Совершенствование потребительского кредитования на примере альфа банка

     3. Этап оценки доступности требуемых источников финансирования.

     Затраты в объеме 0,768 млрд. руб. планируется  взять из резервного фонда развития инвесторов основного представительства ОАО «Альфа – Банка», не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.01.2010 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд. руб.)

     Планируется сохранить такой темп доходов  в течении периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся  средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли - по плану 1,8 млрд.руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)

     4. Этап оценки капиталовложений.

     Для оценки капиталовложений произведем расчет срока окупаемости 

     срок  окупаемости = затраты/прибыль

     срок  окупаемости = 0,768/1,8=0,43 года=5,16 месяцев 

     За 5,16 месяцев инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения  доходов и прибыли.

     В заключение следует отметить, что  жизненно необходимой становится система  постоянного наблюдения за состоянием экономики, макроэкономических тенденций  и банковского сектора. Иными  словами, речь идет о серьезной аналитической  работе, налаженной системе мониторинга (включающего аналитическую и  прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Это непременное условие  выживания банка в условиях обострившейся  конкуренции и нестабильности банковской системы.

Заключение

     Итак, на основании проведенной работы мы можем сделать следующие выводы:

     ОАО «Альфа – Банка» играет ведущую роль в кредитной системе РФ и региона, т. к. его клиентами являются более 300 предприятий. ОАО «Альфа – Банка» входит в десятку лучших банков Челябинской области по суммам выданных кредитов, при этом его кредитный портфель имеет тенденцию к увеличению. В настоящий момент в ОАО «Альфа – Банка» кредитуется более 100 предприятий, в том числе 5 банков (межбанковские кредиты).

     Кредитный процесс при предоставлении кредита  осуществляет следующие кредитные  стадии:

     -определение  кредитной политики банка; прием  заявок на получение банковских  кредитов;

     -рассмотрение  документов заемщика и изучение  его финансового положения; 

     -подготовка  и заключение кредитного договора;

     -контроль  за использованием кредита и  обеспечение регулярной выплаты  долга и процентов по нему.

     Для Банка целесообразно наряду с  использованием традиционных продуктов  кредитования, найти новые, незанятые  конкурентами ниши рынка для связанного кредитования. Наиболее перспективными продуктами являются строительно-ремонтные  материалы и мебель.

     Для успешной конкуренции на рынке связанного кредитования необходимо разработать  продуктовую линейку массовых продуктов, отвечающих конкурентному уровню рынка. Продукты должны отличаться понятностью  и прозрачностью для заемщика. Простота и понятность начисления процентов  может стать конкурентным преимуществом  в свете принятия закона о рекламе.

     В Банке действует следующий механизм предоставления кредитов: организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами Банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективный  бизнес, он должен обладать успешным опытом работы, располагать собственным  капиталом и, если понадобится, способностью предоставить Банку достаточное  обеспечение. Приветствуется, когда  заемщик рассматривает кредитование в Банке как часть долгосрочного  и взаимовыгодного сотрудничества. Для получения кредита необходимо подать предварительную кредитную  заявку. В заявке указывается вид  кредитного продукта, размер кредита, валюта кредита (рубли, доллары, евро), срок предоставления кредита, срок кредитования, цель получения кредита и процентная ставка. После анализа полученных данных сотрудники Банка дают предварительный  ответ. В случае, если ответ –  положителен; сотрудники Банка устраивают для кандидата на получение кредита  кредитное интервью. Окончательный  ответ о возможности выдачи Банком кредитного продукта дается после анализа  результатов кредитного интервью, а  также изучения финансовых и других документов организации (ориентировочный  срок – две недели с момента  предоставления пакета документов). Контроль за использованием и возвратом кредитов осуществляется Службой внутреннего  контроля Банка или ОАО «Альфа–Банка».

     Для выявления основных задач и проблем  предприятия в области кредитных  операций нами был проведен подробный анализ вопросов, перечисленных выше. Мы считаем, что для повышения эффективности кредитной политики банка необходимо следующее:

     1) В первую очередь, Банку следует  расширять перечень услуг по  кредитованию физических лиц  (потребительское кредитование, выпуск  новых разновидностей кредитных  карт).

     2) Следует уменьшить размеры минимальной  суммы кредитования для юридических  лиц. 

     3) Нужны также новые программы  по кредитованию предприятий  малого и среднего бизнеса  по упрощенной форме кредитования.

     4) Для решения этих задач необходимо  открытие розничного подразделения  ОАО «Альфа–Банка» в нашем регионе.

     Для снижения кредитных рисков Банка  необходимо при проведении качественного  метода оценки этих рисков изучать  наравне с обеспечением кредита  стабильность финансовых потоков заемщиков. Предполагается также изменить «матрицу полномочий» и увеличить максимальную сумму кредита, по которой решение  принимается в филиале «Альфа–Банка», а не в центральном отделении ОАО «Альфа–Банка», с 1000000 до 3000000.

     Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский  кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним  из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды  под залог, либо обеспечивается поручительством.

     Многие  банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 30% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на филиал ОАО «Альфа – Банк». Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но филиал ОАО «Альфа – Банк» является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия филиала ОАО «Альфа – Банка» являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

     Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию  процессов кредитования филиала ОАО «Альфа – Банка» в августе 2009 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

     В соответствии с подписанными договорами филиала ОАО «Альфа – Банк» получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов филиала ОАО «Альфа – Банка», повысит качество кредитного портфеля банка.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть  первая. Принят Государственной думой 21 октября 1994 г. – М.: Норма – Инфра М, 2002 – 230 с.
2. Федеральный Закон от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».
3. Федеральный Закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 23.12.2003) «О банках и банковской деятельности РФ». // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
4. Федеральный Закон от 06.08.2008 № 110 «О Центральном Банке РФ (Банке России)». // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
5. Федеральный Закон от 25.02.1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
6. Устав ОАО «Альфа-Банка». Утверждено общим собранием протокол №01-2008 от 3 марта 2008г.
7. Аглицкий И.К. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков //Финансы и кредит.-2006 № 8 .- С. 53.
8. Андреев А.А., Быстрова Е.Л. Пластиковые карты М.: БДЦ-Пресс , 2007. – 413 с.
9. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития / Институт Экономики РАН. – М., 2008. - 322 с.
10. Ауриемма, Майкл Дж., Коли, Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек / пер. с англ. А.А. Кошкина. – М.:ИНФРА-М, 2006. – 240 с.
11. Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации/ Институт Экономики РАН. М.: Издательский дом «21 век – Согласие», 2007.- 67с.
12. Банковское дело: современная система кредитования /под ред. Лаврушина О.И. М.: 2007. – 260 с.
13. Банковское дело: Учебник /Жарковская Е.П. – М.: Омега-Л, 2005. – 452 с.
14. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Колесниковой В.И., Кроливецкой Л.П. М, 2004. – 460с.
15. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.: 2006 – 672 с.
16. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2002 №11.-С. 101.
17. Букато В.И., Головин В.И. Банки и банковские операции в России/ Финансы и статистика. М.: 2002. – 366 с.
18. Валитов Ш.М. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики //Финансы и кредит.-2006, № 7.-С.145.
19. Васин А.С. Моделирование и оценка параметров распределения длительности обслуживания клиентов банка //Финансы и кредит.-2004, № 12.-С.120.
20. Васин А.С. Развитие электронных банковских услуг //Финансовое право.-2005, № 6.
21. Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризис и перспективы развития. -М.: Аналитическая лаборатория «Веди», 2003. - 135с.
22. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе //Финансы и кредит.-2005, №8. – С.176.
23. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.: 2003. – 590 с.
24. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики //Финансы и кредит.- 2004, № 21. – С. 150.
25. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2001, № 18.-С.123.
26. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика //Финансы и кредит. – 2002, № 2.
27. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2005, №1.
28. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. – 2002, № 4. – С.32.
29. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы //Финансы и Кредит.-2007, №12. – С. 150.
30. Желтоносов В.М. Рынок сбережений //Финансы и кредит.-2003, №24. – С. 128.
31. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. С-Пб, 2004. – 234 с.
32. Игнатьева Д.А. Овердрафт в практике российских банков //Финансы и кредит.-2002, № 23. – С. 123.
33. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения / С.-Петербург. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. – СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 1994. – 129с.
34. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика / Рос. академия предпринимательства. М.: Экономика 2003. – 256 с.
35. Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность коммерческих банков //Финансы и кредит.- 2006, №20. – С.123.
36. Ковалева Е.А. Финансы и кредит. М.: 2008. – 512 с.
37. Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в России// Вопросы Экономики.-2006, № 5. – С. 58.
38. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая Школа, 2006.- 63с.
39. Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг //Финансы и кредит.-2004, №12. – С.150.
40. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка //Финансы и кредит.-2005, №10. – С. 178.
41. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит-2000 , 2001. – 389 с.
42. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор, 2000. – 351 с.
43. Митрохин В.В. Система гарантирования банковских депозитов //Финансы и кредит.- 2005, № 7. – С. 178.
44. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика ,2007. – 269 с.
45. Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. – М.: Русская Деловая Литература, 2006. – 353с.
46. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 2005. – 464 с.

Размещено на Allbest.ru

47. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. – М.: Финансы и статистика ,2008. – 96 с.
48. Роуз П.С. Банковский менеджмент М.: 2005. – 768 с.
49. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям – М.: Издательский дом «Аудитор», 2000.-119с.
50. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. – М.: Дело Лтд, 2005.- 293 с.
51. Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика ,2000. – 350 с.
52. Уткин Э.А., Банковский маркетинг. М.: Юнити.2001. - 227 с.
53. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньга, кредит, банки. – М.: 2005.- 415 с.