Экологическое страхование

Найти для него привлекательные направления  вложения средств - еще одна функция экологического страхования в том смысле, в котором, мы его понимаем.

Существует  точка зрения, что принятие Федерального Закона «Об экологическом страховании» обяжет предприятия-загрязнители включиться в экологическое страхование. Обязанность, не подкрепленная экономической целесообразностью, останется пустым звуком. Закон должен вписаться в экономические отношения, учесть реалии страхового бизнеса и природоохранной деятельности страхователей.

В настоящее время имеется несколько  законодательных актов, очерчивающих границы ответственности загрязнителя окружающей среды и роль страхования в этой сфере.

В ст. 23 Закона «Об охране окружающей среды» указано, что в «Российской Федерации осуществляется… экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф». Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда (в экономике природопользования употребляется термин «ущерб», в юридической практике - «убыток»), причиняемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов (в тех случаях, когда такое предупреждение, частичное или полное, технически возможно) и затрат, вызываемых воздействием на них загрязненной среды. В Гражданском кодексе Российской Федерации узаконено: «Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы».

Таким образом, теоретически величина страховой суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реципиента. Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.

Вторая  составляющая страховой суммы - это  убытки, в результате воздействия  поступивших в окружающую среду  вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих  лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

Убытки  от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты - третьи лица, в интересах которых проводится страхование ответственности, но и сами страхователи - источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут быть те и другие.

В связи с этим выше и говорилось о дифференциации компенсационной  политики страховщиков. Так, компенсируя убытки источника аварийного загрязнения в рамках имущественного страхования, страховщик не создает заинтересованности у страхователя в предотвращении загрязнения. Возмещая убытки реципиентов - третьих лиц, он освобождает страхователя - эмитента загрязнения - от необходимости ликвидации последствий будущей аварии.

Особая  роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию.

Они не могут быть установлены едиными  не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.

Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подобных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы.

Процесс страхования сам по себе вознаграждает  тех, кто минимизирует будущие риски  и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде.

1.2 Законодательная база экологического  страхования в России

Правовое  регулирование экологического страхования  осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значение положения ГК, содержащиеся в статьях 927, 929, 931, 935, 936, 947, 963, 966.

Федеральным законом «Об охране окружающей среды» от 10.01.2002 г. №7-ФЗ, заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Закон рассматривает экологическое страхование как метод экономического регулирования в области охраны окружающей среды (ст. 18). Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 21.07.2005 г. №104-ФЗ регулирует организационные аспекты экологического страхования.

Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997 г. №116-ФЗ, регулирует более подробно отношения в сфере экологического страхования, где заключение договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов признается обязательным для соответствующих организаций (ст. 9), а в лицензиях на эксплуатацию объекта делается запись о наличии такого договора (ст. 6). Вред окружающей природной среде рассматривается как часть общего, возможного в случае аварии, вреда. Установлен минимальный размер страховой суммы, зависящий от критериев опасности объектов, названных в самом же законе (ст. 15, Приложение 1 и 2). Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска гражданской ответственности в качестве одного из вариантов обеспечения ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность страхования риска гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации объекта. Однако условия и порядок такого страхования регулируются путем отсылки к специальному федеральному закону (ст. 15). Однако в соответствие с Федеральным законом от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Федеральным законом от 21.07.1997 г. №117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» страхование не является обязательным с точки зрения требований Закона от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Федеральный закон «О соглашениях о разделе  продукции» рассматривает страхование  ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой  вредное влияние на окружающую природную  среду, в качестве обязательства  инвестора (п. 2 ст. 7). Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» в ред. от 28.03.2002 г. №33-ФЗ называет страховой договор в числе видов финансового обеспечения эксплуатирующей организации на случай возмещения убытков, причиненных радиационным воздействием, и соответственно - необходимым условием для получения разрешения на эксплуатацию ядерного объекта (ст. 56). Данный закон ограничивает права страховщика на приостановление или прекращение страхования путем возложения на него обязанности заблаговременно уведомить об этом надзорный орган. Условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда, а также порядок выплаты социально-экономических компенсаций определяются законом. Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц влиянием космической деятельности на окружающую природную среду, предусматривается Федеральным законом «О космической деятельности» от 29.11.1996 г. №147-ФЗ.

Некоторые нормативные акты содержат упоминание об экологическом страховании в  определенном контексте. Например, в  соответствии со ст. 56 Федерального закона «О животном мире», в случае невозможности предотвратить ущерб, нанесенный в результате жизнедеятельности объектов животного мира сельскому, водному и лесному хозяйству, убытки возмещаются из фондов экологического страхования, если пользователь животным миром является членом такого фонда. Отдельные нормативные акты, принадлежащие к различным отраслям законодательства, предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности за причинение любого вреда третьим лицам, и хотя в них прямо не говорится о страховании экологических рисков, тем не менее, учитывая возможные последствия аварий, можно предположить возможность применения этих законов к экологическому страхованию.

Федеральным законом «О пожарной безопасности»  установлено, что предприятия должны проводить обязательное страхование  гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ. В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством РФ, создаются фонды пожарной безопасности, формируемые за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей в размере не ниже 5% от этих сумм (ст. 28). Необходимо также отметить и «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 г. №81-ФЗ, содержащий положения о необходимости предоставления финансовых гарантий на случай нанесения вреда окружающей природной среде.

Опыт  реализации положений вышеуказанных нормативно-правовых актов федерального уровня, субъектов Российской Федерации в части возмещения экологического вреда, предоставления финансовых гарантий на случай нанесения такого вреда говорит о том, что экологическое страхование является наиболее универсальным и перспективным инструментом гарантии возмещения вреда окружающей среде.

Действующий механизм возмещения экологического ущерба в современной России не обеспечивает полной компенсации причиненного ущерба и не гарантирует использование даже взысканных с причинителей вреда сумм на реальное воспроизводство и оздоровление пострадавшего объекта природы. Гражданско-правовая ответственность предполагает возмещение причиненного вреда (восстановление плодородного слоя почвы, воспроизводство растительности, зверей, птиц и др.). Очень часто в гражданско-правовом механизме превалирует использование штрафных санкций. Однако о возмещении ущерба экологии сегодня можно говорить лишь условно. Естественные объекты природы не имеют стоимостной оценки, а денежное возмещение, взыскиваемое с причинителей вреда, не всегда равнозначно возмещению в натуре. Поэтому наряду с предупредительной функцией непосредственной целью гражданско-правовой ответственности является компенсация причиненного экологического вреда путем взыскания доходов, которые могли быть получены при нормальной эксплуатации природных объектов. Другой показатель неэффективности действующего механизма - это отступление от принципов полного возмещения экологического ущерба его причинителями. Особенно большой ущерб наносит неполное возмещение экологических убытков, причиняемых предприятиями и организациями. В частности, по рыбному хозяйству компенсируется примерно 17% ущерба (без учета возмещения в добровольном порядке), а по делам о лесных пожарах - 50%.

Такое положение противоречит гражданскому законодательству: в статье 1064 ГК РФ указано, что вред, причиняемый имуществу  юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим  вред.

1.3 Законодательное регулирование  экологической безопасности в странах ЕС и США

В акты экологического законодательства Европейского Союза (ЕС) в последние  годы неизменно включаются вопросы  финансового характера. На сегодня  это три новейших законодательных  акта, которые приняты Европейским  Парламентом и подлежат включению (инкорпорации) в национальное законодательство государств-членов ЕС. Базовый принцип, из которого вытекают соответствующие обязанности субъектов хозяйственной деятельности (операторов по европейской терминологии), - это принцип «загрязнитель платит» (англ. «polluter pays»), т.е. несет расходы, связанные с загрязнением окружающей среды.

1. Директива №2004/35/ЕС Европейского  Парламента и Совета от 21 апреля 2004 года об экологической ответственности  в связи с предупреждением  и восстановлением ущерба окружающей среде. Статья 14 директивы содержит положения о финансовой безопасности (financial security), согласно которым «государства-члены ЕС должны предпринять меры по поощрению развития рыночных инструментов обеспечения финансовой безопасности операторов, включая финансовые механизмы в случае их неплатежеспособности, с целью предоставления возможности операторам использовать различные финансовые гарантии, покрывающие их обязанности, следующие из настоящей директивы». Обязанности, о которых идет речь, это обязанности предпринимать так называемые «предупредительные» и «восстановительные» меры: первые направлены на предупреждение наступления ущерба окружающей среде, вторые - на восстановление нарушенного состояния среды. К предупредительным мерам относится, в частности, экологическое страхование.

2. Регламент (ЕС) №1013/2006 Европейского  Парламента и Совета от 14 июня 2006 года о перевозках отходов.  В качестве составной части  документа-уведомления о перевозке  Регламентом предусмотрено представление  в компетентный орган лицом финансовой гарантии (financial guarantee) или эквивалентного страхования (equivalent insurance) Так, согласно ст. 6 (1) все перевозки отходов, для которых необходимо уведомление компетентных органов, требуют финансовой гарантии (или эквивалентного страхования), охватывающей транспортные расходы, расходы на операции по восстановлению или удалению отходов, включая любую необходимую промежуточную операцию, расходы по их хранению в течение 90 дней.

Финансовая  гарантия (или эквивалентное страхование) предназначена, чтобы покрыть затраты, возникающие в случаях, если перевозка отходов, их восстановление или удаление не могут быть завершены, как было намечено, и / или являются незаконными. Компетентный орган места отгрузки должен одобрить финансовую гарантию (или эквивалентное страхование), включая ее форму, изложение и размер покрытия (ст. 6 (4)).