Совершенствование потребительского кредитования на примере альфа банка

     Для упрощения процедуры принятия решений  по кредитам на суммы свыше 1000000, следует по кредитам от  1000000 до 3000000 передать из филиала ОАО «Альфа–Банка» в рассматриваемый нами Банк – его филиал. Полномочиями по данному лимиту сумм кредитования должен обладать Совет Директоров Банка, полномочиями на разрешение сделки – Президент Банка, полномочиями по разрешению на перевод средств – руководитель Службы внутреннего контроля Банка. По кредитам на суммы свыше 3000000 решения должны принимать сотрудники филиала ОАО «Альфа–Банка».

     Грамотное управление издержками и рисками, а также привлечение дополнительных источников финансирования обеспечили эффективную работу филиала ОАО «Альфа-Банка» и в условиях финансово-экономического кризиса. Именно филиал ОАО «Альфа-Банк» стал первым коммерческим банком, которому в рамках антикризисной программы Правительства РФ был выдан субординированный кредит в размере 10,2 млрд руб.

     Эффективную работу и профессионализм банка подтверждает не только большое количество клиентов, но и множество заслуженных наград крупнейших конкурсов финансового сообщества.

2.3 Формирование кредитного портфеля

     В современных условиях рыночной экономики  особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения филиала ОАО «Альфа – Банка» как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

Основные  результаты деятельности Банка приведены  ниже в таблице 5.

     Таблица 5 - Итоги деятельности филиала ОАО «Альфа–Банк» по состоянию на 01.01.2011

     В филиале ОАО «Альфа-Банке» аккумулируется значительная часть денежного оборота.

     Важной  формой участия филиала  ОАО «Альфа-Банка» в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

     Филиал  ОАО «Альфа-Банк» на сегодняшний день занимает одну из лидирующих позиций по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

     Выдача  ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.

     Основные  направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом  директоров филиала ОАО «Альфа – Банка» в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России.  Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

     Предоставление  банком кредитов основывается на учете  необходимых потребностей заемщиков  в заемных средствах, наличии  достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты  в пределах собственного капитала и  привлеченных средств, обеспечивая  сбалансированность размещаемых и  привлекаемых ресурсов по срокам и  объемам.

     Филиал ОАО «Альфа – Банк» традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

     В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения филиала ОАО «Альфа – Банка», а рублевые кредиты выдают все филиалы. В течение 2009 г. учреждениями филиала ОАО «Альфа – Банка» в России в г. Челябинске было выдано: 1045 рублевых кредитов на сумму 26,5 млн. рублей, в т.ч.

- на  приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости – 160 кредитов  на сумму 7,9 млн. рублей;

- на  неотложные нужды – 5 885 кредитов  на сумму 66,6 млн. рублей;

- 180 валютных  кредита на сумму 10 368 тыс. долларов  США, в т. ч.:

- на  приобретение, реконструкцию и строительство  объектов недвижимости – 342 кредита  на сумму 2 559,7 тыс. долларов  США;

- на  неотложные нужды – 1 838 кредитов  на сумму 7 808,2 тыс. долларов  США;

     Сумма выданных в 2009 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2008 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам.

     Анализ  структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом  продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам –75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. За 2009 год сумма доходов в филиале ОАО «Альфа – Банк» от кредитования населения составила 37,7 млн. рублей.

     Сотрудничество  с крупными корпоративными клиентами  дает банку возможность привлечения  существенного объема наиболее дешевых  ресурсов, размещения с минимальным  уровнем риска значительных объемов  кредитов.

     Сотрудничество  с предприятиями среднего бизнеса  на сегодняшний день рассматривается  как наиболее рентабельное направление  деятельности. Расширение кредитного портфеля банка за счет кредитования этой клиентской группы позволяет обеспечить диверсификацию кредитного риска, а  особенности организации бизнеса  дают возможность создания унифицированных  пакетов услуг и массовой реализации банковских продуктов.

     Являясь одним из основных банков, обслуживающих  и кредитующих предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, филиал «Альфа – Банк» видит значительные перспективы и потенциальные возможности содействия этому направлению российской экономики.

     Приоритетным  направлением для Банка в сфере  кредитования является предоставление кредитов в реальном секторе экономики, предприятий агропромышленного  комплекса, транспорта, энергетики, металлургии  и машиностроения. Банк отдает предпочтение кредитам во всех отраслях экономики  со сроком реализации до трех лет при  наличии достаточного обеспечения. Налажена работа с ценными бумагами и выпуск пластиковых карт. В настоящий момент в Банке кредитуется более 100 предприятий, в том числе 5 банков Челябинской области(межбанковские кредиты).

     Наряду  с традиционными кредитными продуктами (кредитами, кредитными линиями и  овердрафтами) все большую долю в  кредитном портфеле Банка занимают сложноструктурированные сделки – проектное финансирование, лизинговые операции, организация экспортно-импортного финансирования, выдача гарантий экспортерам и импортерам, предоставление кредитных ресурсов с использованием документарных аккредитивов.

     Банк  активно осуществляет долгосрочное кредитование клиентов для приобретения и модернизации основных фондов как  за счет собственных средств, так  и за счет привлеченных ресурсов от западных финансовых институтов, в  том числе под гарантии экспортных страховых агентств.

     Заемщикам в Российской Федерации Банк предоставляет  кредиты без ограничения на сумму  от 200000 долларов США.

     Срок  кредитования зависит от целей кредита  и кредитоспособности заемщика.

     Конкретные  процентные ставки, под которые предоставляются  кредитные продукты Банка, зависят  от множества факторов: от вида кредитного продукта, срока и валюты кредитования, порядка уплаты процентов, а также  от финансового состояния самого заемщика.

     Кредитные продукты предоставляются на сроки:

• от 1 до 3 месяцев (краткосрочные);
• от 3 до 12 месяцев (среднесрочные);
• свыше 1 года (долгосрочные).

     Клиентам  предлагаются любые формы предоставления заемных средств:

• кредит в рублях и валюте – одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика,
• кредитная линия в рублях и валюте – перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости,
• кредитование банковского счета (овердрафт) в рублях – оплата платежных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете,
• кредитование векселями Банка (вексельные кредиты) – предоставление заемщику векселей Банка на сумму кредита по кредитному договору.

     Для сокращения расходов клиента на обслуживание кредитной сделки Банк при рассмотрении кредитных заявок оказывает необходимые  консультации по оптимизации параметров сделки.

     При установлении сроков пользования кредитными средствами Банк ориентируется на особенности  производственного цикла, условия, предусмотренные контрактами и  договорами, оборачиваемость активов, обороты по счетам клиента.

     В качестве обеспечения возвратности заемных средств Банком принимается  в залог любое имущество, принадлежащее  заемщику (третьим лицам) по праву  собственности, в том числе:

• недвижимость и оборудование;
• сырье, полуфабрикаты и готовая продукция;
• права требования по контрактам / договорам (факторинг);
• векселя, имеющие рыночную котировку, в том числе векселя ОАО «Альфа–Банк»;
• корпоративные и государственные ценные бумаги;
• депозиты, размещенные в Банке;
• стабильные обороты инкассации (кредит под объемы инкассации);
• стабильные обороты по счетам (овердрафт);
• гарантии сторонних банков, в том числе авали на векселях;
• поручительства (обеспеченные и необеспеченные) третьих лиц.

     Банком  широко используется предоставление банковских гарантий (в рублях и валюте) по выполнению платежных обязательств по контрактам и договорам, оказанию услуг, возврату авансовых платежей и кредитов, надлежащего  исполнения поставок, качества или  соответствия техническим требованиям, а также гарантий в пользу таможенных органов по акцизным и таможенным платежам.