ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

РОССИЙСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

Филиал  в г. Астрахани 
 
 

          Кафедра ___________________________

           ___________________________________ 
 

Полякова  Анна Александровна

«Состояние и направления развития платежной системы России»

Курсовая работа  по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

студентки 4 курса очной формы обучения, группа ФК-4, специальность «Финансы и кредит»  
 

Научный руководитель:  
 
 
 
 

     Астрахань 2010

Содержание

    Введение…………………………………………………………………

     Глава 1. Платежная система: теоретические  аспекты

1. Понятие платежной системы и ее структура…………………
2. Принципы организации и функции платежной системы……
3. Роль Центрального Банка государства в регулировании платежной системы………………………………………….

     Глава 2. Показатели функционирования платежной системы Банка России……………………………………………………………

     Глава 3. Пути совершенствования платежной  системы Российской Федерации и перспективы ее развития…………………………………

     Заключение…………………………………………………………..

     Список  используемой литературы ………………………………. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    При использовании бумажных и кредитных  денег всегда появляется потребность  в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

    В настоящее время глобальные платежные  системы основываются на широком  спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.

    Актуальность  исследования платежной системы  России в сложившейся ситуации заключается  в назревшей необходимости обобщения  вопросов теории современной платежной  системы, критического анализа практики платежных технологий Российской Федерации.

    В развитии платежной системы России в последнее десятилетие обнаружились негативные тенденции, связанные с  дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов  платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

    Современное состояние отечественной платежной  системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

    Таким образом, проблема создания единой электронной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

    Актуальность  данной темы обеспечила определенный интерес ученых-экономистов. Поэтому можно сказать, что данная тема широко освещена в учебной литературе. Современное состояние платежной системы России в достаточной мере отражаются в периодических изданиях. Исследованию теоретических основ платежной системы, ее развитию, места и роли в финансовой системе посвящены труды таких ученых, как: С.А. Андрюшин, Н.М. Кочеткова, В.В. Милоянина, С.А. Полищук, А.Н. Казанцев, А.В. Федорусенко, Н.Н. Боярова, Л.Н. Красавина, В.А. Кузнецов, B.C. Пашковский, С.В, Криворучко, А.В. Печникова и других.

    Объектом  исследования являются институты современной  платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

    Предмет исследования представляют платежная  система России и перспективы  ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма перевода денежных средств, адаптированного к постоянным изменениям.

    Цель  данной работы – дать общее представление  о платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

    В соответствии с поставленной целью  можно выделить следующие задачи работы:

- отразить теоретические аспекты платежной системы;

- дать характеристику состояния платежной системы России;

- разработать эффективную электронную платежную систему России на базе передового зарубежного опыта.

    При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, итоги.  

     Глава 1. Платежная система: теоретические аспекты

1. Понятие платежной системы и ее структура

     В денежных системах, где функции денег  как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящихся в разных странах. ¹

     Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.² Некоторые экономисты определяют платежную систему как систему обмена трансакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс" и т.д. ³ 

     С позиции системности все элементы платежной системы должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. ⁴[7, C.131]

     Эффективность платежной системы – это своевременность  и надежность передачи и учета  платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном  функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 годов в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.

     В качестве элементов платежной системы  можно выделить:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

     Элементы  платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленных в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандартных платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).⁵ [7, C.132]

     Основными участниками платежной системы  являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая  клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению  денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве:

- пользователя платежной системы, т.е. осуществлять свои собственные операции;

- участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

- лица, предоставляющего платежные услуги;

- защитника государственных интересов, т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

     К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы.

     Платежная система включает три основных расчетных  процесса:

- инициирование платежа – процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

- процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками – участниками платежной системы;

- процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

     При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают  сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдача их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. Центральный банк осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозирует потребность оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т.п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.

     При безналичных расчетах все платежи  совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в коммерческом банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные средства. При осуществлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика и зачисляться на счета получателя – другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся их одного банка в другой, т.е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками используются корреспондентские счета.