Совершенствование потребительского кредитования на примере альфа банка

     В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского  сектора, так и на экономике России в целом.

1.3 Законодательные основы потребительского  кредитования

     Правовое  регулирование отношений, возникающих  между кредитором и заемщиком  в связи с предоставлением  последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с  параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и  некоторыми другими нормативным  актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений  и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования  служит кредитный договор, содержанием  и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

     С правовой точки зрения принципиально  важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский  кредит, а сторонами кредитного договора – банк или иная кредитная организация  и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется  предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку  полностью возвратить кредитору  предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

     Согласно  ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при  этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем  случае (если договором не предусмотрено  иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком  могут быть подписаны и некоторые  другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в  форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в  форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются  в качестве его неотъемлемой части.

     С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ [1, с.201], такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).

     Со  своей стороны, заемщик также  вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным  договором.

     С целью конкретизации порядка  предоставления физическим лицам потребительских  кредитов, предусмотренного законодательством  РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные  акты – регламенты, условия, правила  и т.п.

     Настоящий проект Федерального закона "О потребительском  кредитовании" разработан на основе документов, подготовленных экспертами Министерства финансов Российской Федерации [3, с.79].

     Законопроект "О потребительском кредитовании" расширяет права заемщика на получение  информации о стоимости кредитной  услуги, а также 

     определяет  условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие  права кредитора. Таким образом, вопросы защиты прав заемщика увязаны  в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении  исполнении обязательств, уголовного и гражданско-процессуального законодательства.

     При доработке законопроекта особое внимание было уделено второй группе положений, в том числе правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных  норм законодательства о защите прав потребителей, уточнению условий, допускающих  предъявление требования о досрочном  погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций  на рынке потребительского кредитования и т.д. [48, с.54]. Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

     Главная задача при доработке законопроекта  сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все "периоды  жизни" потребительского кредита, в  том числе включенными в законы о потребительском кредите, о  кредитных историях, о залоге, о  банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения  взыскания на имущество и банкротства  физических лиц).

     В действующем законодательстве отсутствуют  специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере  потребительского кредитования, и применяются  общие положения Гражданского кодекса  Российской Федерации о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения  Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не учитывают  всей специфики данной сферы правового  регулирования.

     Отсутствие  последовательного регулирования  в этой области создает существенные правовые риски, как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку  широкое толкование общих положений  законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации.

1.4 Практика потребительского кредитования в России

     Данный  сегмент начал активно развиваться  в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными  программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский  стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), "Русский стандарт" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

     Став  первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, "Русский стандарт" дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года, на данный рынок  выходят и другие банки, ставшие  основными розничными банками к  настоящему времени.

     "Хоум Кредит", "ОВК", филиал "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

     Постепенно, потребительское кредитование приобрело  массовый характер, что сказалось  на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское  кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам  различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

     Пытаясь увеличить спрос на потребительские  кредиты, банки выходят на рынок  с новыми условиями. Появляется такое  понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального  взноса", "10-10-10", "беспроцентный  кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

     На  самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения  недополученных процентов в стоимость  товара. На ценниках в магазинах  можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%.

     Таким образом, покупая в кредит товар  за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить  не будет. Заманивая клиентов подобными  акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

     Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского  рынка, банки собрали большое  количество досье на заемщиков, которые  брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским  кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит  до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем  таких данных станет доступными в  широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским  кредитованием) риск невозвратности кредитных  ресурсов.

     В настоящее время, все большей  популярностью пользуется разновидность  потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита  делает его привлекательным и  для банка, и для заемщика, и  для автосалона.

     Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь  дополнительными расходами ложится  на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

     Таким образом, автокредитование затрагивает  и страховой рынок, принося ему  дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

     В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты  выдаются в рублях, отличительной  особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных  банковских комиссий) ниже на 30-40%.

     Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

     На  заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний  дисконт с торговой организации  вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано  с тем, что, борясь за клиентов, банки  начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.

     Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение  розничного кредитования не только в  столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского  бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.