Современная банковская система Республики Беларусь

1.3 Основные тенденции  развития банковской  системы на современном  этапе 

          Банковский сектор является одним  из основных стабилизаторов экономической  ситуации в стране, поэтому формирование  эффективно действующей банковской системы в Беларуси – залог дальнейшего успешного развития всех отраслей экономики.

          При этом можно выделить основные  тенденции в развитии банковской  сферы последних трех-пяти лет:

• усиление универсализации банков;
• значительный рост числа кредитных организаций, в т.ч. с участием иностранного капитала;
• реорганизация филиальной сети кредитных организаций;
• рост количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов;
• расширение спектра банковских продуктов и услуг.

          Высокие темпы развития белорусского банковского сектора в последние годы, повышение концентрации на рынке, острая конкуренция, в том числе с иностранными компаниями, привели к необходимости активного использования механизмов продвижения кредитных организаций с целью создания имиджа, соответствующего отрасли и в тоже время яркого и нацеленного на различные сегменты потребителей. Возникла необходимость дифференциации банковских продуктов и услуг, достижения узнаваемости образа банка, а также повышения доверия к бренду, что для финансовой сферы является основным залогом успеха.

          Для этого необходимо активно  использовать PR-технологии для продвижения банковских организаций.

          Спонсорство  как инструмент  развития очень эффективно в  банковской сфере. С его помощью  можно значительно повысить доверие  к банку как к финансовому  институту. Именно по этой причине  банки стремятся к долгосрочным  вложениям. Основные их сферы  – искусство, культура, наука,  спорт, воспитание и образование.  Солидный спонсорский пакет подтверждает  намерения банка существовать  долго и основательно. Спонсорство  и меценатство – самые дорогостоящие  способы лишний раз заявить  о себе, о своей позиции.

          Интересной тенденцией развития  банковской системы является  использование технологий привлечения  индивидуальных клиентов. Среди них можно выделить следующие:

• проведение совместных брендинговых акций с магазинами и другими компаниями;
• «живой контакт», когда усилия направляются на то, чтобы клиент пришел в отделение банка, где работать с ним гораздо легче;
• использование банками небанковских мест (человек приходит за покупками в магазин, а там сидит банковский сотрудник и предлагает ему кредит) и т.д.

          К сожалению, эти и другие  технологии хоть и развиваются  сейчас в банковской сфере,  но используются в небольших  масштабах, несмотря на то что данное направление деятельности банка становится все более популярно.

В условиях развивающейся конкуренции в  банковской сфере при разнообразии предлагающихся услуг на первый план выходит не только проблема выбора грамотной политики, но и правильного выбора коммуникационных каналов, среди которых Интернет является самым перспективным.

          Интернет, как живая динамичная  коммуникационная среда, является  одним из лучших источников  распространения информации, а значит  и работы с общественным мнением.  Причем Интернет отличает высокая  интерактивность и скорость распространения  информации, стимулирование которой  может приводить к эффекту  «снежного кома» при формировании  общественного мнения, причем не только положительного, но и зачастую отрицательного.

          Основными особенностями и преимуществами  развития банковской системы  в сети Интернет являются следующие:

1. Грамотно поданные новости банка с четким информационным поводом – новость должна быть красиво упакована и по возможности иметь социальный статус;
2. Поскольку банки становятся более публичными, важен фактор продвижения банка непосредственно его руководителями. Специалисты советуют сопровождать все важные новости от банка комментариями от первого лица.
3. Достаточно эффективен так называемый «живой контакт»: усилия должны быть направлены на то, чтобы клиент пришел в отделение банка, а там уже с ним легче работать. Но формирование интереса к посещению банка можно и нужно вести в Интернете.
4. Интернет-банкинг – возможность экономить время при совершении банковских операций.
5. Хорошо работает так называемое «сарафанное радио», то есть привлечение новых клиентов с помощью уже ранее привлеченных. Но программ «приведи клиента и получишь бонус» – мало. Хотя западная практика и доказывает их эффективность.
6. Регулярность информирования о достижениях банка. Понятие постоянства, стабильности привычек – одно из ключевых для нормального развития как человека, так и общества в целом, и идеальная цель для банка – стать привычной необходимостью для клиента, своеобразным «утренним кофе», без которого ему сложно было бы представить свою жизнь. Регулярность информирования способны обеспечить периодические публикации пресс-релизов, в том числе и в Интернете.
7. Разнообразие информации о различных видах услуг, предлагаемых банком, с подчеркиванием их несомненной пользы для клиентов.
8. Позиционирование своей индивидуальности – широкий спектр и уровень предоставляемых услуг для конкретной целевой группы.
9. Персонификация образа банка. При персонификации желательно, чтобы идеи банка воплощались в интервью не только высшего руководства, но и специалистов банка по конкретным направлениям деятельности, которые вызывают наибольший интерес клиентов.
10. Освещение в Интернете мероприятий, выходящих за узкие рамки собственно банковской деятельности.

          В настоящее время все более популярным становится дистанционное банковское обслуживание (ДБО), которое предоставляет возможность клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов коммуникации. Широкое внедрение ДБО началось за рубежом уже с начала 80-х гг. ХХ века. Вначале возникли системы предоставления банковских услуг по телефону и по модему, а в настоящее время наблюдается бум в развитии банковского обслуживания через Интернет. С понятием ДБО тесно связаны также термины «электронный банк» (e-bank) и «виртуальный банк». Под электронным (виртуальным) банком обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты. Считается, что первый виртуальный банк появился в Англии в 1989 г. Им стал банк First Direct, который за 10 лет работы приобрел более полумиллиона клиентов. В США в настоящее время зарегистрировано около 100 Интернет-банков, занимающихся исключительно дистанционным обслуживанием.

          Услуги по дистанционному обслуживанию  может предоставлять любой банк  наряду с традиционным обслуживанием  клиентов в офисах, виртуальный  банк специализируется на обслуживании удаленных клиентов. При этом он предоставляет своим клиентам почти полный набор услуг, оказываемых обычным универсальным банком, кроме кассового обслуживания.

          Удобства для клиента: не нужно  посещать банк, операции можно  производить когда угодно и  откуда угодно, в любой момент  доступна информация о состоянии  счетов, поступлении средств.

          Еще больший выигрыш получает  банк:

• конкурентные преимущества по отношению к другим банкам (территориальность, круглосуточный сервис);
• ДБО позволяет снизить операционные издержки в десятки, сотни раз в результате высвобождения персонала и снижения расходов на управление персоналом;
• технологии ДБО интегрируются с другими банковскими и финансовыми продуктами и услугами, включающими элементами дистанционного доступа к счету.

          В настоящее время можно выделить 3 наиболее распространенных вида ДБО:

1. Традиционная система «банк-клиент».
2. Система телефонного банкинга.
3. Интернет-банкинг.

          Система «банк-клиент» - автоматизированная компьютерная система электронных расчетов через модемную связь, ориентированную, в первую очередь, на юридических лиц. Она предусматривает наличие программного обеспечения, устанавливаемого как у клиента, так и у банка. Основные услуги, предоставляемые посредством системы банк-клиент:

• создание и передача в банк различных типов клиентских платежных документов, в т.ч. платежных поручений с цифровой подписью;
• получение выписок по счетам клиента в банке;
• обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

          Защита информации в системах «банк-клиент» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи и криптографических методов шифрования информации.

          Интернет-банкинг – это система предоставления клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

С помощью  Интернет-банкинга клиент может:

• оплачивать коммунальные услуги, сохранять платежные документы в электронном виде, получать квитанции, заверенные печатью банка;
• оплачивать счета операторов сотовой связи в режиме реального времени за несколько секунд;
• осуществлять внутри- и межбанковские переводы;
• покупать и продавать валюту, открывать счет, валютные депозиты;
• пополнять карточные счета известных платежных систем;
• иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам.

          Пока Интернет-банкинг используется немногими клиентами. Вместе с тем можно предположить, что через несколько лет именно он станет самым популярным средством дистанционной работы с банковским счетом. Массовость Интернет-банкингу обеспечит доступ в Интернет с мобильного телефона.

          Телефонный банкинг – система предоставления банковских услуг по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии. В «телебанке» за общение с клиентом отвечает компьютерная программа, которая содержит речевую транзакцию всех заранее смоделированных ситуаций и ответов на клиентские запросы. Ориентация в системе и формулировка запросов осуществляется клиентом с помощью кнопок телефонного аппаратов и голосовых подсказок системы. Телебанк ориентируется на физических лиц или субъектов малого бизнеса для оплаты стандартных счетов, простых функций общения с банком. Это самый дешевый и массовый вид ДВО, хоть и предоставляет ограниченный спектр услуг.

          В системе телебанка следует выделить услугу, использующую технологию, включающую в себя как использование мобильного телефона, так и подключение к сети Интернет. Эта услуга получила название WAP-банкинг. Такая технология беспроводного доступа (WAP) позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP на мобильных телефонах и совершать операции в Интернете без дополнительного оборудования благодаря встроенному браузеру [5, c.108-115].

2 Банковская система  Республики Беларусь

2.1. История становления  и развития банковской  системы в Республике  Беларусь 
 

          Существует две версии о происхождении  термина «банк». По одной из них менялы сидели в своих "конторах" — своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово "bank" означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Словосочетание "bankerotta" — банкрот означает "сломанная скамья", отсюда происходит и слово "банкротство". По другой версии слово "банк" берет начало от итальянского "banka" — столики на припортовых базарах в Генуе в XII в., а сами менялы назывались "banchieri".

          В древности существовали некоторые  учреждения, выполнявшие функции банков. В исторической литературе есть указания на то, что аналоги банков функционировали в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные операции — от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. В Вавилоне развивались ростовщичество и меняльное дело. Государство пыталось уже тогда юридически регулировать личные кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков. В Греции банкирские операции первоначально осуществлялись жрецами.

          В связи с интенсивным развитием  торговли увеличилась потребность  в кредите, а это побудило  развитие банкирских операций. Афиняне занимались своим обменным промыслом, сидя за столиком на рынке, отсюда и пошло название трапезиты от греческого слова "трапеза" (стол). Следует отметить, что наряду с частными банкирами крупные банковские операции велись в храмах. Древние храмы в Греции являлись своеобразными банками, банкирами и местом хранения денег. Интересно отметить, что термин "монета" берет начало от одного из синонимов Юноны, при храме которой в Риме еще в III в. до нашей эры находился монетный двор Юноны (ее второе имя — Монета).

          Одним из первых банков в  современном понимании этого  термина был созданный в 1407 г. Банк Генуя. Учреждения, имеющие  черты банков, появлялись в торговых центрах — Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Они первоначально отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали ссужать деньги. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности и менял в средние века [13, c.319].