Сучасний стан та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні

Для здійснення операцій за цим банківським продуктом  фінансовим комітетом банку або кредитно-інвестиційним комітетом банку, в залежності від компетенції встановлюються: розмір початкового внеску, процентні ставки, ---------------------------------------- стандартів іпотечного кредитування тощо.

В результаті проведеної роботи першого розділу були детально вивчені теоретичні аспекти, які стосуються як іпотечного житлового кредитування, так і тих сфер з якими цей продукт має спільні грані і проведено аналіз сучасного стану іпотечного ринку України до розгортання кризи і в останні три місяці 2008 року.

Другий розділ роботи було присвячено аналізу іпотечного кредитування в АКБ «Укрсоцбанк». Дана детальна характеристика кредитної діяльності банку, розкрити етапи механізму надання іпотечного кредиту, визначено місце АКБ «Укрсоцбанк» на ринку іпотечного кредитування, зроблено аналіз динаміки надання іпотечних кредитів фізичним особам за період 2005-2008 рр.

Доведено, що механізм іпотечного кредитування в АКБ «Укрсоцбанк» дуже детально врегульований внутрішніми банківськими положеннями, що є характерним для великих банків. Передбачені всі можливі ситуації, що можуть виникнути на будь-якому етапі споживчого кредитування та розроблені чіткі програми дій в даних ситуаціях. Такий високий рівень організації процесу --------------------------------------------

В третьому розділі ми запропонували удосконалення розвитку банківського іпотечного житлового  кредитування на Україні і шляхи  мінімізації кредитних ризиків  при здійсненні цих операцій.

Ми прийшли до висновку, що за рахунок широкого спектру комісійних АКБ «Укрсоцбанк» в змозі збільшити прибутковість від операцій з клієнтами мінімум на декілька процентних пунктів за рік.

Як показав аналіз проведений в дипломній роботі, запровадження  банками операцій із довгострокового  житлового іпотечного кредитування вимагає вирішення низки певних проблем у сфері управління власними ризиками. Для мінімізації кредитних ризиків при іпотечному кредитуванню нами запропоновано -----------------------------------

Посилення конкуренції  на ринку банківських послуг взагалі та іпотечного кредитування зокрема, призводить у подальшому до скорочення банківської маржі, що підштовхує банки до пошуку більш ефективних фінансових інструментів залучення ресурсів та шляхів підвищення дохідності активів.

Отже, банку АКБ «Укрсоцбанк» необхідно відпрацювати ефективну систему використання визнаних у світі інструментів і на нашому ринку іпотеки. Похідні інструменти вторинного ринку допоможуть АКБ «Укрсоцбанк» уникати ризиків або мінімізувати їх за допомогою схеми сек'юритизації.

Результат проведеної роботи показав важливість і необхідність розвитку житлового кредитування населення. Розвиток іпотечного кредитування залежить насамперед від відповідного законодавства, яке має забезпечувати, з одного боку, надійний захист як іпотечного кредитора так і позичальника, а з іншого, --------------------------------

 Важливими факторами  формування і розвитку механізму  іпотечного банківського кредитування є міжнародний досвід та його адаптація до вітчизняної законодавчої бази з урахуванням умов, притаманних сучасній економіці України, зокрема нестачі довгострокових ресурсів і підвищених ризиків.

Запропоновано сформувати новий механізм іпотечного кредитування банками України на основі встановлення взаємовигідних економічних зв’язків ----------------------------------------

З метою захисту інтересів  позичальників та створення належних умов для розвитку системи іпотечного банківського рефінансування доцільним є внесення змін до Закону України "Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати" щодо єдності та взаємообумовленості обігу на фінансовому ринку таких його елементів, як консолідований іпотечний борг та іпотечні пули, необов’язковості отримання згоди позичальника на -------------------------------------

Здійснення ефективного контролю за іпотечним кредитуванням та попередження проблем підрозділи внутрішнього аудиту банків мають здійснювати не тільки наступний, а також і поточний контроль за проблемними, простроченими іпотечними кредитами, концентрацією іпотечних кредитів з метою управління ризиками, притаманними банківській кредитній діяльності.

Банківське іпотечне кредитування має великий потенціал  щодо забезпечення суттєвих якісних  зрушень в економіці України, оскільки воно вважається ефективною формою залучення довгострокових дешевих  фінансових ресурсів для інвестування у розвиток реального сектору господарства. Проте лібералізація кредитної політики в умовах конкуренції, що посилюється, формує загрозу підвищення рівня кредитних ризиків, які беруть на себе банківські інституції. Тому у даний час необхідно особливу увагу приділити формуванню --------------------------------------------

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список використаної літератури

 

1. Конституція України //http://www.rada.qov.ua.
2. Господарський Кодекс України від 16.01.2003р. №436–IV. //http://www.rada.qov.ua.
3. Цивільний Кодекс України від 16.01.2003 р. //http://www.rada.qov.ua.
4. Про інститути спільного інвестування: Закон України від 15.03.2001 № 2299–ІІІ //http://www.rada.qov.ua.
5. Про іпотеку: Закон України від 05.06.2003 р. № 898–IV. //http://www.rada.qov.ua.
6. Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати: Закон України від 19.06.2003 № 979–IV //http://www.rada.qov.ua.
7. Про інвестиційну діяльність: Закон України від 18.09.91 № 1560–ХІІ //http://www.rada.qov.ua.
8. Про заставу: Закон України від 02.10.92 № 2654–XII//http://www.rada.qov.ua.
9. Про банки і банківську діяльність: Закон України. 07.12.2000 р.N2121–III. //http://www.rada.qov.ua.
10. Про порядок про формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків: Постанова Правління НБУ від 6 липня 2000 року N 279. //http://www.rada.qov.ua.
11. Про впровадження механізму страхування експортних та кредитних ризиків: Постанова Кабінету Міністрів України від 17.08.98 № 1280 // ЄДРНПА. – 1998. – № 5873.
12. Аналіз банківської діяльності: Підручник /А.М.Герасимович та ін.; За ред. А.М.Герасимовича. – К.: КНЕУ, 2003.– 599 с.
13. Андрєєва Г.І. Інституціональні особливості організації системи іпотечного кредитування: зарубіжний досвід, історія і перспективи розвитку в Україні // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Зб. тез доповідей VII ВНПК (25–26.11.04 р.): Збірник: Наукове видання. – Суми: УАБС НБУ, 2004.– 132 c.
14. Андрєєва Г.І. Основні види ризиків іпотечного кредитування та шляхи їх зниження // Вісник УАБС.– 2004.– № 1.– C.90–93
15. Андрєєва Г.І., Пожар О.М. Сучасні інструменти і технології управління процентними ризиками іпотечного кредитування // Вісник УАБС (укр.).– 2006.– № 1.– C.60–67
16. Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки // Финансы (рус.).– 2006.– № 3.– C.40–45
17. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. – 2–ге вид., перероб. і доп. – К.: Т–во “Знання”, КОО, 2002. – 203 с.
18. Банківська справа: Навч. посібник / За ред. проф. Р.І. Тиркала. – Тернопіль: Карт–бланш, 2001. – 314 с.
19. Банковское дело: Учебник: Навчальне видання.– Изд. 4–е, стер..– М.: КНОРУС, 2006.– 768 c.
20. Башлай С.В. Проблеми та перспективи розвитку іпотечних кредитних відносин в Україні // Регіональна економіка (укр.).– 2006.– № 1.– C.109–116
21. Берегуля О. Іпотечне кредитування як банківська операція: теоретичні основи й умови проведення // Вісник НБУ. – 2007. – № 10. – С. 46 – 48.
22. Блідченко В. Правові аспекти іпотечного кредитування // Юридична газета. – 2004. – № 8(20).
23. Борисюк К. Страхування іпотечної діяльності // Страхова справа (укр.).– 2004.– № 2.– C.84–88
24. Борисюк К.М., Бурмака М.О. Макроекономічні фактори формування та розвитку ринку іпотеки в Україні // Формування ринкових відносин в Україні (укр.).– 2006.– № 7.– C.38–44
25. Бублик Є. Диверсифікація фінансових інструментів на іпотечному ринку України // Ринок цінних паперів. Вісник Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку (укр.).– 2006.– № 1.– C.73–79
26. Бублик Є.О. Інституціоналізація іпотечного ринку України // Формування ринкових відносин в Україні.– 2006.– № 11.– с.40–45
27. Бюлетень НБУ. – 2008. – № 2. – 166 с.
28. Василенко П. Ипотечное кредитование и секьюритизация в Европе: последние тенденции // Рынок ценных бумаг.– 2006.– № 7.– C.60–54
29. Гербич Л.А. Моделі іпотечного кредитування та їх використання в Україні // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 9: Збірник наукових праць: Наукове видання.– Суми: Мрія–1 ЛТД; УАБС, 2004.– 374 c.
30. Гузенко О.П. Правовий аспект іпотечного кредитування в Україні // Економіка. Фінанси. Право (укр.).– 2006.– № 4.– C.15–19
31. Дмитренко В.Ю. Класифікація іпотеки // Прокуратура. Людина. Держава (укр.).– 2005.– № 8.– C.91–96
32. Доценко–Білоус Н. Перспективи іпотечного буму в Україні // Цінні папери України (укр.).– 2005.– № 20.– C.8–11
33. Евтух А.Т. Ипотека: теория и практика. – Луцк: Медиа, 1999. – 467 с.
34. Євтух О.Т. Іпотека та іпотечний ринок // Вісник Національного банку України. – 2003. – № 9. – С. 18–23.
35. Євтух О.Т. Іпотечний механізм ефективного використання і розвитку нерухомості: Дис. д–ра екон. наук. – К., 2002. – 404 с.
36. Євтух О.Т. Світовий досвід використання стандартів при іпотечному кредитуванні // Вісник УАБС.– 2002.– № 2.– C.37–39
37. Єрмоленко Г.Г., Журба І.С. Оцінка діяльності державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву на ринку іпотечного житлового кредитування // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т.16: Збірник наукових праць: Наукове видання.– Суми: УАБС НБУ, 2006.– 334 c.
38. Замков О.М. Страхування: Навч. посібник / За редакцією д.е.н. О.О. Слюсаренка. – К.: Міжнародна агенція “Bee Zonc”, 2003. – 320 с.
39. Зубарєв В. Банк і страхування: “за” і “проти” // Вісник Національного банку України. – 2004. – № 11. – С. 32–38.
40. Іпотечне кредитування: проблеми та перспективи розвитку в Україні. – К.: НБУ, 2004. – С.87–90
41. Кальченко О. Диво миттєвого кредиту // Лізинг в Україні. – 2006. – № 2. – Ст. 20–21.
42. Кандеева А. Успешный ипотечный бизнес Golden West // Банковская практика за рубежом (рус.).– 2006.– № 3.– C.22–27
43. Кірізлєєва А.С. Внутрішній аудит в управлінні кредитним портфелем банку // Менеджер. – 2005. – № 4 (34). – С. 146–154.
44. Кірізлєєва А.С. Дослідження банківської діяльності на сучасному ринку іпотечного кредитування з позицій маркетингу // Экономические проблемы и перспективы стабилизации экономики Украины: Сб. науч. тр. / НАН Украины. Ин–т экономики пром–сти. – Донецк, 2006. – Т. 1. – С. 169–178.
45. Кірізлєєва А.С. Маркетинг банківських послуг по іпотечному кредитуванню // Стратегія маркетингу. – Донецьк: ДонУЕП. – 2006. – № 1. – С. 40–45.
46. Кірізлєєва А.С. Розвиток іпотечного кредитування установами банківської системи України // Зб. наук. пр. Донецького державного університету управління. Сер.: Економіка. – Вип. 54: Маркетингова та логістична технологія управління. – Донецьк: ДонДУУ, 2005. – Т. 6. – С. 111–119.
47. Клапків М.С. Страхування фінансових ризиків: Монографія. – Тернопіль: Економічна думка, Карт–бланш, 2002. – 570 с.
48. Копишинська Н.Ф. Становлення іпотеки в Україні // Фінанси України (укр.).– 2004.– № 5.– C.54–61
49. Косенко О. Попит на іпотечні кредити зростає // Цінні папери України (укр.).– 2006.– № 3.– C.12–13
50. Кредитний ризик комерційного банку: Навч. посібник / В.В. Вітлінський, О.В. Пернарівський, Я.С. Наконечний, Г.І. Великоіваненко / За ред. В.В. Вітлінського. – К.: Т–во “Знання”, КОО, 2000. – 251 с.
51. Кручок С.І. Іпотечне кредитування: Навч. посібник для підготовки фахівців екон. спец. в агр. вищ. навч. закл. III–IV рівнів акредитації. – К.: Мета, 2002. – 206 с.
52. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика: Навчальний посібник.– 3–тє вид., перероб. і доп..– К.: Знання, 2002.– 215 c.
53. Любунь О. С., Кіреєв О. І., Домрачев В. М.,Денисенко М. П., Костюк В. Р., Жук Л. І., Кабанов В. Г. Іпотечне кредитування: Теоретичні основи іпотеки, інструменти і моделі фінансування та рефінансування житлового будівництва: Навч. посібник. – К.: Вид–во Європ. Ун–ту, 2006. – 299 с.
54. Любунь О.С., Кірєєв О.І., Денисенко М.П. Іпотечний ринок: Підручник. – К.: Атіка, 2006. – 288 с.
55. Міхаліна І.Г. Механізми іпотечного кредитування: вітчизняний та зарубіжний досвід // Статистика України (укр.).– 2006.– № 4.– C.89–94
56. Міщенко В.І. Удосконалення управління кредитними ризиками при кредитуванні житла // Банківська справа (укр.).– 2006.– № 4.– C.3–14
57. Німко О. Застосування світового досвіду молодіжного іпотечного кредитування в умовах перехідної економіки України // Підприємництво, господарство і право (укр.).– 2006.– № 2.– C.19–23
58. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература, 1997. – 352 с.
59. Осадчая Ю. Залог и банкротство при секьюритизации ипотечных активов // Рынок ценных бумаг (рус.).– 2006.– № 22.– C.40–44
60. Паливода К., Гайдуцький П. «Чи загрожує Україні іпотечна криза?» // Дзеркало тижня, № 12 (691), 29 березня – 05 квітня 2008
61. Пересада А.А., Майорова Т.В. Інвестиційне кредитування: Навч. посібник. – К.: КНЕУ, 2002. – 271 с.
62. Пилипець О.В. Класифікація структурних характеристик іпотеки // Формування ринкових відносин в Україні.– 2005.– № 11.– C.52–58.
63. Пилипець О.В. Організаційно–методичні засади діяльності національної іпотечної установи // Формування ринкових відносин в Україні (укр.).– 2005.– № 10.– C.59–63.
64. Погорєльцева Н.П. Особливості становлення іпотечного ринку в трансформаційній економіці // Банківська справа.– 2006.–№ 3.– с.26–39
65. Прасолова С. Особливості формування кредитної політики банків України з довгострокового інвестування // Вісник Національного банку України. – 2004. – № 11. – С. 58–61.
66. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. – 2–ге вид., доп. і перероб. – К.: КНЕУ, 2004. – 468 с.
67. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Виды ипотечных кредитов; Рынок ипотечного капитала; Нормативно–правовое регулирование: Учебное пособие: Навчальне видання.– СПб.: Питер, 2005.– 208 c.
68. Рябініна Л. Теорія і практика кредитних відносин в Україні // Вісник Національного банку України. – 2002. – № 1. – С. 26–29.
69. Сердюк А.В. Концептуальні основи функціонування ринку іпотечного кредитування в Україні // Формування ринкових відносин в Україні (укр.).– 2006.– № 2.– C.97–101
70. Симановский А.Ю. Привлечение банковского капитала в реальную экономику и вопросы управления банковскими рисками // http://forinsurer.com/ public/04/.
71. Фурман В.М. Світовий досвід комплексного страхування банківських ризиків // Фінанси України. – 2004. – № 1. – С. 118–120.
72. Хорін Л. Принципи підвищення якості страхових послуг для іпотеки // http://uainsur.com/public/04/.
73. Шкарпова О. На узбіччі кризи // Контракти. – 2008. – №5. – С.18–21.
74. Щербань О.М. Шляхи вдосконалення механізму іпотечного страхування кредитних ризиків // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т.21: Збірник наукових праць: Наукове видання.– Суми: УАБС НБУ, 2006.– 336 c.
75. http://www.aub.com.ua – Офіційний веб–сайт Асоціації українських банків.
76. http://www.bank.gov.ua – Офіційний веб–сайт НБУ
77. http://www.rada.qov.ua. – Офіційний веб–сайт Верховної Ради
78. http://www.unia.com.ua. – Офіційний веб–сайт УНІА
79. http://www.usb.com.ua. – Офіційний веб–сайт АКБ «Укрсоцбанк»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДОДАТКИ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Додаток А

 

Моделі вторинного іпотечного ринку

 

-----------------------------

 

Рис. А1. Механізм однорівневої моделі вторинного іпотечного ринку

 

-------------------------------------

 

Рис. А2. Дворівнева модель вторинного іпотечного ринку

 

Додаток Б

 

Баланс

АКБ «Укрсоцбанк» за станом на 31 грудня, тис.грн.

Рядок	Найменування  статті	2007 рік	2006 рік	2005 рік
	АКТИВИ
1	Кошти в Національному  банку України та готівкові кошти  банку
2	Казначейські та інші цінні папери, що рефінансуються Національним банком України, і цінні папери, емітовані НБУ
3	Кошти в інших банках
4	Цінні папери в торговому  портфелі банку
5	Цінні папери в портфелі банку на продаж
6	Кредити та заборгованість клієнтів
7	Цінні папери в портфелі банку до погашення
8	Інвестиції в асоційовані та дочірні компаній
9	Основні засоби та нематеріальні  активи
10	Нараховані доходи до отримання
12	Інші активи
13	Довгострокові активи, призначені для продажу
14	Усього  активів	31226766	17531455	10762963
	ЗОБОВ`ЯЗАННЯ
15	Кошти банків
16	Кошти клієнтів
17	Ощадні (депозитні) сертифікати, емітовані банком
18	Боргові цінні папери, емітовані банком
19	Нараховані витрати  до сплати
20	Відстрочені податкові  зобов’язання
21	Інші зобов’язання
22	Усього  зобов`язань	28032971	15604793	9735789
	ВЛАСНИЙ КАПІТАЛ
23	Статутний капітал
25	Власні акції (частки, паї), що викуплені в акціонерів (учасників)
26	Емісійні різниці
27	Резерви та інші фонди  банку
28	Резерви переоцінки, у  тому числі:
28.1	Резерви переоцінки необоротних  активів
28.2	Резерви переоцінки цінних паперів
29	Нерозподілений прибуток (непокритий збиток) минулих років
30	Прибуток/збиток звітного року, що очікує затвердження
31	Усього власного капіталу	3193795	1926662	1027174
32	Усього пасивів	31226766	17531455	10762963

 

 

 

Додаток В

 

Звіт про  фінансові результати

АКБ «Укрсоцбанк» за станом на 31 грудня, тис.грн.

Рядок	Найменування статті	2007 рік	2006 рік	2005 рік
1	Чистий процентний дохід
1.1	Процентний дохід
1.2	Процентні витрати
2	Чистий комісійний дохід
2.1	Комісійний дохід
2.2	Комісійні витрати
3	Торговельний дохід
4	Дохід у вигляді дивідендів
5	Дохід від участі в  капіталі
6	Інший дохід
7	Усього доходів
8	Загальні адміністративні  витрати
9	Витрати на персонал
10	Втрати від участі в капіталі
11	Інші витрати
12	Прибуток від операцій
13	Чисті витрати на формування резервів
14	Дохід/Збиток від довгострокових активів, призначених для продажу
15	Прибуток до оподаткування
16	Витрати на податок на прибуток
17	Прибуток після  оподаткування	362 252	287 217	117298
18	Чистий прибуток/збиток від продажу довгострокових активів, призначених для продажу
19	Чистий прибуток/збиток банку
20	Чистий прибуток на одну просту акцію (грн.)
21	Скоригований чистий прибуток на одну просту акцію (грн.)

 

 

 

 

 

Додаток Г

Таблиця В1

Фiнансовi показники АКБ  «Укрсоцбанк» за період 2005-2007рр. 

Дата	Капiтал i фiнансовий результат
	Капітал, млн.грн.	Капітал, млн.евро		Статутний капітал, млн.евро		Фінансовий результат, млн.грн.
01.01.2006
01.01.2007
01.01.2008
Дата	Структура кредитно-iнвестицiйного  портфелю, млн.грн.
	КІП	В тому разi:
		міжбанківські кредити		Комерційні  кредити		цінні папери, млн.грн.
01.01.2006
01.01.2007
01.01.2008
Дата	Депозити юридичних осiб, млн.грн.
	Депозити юридичних осiб,		В тому разi:
			кошти до запитання		строкові депозити
01.01.2006
01.01.2007
01.01.2008
Дата	Депозити фiзичних осiб, млн.грн.
	Депозити фізичних осiб		В тому разi:
			кошти до запитання		строкові депозити
01.01.2006
01.01.2007
01.01.2008
Дата	Активи та зобов'язання, млн.грн.
	Активи		Балансовий капітал		Зобов`язання
01.01.2006
01.01.2007
01.01.2008