Активные операции банка (на примере АО "Цесна банк")

         Результаты выполненного исследования  доказывают необходимость усиления  адресности в работе АО «Цеснабанк»  с потенциальными клиентами. Такую адресность может как раз обеспечить предложенная маркетинговая стратегия, опирающаяся на сегментирование рынка потребителей банковских услуг по отраслевому принципу.

         Рынок универсального банкинга  для АО «Цеснабанк»  уже переполнен конкурентами, кроме того, прибыльность многих небанковских предложений остается небольшой по отношению к объему инвестиций, необходимых для предложения универсальных услуг достаточно большого масштаба. Для успешного бизнеса в универсальном банкинге необходимо обладать большой клиентской базой и хорошо сформированным брэндом, чем АО «Цеснабанк»  сейчас обладает, считаю, что применяя в универсальном банкинге, капитал банка может также эффективно использоваться и для развития основных направлений банковских услуг.

          На мой взгляд, в качестве совершенствования  для достижения высоких результатов  в маркетинговой деятельности  АО «Цеснабанк»  необходимо:

          - применение региональной стратегии,  позволяющей оптимально использовать  ресурсы во всех секторах экономики;

           - следовать комбинированному варианту  стратегии - конкурировать как  банк с интегрированными консультационными  услугами в определенных регионах, а также предлагать первоклассные  продукты и обслуживание примерно  в 5 сегментах по всей стране;

           - дифференциация по следующим  направлениям: консультирование всех  клиентов. Это позволит банку  значительно отличаться от конкурентов.  Вознаграждением будут - высокая  продуктивность продаж и удовлетворенность  клиентов; гарантирование качества  обслуживания - революция в опыте  клиентов по работе с банками;  бизнес процессы; ежегодный аудит  клиентов, который позволит предоставлять  клиенто-ориентированные услуги; лидер  рынка по инновации продуктов  в целевых сегментах; развивать  информационную политику банка  и рекламную стратегию в целях  создания объективного имиджа  банка. 

         В процессе деятельности АО  «Цеснабанк»  сталкивается различными видами банковского риска (валютный, процентный), основным из которых является кредитный риск. Так, кредитные вложения АО «Цеснабанк»  характеризуются несвоевременным погашением и пролонгацией выданных ссуд,    что     вынуждает    банк    для     управления    активами    привлекать

дополнительные      ресурсы,   что     отрицательно    сказывается  на   уровне

ликвидности банка.

          Наличие инфляции, а также падение  обменного курса тенге/доллар  США за рассматриваемый период  могут значительно понизить покупательскую  стоимость обеспечения. При снижении  спроса и покупательской способности  ликвидный залог на день выдачи  может оказаться мало ликвидным,  либо вовсе не ликвидным на  день его реализации. В АО «Цеснабанк»  качество портфеля недостаточно по причине низкого размера и вероятного снижения потребительской стоимости обеспечения выданных кредитов; стоимость залогового имущества должна не менее чем в двое перекрывать размер кредита, особенно по неудовлетворительным и просроченным ссудам.[25, с. 50]

          По стратегии УМБС банк намерен революционизировать опыт работы с клиентами МСБ следующим образом: Конкурировать не только по цене, но и по ценности - качество обслуживания и знание клиента.

         Сделать МСБ банкинг различной от конкурентов - Мы делаем малый и средний бизнес простым.    

         Увеличить возможности перекрестных продаж клиентам МСБ.

          Рыночное позиционирование МСБ  предполагает в период среднесрочного  плана, дифференцировать АО «Цеснабанк»  в сегменте МСБ запуская серию продуктов и услуг, предлагающиеся наряду с консультациями для МСБ через персональных менеджеров. Охарактеризуем запускаемые продукты и услуги банка:

          - Аудит клиентов (Обследование финансового здоровья): безвозмездный

обзор финансовых продуктов  и услуг используемых клиентами  с совместной оценкой их соответствия к потребностям клиента. Данная услуга обеспечивается персональными менеджерами  безвозмездно в филиалах или на месте  выбора клиента.

         - Выгоды: Обсуждение/обзор истории  бизнеса клиента, не зависимо  от того были ли последние  12 месяцев лучше или хуже ожидаемого  результата и обзор планов  клиента МСБ на будущий год.  Данные обзор включает обсуждения  нужд клиентов на финансовую  безопасность и личные банковские  потребности.

          - Имея обзор клиентов МСБ персональный  менеджер будет иметь больше (лучше)  понимания бизнеса клиента и  сможет идентифицировать услуги  банка для улучшения бизнеса  клиента. Клиенты также смогут  определить конкретные услуги  и продукты, которые могут улучшить  услуги предлагаемые клиентам.

          Характеристики и содержание этих услуг:

          - информация в виде пакета документов / компакт диска по открытию малого предприятия бесплатно предоставляется клиентам УМСБ вместе с компьютерной программой, позволяющей составить бизнес план, соответствующий определенным стандартам для привлечения фондов финансирования;

          - список моментов, на которые клиенты УМСБ должны обратить внимание при выборе поставщиков;

          - консультирование по импорту и экспорту: как осуществить международную     оплату,      исследовать     новые      рынки,     советы     по

документации и таможенным процедурам;

          - бесплатное предоставление журнала по обзору рынка МСБ всем клиентам УМСБ;

          - обзор событий на рынке МСБ, организованных АО «Цеснабанк», государством или ассоциациями в различных индустриях;

          - полезные контакты для клиентов УМСБ, включая ссылки на адреса в Интернете;

          - информация экономического содержания, которая может помочь предприятиям МСБ в их планировании ведения бизнеса;

          - советы по электронной коммерции: предоставлять консультации для предприятий МСБ по ведению бизнеса online (в электронном формате);

          - путеводитель по компаниям: предоставлять источники информации в единой точке контакта по поставщикам, конкурентам, полученные от таких бизнес-информационных агентств как «Kompass», «Dun & Bradstreet» и местных агентств.

          Стать   признанным   банком  за  счет  привлекательного   брэнда   для корпоративного бизнеса, так, чтобы клиенты могли рекомендовать нас другим.

          Обеспечить корпоративных клиентов интегрированными продуктами и услугами, и индивидуальным решением  к их индивидуальным требованиям.

          Достигнуть системы единой точки контакта для всех клиентов корпоративного и инвестиционного бизнеса Банка.

           Быть среди лидеров по качеству обслуживания (соглашения по качеству обслуживания  (СКО),  консультации,  специалисты  по  секторам  экономики)

 Неоспоримое достояние  бизнеса АО «Цеснабанк»  это взаимовыгодное сотрудничество и деловые отношения с партнерами. В этой связи, в целях особый интерес представляет выработка банком маркетинговой стратегии управление корпоративного и инвестиционного бизнеса и стратегия управление малым и средним бизнесом.

           Что же касается кризиса коммерческих  банков  в  Республики Казахстан   в  настоящее время, то главная   проблема  состоит  в  том,  что   кардинально   изменился  финансовый рынок. Гособлигаций  практически почти нет. Рынок  акций еле  жив, межбанковский  кредитный рынок  из-за  тотального  недоверия  банков  друг  к  другу  не в лучшем  состоянии.  Словом,  всего  того  на  чем   банки  умели зарабатывать  деньги  практически больше не  существует.

 

 

Заключение

 

 

Рассмотрев особенности  и сущность активных операций   коммерческих банков, на основе проведенных  исследований, можно сделать следующие  выводы:

Активные банковские операции -  это  операции,  посредством  которых банки размещают имеющиеся  в  их  распоряжении  ресурсы  в  целях  получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

Сложились различные  точки зрения по классификации активных операций, такие авторы как Букато В.И., Львова Ю.И., Полякова В.П. и Московкиной  Л.А. включают в активные операции: кассовые, кредитные, инвестиционные  и  прочие операции, так как эти операции являются  наиболее  распространенными  видами активных операций банков.

          Основным  видом  активных  операций  коммерческого   банка   стало кредитование. Причем чрезвычайно  вырос удельный вес краткосрочных   кредитов.

Во многом это  объясняется  высоким  уровнем  риска  и  неопределенностью  в  условиях кризиса.

Кредиты,     предоставляемые     коммерческими     банками     можно классифицировать по ряду признаков (по  срокам,  по  видам  обеспечения,  по размерам и т.д.).

Казахстанские  коммерческие  банки  не  достигли  еще  уровня  проведения активных  операций  зарубежными   банками,   но   чтобы   повысить   уровень использования   активных   операций   коммерческих   банков   Республики Казахстан   можно  использовать опыт зарубежных стран, но при этом  извлекать  из  него  только самое позитивное, то, что  применимо к нашим условиям.

          Активные операции  наглядно свидетельствуют  о том, что национальная  система  коммерческих банков играет важную  роль в функционировании экономики. Возможность   системы   коммерческих   банков     осуществлять    свою деятельность умело  и в полном  соответствии   с  нуждами  и  экономическими целями государства   во многом  зависят  от  эффективности   управления  ее.

Управление    любой     организованной     деятельность      должно     быть квалифицированным,   и   операции   коммерческих   банков    не   составляют исключения.  И  если мы  хотим,  чтобы  банковская  система  была  устойчивой растущей, легко приспосабливавшейся  и  способной удовлетворять   потребности  общества, коммерческие банки  должны осуществлять  свои  операции   соблюдая необходимую осторожность, особенно в настоящее время  в  условиях кризиса.

В первой главе дипломной  работы исследованы теоретические аспекты формирования сущности и роли активных операций в формировании ресурсов коммерческих банков, рассмотрен порядок формирования банковских ресурсов, раскрыто понятие, сущность депозитов и депозитной политики коммерческих банков, ознакомлены с зарубежным опытом формирования ресурсной базы банков.

Во второй главе дипломной  работы проведен анализ активных операций на примере АО «Цеснабанк», проведена характеристика деятельности Банка и его внешней среды, проведен Анализ динамики, состава и структуры ресурсной базы Банка, а также  представлены основные направления активов АО «Цеснабанка».

В третьей главе дипломной  работы представлено совершенствование политики формирования ресурсов в коммерческих банках, выявлены проблемы коммерческих банков в проведении активных операций и их анализе и предложены возможные пути решения проблем.

Депозиты АО «Цеснабанк» открывают Вам новые возможности в решении вопросов эффективного управления Вашими деньгами. Уникальная депозитная программа для всей семьи позволит Вам сберечь и увеличить свой капитал.

Уставный капитал в 2010 году составил 20 500 000 тысяч тенге по отношению к 2009 году, который возрос на 67,74 процентов, то есть на 5 000 000 тысяч тенге за счет выпуска,  по отношению к 2008 году увеличился на 66,46 процентов или на 5 127 693 тысяч тенге.

Активы банка в 2010 году составили 226 173 879 тысяч тенге по отношению к 2009 году наблюдается повышение на 70,99 процентов, то есть на 50 858 159 тысяч тенге, за счет денежных средств, финансовых инструментов, финансовых активов, кредитов, инвестиций и основных средств. А также и к 2008 году наблюдается прирост на 33,76 процентов, который составил 90525536 тысяч тенге за счет средств в Национальном банке Республики Казахстан и нематериальные активы, в том числе и прочих активов.

Обязательства банка в 2010 году составили 204 838 942 тысяч тенге по сравнению с 2009 году привело к повышению на 71,71 процентов или на 45 175 897 тысяч тенге, к 2008 году на 30,12 процентов, то есть на 84 257 033 тысяч тенге за счет средств на текущих счетах и депозитах клиентов.

Увеличение выданных кредитов клиентам, привело к повышению  процентных доходов. В 2010 году 21 153 546 тысяч тенге в сравнении с 2009 годом на 81,17 процентов в сумме на 3 352 468 тысяч тенге,  а также по отношению к 2008 году наблюдается прирост на 4 086 218 тысяч тенге, то есть на 76,1 процентов. В 2010 году в сравнении с 2009 годом из-за увеличения суммы прочих привлеченных средств, процентные расходы увеличились на 77,03 процента, то есть на  2 589 662 тысяч тенге. Так же по сравнению с 2008 годом увеличение суммы прочих привлеченных средств, привело к приросту процентных расходов на сумму 2 219 260 тысяч тенге - 80,94 процентов.

Из-за увеличения капитала к  увеличению акционерного капитала, резерва  по переоценке финансовых активов и  резерва по общим банковским рискам,  собственный капитал в 2010 году составил 21 334 937 тысяч тенге, по отношению к 2009 году он повысился на 63,7 процентов, то есть на 5 682 262 тысяч тенге. Собственный капитал повысился из-за резерва накопленных курсовых разниц по отношению к 2008 году на 58,39 процентов, то есть на 6 268 503 тысяч тенге. В 2010 году уставный капитал составил 20 500 000 тысяч тенге по отношению к 2009 году, который возрос на 67,74 процентов, то есть на 5 000 000 тысяч тенге за счет выпуска акций. В 2010 году по отношению к 2008 году увеличился на 66,46 процентов или на 5 127 693 тысяч тенге.