Состояние современных банковских учреждений в Республике Беларусь

Отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему экономических отношений, главным образом, по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Имущественные, а также связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством.

Субъектами банковских правоотношений являются: Национальный банк, банки, небанковские кредитно-финансовые организации и иные юридические лица, физические лица, а также республиканские органы государственного управления и местные исполнительные и распорядительные органы.

Банковское законодательство устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними. Банковское законодательство определяет правовой статус, цели и функции Национального банка, особенности его функционирования. Включает также характеристику коммерческих банков, их видов, операции, порядок государственной регистрации банков, порядок создания, реорганизации, ликвидации банков, взаимоотношения с клиентурой. К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский Кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь, декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь или республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

Таким образом, банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юри­дическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

Глава 2. История развития банковского дела

в Республике Беларусь

После Октябрьской революции филиалы действовавших в Беларуси частных банков были национализированы, а земельные банки закрыты.               03 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. С этого времени и берет свое начало история становления и развития банковской системы Беларуси. Позже открылись местные отделения государственного банка в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства – в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке. В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется в государственный банк СССР[9]. В его состав вошла и Белорусская контора. В январе 1927 года в ведение Белорусской конторы перешло гомельское отделение, подчинявшееся ранее непосредственно госбанку СССР.

В 1923–1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного кооперативного, а с 1936 года – Соргбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.

В целях концентрации свободных средств для кредитования нужд сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, Гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

Решить эти узловые задачи можно было лишь на базе твердой валюты, поэтому с переходом к нэпу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922–1924 годах была проведена денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным центром СССР и органом регулирования денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики.

В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка СССР.

В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В них работало 4087 человек[10]. Настоящим испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована в Тамбов, а в ноябре – в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК СССР она была закрыта. Возобновила свою работу в октябре 1943 года и в декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года – в Минск.

Одной из важнейших функций государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного обращения. В этом плане значительным событием явилось проведение денежной реформы в 1947 году.

Вскоре после завершения восстановительного периода потребовались и соответствующая перестройка кредитно-денежной системы, и дальнейшее расширение кредитных связей банка с народным хозяйством. Уже в 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР.

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы страны с приобретением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них – Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие.

В соответствии с принятыми в декабре 1990 г. Законами Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь» начала формироваться национальная банковская система Республики Беларусь, состоящая из двух уровней:

- первый уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, организованный в 1990 году и выполняющий функции центрального банка страны;

- второй уровень составляют банки (в форме акционерных обществ и унитарных предприятий, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские кредитно-финансовые организации.

Правовой основой функционирования национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в действие с 1 января 2001 г.

В развитии банковской системы, как и экономики Республики Беларусь в целом, выделяются два этапа:

- первый этап (1991– 1995 гг.) – этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;

- второй этап (с 1996 года по настоящее время) – этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы[11].

1. Экономический кризис и формирование национальной банковской системы (1991 – 1995 гг.). Разрыв экономических связей, сложившихся между бывшими республиками СССР, ухудшение для Беларуси условий внешней торговли в связи с применением во внешнеэкономических отношениях мировых цен (особенно на энергоносители) в сочетании с непродуманной экономической и экспансионистской денежно-кредитной поли­тикой и другие факторы привели к снижению за 1992 – 1995 гг. (первый этап) реального ВВП на 33,9 процента (или на 9,8 про­цента в среднем за год), реальных доходов населения – на 38 процентов (или на 11,3 процента в среднем за год), снижению валовой продукции промышленности – на 38 процентов, сельского хозяйства – на 40,3 процента, к увеличению отрицатель­ного сальдо торгового баланса товарами и услугами в 1995 году до 483,3 миллионов долларов США, к росту потребительских цен в среднем за год в 12,7 раза, к снижению курса белорусского руб­ля к доллару США в среднем за год в 16,2 раза.[12]

В этих условиях ускоренными темпами начали организовываться коммерческие банки. За 1992 – 1995 гг. было образовано 40 банков. Несмо­тря на количественный рост банков, общее ухудшение макроэкономических условий привело к резкому падению важнейших макропараметров банковской системы по отношению к ВВП. Так, за 1992 – 1995 гг. совокупные активы (пассивы) банков от­носительно номинального ВВП снизились с 71,6 до 20,3 процента, валовые кредиты банков реальному сектору экономики – с 41,3 до 11,1 процента, уставный фонд банков — с 9,3 до 1,1 процента.[13]

2. Создание предпосылок макроэкономической и финансовой стабилизации и относительное укрепление банковской системы (1996 – 2001 гг.). На этом этапе развитие банковской системы происходило на фоне позитивных тенденций в общей макроэкономической ситуации. За 1996 – 2000 гг. прирост реального ВВП составил 36 процентов (или 6,3 процента в среднем за год), продукции промышленности – 65 процен­тов (или 10,5 процента в среднем за год), реальных доходов населения – 73 процента (или 11,6 процента в среднем за год), экспорт товаров и услуг – 52 процента, импорт товаров и услуг – 44 процента. Темпы роста потребительских цен в среднем за год снизились в 5,9 раза, а обменный курс белорусского рубля в среднем за год снизился в 6,4 раза.[14]

В целом это создавало благоприятные предпосылки для развития банковского сектора. Важнейшие макроэкономические показатели банковского сектора по отношению к ВВП за 1996 – 2000 гг. увеличились: совокупные активы банков – с 20,3 до 27,8 процента, кредиты банков реальному сектору эко­номики – с 11,1 до 14,7 процента, уставные фонды банков – с 1,1 до 2,3 процента, собственный капитал банков – с 3 до 4,7 процента.[15] Вместе с тем по уровню монетизации экономики Беларусь находится на одном из последних мест в мире. Низкий уровень монетизации экономики свидетельствует об ограниченных ресурсных возможностях банков и их недостаточном вкладе в развитие реального сектора экономики[16].

В Беларуси в 1996 – 2001 гг. создано 28 банков. В Республике Беларусь на 01.12.2010 в нормальном режиме функционируют 31 банк.[17] 

На территории Республики Беларусь действуют 8 представительств иностранных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций России, стран Балтии, Германии и Польши. Иностранные инвестиции в банковскую систему страны составляют около 6,2 процента в их уставных фондах.

Подавляющее большинство банков в соответствии с их уставами являются банками универсального типа. Национальным банком не зарегистрировано ни одной небанковской кредитно-финансовой организации.

Развитие банковского сектора в 2001 – 2005 годах было подчинено общим целям и задачам, предусматривающим повышение функциональной роли банковской системы в социально-экономическом развитии государства, укрепление ее устойчивости, расширение состава и улучшение качества банковских услуг. На этом этапе позитивные тенденции в общей макроэкономической ситуации и денежно-кредитной сфере в целом создали благоприятные предпосылки для динамичного развития банковского сектора.

Кредитная политика, проводимая нашей банковской системой, направлена на то, чтобы в максимально допустимой степени удовлетворить потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах и тем самым содействовать выполнению прогнозных показателей социально-экономического развития страны.

Курсовая политика в 2010 году по-прежнему сохраняет роль важнейшего инструмента достижения внешней и внутренней стабильности белорусского рубля. Национальный банк продолжит политику привязки обменного курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют. Для обеспечения необходимой гибкости реагирования обменного курса на изменение ситуации на внешних рынках будет использоваться коридор колебаний стоимости корзины валют ±10% от стоимости корзины, сложившейся к началу 2010 г.[18]

Денежно-кредитная политика Национального банка Республики Беларусь в 2010 г. направлена на формирование условий стабильного экономического развития Республики Беларусь, выполнение показателей социально-экономического развития страны и повышение благосостояния населения. Важнейшими результатами выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики в январе - сентябре 2010 г. стали:

        поддержание курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют в пределах установленного коридора допустимых значений;

        повышение доступности кредитных ресурсов для нефинансового сектора экономики при обеспечении привлекательности сбережений, расширение кредитной поддержки банками экономики;

        рост активов и нормативного капитала банковского сектора;

        надежное и безопасное функционирование платежной системы.[19]

Увеличение внутреннего и внешнего спроса позитивно сказалось на темпах роста ВВП. Объем ВВП в январе - сентябре 2010 г. составил 116,6 трлн. руб., или 39,3 млрд. долл. США. В сопоставимых ценах он увеличился на 6,6%, тогда как в январе – сентябре 2009 г. наблюдалось сокращение ВВП на 0,3%.[20] В январе — сентябре 2010 г. банковский сектор продолжил расширение масштабов кредитной поддержки экономики, необходимой для ее устойчивого роста. Требования банков к экономике за девять месяцев выросли на 16,5 трлн. руб. На 1 октября 2010 г. их объем достиг 82,9 трлн. руб. [21] В целом можно сделать вывод, что за 9 месяцев 2010 г. банковской системой Республики Беларусь в запланированных объемах обеспечено кредитование государственных программ и мероприятий, определенных решениями Главы государства и Правительства Республики Беларусь.

Высокую активность проявляют банки в сфере потребительского кредитования. Объем кредитной задолженности населения на потребительские цели с начала года увеличился на 299,5 млрд. руб., или на 5,4%, и на 1 октября 2010 г. составил 5,9 трлн. руб. Вместе с тем удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения снизился, составив на 1 октября 2010 г. 29,1% против 34,8% на начало года.[22]