Тенденции развития банковского дела и трансформация банковского продукта

      В 30-е годы  произошла  реорганизация  кредитной  системы,  следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу  остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк  для  внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько  объективные экономические   потребности   народного   хозяйства,   сколько   политизацию экономики,  выразившуюся  в  ускоренной  индустриализации  и  насильственной коллективизации.   Кредитная   система   “подгонялась”   под    политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

      Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание  самого  понятия кредитной системы (оно  было  заменено  на  понятие  банковской  системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена  в  командно- административную модель  управления,  находилась  в  полном  политическом  и административном подчинении у  правительства  и,  прежде  всего  у  министра финансов.

      Вместо  разветвленной кредитной системы остались три  банка  и  система сберкасс. За рамки кредитной  системы  была  вынесена  система  страхования. Такие  преобразования  отразили  ликвидацию  рыночных  отношений  в  широком смысле слова и переход на административную систему управления.

      Основными недостатками банковской системы, существовавшей  до  реформы 1987 г., были:

1. отсутствие вексельного обращения;
2. выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
3. списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
4. операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
5. потеря банковской специализации;
6. монополизм, обусловленный  отсутствием  у  предприятий  альтернативных источников кредита;
7. низкий уровень процентных ставок;
8. слабый контроль банков (на базе кредита)  за  деятельностью  различных сфер экономики;
9. неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

      Реорганизация  банковской   системы   в   1987   г.   носила   прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия  (точнее олигополия)  нескольких.  В новую банковскую   систему   вошли:   Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,  Внешэкономбанк.  Из  них были вновь созданы только Агропромбанк  и  Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

      Реорганизация 1987  г.  породила  больше  негативных,  чем  позитивных

моментов:

1. банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности  -государственной;
2. сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
3. реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
4. не существовало выбора  кредитного  источника,  поскольку  сохранялось закрепление предприятий за банками;
5. продолжалось  распределение  кредитных  ресурсов  между  клиентами  по вертикали;
6. банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая  низкую ликвидность;
7. не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
8. произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
9. возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
10. реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений -  важных кредитных источников.

      Представляется, что единственными позитивными  моментами реформы  стали упорядочение  безналичных  расчетов  и  сужение   специализации   банковской деятельности.

      Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы  к   потребностям   нарождавшихся   рыночных   отношений,   сохранив неэффективную  одноуровневую  систему.  Возникла  необходимость   дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

      В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.

      Кризис  на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки продолжали создаваться, и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, все благополучно.

      Но  17  августа  1998  г.  произошел  кризис,  государство  отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены,  а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали  уходить  из  банков,  и платить им было, естественно, нечем.

     3.2 Тенденции развития банковского дела и банковского продукта в России.

     Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских  и других финансовых услуг.

     Роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций:

 1. Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

2. Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.
3. Привлечение (аккумуляция) денежных средств ^превращение их в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.
4. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
5. Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами).
6. Предоставление консультационных, информационных и других услуг.

     Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса^5-, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемых услуг, диверсификацией банковского бизнеса. Рассмотрим эти тенденции подробнее.

     Глобализация банковского бизнеса. Под глобализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур.

     Следствием глобализации и дерегулирования становится изменение роли и функций центральных банков: надзорные и контрольные функции все в большей степени, и прежде всего в развитых странах, передаются специально создаваемым частным (Великобритания) или государственным организациям, осуществляющим надзор и контроль над всеми участниками финансовых рынков.

     Крупные банковские монополии, на долю которых приходится подавляющая часть чистого дохода от операций, связанных с взиманием и выплатой процентов, и от сделок, приносящих комиссионное вознаграждение, резко увеличивают затраты на дорогостоящие компьютерные системы и разработку технологий предоставления новых финансовых услуг. Мелкие банки с трудом приспосабливаются к структурной перестройке в кредитно-финансовых отношениях и в итоге либо поглощаются другими банками, либо ликвидируются.

     Быстрый рост мировой торговли и международных потоков капитала, начиная с последней четверти ХХв., явился причиной того, что многие крупные банки, финансовые, производственные и торговые фирмы стали связывать перспективы своего развития с расширением до международного масштаба.

  Происходит изменение структуры банковских услуг. Современная банковская индустрия — это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам, в которой можно выделить два направления развития: 1)для физических лиц; 2) для юридических лиц. В части развития предоставления услуг юридическим лицам банки прошли путь от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

     Помимо этого можно выделить второе направление развития банковских услуг, которое заключается в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов — физических лиц. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан и размещение собранных сумм под определенный процент. Это направление уже стало основным звеном политики многих российских банков, что потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности. Также стоит отметить такие виды услуг, как аренда индивидуальных банковских сейфов, выпуск пластиковых карт, прием платежей, моментальные денежные переводы, ипотечные, авто- и потребительские кредиты и т.п

     Рассмотрим подробнее некоторые тенденции развития некоторых банковских продуктов.

     Несмотря  на снижение стоимости и рост доступности фондирования для факторов, рынок факторинга в 2009 году упал на 40% — сказалось сокращение спроса со стороны клиентов

Объем факторингового рынка по итогам 2009 года составил 361 млрд рублей. В поисках новых клиентов факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и будет локомотивом роста в 2010 году. Другой точкой роста станет региональный рынок. Здесь шанс увеличить свою долю есть у банков с широкой филиальной сетью. По оценкам «Эксперт РА», объем рынка в 2010 году составит 450-500 млрд рублей (темпы прироста ожидаются на уровне 25-35%).

     Темпы прироста рынка факторинга в 2009-м относительно предыдущего года отрицательны — минус 40% (см. график 1); если не учитывать результаты ФК «Еврокоммерц» в объемах рынка в 2008 году, за прошлый год сокращение составило 29,3%. Обычное для рынка соотношение объемов уступленных требований по полугодиям, близкое к 1:2, не характерно для 2009 года: во втором полугодии объемы уступленных требований лишь на 12% превысили показатели первого полугодия.

     По  оценкам «Эксперта РА», прирост  рынка факторинга в 2010 году составит 25-35% и будет основан на опережающем росте факторинга без регресса. Объем рынка в 2010 году составит около 450-490 млрд. рублей. В поисках новых клиентов Факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и станет локомотивом роста в 2010 году.

     В первой половине 2010 года наблюдался рост рынка как в части крупных проектов для крупных корпораций, так и розничных сделок с малыми и средними компаниями.

     По  итогам 2009 года отрицательную динамику по объему сделок продемонстрировали 33 сегмента рынка из 37 выделяемых агентством «Эксперт РА» в рамках своих исследований. Положительные темпы прироста наблюдались  лишь в четырех сегментах рынка. При этом если в сегментах оборудования для добычи полезных ископаемых (кроме нефти и газа) и техники для авиационной отрасли позитивный прирост — следствие эффекта «низкой базы», то в сегментах морских и речных судов, а также оборудования для газодобычи действительно были реализованы крупнейшие сделки за последние три года, говорят в компании «Газтехлизинг».

     Лучшие  клиенты в 2010 году работают в секторах экономики с господдержкой. А  если в качестве лизингополучателя  выступает компания с государственным  участием, то привлечение кредитных ресурсов по таким сделкам возможно на весьма выгодных условиях. В свою очередь, игроки российского лизингового рынка, работающие с компаниями негосударственного сектора, отмечают, что все более привлекательной для лизинга становится отрасль торгового оборудования.