Совершенствование потребительского кредитования на примере альфа банка

     В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию  местные банки, которые также  готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный  продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

     На  сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

     Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

     К положительным можно отнести:

     – получение банками стабильно  высокой прибыли;

     – увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

     – увеличение покупательской платежеспособности;

     – увеличение клиентской базы, как для  банков, так и для торговых организаций;

     К отрицательным:

     – повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

     – значительные переплаты за товар, который  покупает клиент;

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных. Сейчас формы подобного кредитования в  России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью  инфраструктуры принятия пластиковых  карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

     Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

     – кредитование на пластиковые карты;

     – автокредитование;

     – ипотечное кредитование.

     Для развития данных программ банкам необходимо:

     – снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

     – страхование финансовых рисков под  возможные потери;

     – создание кредитных бюро на всей территории России;

     – развитие технологий банковской инфраструктуры.

     В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. Таким образом, потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран, и получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

1.5 Условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам 

     Кредиты – как часто в последнее  время мы слышим это слово. Всё  и все в нашем мире живут  “в кредит” кто-то в большей, а  кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много  видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский  кредит. И каждый из них действует  нам на благо. В этом параграфе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите.

     Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [12, с.145].

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

     Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

     - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

     - платность;

     - срочность;

     - целевой характер.

     При этом:

     - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения — кредитного договора;

     - платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;

     - срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности)

  - наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами

     В соответствии со сложившейся практикой  потребительские кредиты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно  банками в безналичной форме  путем зачисления определенной (в  соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий  банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии  — по кредитной карте. [23, с. 50]

     Другая  распространенная форма потребительского кредита — так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) — предоставляется  гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми  центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т. д. с частичной  отсрочкой платежа. Описываемый  вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенными  издержками для заемщика, однако с  организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар  или услуга.

     Потребительские кредиты классифицируются по следующим  признакам:

- по срокам;

- целевому назначению;

- способу погашения задолженности.

     По  срокам, на которые предоставляются  потребительские кредиты, они подразделяются:

- на краткосрочные (со сроком до трех лет);

- среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);

- долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).

     По  целевому назначению различают следующие  потребительские кредиты:

- на приобретение предметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров;

- покупку, строительство или реконструкцию объектов недвижимости;

- образовательные цели.

     По  способу погашения задолженности  потребительские кредиты могут быть:

- с единовременным погашением через определенный срок;

- погашением равными долями в течение всего срока кредита.

     Важным  моментом при принятии решения о  предоставлении потребительского кредита  является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество  различных систем оценки кредитоспособности заемщика - физического лица, которые  позволяют проанализировать и с  высокой долей вероятности оценить  риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:

• профессия и получаемые доходы;
• стаж работы, в том числе и непрерывный;
• продолжительность проживания на данном месте;
• семейное положение;
• имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты;
• наличие обязательств перед третьими лицами;
• качество кредитной истории.

     Источниками информации являются предоставленные  клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о  доходах, его заявление, а также  данные о ранее полученных, кредитах, имеющиеся в банке.

     Не  менее важным для принятия решения  по выдаче потребительского кредита  является обеспечение. В качестве обеспечения  принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально  по согласованию сторон.[18, с.23]

     После тщательного изучения кредитным  работником представленных документов и принятия решения о возможности  кредитования заемщика между ним  и банком заключается кредитный  договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество [33, с.97].

2 Анализ потребительского кредитования в филиале ОАО "Альфа-Банк"

2.1 Экономическая характеристика филиала банка

 

     ОАО «Альфа-Банк» был основан в 1990 году, является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

     Клиентская  база банковской группы филиала ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 1 апреля 2011 г. составила свыше 40 000 корпоративных и 4,1 млн. розничных клиентов. Филиальная сеть банка включает в себя 610 отделений и офисов по России и за рубежом.

     За отчетный период совокупные активы группы снизились на 20,0% с 27,1 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 21,6 млрд. долларов США на конец 20010 г., причиной чего стали последствия неблагоприятной экономической конъюнктуры в прошедшем году. В то же время совокупный капитал вырос на 25,6% и составил 2,7 млрд. долларов США (2,2 млрд. долларов США на конец 2009 г.) благодаря увеличению акционерного капитала на 320 млн. долларов США в июне 20010 г. и положительному финансовому результату. Совокупная прибыль значительно увеличилась с 42 млн. долларов США на конец 2009 г. до 216 млн. долларов США на конец 2010 г., основной причиной роста стали хорошие результаты инвестиционного бизнеса, которые были частично скорректированы снижением чистого процентного дохода в связи со снижением кредитного портфеля вместе с консервативной политикой резервирования Банковской группы «Альфа-Банк». Совокупная ссудная задолженность корпоративных заемщиков на конец 2010 г. составила 12,9 млрд. долларов США (16,5 млрд. долларов США на конец 2009 г.), в то время как кредитный портфель розничного бизнеса составил 2,1 млрд. долларов США (2,7 млрд. долларов США в 2008 г.). В 2010 г. доля провизий на возможные потери по ссудам значительно выросла и составила 10,1% от суммы совокупного кредитного портфеля, на конец 2009 г. она составляла 6,2%. Начиная с четвертого квартала 2010 г. кредитный портфель Банковской группы ОАО «Альфа-Банк» начал восстановление благодаря наращиванию объемов кредитования высококлассных заемщиков.