Современное состояние платежной системы

      Здесь СС - код страны (для России - 04);

      РР - это код региона (г. Москва - 45);

      ЦЦ - два последних разряда условного  номера учреждения Банка России;

      ННН - номер кредитного учреждения. Он принимает  значения: 000 - для районных и межрайонных  РКЦ, 001 - для ГРКЦ, 002 - для других учреждений и подразделений ЦБ, и от 201 до 999 - для кредитных организаций.

      Благодаря приведенной кодификации БИК  однозначно идентифицирует кредитное учреждение в рамках системы расчетов Центрального Банка.

      В ближайших планах Центрального Банка  России стоит переход на систему  расчетов в режиме реального времени.

      Важное  место в системе межбанковских  расчетов занимают неттинговые расчеты, которые проводятся ЦБР между одногородними коммерческими банками. Неттинг представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц - за товары (услуги), ценные бумаги. Концентрация платежей при неттинге позволяет значительно уменьшить их баланс и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота и облегчает управление ими. Посредством неттинга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная (кассовая) наличность и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Организацию клиринговых расчетов могут брать на себя специальные небанковские структуры - клиринговые центры и расчетные палаты, которые в сферу своей деятельности могут включать и межрегиональные расчеты.

      Схема расчетов через клиринговую организацию  приведена на рис.3.

        

      

        

      Рис. 3 Схема расчетов через клиринговую  организацию

      Как видно из рисунка, расчеты по данной схеме могут осуществляться только в рамках банков-участников. В то же время банки-участники могут располагаться в различных регионах, тем самым, обеспечивая ускоренное прохождение межрегиональных платежей. Технология прохождения межрегионального платежа в этом случае будет следующей: КБ1 (Коммерческий банк 1) направляет платеж в КБ2 (находящийся в другом регионе), который, в свою очередь, осуществляет внутрирегиональный платеж через корсчет в РКЦ.

      Клиринг может осуществляться двумя способами (по двум моделям) - без предварительного депонирования средств участников расчетов в клиринговом учреждении и с предварительным депонированием средств.

      В первом случае каждому участнику открывается счет, называемый транзитным счетом-позицией, записи по которому не отражают реального движения ресурсов, а несут счетный характер. После окончания приема документов рассчитывается сальдо каждого из участников взаимозачетов. По результатам расчетов составляется оборотно - сальдовая ведомость и передается местному учреждению ЦБ. Центральный банк списывает дебетовый сальдо со счетов банков-участников и зачисляет их на корреспондентский счет клирингового учреждения. Со своего корреспондентского счета клиринговое учреждение осуществляет платежи банкам, имеющим положительный результат зачета (кредитовое сальдо).

      Клиринг по модели с предварительным депонированием средств на корсчетах в клиринговом  центре является более сложным и дорогостоящим.

      Расчеты по прямым корреспондентским отношениям начали применяться в современной банковской системе России практически с самого начала ее становления (т.е. с начала 1990-х гг.). Эти расчеты выступали в начале 1990-х гг. как альтернатива неудовлетворительно работавшей в то время сети Банка России. Схема изображена на рис. 4. Данная схема является, по сути, частным случаем схемы расчетов через расчетную сеть коммерческих банков. Отличие этой схемы от схемы расчетной сети коммерческих банков может еще состоять в том, что возможен вариант, когда банки взаимно открывают друг у друга корсчета. В настоящее время доля рублевых расчетов по прямым корреспондентским отношениям невелика. Это связано, прежде всего, с налаживанием качественных быстрых расчетов через сеть Центрального Банка России. Кроме того, прямые корреспондентские отношения требуют отвлечения ресурсов, что не всегда является выгодным, плюс недоверие банков друг к другу и кризисы на межбанковском рынке.

 

      

      

      

        

      Рис. 4 Схема прямых корреспондентских отношений

      Тем не менее, расчеты по данной схеме  корреспондентских отношений применяются при расчетах в иностранной валюте с иностранными контрагентами. В качестве технической поддержки данных расчетов используется сеть SWIFT.

      Осуществление расчетов между филиалами одной кредитной организации через головной расчетный центр является очень перспективной схемой.

      Возможны  два варианта схем корреспондентских  отношений для филиалов кредитной  организации.

      

      

      

        
 
 

      Рис. 5 Схема корсчетов филиалов с корсчетами в РКЦ

      Первая  схема предполагает наличие у  филиала двух корреспондентских счетов - в РКЦ и в головном банке (см. рис. 5).

      При этом филиал имеет возможность выбора, каким маршрутом осуществлять платеж - черед корсчет в РКЦ или  через корсчет в головном банке. Данная схема может применяться в том случае, если филиал банка расположен не в одном регионе с головным банком. В этом случае наличие двух корсчетов оправдано, так как внутрирегиональные расчеты филиал может проводить через корсчет в местном РКЦ, расчеты с банками, которые находятся в том же регионе, что и головной банк - через корсчет в головном банке. Платежи в другие регионы могут осуществляться как через один, так и через другой корсчет.

      Другой  схемой для филиалов может служить  схема, когда филиал не имеет собственного корсчета в РКЦ (см. рис. 6). 

      

      

        
 
 

      Рис. 6 Схема корсчетов филиалов без корсчета в РКЦ

      Эта схема имеет существенные преимущества в том случае, если филиалы располагаются в одном регионе (обслуживаются в одном РКЦ). При этом платежи «филиал-филиал» являются для банка внутренними со всеми вытекающими отсюда последствиями.

      В настоящее время весьма часто  для осуществления расчетов между  банком и его корреспондентом  применяется система «Клиент-Банк» («Электронный клиент»).

      Система электронных расчетов (СЭР) предназначена  для ускорения выполнения платежных  операции между банком и клиентом, а также для улучшения контроля за этими операциями. Ускорение достигается  за счет замены бумажных платежных  документов на электронные с возможностью быстрой передачи последних по каналам связи, а также полной автоматизации обработки электронных документов.

      Электронные документы, применяемые в СЭР, идентичны  бухгалтерским документам, используемым в соответствии с нормативными актами Центрального Банка России, и являются основанием для осуществления бухгалтерских записей. Таким образом, использовать подобную систему банку удобно потому, что корреспондент заполняет форму платежного документа, предусмотренную банком в соответствии с действующим законодательством.

      Для обеспечения безопасности и конфиденциальности расчетов используются специальные процедуры, включающие:

• подписание документов, осуществляемое специальным кодом, который формируется на основе содержимого документа и известного только подписывающему лицу секретного ключа;
• защиту электронных документов от несанкционированной модификации и просмотра при возможном перехвате в каналах связи, которая осуществляется путем маскирования;
• обязательную проверку соответствия содержимого документа требованиям системы защиты от несанкционированного доступа;
• систему паролей для ограничения доступа, обеспечивающую защиту электронных документов от несанкционированной модификации или уничтожения.

      Программный комплекс электронных расчетов включает в себя ряд функций, в их числе:

• подготовка документов;
• контроль, подписание и передача на отправку;
• запросы дополнительных данных по счетам;
• отправка и прием почты;
• просмотр и печать принятых из банка документов;
• просмотр архива;
• управление системой.

      Технология осуществления платежей предусматривает следующие этапы работы. 

      Подготовка  платежных документов.

      На  данном этапе клиент представляет в  банк платежные документы установленной  формы. При этом он выводит на экран  ПЭВМ электронную форму документа  и заполняет в ней реквизиты согласно наименованиям полей. После заполнения документа клиент распечатывает платежный документ; первые экземпляры подлинных платежных документов с печатью и подписями клиент направляет в банк в сроки, регламентированные соответствующими подразделениями банка. При этом клиент несет ответственность за то, что каждый электронный платежный документ, подготовленный для передачи в банк, должен соответствовать подлинному платежному документу.

      Контроль, подписание и передача на отправку.

      Автоматический контроль правильности заполнения электронных платежных документов осуществляется в два этапа - на этапе заполнения документа клиентом и на этапе приема документов компьютером банка. При заполнении документа осуществляется автоматический контроль его даты и номера, а также проверка на присутствие обязательной информации в соответствующих полях документа.

      На  этапе приема документов компьютером  банка осуществляется автоматический контроль соответствия электронной подписи содержимому документа, правильности указанного номера счета клиента, контроль на дублированные документы, проверка платежных реквизитов и наличия средств на счете.

      В случае несовпадения каких-либо данных никакие операции по документу в банке не проводятся, и документ подлежит возврату клиенту для повторного оформления. Ссылку на такие платежные документы, включающую номер, тип, дату передачи документа и причину Отказа, клиент получает в извещении об этапах прохождения документов.

      После заполнения электронной формы платежного поручения клиентом осуществляется защита пакета документов от несанкционированного доступа и отправка его в банк по каналам связи.

 

       Временной режим.

      Клиент  может установить круглосуточную связь  с банком (программно-аппаратный комплекс банка будет находиться в режиме ожидания), причем активной стороной при налаживании связи и в процессе приема-передачи сообщений является клиент. Принятые от клиента пакеты документов и запросы проходят автоматическую обработку компьютером банка (при этом в соглашении между банком и корреспондентом обычно оговаривается, в какое время будет производиться обработка).