Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")

Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредита.

1. Посредством кредита могут перераспределяться как валовой продукт, национальный доход, так и все материальные блага, в частности, стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды, временно свободные ресурсы, аккумулированные в виде амортизации. По сути дела в процесс перераспределения через кредит может включаться все национальное богатство, в отличие, скажем, от перераспределения через госбюджет.
2. С помощью кредита перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают, к примеру, коммерческий и лизинговый кредит.
3. Перераспределение посредством кредита носит производительный характер. Для того чтобы возвратить кредит в срок и с процентами, заемщик должен включить полученные средства в хозяйственный оборот, в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.
4. Стоимость через кредит передается в основном напрямую, без участия посредников. Кредитор и заемщик непосредственно контактируют между собой. Хотя не исключаются случаи, когда кредит предоставляется при наличии третьего лица – гаранта.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионная) отражает современную организацию денежного оборота, в частности, его совершение в основном в безналичной форме. Перечисление денег банками с одного клиентского счета на другой дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Как отмечалось выше, помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним в качестве заемщиков. Предоставление ссуды банками производится в основном также в безналичной форме. Следовательно, безналичные расчеты являются кредитными операциями. В процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т.е. золото. Тем самым наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.

Помимо  указанных в качестве главных, ряд  авторов выделяет и другие функции  кредита. Например, контрольно-стимулирующую. Эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита  контролируются как кредитором, так  и заемщиком. Кредит стимулирует  экономное использование ссуженной  стоимости заемщиком. При этом кредит должен соответствовать сроку, в  течении которого окупятся произведенные  затраты, а полученный доход позволит выплатить проценты. В качестве функций  кредита также называют экономию издержек обращения, концентрацию и  накопление капитала [14].

1.2 Потребительский кредит  и его виды

Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу  участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и  др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые  оно могло бы иметь только в  будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой  для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства  и др. Выдача потребительского кредита  населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней  жизни лиц с неодинаковыми  доходами, сокращает разрыв между  уровнем и структурой потребления  различных социальных слоев и  групп населения.  

Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда и услуг.

При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается  договор (соглашение), в котором четко  определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое – по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата  и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц и  др.

На основании  информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик  имеющийся в его свободном  распоряжении доход. Для этого работники  банка используют средние данные о бюджетах семей с различной  численностью, уровне цен, инфляции и  т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских  кредитов осуществляется по определенным признакам:

1. целевому характеру;
2. субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские);
3. способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);
4. формам выдачи (товарные и денежные кредиты);
5. степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);
6. способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);
7. срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).

В зависимости  от целевого назначения потребительские  кредиты бывают:

1. инвестиционные;
2. для покупки особых товаров или оплаты услуг;
3. на развитие личных хозяйств;
4. целевые кредиты отдельным социальным группам;
5. на целевые потребительские нужды;
6. под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройства садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительства. Покупку и ремонт гаражей, строительства и ремонт надворных построек и др. Такие кредиты предоставляются на сроки от 5 лет да 10 лет.

Выдача кредитов на финансирование недвижимости производится в безналичной  форме строго в соответствии с  кредитным договором путем оплаты платежных поручений кредитополучателя. В случае, если кредитополучатель  предоставил предварительный договор, выдача кредита осуществляется после  предоставления основного договора.

 Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.

При расчете платежеспособности кредитополучателя  может учитываться совокупный доход  его семьи. При этом члены семьи  кредитополучателя дают письменное согласие на включение их доходов  в расчет платежеспособности кредитополучателя.

 При недостаточности  платежеспособности кредитополучателя  кредит может быть выдан:

1. если чистый доход кредитополучателя составляет не менее 30% среднемесячного платежа по кредиту и начисленным процентам, за первый год – при наличии одного или нескольких поручителей, платежеспособность которых составляет не менее 100% среднемесячного платежа по запрашиваемому кредиту и начисленным процентам за год, в течении которого сумма платежей по кредиту имеет наибольшее значение;
2. если поручитель обеспечивает уплату обязательств кредитополучателя по кредитному договору в части основного долга залогом прав по депозитному договору, заключенному с банком.

 Стоимость кредитуемого проекта определяется:

- при покупке жилого дома, квартиры, садового домика, гаража - по стоимости,  указанной в договорах купли-продажи; 

- при приобретении жилого  дома, квартиры, садового домика, гаража  по договору мены – по сумме  доплаты, указанной в договоре  мены.

- при  строительстве садовых домиков,  гаражей, а также строительстве  жилых домов - по смете в  случае привлечения подрядчика  и/или по сумме, указанной кредитополучателем  в перечне строительных материалов  при осуществлении строительства  собственными силами;

- при  долевом строительстве квартиры - по стоимости, указанной в  договоре о долевом строительстве;

- при  приобретении квартиры путем  принятия участия в местных  жилищных облигационных займах  с частичной оплатой квартиры  на ранней стадии ее строительства  - по стоимости указанной в  договоре участия в жилищном  займе;

- при  строительстве квартиры в составе  ЖСК, МЖК, других организаций  граждан-застройщиков - по стоимости,  указанной в справке ЖСК, МЖК,  других организаций граждан-застройщиков  о стоимости квартиры;

Доля участия кредитополучателя  собственными средствами в финансировании кредитуемого проекта не должна быть менее 30%. Полученные им займы и безвозмездная  финансовая помощь учитываются в  качестве собственных средств.

Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от цели в следующих пределах:

- на строительство, покупку, мену жилого дома, квартиры, приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах с частичной оплатой квартиры на ранней стадии ее строительства – до 10 лет;

- на строительство  и покупку садового домика  и гаража до 5 лет.

Доля участия кредитополучателя собственными средствами в финансировании кредитуемого проекта не должна быть менее 20%. Получаемые им займы и безвозмездная финансовая помощь учитываются в качестве собственных средств.

При строительстве жилого дома или квартиры доля участи кредитополучателя  собственными средствами на день выдачи кредита может составлять 10%. В  этом случаи оставшиеся 10% от стоимости  жилья вносятся кредитополучателем в течении срока кредитования. Сроки и размеры взносов кредитополучателя  оговариваются кредитным договорам.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством,  гарантией;

- гарантийным  депозитом денег;

- залогом  недвижимого и движимого имущества;

- страхованием  кредитодателем риска невозврата  кредита

-другими  способами, предусмотренными законодательством  Республики Беларусь или договором.

При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер  и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

Поручителем может выступать юридическое  лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.

Погашение (возврат) кредита и уплата начисленных  процентов за пользование им производятся физическими лицами в рамках условий  кредитного договора наличными деньгами или в безналичной форме способами, не противоречащими законодательству Республики Беларусь.

Уплата начисленных  процентов производится ежемесячно.

При предоставлении кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости осуществляется последующий  контроль за их целевым использованием.

По договорам о предоставлении кредитов на покупку, мену жилого дома (его доли), квартиры (ее доли), садового домика, автомобильного гаража проверка целевого использования кредита  осуществляется филиалом один раз в  течении срока пользования кредитом, если иное не предусмотрено договорам. По иным договорам о предоставлении кредитов на финансирование недвижимости сроки и количество проверок целевого использования кредитов определяются кредитным договорам с учетом необходимости контроля за соблюдением  сроков ввода объекта недвижимости в эксплуатацию.