Сучасний стан та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні

Працівник банку (експерт) здійснює попередню оцінку можливостей  позичальника по погашенню кредиту (порівняння щомісячних платежів по кредиту  з доходами позичальника). При виявленні неможливості погашення позичальником кредиту працівник банку розраховує максимальну суму кредиту, що може отримати позичальник виходячи із максимального розміру щомісячного ---------------------------------------

3. Остаточне визначення об'єкта й умов кредитування покупця.

Покупець (позичальник) знаходить  квартиру (будинок) самостійно або за допомогою агентства нерухомості. Продавець надає оригінали документів на нерухомість у банк для оцінки співробітником банку, а саме:

• ---------------------------------

Одночасно з цим, покупець (позичальник) надає всі необхідні  документи що не були надані раніше, а саме:

-------------------------------------

4. Узгодження й ухвалення  рішення про видачу кредиту.

Працівник банку, що видає  іпотечні кредити, а також члени кредитної комісії ставлять свої підписи в протоколі узгодженні про видачу кредиту з вказівкою можливості його видачі. При видачі кредиту на придбання будинків, котеджів, елітних квартир обов'язково є перевірка службою безпеки ступеня ліквідності предмета застави з виїздом на місце для його огляду з метою --------------------------------------

5. Оформлення документів  і видача кредиту.

До моменту одержання  житлового іпотечного кредиту позичальник  повинен укласти договір особистого страхування. Страховими випадками повинні бути: смерть з будь-якої причини чи повна/часткова втрата працездатності (інвалідність І, ІІ груп ).

Між банком і власником  нерухомості (позичальником або  особою, на який оформлене право  власності) у нотаріальній формі укладається договір іпотеки -----------------------------------

Узагальнюючи все вище наведене, можна зробити висновок, що в АКБ «Укрсоцбанк» механізм іпотечного кредитування дуже детально врегульований внутрішніми банківськими положеннями, що є характерним для великих банків. Передбачені всі можливі ситуації, що можуть виникнути на будь-якому етапі споживчого кредитування та розроблені чіткі програми дій в даних ситуаціях. ------------------------------

 

2.3 Аналіз надання іпотечних житлових кредитів АКБ «Укрсоцбанк»

 

Проведемо аналіз іпотечних  кредитів в складі споживчих кредитів наданих фізичним особам в Київській  міській філії АКБ «Укрсоцбанк» за період до кризи 2005-2007 рр. Маємо дані по споживчому кредитуванню за останні три роки (2005-2007 рр.) приведені в таблиці 2.6. Використавши дані таблиці 2.6, для наочності динаміки споживчих кредитів протягом 2005-2007 рр. побудуємо графік-гістограму динаміки наданих кредитних коштів (рис.2.5 - 2.6).

 

Таблиця 2.6

Структура споживчих  кредитів за призначенням виданих АКБ «Укрсоцбанк» в Київській міській філії за період 2005-2007 рр.

Призначення	на 01.01.2006		на 01.01.2007		на 01.01.2008
	Сума, грн.	Кількість договорів, шт.	Сума, грн.	Кількість договорів, шт.	Сума, грн.	Кількість договорів, шт.
На придбання автомобіля
Житлове кредитування
На придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі
Всього

 

----------------------------------------

Рис. 2.5. Динаміка споживчих кредитів Київській міській філії АКБ «Укрсоцбанк» протягом 2005-2007 рр., тис.грн.

 

З приведених даних в таблиці 2.6 і побудованого графіку можна  зробити висновки, що протягом трьох  років зберігалася тенденція  до зростання попиту на споживче кредитування.

 

--------------------------------------

Рис. 2.6. Структура договорів споживчих кредитів в Київській міській філії АКБ «Укрсоцбанк» за період 2005-2007 рр.

 

Нами було розглянуто три основні групи споживчого кредитування, а саме: на покупку  автомобілів в 2007 р. банком було виділено на 12104 тис.грн. більше ніж у 2005 р., житлове кредитування – на 12632 тис.грн., а також на 28262 тис.грн. більше у 2007 р. ніж у 2005 р. на придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі.

Щодо кількісної оцінки споживчого кредитування можна констатувати той  факт, що попит у 2007 році на придбання автомобілів зріс у 5,7 рази, житлове -------------------------------------

Аналізуючи графік на рис.2.6, ми прийшли до висновку, що питому вагу в споживчому кредитуванні на протязі трьох років займають договори на придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі – в середньому – 89,4%, на придбання і побудову житла – 7,3%., на придбання автомобілів – 3,3%. Далі наведемо аналіз структури іпотечного кредитування АКБ «Укрсоцбанк» в Київській міській філії (табл.2.7)

 

Таблиця 2.7

Структура іпотечних  кредитів за призначенням виданих АКБ  «Укрсоцбанк» в Київській міській  філії

Призначення	на 01.01.2005		на 01.01.2006		на 01.01.2007
	Сума, грн.	Кількість договорів,шт	Сума, грн.	Кількість договорів, шт.	Сума, грн.	Кількість договорів, шт.
Кредитування приват. будинків
Кредитування житла  в новобудовах
Кредитування житла  на вторинному ринку
Всього

 

Як видно з приведених даних таблиці 2.7, обсяг наданих іпотечних кредитів в АКБ «Укрсоцбанк» по Київській міській філії пропорційно зростає з кожним роком і за три роки збільшився майже в два рази (рис.2.7 - 2.8).

------------------------------------

Рис. 2.7. Динаміка зростання іпотечного кредитування в Київській міській філії АКБ «Укрсоцбанк »

 

 

---------------------------------------

Рис. 2.8. Структура договорів іпотечних кредитів в Київській міській філії АКБ «Укрсоцбанк» за період 2005-2007 рр.

 

Далі наведемо розрахунки аналізу  структури кредитного портфелю банку  використовуючи теоретичні аспекти банківської статистики. В таблиці 2.8 представлено склад кредитного портфеля за сегментами ринку.

Склад кредитного портфеля за сегментами ринку розраховується за допомогою формули (2.10):

  , (2.10)

----------------------------------

За таким принципом  розраховуємо частки житлового кредитування і кредитування товарів широкого вжитку за кожний рік, ці данні внесено  в табл.2.8.

 

Таблиця 2.8

Склад кредитного портфеля Київської міської філії АКБ  «Укрсоцбанк» за сегментами ринку

Види кредитів	Частка видів кредитів,
	на 01.01.2006	на 01.01.2007	на 01.01.2008
На придбання автомобіля
Житлове кредитування
На придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі
Всього

 

 

Бачимо, що структурні одиниці кредитного портфеля банку вирізняються різними тенденціями зміни їх фізичних обсягів. Розрахуємо коефіцієнт різкості структурних зрушень за три роки у складі кредитного портфеля банку за формулою (2.11)

 

  , (2.11)

 

-----------------------------------------

Визначимо абсолютні  прирости Δ_t, темпи зростання Тзр_t, темпи приросту Тпр_t і абсолютне значення 1% приросту КрП% обсягу кредитного портфеля банку, використовуючи ланцюгові і базисні характеристики динаміки показників. Дані занесемо в таблицю 2.9.

Таблиця 2.9

Показники темпів росту  обсягів кредитного портфеля Київської  міської філії АКБ «Укрсоцбанк» за період 2005-2007 рр.

Показники	Період	Обсяги, (грн.)	абсолютні прирости Δt (грн.)		темпи зростання Тзрt, %		темпи приросту Тпрt, %		абсо-лютне значення 1% при-росту КрП%, грн.
			ланцю-гові	базисні	лан-цю-гові	базисні	лан-цю-гові	базисні
Кредитний портфель, всього	на 01.01.06
	на 01.01.07
	на 01.01.08
На придбання автомобіля	на 01.01.06
	на 01.01.07
	на 01.01.08
Житлове креди-тування	на 01.01.06
	на 01.01.07
	на 01.01.08
На придбання товарів  широкого вжитку та інш.	на 01.01.06
	на 01.01.07
	на 01.01.08

 

З приведених розрахунків бачимо, що додатні значення абсолютних приростів всіх показників свідчать про позитивну тенденцію розширення кредитних операцій як в цілому за банк, так і по окремим видам кредитів.

Обсяги цього зростання відображають темпи зростання показників. Найвагоміші зміни відбулися в обсягах автокредитування (568%) і кредитування ----------------------------------------

Ланцюгові характеристики темпів приросту свідчать, що для автокредиту  і кредиту товарів широкого вжитку найвагоміше зростання відбулося  в 2006 році (258% і 239% відповідно), в 2007 році темпи приросту значно менші (59% і 31% відповідно). Причинами такого гальмування є недоліки в менеджменті цього сектору банківської діяльності. Є сенс розглянути можливість кадрових змін в середній ланці менеджерів банку. Для іпотечного кредиту темпи приросту із року в рік стабільні (33% і 26%). Це пов`язано в першу чергу з труднощами забезпечення такого кредиту клієнтами банку (застава, поручительство і т.ін.).

Наступним зробимо аналіз динаміки обсягів споживчого кредитування фізичних осіб за 2007-2008 рр. вцілому по банку АКБ «Укрсоцбанк» і зробимо висновок щодо впливу фінансової кризи, яка розпочалася наприкінці 2008 року, -----------------------------------

В таблиці К1 додатку К наведена динаміка обсягу наданих кредитів АКБ «Укрсоцбанк» за період 2007-2008 рр., в таблиці К2 додатку К наведена динаміка залишків заборгованості по кредитам наданим фізичним особам в АКБ «Укрсоцбанк» за період 2007-2008 рр. За даними приведеними в додатку К складемо таблицю 2.10 і, для наочності вище сказаного, побудуємо діаграми (див. рис.2.9 – 2.10).

 

Таблиця 2.10

Динаміка обсягу наданих  кредитів АКБ «Укрсоцбанк»

за період 2007-2008 рр., тис.грн.

№ п/п	Місяць	Кредити надані фізичним особам		Іпотечні кредити		Автокредити		Кредитні банківські картки
		2007	2008	2007	2008	2007	2008	2007	2008
1	Січень
2	Лютий
3	Березень
4	Квітень
5	Травень
6	Червень
7	Липень
8	Серпень
9	Вересень
10	Жовтень
11	Листопад
12	Грудень

 

З приведених таблиць  видна тенденція збільшення обсягів  кредитування до квітня 2008 року. З квітня по вересень 2008 року спостерігається  уповільнення кредитування фізичних осіб, а з вересня і до кінця року ми бачимо різке падіння наданих кредитів. Це взаємопов’язане з кризою в економіці України, що призвело до значних кризових явищ в банківському секторі. І як наслідок, в листопаді-грудні 2008 банки, у тому числі і АКБ «Укрсоцбанк», припинили іпотечне і автокредитування.

----------------------------------

Рис.2.9. Динаміка обсягу наданих  кредитів АКБ «Укрсоцбанк» у 2007 році

 

 

Рис.2.10. Динаміка обсягу наданих кредитів АКБ «Укрсоцбанк» у 2008 році

 

В додатку К приведена таблиця К2, в який зібрано аналітичні дані по залишках заборгованості по кредитам наданим фізичним особам в АКБ «Укрсоцбанк» за період 2007-2008 рр. Для наочності нами побудовані графіки, з яких видна динаміка заборгованості по кредитам (див. рис. 2.11-2.12).

 

с.2.11. Динаміка залишків заборгованості по кредитам наданим фізичним особам АКБ «Укрсоцбанк» в 2007 році, тис. грн.

 

З приведеного графіку  на рис.2.11 видна тенденція збільшення заборгованості по кредитах, що відповідає збільшенню обсягу наданих кредитів АКБ «Укрсоцбанк» впродовж 2007 року.

 

 

. Динаміка залишків заборгованості по кредитам наданим фізичним особам АКБ «Укрсоцбанк» в 2008 році, тис. грн.

 

З приведеного графіку  на рис. 2.12 також спостерігається  тенденція збільшення заборгованості по кредитах АКБ «Укрсоцбанк». До жовтня 2008 року спостерігається збільшення заборгованості, що відповідає збільшенню обсягу наданих кредитів АКБ «Укрсоцбанк» впродовж січня-вересня 2008 року. І протилежну картину ми бачимо з жовтня 2008 року, коли майже припинилось кредитування в АКБ «Укрсоцбанк», заборгованість по кредитах різко зросла. Ця тенденція свідчить про припинення сплати з боку фізичних осіб кредитів, що є ----------------------------------

 

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ 3

шляхи удосконалення РОЗВИТКУ ІПОТЕЧНОГО банківського КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

 

3.1. Перспективи розвитку житлового іпотечного кредитування в Україні

 

Довгострокове кредитування здатне вирішити чимало економічних  і соціальних проблем у країні. Так, проблема придбання житла стає з кожним роком все актуальнішою для кожної української сім'ї. Без задоволення цієї потреби, не можна говорити про інші соціальні пріоритети суспільства. Важливою соціально-політичною та економічною проблемою є реалізація конституційних прав громадян на житло.