Экономическое содержание и критерии малого предпринимательства

 

Отношение предпринимателей к технической помощи.

 

документ	% положительных ответов
Финансовая отчетность   Разрешения, заключения различных государственных органов   Бизнес-план   Документы по залогу   Учредительные и общие  документы	79,2   64,6   62,5   37,5   6,2

Финансовые  документы. По данным проведенного мониторингового обследования 50% из числа опрошенных предпринимателей при подготовке финансовой отчетности собираются прибегнуть к помощи специалистов из специализированных аудиторских компаний  для приведения документов в соответствие с предъявляемыми банковскими требованиями.

38% респондентов предполагают привлечь специалистов для оказания консультации при подготовке финансовой отчетности компании, 12% респондентов собираются прибегнуть к помощи специалистов для разработки полного пакета финансовых документов и последующего его предоставления в банк.

Во всех случаях предприниматели при разработке пакета финансовой документации предпочитают фиксированный платеж, что обусловлено относительно невысокими затратами на данный вид услуг. Наличие конкуренции между различными аудиторскими компаниями и частными лицами на рынке предоставления данного вида услуг позволяет предпринимателям сделать выбор и подготовить необходимую документацию по разумной цене.

Разрешения  и  заключения государственных органов. Большое количество контролирующих государственных органов обусловливает возникновение проблем у предпринимателей при получении разрешения на реализацию различного рода проектов.

По   мнению   предпринимателей, на рынке предоставления услуг для  облегчения работы с госорганами  необходимо создать инфраструктуру, которая в короткие сроки могла бы получить разрешения на реализацию проекта в различных контролирующих органах минуя бюрократический барьер, который ставят каждому предпринимателю при его обращении в одну из подобных структур.

60%  предпринимателей   будут  вынуждены   обратиться к услугам специалистов юридических и нотариальных контор при получении необходимых разрешений для реализации проектов. При этом предприниматели также предпочли бы фиксированный платеж за оказание юридических консультаций, что, как и в предыдущем случае, обусловлено относительно невысокой стоимостью данного вида услуг на рынке Казахстана.

Бизнес-план. По данным проведенного обследования, 40% предпринимателей отметили, что при составлении бизнес-плана они готовы прибегнуть к услугам консалтинговых фирм при условии предоставления гарантии получения кредита на основе подготовленного документа. В качестве данной гарантии может выступать плата за оказанные услуги в форме заранее определенного процента от суммы полученного кредита, т. е. если предприниматель не сможет получить кредит на основе данного бизнес-плана, то консалтинговая компания не получит причитающегося вознаграждения. 33%    из   числа   опрошенных предпринимателей,   скорее всего, будут разрабатывать бизнес-план самостоятельно, с  привлечением     специалистов для     консультации.     В этом случае привлеченные люди не несут полной ответственности за составленный документ и при этом предполагается       фиксированная плата за предоставленные услуги. 27% респондентов предполагают доработку самостоятельно составленного документа приглашенными специалистами или консалтинговыми компаниями с учетом требований и замечаний к документу, высказанных б банке. В данном случае также предполагается фиксированный тариф оплаты оказанных услуг, не превышающий 0,5-1,5 % от общей суммы кредита.

Как отмечалось выше, по мнению респондентов, создание конкурентной среды в данном секторе предоставления услуг субъектам малого предпринимательства позволит снизить фиксированный тариф, который в некоторых случаях превышает 1000 долл. США, до разумных пределов, либо определить его в размере не более 0,5-1,5% от общей суммы выданного кредита. Так как в среднем данная сумма составляет 30-50 тыс. долл. США, то плата за услуги по составлению бизнес-плана не должна превышать 750 долл. США. В случаях же, когда предприниматели берут кредит более 100 тыс. долл. США, необходимо определить верхнюю границу стоимости составления бизнес-плана на уровне 900-1000 долл. При этом консалтинговая фирма сможет получить вознаграждение также лишь в случае выдачи кредита предпринимателю банком на основе данного бизнес-плана.

С другой стороны, предприниматели отметили, что данный вид услуг должен оказываться непосредственно в обслуживающем банке абсолютно бесплатно. Таким образом, банк сможет конкурировать на рынке предоставления кредитных ресурсов и бороться за клиента. Предоставление данного вида услуг в банке сделает его более привлекательным для клиентов. Разработка бизнес-плана непосредственно в банке также позволит избежать проблем, связанных с недоработкой документа, и сократит сроки разработки, что позволит предпринимателям получить кредит гораздо быстрее.

Однако мы считаем, что  банку невыгодно содержать дополнительный штат сотрудников, занятых бизнес - планированием клиентов, что обусловлено дополнительными затратами, большим объемом работ и низкой финансовой отдачей от данного вида услуг. Банкам гораздо выгоднее направлять клиента в подготовленную организацию, отвечающую за разработку бизнес-плана компании.

Документы  по  залогу. По данным проведенного мониторингового обследования, большинство предпринимателей (73%) при оформлении правоустанавливающих документов по залогу собираются прибегнуть к консультациям юристов для правильного оформления документов.

Предоставленные         услуги предприниматели предпочли  бы -оплатить в виде фиксированного платежа.

По мнению предпринимателей, для избежания проблем, связанных с установлением владельца залога, необходимо совершенствовать существующее законодательство, в особенности определение единых методических рекомендаций по оценке имущества, предлагаемого в качестве залога.

Результаты проведенного мониторингового обследования позволяют сделать следующие выводы:

• в настоящее время  в республике   отсутствует   необходимое количество фирм  по предоставлению   предпринимателям   услуг соответствующего   качества   при получении кредита;

• предприниматели остро  нуждаются в различных видах услуг при получении кредита: консультациях, составлении документов, приведении документов  в  соответствие с предъявляемыми требованиями,  и готовы их оплачивать;

• банки располагают ресурсами  и готовы к сотрудничеству с предпринимателями.

Предприятия,    оказывающие услуги малому бизнесу в рассматриваемой сфере, должны соответствовать следующим требованиям:

•  знание  потребностей  предпринимателей по составу и  содержанию   необходимых   им   услуг;

• хорошее знание требований, предъявляемых различными финансово-кредитными   институтами к процедуре получения кредитов и содержанию необходимых для его получения документов;

• наличие доверия как со стороны  банков, так  и  со  стороны предпринимателей.

Проведенное исследование выявило, что создание и становление подобных структур является процессом сложным и, как показала практика, не всегда успешным. Это обусловлено следующими основными причинами:

•     отсутствием      каких-либо льгот  в  части   налогообложения по НДС на виды деятельности по предоставлению      услуг      при оформлении кредита;

•  трудностями доступа  к внутренним   нормативным   документам   банков   и   государственных органов, регламентирующим требования к их содержанию;

• нехваткой обучающих  программ для подготовки специалистов соответствующего профиля.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава ІІІ. Пути решения проблем, сдерживающих развитие малого бизнеса в области банковского кредитования.

 

1. Перспективы расширения кредитных отношений в РК.

 

Опыт разных стран  показывает,  что самостоятельно рынок не может решить проблему недостаточного финансирования малого бизнеса.

С одной стороны, расходы  банков на любой проект, как правило, одинаковы, хотя стоимость проектов разная. Следовательно, чем больше стоимость проекта, тем меньше для банка удельные затраты на его финансирование. И, наоборот, чем меньше стоимость проекта, тем больше удельные затраты на его финансирование. Это находит свое отражение в ставках кредитования, которые ниже для крупных проектов и больше для малых проектов.

С другой стороны, риски банков при кредитовании малого бизнеса заметно выше, чем при кредитовании крупного бизнеса, что связано с его меньшей устойчивостью к неблагоприятным факторам и низкой степенью диверсификации производства. Это приводит к тому, что банки предъявляют более высокие требования в отношении залогового обеспечения к малым предприятиям по сравнению с крупными предприятиями.

Исходя из названных причин малый бизнес лишен доступа к банковским кредитам на равных условиях с крупным как в отношении кредитных ставок, так и залогового обеспечения. Банки готовы кредитовать малый бизнес только по более высоким ставкам и на более жестких условиях к обеспечению, что, однако, является не приемлемым для большинства малых предпринимателей, особенно, недавно начавших свой собственный бизнес. Поэтому в рыночной экономике спрос малого бизнеса на кредиты не может быть удовлетворен со стороны финансовых институтов страны без создания специального механизма стимулирования и поддержки развития малого и среднего предпринимательства с использованием разных схем и источников финансирования.

Концепции развития Национального  Банка Казахстана на 2002-2004 годы принятой 31 января 2002 года предполагается, что система микрокредитования в Казахстане будет состоять из трех уровней.

Первый уровень - микрокредитование  через банки второго уровня. Данное направление предполагает, что источником кредитов будут банки, а заемщиками - средние клиенты. На этом уровне будут выдавать преимущественно крупные кредиты. При этом к банкам будут сохранены все существующие требования в отношении пруденциальных нормативов и иных лимитов и норм.

Второй уровень - микрокредитование  через организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, такие как: кредитные товарищества, ломбарды, ипотечные компании и т.д. Кредитование в данном направлении будет осуществляться небанковскими финансовыми организациями, а заемщиками будут выступать клиенты с доходами ниже среднего. Надзор за деятельностью таких организаций будет менее жестким, поскольку круг финансовых операций у них будет ограниченным. Ресурсная база таких организаций предполагается формировать за счет взносов их участников (учредителей, акционеров и т.д.).

Третий уровень - развитие микрокредитования через организации, занимающиеся исключительно микрокредитованием. Финансирование таких организаций будет осуществляться в основном за счет денег учредителей (в том числе - государства) и за счет денег доноров (различные местные и международные организации). Через схему микрокредитования будет обслуживаться основная масса мелких предпринимателей, которые выпали из поля зрения банков.

В то же время, указанная  концепция не в полной мере удовлетворяет потребности развития малого и среднего бизнеса и имеющимся у них возможностям. Она предполагает, что специализированные микрокредитные организации будут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе, что сделает недоступными ее средства для большей части потенциальных заемщиков (не имеющих собственности), нуждающихся в микрокредитах. Она также не предлагает конкретных схем финансирования малого и среднего бизнеса. Поэтому реализация данной концепции не приведет к значительной активизации малого и среднего предпринимательства по сравнению с существующим уровнем.

В связи с этим предлагается активизировать развитие малого бизнеса в стране за счет пересмотра принципов деятельности ЗАО «Фонд развития малого предпринимательства», исходя из следующих соображений¹³. В основе механизмов финансирования средств должен лежать принцип последовательного и непрерывного взращивания бизнеса, начиная с малого и заканчивая крупным. На разных стадиях его роста, в зависимости от размера компании, ее репутации и платежеспособности, должны использоваться различные стандартные схемы финансирования.

В Казахстане имеется  три группы потенциальных заемщиков  небольших кредитов:

1)не имеющие никакой  собственности; 

2)мелкий собственник, имеющий небольшую собственность (земельный участок, дом, 1-2 голов КРС и т.д.);

      3)бывшие «челночные торговцы», а также другие лица, имеющие кроме личной собственности и функционирующий небольшой бизнес (кафе, ресторанчики, магазины, мастерские и т.д.).

Данный фонд должен заниматься выдачей небольших кредитов (размером до 5000 долл.) на небольшой срок (до 1 года) по ставкам ниже рыночных без требования бизнес-плана и материального залога, на основе упрощенной стандартной процедуры получения кредита под поручительство 3-х состоятельных и пользующихся уважением в районе лиц и соло-вексель заемщика. Текущие издержки фонда должны полностью покрываться из доходов его деятельности. Излишек в одной трети должен использоваться для снижения ставок по кредитам, а в двух третях - для рекапитализации фонда. Для рационального использования полученных кредитов Фонд должен оказывать заемщикам фонда бесплатные консультации и проводить их обучение необходимым навыкам предпринимательства.