Тенденции развития банковского дела и трансформация банковского продукта

Таблица 1. Рейтинг лизинговых компаний.

     Форфейтинг (англ. forfeiting) - форма кредитования внешнеэкономических операций в виде покупки у экспортера векселей, акцептованных импортером. При форфейтинге продавец переуступает свои требования к покупателю конкретному кредитному учреждению. Продавец покупает сразу всю сумму за вычетом процентов. При этом покупатель товаров ликвидирует свои долговые обязательства регулярным (обычно полугодовым) взносом. От обычного учета векселей банками форфейтинг отличается тем, что предполагает переход всех рисков по долговому обязательству к его покупателю - форфейтору. Форфейтинг позволяет сократить дебиторскую задолженность продавца, улучшить структуру баланса, ускорить оборот капитала. Хотя форфейтинг дороже банковского кредита, он стабилизирует ставки кредитования, упрощает оформление переуступки векселей и других долговых требований.

     Форфейтинг  является достаточно гибким инструментом международных финансов, но для него характерно несколько ограничений:

1. экспортер должен быть согласен продлить срок кредита на период от 6 месяцев до 10 лет и дольше;
2. экспортер должен быть согласен принимать погашение долга сериями;
3. если импортер не является государственным агентом или международной компанией, возврат долга должен быть безусловно и безотзывно гарантирован банком или
4. государственным институтом, приемлемым для форфейтера.

      Франчайзинг, коммерческая концессия, франшиза (от фр. franchir, «освобождать») — вид отношений между рыночными субъектами, когда одна сторона (франчайзер) передаёт другой стороне (франчайзи) за плату (роялти) право на определённый вид бизнеса, используя разработанную бизнес-модель его ведения. Это развитая форма лицензирования, при которой одна сторона (франчайзер) предоставляет другой стороне (франчайзи) возмездное право действовать от своего имени, используя товарные знаки и/или бренды франчайзера.

     Первым  прототипом современной системы  франчайзинга принято считать систему  продаж и обслуживания швейных машин  Зингера. Основатель всемирно известной  компании «Singer Sewing machine company» Исаак  Зингер стал родоначальником современного франчайзинга. Начиная с 1851 года, фирма Зингера заключала с дистрибьюторами товара письменный договор на передачу франшизы, договором передавалось право на продажу и ремонт швейных машинок на определённой территории Соединенных Штатов.

     Современный франчайзинг испытал настоящий  подъём в 1898, когда компания «Дженерал  моторс» начала применять франчайзинговое  дилерство.

     В 1920-х годах в США начал развиваться  стандартный товарный франчайзинг. По принципу франчайзинга начали строить свои взаимоотношения с владельцами розничных магазинов крупные оптовые поставщики. Оптовый продавец (или франчайзер) давал возможность небольшим розничным торгующим организациям получать дополнительно многочисленные скидки, использовать марку торговой фирмы и при этом сохранять свою независимость.

     После кризиса в экономике США 1930 года франчайзинг начали осваивать нефтеперерабатывающие  компании. Так появились первые сетевые  бензоколонки, принадлежавшие независимым  франчайзи. Как правило, заправочные станции передавались мелким местным предпринимателям на условиях аренды.

     Классический  товарный франчайзинг, распределяющий в системе франчайзер — франчайзер товары, и услуги начал видоизменяться только в 50х годах прошлого века.

      В российской практике франчайзинг тоже набирает обороты. На данный момент в России существют следующие франчайзинговые центры:

1. РАФ - Российская ассоциация франчайзинга.
2. РАРФ - Российская ассоциация развития франчайзинга (это та же фирма, что и РАФ)
3. РАРМП - Российская ассоциация развития малого предпринимательства.
4. МФПМП - Московский фонд поддержки малого предпринимательства.
5. ФЦМБ - Франчайзинговый центр малого бизнеса.
6. ФФПМП - Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства.
7. ФРНТФ - Фонд развития науки, техники и франчайзинга, СПб.

   В РФ наиболее всего франшизы популярны  в секторе торговли непродовольственными продуктами. Чаще всего ними используют торговые центры одежды (45% от всего  раздела), даров (14%), электробытовой техники (6%), обуви (6%), для детей (5%), мебели (4%). В период упадка наиболее всего востребованы франшизы эконом-класса: их берут дешевые компании социального кормления, торгашеские точки, предлагающие продукты по сниженным стоимостям, и так далее. Как демонстрируют выборочные опросы профессионалов, франчайзинг наиболее отлично решает главные трудности всякого бизнеса: время, наличные средства и персонал. В этом случае популярная формула "Время – средства!" включается как следует. В критериях невсеобъемлемости экономических ресурсов покупка франшизы для компаний небольшого бизнеса делается палочкой-выручалочкой. Именно франчайзи несет стартовые вкладывательные затраты, финансирует открытие свежих офисов, закупает оборудование, выплачивает получку персоналу и т.п. При данном кратковременные расходы франчайзера минимизируются. Особенно данное существенно, ежели решено о расширении региональной сети бизнеса.

     Российская  ассоциация франчайзинга имеет рабочее взаимодействие с ключевыми международными ассоциациями франчайзинга и ассоциациями франчайзинга стран СНГ: Украиной, Белоруссией, Казахстаном, заключены соглашения о совместной деятельности

По данным компании E.M.T.G. и Всемирного совета по франчайзингу (WFC) Россия является лидером  по росту количества франчайзинговых  компаний (98% за последние три года). 

Таблица 2. Статистика франчайзинга некоторых  стран. 
 

      Российская  ассоциация франчайзинга в настоящее  время объединяет под одной крышей франчайзоров, владельцев мастер-франшиз, консультантов по франчайзингу, юристов, организации, обслуживающие франчайзинг.

      Среди членов РАФ представлено немало известных  во франчайзинге компаний и брендов: «Росинтер Ресторантс» (бренды «Планета Суши», IL Patio); «Галерея-Алекс» (сеть кофеен «Шоколадница», «Burger King»); «Экспресс Ритейл» (бренд «Перекресток-Экспресс»); «Планета гостеприимства» (бренды «Сбарро», «Восточный базар», «Виаджио», «Баш на Баш»), «Независимая лаборатория Инвитро» (бренды «Инвитро», «Лечу.ru»); EMTG, Сабвэй Раша (бренд «Сабвэй»), Маркон (бренд «Стардогс»), «Баскин Роббинс», «АМД Лаборатории», «Мастерфайбр», 1 С, Ростик’c, Эконика, Тинькофф, «Авангард Экспо» (бренд «Бельпостель»); «Елки-Палки» и другие.

     По  видам деятельности франчайзоры  – члены РАФ распределяются следующим  образом. Почти половина (45 %) приходится на компании, представляющие розничную торговлю. Еще 22 %. – это предприятия питания. Компании, представляющие бытовое бслуживание, составляют 18 %, структуры, занимающиеся обслуживанием бизнеса, – 9 %. На производственные компании- члены РАФ приходится 6 %.

      Среди первых членов Ассоциации, созданной  в 1997 году, были такие компании как: Бейкер и Макензи, Эконика, Баскин- Роббинс, Росинтер, Альфаграфикс, Кодак, Теремок  – Русские блины, Золотой гребешок и другие. Согласно статистике, в  это время (с 1995 по 1999 год), период возникновения франчайзинга на территории России, были созданы 42 франчайзинговые системы. В конце девяностых - начале двухтысячных РАФ всячески стремился двигаться в соответствии с развитием франчайзинга в стране.

      На  новом этапе развития РАФ – в конце 2009 и в 2010 году – прирост числа членов ускорился, в результате организация выросла более чем на треть своего состава. Одновременно руководители пришедших в РАФ компаний вошли в состав обновленного Совета директоров. Они же стали председателями и сопредседателями созданных РАФ в 2010 году комитетов и комиссий. В результате прироста новых членов значительно изменилось «лицо» ассоциации, во главе которой встали руководители ведущих компаний России, работающих во франчайзинге. В этот же период в РАФ активизировалась работа по привлечению новых членов.

      В середине 2010 года число членов Российской ассоциации франчайзинга достигло шестидесяти. Согласно Стратегии РАФ численность  организации должно расти более  интенсивными темпами, чем в предыдущие годы. Предполагается, что в начале 2011 года членов организации будет более ста. В перспективе РАФ ставит задачу создания мощной и высоко эффективной организации, которая, с одной стороны, объединит в своих рядах значительную часть франчайзингового сообщества, с другой – будет намного активнее, чем прежде, отстаивать и продвигать интересы своих членов.

  Розничная торговля 45%  
  Предприятия питания 22%  
  Бытовое обслуживание 18%  
  Обслуживание бизнеса 9%  
  Производство 6%

Рисунок 3. Члены РАФ (по видам деятельности). 

      Синдицированное кредитование – это предоставление кредита несколькими кредиторами  одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых  чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа  и снижать риски путем их распределения между всеми участниками. Заемщик имеем возможность привлечь средства легче и быстрее, чем при поиске частных инвесторов. Кроме этого заемщик получает «дешевые» деньги, т.к. пропадает необходимость в уплате многих косвенных платежей и налогов; снижаются затраты на аудиторов, экономистов и юристов, так как упрощаются требования к отчетности.

     Синдицированный кредит отличается от других форм кредита некоторыми особенностями:

1. среди банков-кредиторов всегда имеются банк-организатор, который организует синдикат и координирует весь процесс, и банк-агент, исполняющий роль расчетного центра. Банк-организатор может взять на себя и функции расчетного центра;
2. помимо процентов за пользование кредитом заемщик платит банкам вознаграждение за организацию синдицированного кредита;
3. каждый банк-участник выступает в синдикате в пределах принятых на себя обязательств. Например, если один из кредиторов не выполнил своего обязательства выдать часть кредита против исполнения заемщиком предварительных условий финансирования, то другие участники синдиката не несут ответственности по такому его обязательству;
4. период между датой обращения заемщика в банк с просьбой о финансировании и датой фактического предоставления кредита в случае синдицированного кредитования намного длиннее, чем при обычном кредитовании;
5. как правило, сумма синдицированного кредита в несколько раз превышает сумму обычного кредита.

     Синдицированное кредитование на современном этапе является одним из наиболее перспективных способов проникновения крупных банков в регионы.

      В последние дни все больше возрастает роль информационных технологий, поэтому  банки все больше переходят на компьютерное управление деятельностью  и предоставление электронных услуг.