Специфика потребительского кредита и его развитие в РФ

Федеральное государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

СЕВЕРО-ЗАПАДНАЯ АКАДЕМИЯ  ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ

Филиал  в г. Вологде 
 
 

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

СПЕЦИФИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА И ЕГО  РАЗВИТИЕ В РФ. 

   Дисциплина: Деньги, кредит, банки. 
 
 
 

Студента 4-го курса 2 группы

Специальность

  «Финансы и кредит»

Проворова Татьяна Александровна

Научный руководитель:

к.э.н., доцент Вихарева Е.В. 

Оценка _______________________

Подпись_______________________ 

г. Вологда

2011 

     СОДЕРЖАНИЕ

     Введение…………………………………………………………………...…...3                                                                                                                      

     1. Сущность потребительского кредита……………………………….…..…4

         1.1. Необходимость и сущность кредита ………………………………....4                                                           

         1.2. Понятие потребительского кредита………………………………….7

         1.3. Виды потребительского кредита……………………………………..11

         1.4. Роль потребительского кредита в экономике……………………….17

     2. Условия потребительского кредитования в Сбербанке РФ  …………...20                                     

         2.1. Общая характеристика Сбербанка России………………………….20

         2.2. Потребительское кредитование в Сбербанке РФ……………...……25

     3. Практическая часть………………………………………………………..27

     Заключение  ………………………………………………………………...…30                                                                                                                                                                                                                                              

     Список  использованной литературы………………………………………..31                                                                                                                                                                                                                                                                                                                      

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

     Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

     История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую  социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени.

      Цель  настоящей  работы – рассмотреть  сущность и специфику потребительского кредита в РФ.

      В соответствии с целью необходимо решить следующие задачи:

       - рассмотреть необходимость и сущность кредита

      - раскрыть понятие потребительского  кредита

      - рассмотреть виды потребительского кредита

      - проанализировать условия потребительского кредитования в Сбербанке РФ.  

 

     1. Сущность потребительского  кредита

     1.1. Необходимость и сущность кредита 

     Кредит  - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность, платность - принципиальные характеристики кредита [3, с.167].

     Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем.

     Кредит  представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них [5, с.243].

     В условиях рыночной экономики  роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

     Прежде  всего, в рыночной экономике с  помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

     Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда предприятие находится "в прорыве'', потому что сорвалась по той или иной причине реализация готовой продукции, подвели поставщики, возникают трудности с выплатой зарплаты своим работникам и т.д. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса [6, с.320].

     Кредит  необходим для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

     Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

     Таким образом, переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса  и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить, без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

 

      1.2. Понятие потребительского кредита

 

     Потребительский кредит - это денежные ссуды, предоставляемые физическим лицам для приобретения потребительских товаров. При этом покупаемые товары обычно выступают обеспечением кредита.

     Потребительский кредит тесно связан с торговлей. С одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит.

     С другой стороны, рост кредитования населения  увеличивает платежеспособный спрос, так как в условиях высокой насыщенности рынка товарами продать дорогостоящий товар в рассрочку легче, чем за наличные.

     Изначально  основным видом потребительского кредита  была продажа товаров с рассрочкой платежа - торговая фирма продавала товар частным лицам на условиях оплаты его стоимости частями в течение определенного времени. При этом стоимость покупки увеличивалась на сумму процента за кредит. В настоящее время такая кредитная сделка  в развитых странах применяется редко.

     Гораздо чаще используются сделки по купле-продаже  потребительских товаров на кредитной основе с участием посредников - специализированных финансовых компаний.

     Кредитором  в этом случае является не продавец, а финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче потребительских кредитов. В настоящее время на рынке преобладают мощные финансовые компании, на долю которых приходится до 75% потребительских кредитов, выдаваемых в стране.

     Порядок выдачи потребительского кредита состоит в следующем.

     На  первом этапе коммерческой сделки продавец и покупатель заполняют специальное досье, в котором содержатся сведения о покупателе, виде приобретаемого товара.  По сути это - кредитная заявка, которая по заполнении направляется магазином в финансовое учреждение, где она внимательно изучается. Основное внимание при этом обращается на доходы покупателя, за счет которых будут осуществляться платежи по погашению задолженности. Для этого в ряде стран созданы специальные картотеки, в которых содержатся сведения о всех случаях неплатежей, обычно в масштабах региона (штата, департамента). Обычно не удовлетворяется примерно 15% поступивших кредитных заявок.

     Приняв  решение о предоставлении кредита, финансовая компания направляет продавцу обусловленную сумму, равную цене товара за минусом первоначального взноса наличными. Первоначальный взнос обычно составляет 20-25% цены товара.