Тенденции развития банковского дела и трансформация банковского продукта

     Электронный банкинг сегодня - это эффективный способ предоставления новых нетрадиционных банковских продуктов - и услуг непосредственно клиентам через информационно-телекоммуникационные сети и является неотъемлемой частью современного воспроизводственного цикла.

   За последние десятилетия изменялась не сущность финансовых и банковских продуктов, а способы и методы их предоставления, трансформировавшись в дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Сегодня применение информационных технологий (ИТ) в банковском бизнесе уже не считается конкурентным преимуществом, а превратилось в конкурентную необходимость.

   В настоящее время проявляется тенденция использования банками электронных каналов доставки в большей степени для привлечения новых клиентов, поскольку существующим клиентам электронные услуги предоставляются по умолчанию.

   История электронного банковского дела в России восходит к началу эры рыночной экономики и нового этапа развития современного банковского бизнеса. По нашему мнению, процесс развития электронного банковского дела в России можно разделить на пять этапов.

   Зачаточный этап (начало 1990-х - 1995г.). В это время только создававшиеся коммерческие банки пытались применять современные достижения техники для оптимизации бизнес-процессов, однако на начальном этапе вся оптимизация сводилась к использованию компьютеров для расчетных операций.

     Этап активизации (1996г. - начало 2000-х) характеризуется более активным использованием банками компьютерной техники, в частности, для автоматизации операционного дня. Банками были предприняты первые попытки создания собственных автоматизированных систем обработки данных. На данном этапе развития внедрение информационных технологий, несмотря на существенные затраты, предоставляли российским банкам-первопроходцам, внедрившим ИТ, значительные конкурентные преимущества, в частности, сократились затраты на обработку бумажных документов и повысилась скорость обработки данных.

     В период активизации банки в основном сами разрабатывали собственные автоматизированные системы, которые были уникальными, обслуживание проприетарных систем могло осуществляться только самими разработчиками, что создавало ряд неудобств для банка.

      Осознание, существенных конкурентных преимуществ, получаемых в результате внедрения информационных технологий, ознаменовало начало этапа бурного развития (2001 - 2004). В этот период банки начали активно автоматизировать свои бизнес-процессы и доставку услуг. К концу 2004 г. 910 российских кредитных организаций имели 1140 представительств в сети Интернет, причем 325 кредитных организаций предоставляли услуги трансакционного интернет-банкинга.

        Этап бума начался в 2005 г. и продолжается в настоящее время. Банки и аутсорсеры продолжают систематически обновлять и совершенствовать автоматизированные системы как для внутреннего пользования, так и для взаимоотношений банков со своими клиентами. В условиях нарастающей конкуренции и постоянно растущих требований клиентов банки расширяют спектр предоставляемых дистанционных услуг. Клиенты получают широкие возможности осуществлять банковские операции через телефон, компьютер, коммуникатор и мобильный телефон. На рынке появляются предложения коллективных систем интернет-мобильного банкинга, специально разработанных для малых банков, с целью минимизации их затрат на информационные технологии. Для клиентов ДБО постепенно перестает быть эксклюзивной услугой и становится необходимостью. Однако в подобных условиях банки и разработчики электронных банковских продуктов все еще находят возможность для дальнейшего совершенствования ИТ и получения некоторых минимальных преимуществ , по отношению к конкурентам.

     Массовый этап, предпосылки которого начали проявляться уже сегодня, характеризуется тем, что внедрение и постоянное совершенствование банковских информационных технологий становится необходимым условием для успешного функционирования банка.

     Банки активно внедряют современные технологии (пик массового этапа, по прогнозам, ожидается к 2010 г.), процесс ассимиляции этих нововведений среди клиентов банков происходит высокими темпами, количество новых клиентов стремительно растет, однако доля трансакций, совершаемых через электронные каналы, и количество пользователей этих технологий относительно общего числа населения все еще невелики.

        В связи с интернет-банкнгом развивается и использование пластиковых платежных карт.

      Банковская  карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

     Хотя  держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счёт может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

     Существует  несколько видов пластиковых  карт.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте  с учетом установленных лимитов.

     Отсутствие  необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Карты с разрешенным овердрафтом — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Овердрафт — кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия «кредитование счёта (овердрафт)»: В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком.

     Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

     Предоплаченная  карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

     Предоплаченная  карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной  организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт.

     Подарочная  карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту.

      Так же нужно упомянуть о том, что в последнее время появилось и такое явление как Легализация преступных доходов или «отмывание денег».

         Отмывание денег — глобальная угроза международным финансовым системам. В течение последних 10—15 лет под воздействием процессов глобализации трансформировалась финансовая система. При этом, с одной стороны, глобализация способствует становлению рыночной экономики, что приводит к повышению уровня жизни, развитию финансовой системы, сокращению уровня безработицы, расширению обмена между странами товарами и услугами. Но, с другой стороны, в условиях глобализации преступникам стало легче скрывать доходы, полученные от незаконной деятельности, и перемещать эти денежные средства через границы государств для их легализации.

     Необходимость «отмывания» вызвана двумя основными причинами. Первая состоит в том, что «денежный след» может вывести правоохранительные органы на преступника. Вторая заключается в том, что правонарушитель, попав в поле зрения правоохранительных органов, может лишиться своих незаконно нажитых капиталов. Именно поэтому денежные средства, получаемые в рамках теневого оборота, довольно часто переводятся за границу, а затем неоднократно пропускаются через международную систему платежей. Эти приемы затрудняют установление истинных источников происхождения «грязных денег». Иначе говоря, теневой сектор экономики играет существенную роль в стимулировании незаконного оттока капитала за рубеж.

          3. Банковское дело  и банковский продукт  в России.

      3.1 Развитие банковского дела и банковского продукта в России.

      Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время  осуществлялись  банковские  операции,  принимались  денежныевклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

      До 1861 г. банковская система  России  была  представлена  в  основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков  под залог  их  имений,  вторые   -   промышленность   и   торговлю.   Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

      После отмены крепостного  права  банковская  система  получила  бурное развитие: был  создан  Государственный  банк,  возникли  общества  взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала:  Государственный банк,   коммерческие   банки,   общества   взаимного   кредита,    городские общественные банки, учреждения  ипотечного  кредита,  кредитную  кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

      В 1917г. в результате национализации были конфискованы  акционерные капиталы частных банков, которые перешли в  государственную  собственность, образовалась  государственная  монополия  на  банковское   дело,   произошло слияние   бывших   частных   банков  и    Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

      Кредитная кооперация не была  национализирована.  Исключение  составил обслуживающий ее  Московский  народный  (кооперативный)  банк,  который  был национализирован,  а  его  правление  переизбрано  в   кооперативный   отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

      В результате национализации сложилась  банковская  система,  основанная на следующих принципах: государственная монополия на  банковское  дело  (все кредитные  учреждения  принадлежали  государству),  слияние  всех  кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках  всего денежного оборота страны.

      До  Октябрьской революции кредитная  система России состояла из  четырех уровней:  центральный  банк;  система  коммерческих  и   земельных   банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа  вместе с развитием  товарных отношений  и  рынка  произошло  частичное  возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной  системы.  Однако она  была  представлена  только  двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью  акционерных  коммерческих банков,  кооперативных   коммунальных банков, сельхозбанков,   кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.