Экономическое содержание и критерии малого предпринимательства

Стандартная и упрощенная процедура получения кредитов (заявление на 1 листе и четкие правила получения кредитов) будет препятствовать появлению коррупции.

Особое внимание должно уделяться своевременному возврату кредита в соответствии с взятыми обязательствами заемщика. При просрочке возврата кредита вся сумма кредита, включая начисленные проценты, должна сразу же отзываться. Это будет способствовать ответственному отношению заемщиков к взятым на себя обязательствам.

При этом в отношении  первой категории заемщиков при первом обращении размер кредита будет минимальным - до 300$, со сроком предоставления не более 3 месяцев.

При последующем обращении, если заемщик проявил себя как надежный и дисциплинированный партнер (не было случаев просрочки платежей по кредитам), размер кредита будет увеличиваться на 100%, а срок его предоставления - на 3 месяца по сравнению с ранее взятым кредитом, до достижения потолка кредитования.

В отношении второй категории  заемщиков, первоначальный размер кредита может быть до 600 долл., но не больше 70% стоимости собственного имущества заемщика, а срок кредита - до 6 месяцев.

Небольшой размер первоначального кредита будет снижать риск значительной потери капитала в случае банкротства заемщика и, одновременно, позволит охватить наибольшее количество заемщиков, выявляя среди них потенциально активных и способных предпринимателей и способствуя процессу инноваций. Несмотря на возможный заметный процент невозврата при выдаче кредита начинающим предпринимателям, данная схема окупит себя за счет выявления и вовлечения в процесс кредитования широкого круга способных заемщиков, на которых со временем будет приходиться основной объем кредитного портфеля фонда (порядка 80-90%).

В отношении третей категории  заемщиков первоначальный размер кредита может составлять до 1000$, а срок кредитования достигать 1 года.

Постепенное увеличение размеров кредитования при повторном получении кредита будет стимулировать рост заинтересованности заемщиков в долгосрочном сотрудничестве с фондом и поддерживании с ним хороших доверительных отношений, что будет способствовать низкой доле невозврата кредитов со стороны клиентов, повторно получающих кредит.

Для постоянных клиентов, которые многократно доказали свою надежность и дисциплинированность, размер выдаваемых кредитов может быть увеличен до $5 тыс. Для них, а также  в отношении инновационных проектов с большим потенциалом развития, будет практиковаться представление специальных грантов.

В Польше благодаря применению похожей модели в течение 3 лет была создана сеть из 30 представительств, которыми было принято 24,7 тыс. клиентов и выдано 45,3 тыс. займов на сумму свыше 880 млн. Коэффициент невозврата долгов составил 1,4%. Свыше 80% из общего количества представленных займов приходилось на займы, обеспеченные поручительством (групповые). Число активных клиентов фонда составило 9,4 тыс. предприятий.

Следующим шагом могла  быть выработка мер по стимулированию снижения банками ставок кредитования за счет субсидий из средств местных бюджетов. Для этого можно продолжить практику бюджетного софинансирования проектов совместно с банками второго уровня на паритетной основе. В этом случае, банк и государство несут равные кредитные риски. Ставка вознаграждения (интереса) определяется банками самостоятельно в соответствии с внутренней кредитной политикой, а государство свою часть кредита предоставляет по нулевой ставке вознаграждения (интереса). Таким образом, стоимость кредита для потенциальных заемщиков будет льготной (ставка вознаграждения (интереса) ниже рыночной ставки в два раза). В то же время, проводимый банками мониторинг финансового состояния заемщиков позволит снизить риски кредитования, а совместная ответственность по выданным малому бизнесу кредитам минимизировать коэффициенты невозврата по выданным кредитам.

Другим способом является ежегодное возмещение государством разницы между рыночной ставкой вознаграждения и льготной ставкой вознаграждения по кредиту, предоставленному банком второго уровня субъекту реального сектора. Это позволит банкам увеличить объемы кредитования, не неся при этом убытков от снижения доходности.

Для повышения стимулов банков в кредитовании малого предпринимательства можно внедрить практику снижения нормативов по уставному капиталу для банков, активно кредитующих малый бизнес, пропорционально его доле в кредитном портфеле.

Но, самое важное это  развитие интеграции крупного и малого бизнеса на основе системы субподрядов, франчайзинга, венчурного и лизингового финансирования, т.к. малый бизнес в современных условиях во многих случаях не столько предтеча крупного производства, сколько производное от него¹⁴.

2. Опыт развитых стран при решении проблем банковского кредитования малого бизнеса.

При реализации имеющихся  и выработки новых инициатив  в области развития и поддержки  малого предпринимательства в РК немалую роль играет опыт стран с развитой рыночной экономикой.

В Венгрии используются различные схемы кредитования многие из них носят конкурентный характер, что уже более типично для стран с развитой инфраструктурой финансовой поддержки малого бизнеса¹⁵. По источниками средств их можно разделить на кредиты национальных финансовых институтов, многообразные смешанные схемы кредитования, а также кредиты из различных иностранных источников (по программам PHARE Европейского союза, кредиты Европейского инвестиционного банка и др.)

По целевому назначению различаются кредиты для «стартовых»  малых предприятий, модели инвестиционных кредитов, кредиты для развития малых предприятий - поставщиков, кредиты для решения задач энергосбережения и т.д. В таблице представлена характеристика некоторых видов кредитов, доступных малым предприятиям Венгрии.

Таблица 16. Характеристика некоторых видов кредитов, доступных малым предприятиям Венгрии.

Китайским правительством предпринимаются ряд мер для  усиления финансовой поддержки малого предпринимательства¹⁶. Совершенствуется система оборота капитала малых предприятий. В соответствии с требованием правительства в 1998 году в государственных коммерческих банках Китая были созданы отделы кредитования малого бизнеса. Государственные политические банки, опираясь на сеть муниципальных коммерческих банков, расширили операции по кредитованию малого предпринимательства. Государственные коммерческие банки становятся основными банковскими учреждениями, обеспечивающими оборот капитала малых предприятий. Через организации гаранты или государственные банки минимизируются и распределятся бремя рисков. Упрощается  процедура и условия получения кредитов под залог, сокращается количество контролирующих и утверждающих звеньев. Совершенствуется финансовое обслуживание малых предприятий, постепенно расширяются прямые каналы оборота их капитала.

Для стимулирования формирования системы кредитных гарантий в рассматриваемой сфере, созванное в конце 2000 года Всекитайское рабочее совещание по малым и средним предприятиям, поставило вопрос о создании системы ссудных гарантий для этих предприятий, как важное направление их деятельности на ближайшие годы.

Также рассмотрим существующие программы кредитования предпринимателей в США, где существуют многочисленные государственные заимодавцы не только на федеральном, но и на местном и штатном уровнях¹⁷. На федеральном уровне к таким заимодавцам относятся Администрация Малого Бизнеса  и Министерство торговли США. На местном и штатном уровнях к государственным заимодавцам обычно относят учреждения, которые созданы для поддержки экономического развития. Из числа государственных заимодавцев всех уровней наибольшую помощь предпринимателям оказывает АМБ. АМБ оперирует целым рядом программ каждая из которых имеет свою конкретную цель, сегмент действия. Причем ежегодно идет процесс обновления как действующих так и создания новых направлений. На сегодняшний день их около 50. Некоторые из них вкратце описаны ниже.

Кредиты, предоставляемые  под гарантию. Предприниматель может получить кредит в коммерческом банке, если АМБ гарантирует частичное возмещение любых убытков, понесенных банком по предоставленному кредиту. АМБ может гарантировать возмещение до 90% кредита, не превышающего 750 000 долл. Срок таких кредитов может достигать 25 лет. Именно через эту программу осуществляется основная часть кредитной деятельности АМБ.

Кредиты на развитие внешней торговли. В соответствии с программой предоставления кредитов на развитие внешней торговли АМБ выдает гарантии под кредиты размером до 1 млн. долл. на приобретение, изготовление, обновление, модернизацию, совершенствование производственного оборудования, которое используется в США для выпуска продукции и услуг, подлежащих продаже в другие страны.

Прямые ссуды. Прямые ссуды, которые не могут превышать 350 000 долл., предоставляются и обслуживаются самой АМБ, а не банками. Кредиты вытесненным предприятиям. Такие кредиты позволяют предпринимателям остаться в бизнесе или передислоцировать свои предприятия, если, по мнению АМБ, предприятия понесли финансовый ущерб вследствие осуществления какого-либо государственного проекта. Кредиты предоставляются на приобретение земли или строительство на ней нового  предприятия независимо от того, владел ли предприниматель оставленным участком. Кредиты, выдаваемые для приведения малых предприятий в соответствие с требованиями законодательства. Предприниматель может получить кредит для приведения своего предприятия в соответствие с законодательством; в противном случае он может понести неоправданный финансовый ущерб. Примерами обязательных для выполнения статутов являются Закон об охране труда и Закон о чистом воздухе.

Кредиты на программы  энергосбережения и использования  солнечной энергии. Соответствующая программа предлагает кредиты для оказания помощи предпринимателям в энергосбережении путем проведения таких мероприятий,  как налаживание производства энергии за счет сжигания древесины или зерна, применения ветряных мельниц, а также сжигания мусора в котлах-утилизаторах.         

Кредиты предприятиям которые принадлежат женщинам. Соответствующая программа выдает гарантии под предоставление кредитов в размере до 50 000 долл. женщинам—владельцам малых предприятий. Цель ее заключается в оказании помощи предприятиям сферы обслуживания, которым требуются незначительные заемные средства, поскольку крупные заимодавцы не желают заниматься такой "мелочью".

 Кредиты на мероприятия по защите окружающей среды. АМБ помогает предпринимателем в получении долгосрочных кредитов в размере до 1 млн. долл., для планирования, проектирования и размещения малыми предприятиями оборудования, предотвращающего загрязнение среды обитания.

Кредиты в поддержку  предпринимателей с физическими  или иными недостатками. Соответствующая программа предназначена для оказания помощи предпринимателям с физическими или иными недостатками.

Две наиболее крупные  программы 7а и 504. Цель программы 7а - предоставление гарантий малым предприятия по каким-либо причинам на имеющим возможности получить кредит в банках. В зависимости от цели, срока займа гарантия предоставляется на 75% займа для суммы не более 750 тыс. долл. до 10 лет на оборотный капитал. На 80% - на сумму не более 100 тыс. долл., и до 25 лет на основной капитал при этом процент не должен превышать 2,75 пункта ставки займа.

Цель программы 504 - помощь в расширении и модернизации уже действующих малых предприятий. Получив соответствующую информацию о деятельности компании, программа 504 предоставляет долгосрочный кредит с фиксированной ставкой финансирования для покупки недвижимого имущества, оборудования, технологий. АМБ предоставляет гарантию под 40% займа при максимальной сумме 1 млн. долл.

Таблица 17. Характеристика программ поддержки предпринимательства в США.