Специфика потребительского кредита и его развитие в РФ

     «Возобновляемый» выдается в рублях сроком от одного месяца до года. Процентная ставка составляет 15% годовых. Клиент может получить деньги либо наличными, либо снять со счета. Деньги, полученные в кредит, необходимо вернуть в конце срока, но при этом обязательна ежемесячная выплата процентов.

     «Единовременный» выдается в рублях, максимум до полутора лет. Процентная ставка равна 15% годовых. Заемщик получает все деньги сразу и возвращает кредит единовременно в конце срока. Проценты он должен будет платить каждый месяц. В данной программе, комиссия за досрочное погашение кредита составляет 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов, которые надо заплатить за пользование кредитом.

     «Пенсионный» выдается в рублях на срок от месяца до 5 лет. Годовая процентная ставка составляет 15-17%. Основное отличие – кредит предоставляется лицам, оформившим пенсию по возрасту (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).

     «Кредит на неотложные нужды» выдается как в рублях, так и в долларах и евро. Потенциальный клиент может получить кредит сроком от одного месяца до 5 лет, однако от этого будет зависеть годовая процентная ставка. Например, если заемщик берет кредит в рублях на полтора года, то процентная ставка будет равна 15% годовых, от полутора до трех лет – 16% годовых, от трех и до пяти лет – 17% годовых. Клиент может взять все деньги сразу, может частями. По этой программе потребительского кредитования Сбербанк требует ежемесячного возвращения кредита, то есть заемщик должен будет каждый месяц возвращать кредит равными частями и проценты за кредит. Если же клиент захочет взять кредит в долларах или евро, то годовая процентная ставка составит 15,5% годовых. Но деньги заемщик должен будет возвращать равными частями ежемесячно или ежеквартально. Если клиент берет до $ 25 тыс. или до 21 400 евро, то ему не понадобятся поручители.

     У всех перечисленных программ есть своеобразное приложение – «необеспеченный». Это означает, что если клиенту понадобится не более 45 тыс. рублей на срок, не превышающий полтора года, то он может получить их по тем же программам, но годовая процентная ставка при этом составит 17% годовых. Если же заемщик предпочтет получить кредит в долларах или евро, то максимально допустимая сумма на тот же срок равна $ 1 500 или 1300 евро, а годовая процентная ставка равна 17,5% годовых. 
 

     3. Практическая часть

Задание 1 «Пассивные операции коммерческих банков» 

     Облигация номиналом 10 000 руб. с 50% годового дохода, дисконтом при эмиссии 15% выпущена на срок 3 года. Во сколько раз конечная среднегодовая доходность этой облигации больше ее текущей доходности?

     1) 1,10

     2) 1,25

     3) 1,30

     4) 1,45 

     Текущая доходность облигации с фиксированной  ставкой купона определяется как  отношение периодического платежа  к цене приобретения:

     

[1]

где                   - текущая доходность облигации;

   - номинал облигации;

- рыночная стоимость облигации;

  - купонная ставка. 

(руб.)

(руб.)

 

     Доходностью до погашения (доходностью к погашению) принято называть среднегодовую доходность от предполагаемой операции «купил - получил проценты – погасил». В этом понимании доходность до погашения облигации равна: 

                                                                               [2]

      

где                  - среднегодовая доходность облигации к погашению;

               - курсовая стоимость облигации;

               - количество лет до погашения;

               - купонная ставка. 

       

       Таким образом, конечная среднегодовая доходность облигации больше ее текущей доходности на:   

      раз 

Ответ: 1 

 

Задание 2 «Активные операции коммерческих банков» 

     Банк  В приобрел у банка А за 20 000 руб. привилегированную акцию номиналом 15 000 руб. с квартальным дивидендом 5%. Через 2 года в течение которых инвестор получает дивиденды) акция была им продана за 18 000 руб. Определить конечную доходность по этой акции. 

     Конечная  доходность акции - это отношение суммы совокупного дохода к первоначальной ее стоимости.

     Совокупный  доход акции складывается из дивидендных  выплат и дохода от изменения ее рыночного курса. 

   - сумма дивидендных выплат  

                                      [3]

где                 - номинал акции;

- ставка дивиденда по акции;

- количество выплат дивидендов  в году;

- количество лет. 

Сумма дивидендных выплат за два года:

      (руб.)

Доход от изменения рыночного курса  акции:

      (руб.)

Совокупный  доход по акции за два года:

     6 000 – 2 000 = 4 000   (руб.)

Конечная  доходность акции: 

 

 

      Заключение 

     Таким образом, для современной цивилизованной кредитной системы характерно широкое развитие потребительского кредита. Это обусловлено рядом причин:

     1) развитием товарно-денежных отношений;

     2) имеющимся разрывом между размерами  текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования;

     3) облегчением реализации товаров  предприятиями-изготовителями и предприятиями торговли.

     В России наибольшее распространение  получило потребительское кредитование. В эту систему включились практически все банки, каждый из которых разрабатывает различные программы для привлечения клиентов.

     Как видим, и в Сбербанке существует множество видов потребительского кредитования, однако на сегодняшний  день далеко не все население может  себе позволить пользоваться услугами по кредитованию. Это связано, прежде всего  с высокими процентными ставками и с низким уровнем доходов населения.

 

      Список использованной литературы 

     

1. Абрамова  М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие.-М.:Институт международного права и экономики, 2008.- 312с.
2. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2006.-480 с.:ил.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина.-2-е изд., перераб. и доп.-   М.:Финансы и статистика, 2009.-464 с.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова.- М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2003. – 600 с
5. Жарковская, Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. - 5-е изд., испр. и доп. - Москва : Омега-Л, 2007. - 476 с.
6. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учеб. пособие.-М.: Финансы и статистика, 2006.-368 с.: ил.
7. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие.-М.:ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007.- 288с..
8. Поляков В.П., Московина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учеб. пособие.- 2-е изд., доп.-М.: Инфра-М, 2005.-192 с.
9. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2003.- 359 с.
10. Семенов С.К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно- кредитной политики современной России// Финансы и кредит, № 31, 2007г.- с.12
11. Финансы: Учебное пособие/ Под ред. А.М.Ковалёвой.- М.:Финансы и статистика, 2008. –384 с.
12. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др., Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.:Финансы и статистика, 2007. –414 с.
13. Янов В.В. Общая теория денег: Учебное пособие. – Тольятти, ПТИС, 2005.- 109с.