Состояние современных банковских учреждений в Республике Беларусь

Таким образом в 2010 году банки проводили целенаправленную работу по развитию рынка розничных банковских услуг путем расширения потребительского кредитования, внедрения новых видов кредитов и депозитов, модификации безналичных расчетов посредством использования современных банковских инструментов и технологий, а также улучшения качества предоставляемых услуг и повышения культуры обслуживания населения.

Продолжались работы по совершенствованию в соответствии с современными требованиями и тенденциями программно-технической инфраструктуры автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР). Осуществляется модернизация центрального вычислительного комплекса АС МБР и центрального архива межбанковских расчетов.

Продолжилось развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам. По состоянию на 1 октября 2010 г. эмиссия банковских пластиковых карточек международных и внутренних платежных систем составила 8,8 млн. единиц. Установлено 2,9 тыс. банкоматов и 3,4 тыс. инфокиосков. Платежные терминалы установлены в 16,5 тыс. организаций торговли (сервиса). Количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) достигло 26,7 тыс[23].

Данные процессы отражают активную роль бан­ковской системы в развитии экономики страны.

Несмотря на динамичное развитие в прошедшей пятилетке экономики и денежно-кредитной сферы, в настоящее время имеется ряд нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

Основными из них являются:

1) все еще напряженное финансовое состояние значительного числа предприятий реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, а также снижение ставки процента по кредитам и увеличение объемов кредитования. Это негативно влияет на структуру активов и пассивов банков, на распределение денежных доходов населения по социальным группам и регионам, долю неофициальных доходов, величину и направленность социальных трансфертов как в целом, так и предоставленных с участием банковской системы.

2) сохраняющаяся в стране высокая налоговая нагрузка (при ее незначительном снижении) ограничивает финансовые средства субъектов хозяйствования, и соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешнем рынках;

3) недостаточная эффективность общественного производства вследствие его невысокого технологического уровня, характеризующегося, в частности, значительным износом активной части основных фондов. Это является одним из основных факторов, ограничивающих конкурентоспособность отечественной продукции и обусловливающих низкую долю добавленной стоимости в цене на нее, и выражается в высокой затрато- и энергоемкости производства продукции, низком уровне производительности труда, что в конечном итоге оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных производителей;

4) высокая материало- и энергоемкость производства, сильная зависимость его от конъюнктуры цен на импортируемые топливно-энергетические и сырьевые ресурсы, что негативно отражается на состоянии платежного баланса страны;

5) ограниченность инвестиционных ресурсов для обновления основных фондов;

6) недостаточная инновационная активность, отсутствие механизма трансферта новых знаний и технологий из-за рубежа, в том числе путем привлечения иностранных инвестиций.

Следует отметить, что перечисленные и иные проблемы и факторы, ограничивающие проведение денежно-кредитной политики, негативно влияли и на функционирование банков.

Для развития инфраструктуры банковского сектора требуется разрешение ряда проблем, обусловленных:

- недостаточной координацией работ по развитию информационных технологий в банковской системе, отсутствием эффективной системы разработки и предоставления банками типовых решений, включая поставку готовых программно-аппаратных средств, центров аутсорсинговых услуг (привлечение организаций – поставщиков услуг для выполнения отдельных видов работ) для широкого спектра банковских информационных технологий;

- недостаточным обеспечением держателей банковских пластиковых карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных расчетов в организациях торговли (сервиса) вследствие низкой их заинтересованности в установке терминального оборудования и высокой его стоимости.

Глава 3. Состояние современных банковских учреждений в Республике Беларусь

3.1. Банковская система Республики Беларусь на современном этапе.

Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь. Действия законов распространяется на кредитные учреждения, расположенные на территории Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков.

Национальный банк является центральным банком Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк выполняет следующие функции[24]:

- разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, и иными законодательными актами Республики Беларусь;

- осуществляет эмиссию денег;

- регулирует денежное обращение;

- регулирует кредитные отношения;

- является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

- осуществляет валютное регулирование;

- организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

- выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

- осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;

- организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;

- консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;

- осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;

- осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;

- выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Национальный банк - единая централизованная организация, состоящая из центрального аппарата, структурных подразделений и организаций, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами.

В соответствии со статьей 58 Банковского кодекса Республики Беларусь органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка.[25]

Основными целями банка являются:

-   кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

-   поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

-   обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

Органами управления Национального банка РБ являются Правление  Национального банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ.[26]

В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на:

      мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования;

      крупные банки.

Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению.

Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления.

Крупные банки обладают неоспоримым преимуществом – они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

В число институтов, работающих в банковской системе Республики Беларусь, входят Национальный банк и 31 банк.[27] В то время как Национальный Банк участвует в некоторых специфических платежных транзакциях и обслуживает ограниченный круг клиентов (организует расчетное и кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, Министерства финансов, Главного государственного казначейства Министерства финансов и его территориальных органов, Министерства обороны, Министерства внутренних дел, Комитета государственной безопасности, Государственного комитета финансовых расследований, Государственного комитета по материальным резервам), коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг, включая платежные услуги для частных лиц и хозяйствующих субъектов, а также осуществляют межбанковские платежи от своего имени. Большинство из них работают как на розничном, так и на оптовом финансовом рынке.

Белорусский межбанковский расчетный центр, как оператор системы, осуществляет обработку информации по переводам денежных средств между банками. В республике также действует Межбанковская валютно-фондовая биржа, Центральный депозитарий государственных ценных бумаг.

В соответствии с действующим в Республике Беларусь законодательством ведение счетов и обеспечение перевода безналичных платежей являются исключительно банковской деятельностью и только банковские учреждения и небанковские кредитно-финансовые организации  с действующей лицензией Национального банка Республики Беларусь имеют право оказывать данные платежные услуги. Таким образом, это указывает на отсутствие в республике небанковских субъектов хозяйствования, оказывающих услуги по проведению платежей и осуществляющих обработку межбанковских платежей.

В настоящее время банки Беларуси развивают такие финансовые услуги, как предоставление клиенту возможности удаленного управления своим счетом. Крупнейшие Банки реализуют систему ремоут-банкинга для корпоративных клиентов. Банки находятся на этапе информационного (презентационного) Интернет-банкинга, то есть предоставляют на своем web-сервере простейшую систему информационно-справочного обслуживания.

3.2  Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь

Основные направления банковской системы Республики Беларусь на ближайшую перспективу предусмотрены Программой развития банковского сектора экономики на 2006-2010 гг.[28]

Рассмотрим основные положения этой Программы.

Цели и задачи развития банковского сектора определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа.

Усиление роли банковского сектора в социально-экономическом развитии страны является одной из важнейших задач государства.

В этой связи целями развития банковского сектора являются:

- повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора;

- рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

На достижение указанных целей развития банковского сектора направлено решение следующих основных задач:

- укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, в первую очередь посредством усиления защиты их интересов;

- повышение эффективности механизмов аккумулирования денежных средств населения, субъектов хозяйствования и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- увеличение объемов кредитования экономики, и в первую очередь инвестиционного, в соответствии с принятыми приоритетами и государственными программами;

- расширение состава и улучшение качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности и исключающих использование банков в недобросовестных коммерческих и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

-              повышение эффективности государственного регулирования параметров развития банковского сектора;

- интеграция в мировую банковскую систему.[29]

Достижение стратегических целей и решение задач развития банковского сектора в определяющей степени зависят от создания соответствующих макроэкономических условий, достижение которых предусматривается Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы.