение кредита.

Способом  обеспечения обязательств по кредиту  признается установленная по соглашению сторон специальная мера имущественного характера, направленная на надлежащее исполнение обязательств и предоставляющая  кредитору определенную гарантию удовлетворения его требований или возмещения убытка, который может возникнуть из-за неисполнения им ненадлежащего исполнения обязательств должника.

Главная причина, по которой банк требует  обеспечение – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности  заемщика погасить ссуду в срок и  полностью. Обеспечение не гарантирует  погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае невозврата кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами.

Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договорам и являются обязательным приложением к нему. Важнейшими видами обеспечения кредитов являются:

1. гарантийный депозит денег;
2. залогом недвижимого и движимого имущества;
3. поручительство, гарантия;
4. страхование кредитополучателем риска не возврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.)

Обеспечение исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер  и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной  операции.

Кредит  предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора и на условиях, предусмотренных в  нем. Основанием для заключения кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое соответствующим  коллегиальным органом банка  или уполномоченным должностным  лицом банка в пределах установленных  лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.

Кредитный договор подписывается руководителем  и главным бухгалтером филиала (уполномоченными ими лицами) и  кредитополучателем.

При этом главный бухгалтер филиала (уполномоченное им лицо), согласно условий  кредитного договора, обеспечивает контроль за правильностью и своевременностью отражения кредитных обязательств в бухгалтерском учете.

Кредитный договор должен быть завизированным ответственным исполнителем, начальником  кредитной службы, юристом банка  и начальником (специалистом) службы (при ее наличии), занимающейся вопросами  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В кредитном  договоре, состоящем из двух и более  страниц, должна быть подписана каждая страница, либо договор должен быть прошит и скреплен подписями сторон и оттиском печати банка.

Анализ  кредитоспособности.

Анализ  финансового положения заемщика и оценка качества кредитной заявки представляют собой сложный и  творческий процесс. Кредитному работнику  необходимо изучить способность  заемщика получить доход, который был  бы достаточен для своевременного погашения  долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ссуды. Вместе с клиентом он определяет рациональные условия  для предоставления и погашения  ссуды.

Однако  понятно, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своего устойчивого финансового  положения, поэтому он может неверно  оценить свои возможности в погашении  ссуды. Здесь кредитный работник должен помочь клиенту правильно  спланировать и определить доходы и  расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление  платежей по ссуде и не допустить  просрочки задолженности.

Кредитору, прежде всего, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии  выплачивать кредит, банку нужно  проанализировать множество различной  информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность  направления работы заемщика и его  фирмы в целом. С целью минимизации  кредитных рисков банк обязан получить полные сведения о клиенте, то есть оценить его кредитоспособность.

Кредитоспособность  клиента коммерческого банка - способность  заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному  долгу и процентам).

Оценка  кредитоспособности клиента направлена на выявление объективных результатов  и тенденций его деятельности с тем, чтобы предупредить или  свести к минимуму негативные для  банка последствия выдачи этому клиенту кредита. В каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере  удержания, и других необходимых  документов.

Справка должна содержать следующую информацию:

1. полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон;
2. продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
3. настоящая должность заемщика (кем работает);
4. среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
5. среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается бухгалтерией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном  экземпляре и предоставляется в  кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

1. рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии менее 1 года, кроме рабочих и служащих, переведенных на другую работу в порядке перевода;
2. при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50% заработной платы, пенсии, стипендии;
3. подлежащим увольнению по разным причинам.

Руководители  и главные бухгалтера предприятий  несут персональную ответственность  за нарушение установленного порядка  выдачи справки для получения  ссуды.

На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Сумма выдаваемого  кредита определяется исходя из потребности  кредитополучателя и его платежеспособности. Платежеспособность заемщика определяется по следующей формуле:

 

 

где åmах. лимит задолженности – «максимальный лимит задолженности кредитополучателя», который не должен превышать установленного предела;

ДМкр  – среднемесячный доход кредитополучателя  по курсу Национального банка  Республики Беларусь на дату проведения финансового анализа (финансовый анализ действителен в течении 30 календарных  дней со дня его проведения).

N=10 – количество среднемесячных заработных плат (по класификации продукта).

Среднемесячный  доход кредитополучателя рассчитывается на основании подтверждающих документов о размере дохода за предыдущие 6 месяцев.

При этом максимальная и минимальная  сумма дохода исключается из расчета, а сумма оставшегося дохода делится  на четыре. Полученное значение является «среднемесячным доходом кредитополучателя».

Среднемесячный  доход поручителя определяется аналогично среднемесячному доходу кредитополучателя. При этом среднемесячный доход поручителя в отдельности должен быть не менее 50% от суммы «максимального платежа  по кредиту».

При расчете платежеспособности кредитополучателя  может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются также минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи. Члены семьи кредитополучателя дают письменное согласие на включение их доходов в расчет платежеспособности кредитополучателя с оформлением договоров поручительства.

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные  в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам и др.). Для неработающих пенсионеров чистым доходом является размер ежемесячной пенсии [3].

Более детально процесс оценки кредитоспособности заемщика можно рассмотреть на примере  Кулебиной С.В.