Банковская система России

   Однако такая постановка вопроса представляется экономически и логически необоснованной. Более продуктивен, по нашему мнению, другой подход. Необходимо дать возможность банкам расти снизу, то есть определиться: сколько и каких банков нам нужно на местном, региональном уровне. А Правительство РФ и Центральный банк РФ должны помочь регионам и банкам создать действительно оптимальную, эффективную банковскую систему. Это – более сложный, трудный подход. Но именно он позволит России выйти из сложного экономического положения.

   Ведь если не считать Москву, Петербург и несколько крупных промышленных центров, то банковское обслуживание в целом по стране развито неудовлетворительно. Это говорит о слабо развитой конкуренции в банковском деле (за исключением конкуренции банков-гигантов).

   В ряде регионов существует проблема отсутствия банков, либо наличия их столь мизерного количества, что это свидетельствует о монополизации банковского рынка и отсутствии конкуренции.

   Банк-монополист диктует условия для своих клиентов. Поэтому, видимо, целесообразно рассмотреть вопрос о развитии сети небанковских кредитных организаций (учитывая, что нередко в регионах нет ни капитала, ни бизнеса для банков или даже для филиалов крупных банков).

   Отдаленность банка от клиентуры – другой важнейший вопрос. Мы говорим о необходимости привлечения средств населения для инвестиций. Но в результате того, что банки все более отдаляются от населения, решать эту проблему становится все труднее. Возможно, принятый 14.11.2002 г. Государственной Думой РФ Федеральный закон о гарантировании вкладов населения в банках позволит в определенной степени решить ее.

   Эти вопросы должны быть в компетенции местных органов власти, которые сами определяют, какая структура банковской системы им необходима.  

2.2. Ключевые характеристики посткризисной модели развития.

   Наиболее важными качественными отличиями посткризисной модели развития банковского сектора являются:

• увеличившееся почти в 1,7 раза активное сальдо (в % ВВП) операций с реальным сектором. Именно туда, а не на финансирование бюджета идут средства населения, роль которых в посткризисной модели возросла. Основным барьером расширения кредитования экономики становится не недостаток ресурсов, а недостаток эффективных, низкорискованных проектов;
• ослабление зависимости банков от операций с государственным долгом, что не удивительно в условиях профицитного бюджета;
• превращение российской банковской системы из чистого должника внешнего мира в его чистого кредитора. Банковская система в посткризисный период превратилась в важный самостоятельный канал оттока капитала. Это свидетельствует о высоких рисках ведения банковского бизнеса в России и стремлении банков обеспечить себе резервы вне российской экономики. Однако в последнее время в связи с укреплением реального курса рубля и ростом российской экономики наметилась тенденция к возврату банковского капитала в страну, и не исключено, что уже через 4-5 лет российская банковская система вновь превратится в чистого заемщика на мировом рынке.

   Российская банковская система сегодня ориентирована в первую очередь на выполнение своей классической функции – трансформации депозитов населения в кредиты российской экономике, хотя пока эти операции в основном носят краткосрочный характер.

   После кризиса 1998г. конфигурация финансовых потоков в российской экономике и место в них банковской системы качественно изменились. В 1995 – первой половине 1998г. в функционировании российской банковской системы доминировал переток средств от населения к бюджету, а также обслуживание инвестирования иностранного капитала в государственные облигации и в кредитование крупнейших российских экспортно-ориентированных компаний. В условиях экономического подъема 1999-2000 гг. на первый план вышла функция кредитования российской экономики за счет средств населения и перераспределения финансовых ресурсов между различными предприятиями и секторами экономики.

   Новая модель развития позволила российской банковской системе расти опережающим темпом по сравнению со всей экономикой. Активы российских банков к концу 2001 г. достигли почти 35% ВВП (табл. 1), что на 5% превышает докризисный уровень ВВП 1997 г. В первые послекризисные годы рост в основном шел за счет увеличения ликвидности, как рублевой, так и валютной, т.е. за счет обслуживания оттока капитала. Правда, отчасти увеличение денежной ликвидности компенсировало падение вложений в государственные бумаги, и в целом уровень высоколиквидных активов остается относительно стабильным – около 11% ВВП.¹

Таблица 1.Основные показатели российской банковской системы,

     в % ВВП

   Хотя количественные показатели свидетельствуют о завершении периода послекризисного восстановления банковской системы, многие качественные параметры пока не достигли уровня 1998 г. – недостаточно многофилиальных банков, пока трудно говорить о росте разнообразия банковских продуктов, не восстановлено доверие мирового рынка к ведущим банкам и др.

__________

[1] Алексашенко С., Астапович А., Клепач А., Лепетиков Д. «Российские банки после кризиса»// Вопросы экономики.- 2000.- №4.-С. 54.

  Что касается потоков денежных средств через банковскую систему (рис. 1), то в сравнении с началом 1998 г. в нынешней ситуации тоже наблюдаются позитивные изменения.

Рисунок 1. Взаимодействие банковской системы с экономикой (сальдо денежных потоков по секторам экономики, в % к ВВП)

   В начале 1998 г. собственные средства банков составляли примерно 4,4% ВВП, такая же сумма была вложена и в реальный сектор экономики. Это значит, что накануне кризиса 1998 г. банковская система не занималась тем, что называется финансовым посредничеством, она не брала деньги с рынка, она брала собственные средства, в основном, средства своих акционеров, крупных предприятий, и вкладывала в реальный сектор. Это не совсем то, что называется банковским бизнесом. Одновременно население привносило в банковскую систему 6,3% ВВП, внешний мир давал российской банковской системе 1,6% ВВП. Эти средства передавались органам власти в виде покупки государственных ценных бумаг и других программ кредитования различных органов власти и демобилизовывались – для работающих активов банковской системы. Такая модель банковской системы была накануне кризиса, однако она не самая оптимальная.

   Сейчас, безусловно, ситуация улучшилась. В апреле 2002 г. собственные средства банковской системы составляют чуть меньше, чем 5,5% ВВП, население дает в банковскую систему больше, чем раньше, - 7,4% ВВП, и в реальный сектор вкладывается денег больше, чем в собственные средства кредитных организаций, - 7,6% ВВП, что говорит о том, что банковская система начинает выполнять функцию финансового посредника.

   Кроме того, отношения с внешним миром изменились. Теперь российская банковская система держит за границей 2,2% ВВП. Кредиты органам власти сократились почти в два раза в соотношении с ВВП и прочие активы – в пользу банков и экономики.

   Важным итогом 2002 г. явилось продолжающееся укрепление доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков и, как следствие, расширение ресурсной базы. Это способствовало формированию для кредитных организаций дополнительных возможностей по трансформации, привлеченных от населения средств в кредиты и инвестиции, сохранению ориентации на кредитование экономики.

   Постепенно набирает силу процесс «удлинения» ресурсной базы кредитных организаций: обязательства банков со сроком погашения свыше 1 года на 1 января 2003г. составляли 14,5% общей величины обязательств (на 1 января 2002г. – около 9%). Основным фактором, обеспечивающим этот процесс, служит рост депозитов физических лиц, привлеченных на срок свыше 1 года: удельный вес данных депозитов в их общей сумме увеличился с 24,4% на начало 2002г. до 35,5% на 1 января 2003 года.

   В 2002 г. продолжался рост кредитных вложений банков, главным образом в нефинансовый сектор экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, за 2002 г. возросли на 35% и составили 1654,0 млрд. руб., причем почти 2/3 этой суммы приходилось на кредиты, выданные отечественным предприятиям и организациям в рублях. Удельный вес кредитов реальному сектору экономики в активах действующих кредитных организаций достиг почти 40%.

   Высокими темпами развивается кредитование населения. Объем предоставленных за 2002 г. потребительских кредитов возрос более чем в 1,5 раза – с 93,3 до 141,2 млрд. рублей.

   По итогам 2002 г. действующими кредитными организациями получена прибыль в сумме 93,0 млрд. рублей по сравнению с 67,6 млрд. рублей в 2001 г.

   Подводя итог перечню позитивных тенденций в российской банковской системе, можно сказать следующее. Во-первых, изменилась модель участия банков в экономической жизни, они стали выполнять роль финансового посредника. Во-вторых, банки стали более кредитоориентированными. В промышленности доля кредитов и займов в финансировании оборотного капитала достигла 12,4% против 7,6% в 1997 году. Восстановились докризисные показатели банковской системы. Около 75% банков по итогам 2001 года наращивали свои активы. Около 90% банков по итогам 2001 года стали прибыльными и относились к финансово устойчивым. И, наконец, темпы роста банковских активов в 2001 году почти в 3 раза превышали темпы роста ВВП. 

2.3. Основные проблемы  российской банковской  системы.

   А теперь мне хотелось бы рассмотреть основные проблемы российской банковской системы:

- в 1999 – 2001 гг. банки выступали в качестве  ведомых, а не ведущих экономического  роста;

- в основном банки все еще специализируются на перераспределении доходов между предприятиями и оттоке капитала, а не на трансформации сбережений в инвестиции;

- российские  банки в небольшой степени  участвуют в предоставлении долгосрочных  ресурсов экономике: кредитный портфель российских банков — 44 млрд. долларов США, из них на срок более года — 17 млрд. долларов, в то время как вклад иностранных банков — 12 млрд. долларов (по данным BIS);

- основная доля  кредитов концентрируется в экспортно-ориентированных  отраслях, структура банковского  кредитования экономики довольно  устойчива и не ориентирована на перелив капитала в пользу обрабатывающих производств;

- основные барьеры  в развитии банковской системы  носят не количественный, а структурный  и поведенческий характер;

- значительная  часть банков (29% всех активов) ориентирована на валютную ликвидность. Это в первую очередь “нефтегазовые” банки;

- высока степень  зависимости банков от экспортных  отраслей. Экспортозависимая часть банковской системы сосредоточивает в себе 35—40% активов;

- перелив капитала  из сырьевых секторов в обрабатывающие сдерживается “связанным” и закрытым характером кредитования внутри финансово-промышленных групп. Внутригрупповые кредиты составляют примерно 40—45% кредитного портфеля банковской системы (без Сбербанка России и Внешторгбанка);

- замедление  прироста средств предприятий в пассивах банков сопровождается ростом вкладов населения, что делает ресурсную базу банков более дорогой.

   Вывод, который отсюда следует, - российская банковская система может в ближайшее время столкнуться с паузой роста, связанной с необходимостью перегруппировки сил и выработки новых моделей поведения.

Глава 3 Предложения по совершенствованию банковской системы России. 

3.1. Повышение качества  банковской системы.

   Государственная политика в области банковской реформы определена Президентом Российской Федерации В.В. Путиным (Послание  
Федеральному Собранию Российской Федерации 18 апреля 2002 г): важнейшим условием динамичного экономического развития является эффективная банковская система. Она призвана аккумулировать финансовые ресурсы и превращать их в инвестиции. В этой связи необходимо наверстать отставание в банковской реформе. Усилить банковский надзор, обеспечить прозрачность в деятельности банков, принять меры по повышению их капитализации.¹