Управление банковскими инновациями

В широком смысле слова управление наличностью отражает создание нового банковского продукта как совокупности оказываемых отдельными банками услуг юридическим и физическим лицам по управлению их ликвидности с целью оптимизации денежных потоков клиентов коммерческих банков, а также осуществлению мероприятий по развитию расчётно-платёжной технологии.

В узком смысле слова Кеш-менеджмент связывают с банковскими услугами по оптимизации финансовых потоков корпоративной клиентуры. В этом случае бухгалтерская информация по счетам дополняется финансовой и аналитической информацией, полученной на основе анализа временных рядов, что позволяет более эффективно проводить платёжно-расчётные операции при помощи терминалов, установленных на фирме, миную клиринговые центры.

В качестве системного продукта первым освоил Кеш-менджмент в 1969 г. Американский <<Mellon Bank>>, где различия в нормативном регулировании коммерческих банков в отдельных штатах влекли за собой затруднения в расчётах между производственными подразделениями кампаний. В 1994 г. В Германии был выпущен новый банковский продукт – счёт управления наличностью, т. е. единый текущий счёт клиента, который может объединять до 9 субсчетов. Все субсчета консолидируются, и клиент получает или платит проценты только по общему сальдо.

Операции по управлению денежной наличностью, осуществляемые зарубежными банками, позволяют:

                  Ускорить сбор платежей с должников в пользу клиентов банка;

                  Использовать временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств, избегая при этом штрафов за просрочку платежей;

                  Инвестировать временно свободные денежные ср-ва в депозиты и другие денежные вложения и т. д.

Управление денежной наличностью в отечественной практике коммерческих банков имеет свои особенности, связанные как с долларизаций и бартеризацй экономики, так и с повышенной долей наличности в денежной массе в условиях обширной территории.

Поэтому при управлении наличностью большое значение большое значение имеет не только управление краткосрочной ликвидностью клиентов, но и управление технологией расчётно-кассовых операций. В качестве примера приведём отдельные продуктовые и технологические инновации московских банков (см. прил. 2).

Индивидуальное банковское обслуживание.

Перечень услуг, включаемых различными банками в понятие индивидуального банковского обслуживания, свидетельствует о различных подходах к классификации различных сделок. Для каждого конкретного банка новой может оказаться та услуга, которая уже существует в мировой практике, но ещё не используется данного банка либо в отечественной практике.

Одним из примеров индивидуального обслуживания является традиция обслуживания <<сливок общества>> (VIP клиентов). Так, например, за рубежом функционирует более 350 специализированных учреждений индивидуального банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских <<бутиков>> или специальных дочерних учреждений. Одновременно существует около 5000 мелких и средних банков, которые стараются сформировать имидж первоклассных банков, специализирующихся на индивидуальном подходе к клиентам <<рынка состояний>>1

Даже в странах с неразвитой банковской системой работаю банки, нацеленные на индивидуальное обслуживание. Например, в Иране одним из жизнеспособных банков является банк <<Сепах>>, который был создан ещё в 1948 г. И до сих пор ориентирован на клиентуру в лице государственных служащих. В Москве в отдельных банках в перечень услуг включено персональное комплексное обслуживание клиентов, активно сотрудничают с банком.

Индивидуальное обслуживание в отечественной практике предлогает:

                  Приклепрение персонального менеджера;

                  Определение потребности и разработку индивидуального пакета услуг и тарифов

                  Установку и техническое обслуживание системы финансовых сообщений <<клиент-банк>>;

                  Оказание помощи в управление денежными потоками клиента;

Консультирование по всему комплексу проблем взаимодействия банка клиента.

Дополнительными услугами, предоставляемыми коммерческими банками в условиях кризисных явлений в платёжной системе, стали: разработка нестандартных финансовых схем и взаимозачётов для клиентов банков, оказание помощи по выходу из кризисной ситуации и др.

В рамках создания кредитного продукта банки также оказывают новые консультационные услуги, например по составлению документации на получение кредита; выбору наиболее эффективных форм кредитования; поиску стратегических инвесторов для осуществления крупных инвестиционных проектов; экономической оценке проектов; кредитованию малого бизнеса.

2.1 Технологические инновации

В настоящее время в мировой практике сложилась система предоставления новых технологических банковских услуг, состоящая из трёх уровней. К первому уровню относятся розничные банковские услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, банковские карты и системы расчётов в торговых точках; а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов. Ко второму уровню относятся оптовые банковские услуги, предусматривающие перевод денежных средств по телеграфу, управление денежными операциями и их контроль. К третьему уровню относятся автоматизированные расчётные палаты (Automated Clearing House – ACH).

В нашей стране развитие электронных элементов платежа осуществляется по двум направлениям: во-первых, уже получила достаточное распространение система платёжных (банковских) карт; во-вторых, начиная с середины 90-х гг., как и в ряде развитых стран мира (Великобритания, США, Австралия, Япония и т. д.), ведётся проектные внедрения так называемых электронных денег, которые представляет собой новый агрегат денежных.

Банковские карты – один из самых динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг. В 2002 г. исполняется 14 лет с момента выпуска Внешэконом банка первой российcкой карты Eurocard/Master-Card. Однако большинство банкиров считают, что <<карточный>>, бизнес родился в 1991 г., когда Кредобанк выпустил первую карту VISA.

Основы регулирования операций с банковскими картами заложило Положение Банка России <<О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчётов по операциям, совершаемым м их использованием>> от 9 апреля 1998 г.

Положение устанавливает, что документ, являющийся основанием для осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт или служащий подтверждением их совершения, может существовать как на бумажном носителе, так и в электронной форме.

Положение также допускает, что такой документ может быть составлен с применением банковских карт или их реквизитов. В последнем случае имеется в виду, что банковская карта может отсутствовать при совершении таких сделок, как, например, сделки через Интернет.

Временное положение Банка России <<О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России>> формально определяет участников системы электронного документооборота, электронноцифровую подпись, электронные документы, понятие подлинности электронного документа. Определён порядок работы с электронными документами. Недостатком этого документа является некоторая схематичность и незавершённость механизмов реализации заявленных схем. Данная нормативная база носит характер <<временного положения>> и, несомненно, будет в дальнейшем совершенствоваться.

Одним из инструментов совершенствования процессов реализации международных расчётов является использование является использование и дальнейшее развитие межбанковской электронной системы телекоммуникации – СВИФТ. Система СВИФТ (Society Wordwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT) была создана для удобства ведения межбанковских операций на Брюссельской конференции в 1973 г. в форме кооперативного общества. Участниками этой конференции являлись представители 239 банков. В настоящее время в систему СВИФТ входят более 6,5 тыс. банков и других кредитных финансовых институтов в 189 странах, в том числе и большинство российских коммерческих банков.

Первым на территории бывшего СССР к сети СВИФТ подключился 4 декабря 1989 г. Внешэкономбанк. В последнее время Россия занимает место в мире по количеству банков – членов сообщества. Всего в России на начало 2000 г. насчитывалось более 237 пользователей системы, находящихся в 34 городах десяти временных зон. РОССВИФТ сотрудничает с Центральным банком, МММВБ, Национальная депозитарным центром.

Участие в системе СВИФТ позволяет очень быстро обработать и передать информацию любому банку и в любую точку мира посредством единой компьютерной гиперсети. Информация передаётся кодированными символами, которые также унифицированы, что значительно упрощает процессы банковского общения. По оценкам специалистов, суммарная стоимость ежедневных платежей в системе превышает 5 трлн. долл. Несмотря на очевидные преимущества, система СВИФТ имеет и определённые недостатки:

                  Зависимость системы от технических проблем и сбоев;

                  Высокие расходы, обременительные для мелких банков;

                  Сокращение времени пробега документов сужает возможности использования платёжных кредитов.

Важным элементом внедрения новых услуг является разработка экономически обоснованных тарифов комиссионного вознаграждения. Так, банки, являясь посредниками при проведении расчётов, могут консультировать клиентов по вопросам, связанным с заключением договоров, контрактов, выбором их валютно-финансовых и платёжных условий. Отдельные банки могут иметь дополнительные доходы за счёт привлечения других коммерческих банков страны к проведению международных расчётов.

К концу 90-х гг. микроэлектроника значительно продвинулась вперёд и предложила новые технологические возможности. Волоконная оптика со стекловолоконным проводом заменяет медный кабель, совершенствуется спутниковая технология; начался переход с визуальной на цифровую на цифровую форму передачи информации, которая позволяет значительно увеличить надёжность всей системы при одновременном удешевлении стоимости некоторых её компонентов.

Процесс новой компьютерно-телекоммуникационной технологии позволяет говорить о реальном <<уничтожении>> параметра географической удалённости применительно к кредитно-расчётным и платёжно-расчётным операциям, что определяет новые возможности развития и практического использования электронных денег.

Одним из первых шагов в этом направлении стало использование смарт-карт. Смарт-карта (Smart card) представляет собой карту, оснащённую интегральной схемой и микропроцессором, способным выполнять расчёты.

Смарт-карты получили широкое распространение прежде всего в Европе. В США большая часть платежей осуществляется посредством чека или кредитной карты. Поэтому в этой стране развилась высокоэффективная система автоматической обработки чеков, что служит препятствием для внедрения и распространения новых платёжных инструментов.

2.2 Продукты инновации

Трастовые услуги.

Трастовые услуги – это операции, связанные с доверительными управлением имуществом, которые можно отнести к агентской деятельности, осуществляемой за комиссионные вознаграждения. Траст представляет собой основание на доверии отношений между принципалом и агентом, при котором агент делается держателем собственности от имени и на благо доверителя, осуществляя управление имуществом, личной собственностью, портфелем ценных бумаг.

Исторические данные свидетельствует, что система доверительного управления имуществом в интересах собственника на основе развития института опеки ещё в древних цивилизациях. В условиях индустриального общества трастовыми операциями первоначально занимались отдельные предприниматели или страховые кампании. В настоящее время трастовое дело стало концентрироваться в руках коммерческих банков. Трастовые отделы банков обычно получают специальные, а не общие права: право выписывать чеки, индоссировать векселя и другие документы, продавать акции и облигации, заключать договоры.

Коммерческие банки стали осуществлять трастовые операции в значительных размерах уже к началу 50-х гг. прошлого века в таких странах, как США, Великобритания и Германия. Понятие и место доверительных операций в различных странах складывается с учётом национальных особенностей. Так, швейцарская банковская практика включает в понятие доверительных операций размещение денежных вкладов по поручению клиентов в иностранных банках и предоставление фидуциарных кредитов (при осуществлении фидуциарных операций банк выступает от имени клиента, а не от своего имени, например размещает на еврорынке средства клиента по его поручению и от его имени для получения процентов). В странах англо–американского права используется конструкция доверительной собственности.

Управление трастовыми операциями в отечественной практике играет иную роль, чем в зарубежных банках. Доверительные операции ещё не стали нормой жизни среднестатистического клиента кредитной организации. Как правовой институт договор доверительного управления появился в ГК РФ доверительное управление приобрело законодательскую определённость: по договору доверительного управления имуществом учредитель управления передаёт доверительному управляющему имуществу в доверительное управление на определённый срок для того, чтобы управление осуществлялось в его интересах.