Активные операции банка (на примере АО "Цесна банк")

 

 

В таблице 6 показаны условие депозита «Целина»

 

 

Таблица 6

Условия депозита (досрочное расторжение)

 

Срок	Условия расторжения
1	2
1 мес.	Не выплачивается
3 мес.	до 1 месяца – вознаграждение не выплачивается, свыше 1 месяца –  за фактическое время хранения по ставке договора банковского вклада
6 мес.	до 3 месяцев – вознаграждение не выплачивается, свыше 3 месяцев –  за фактическое время хранения по ставке договора банковского вклада
13 мес./18 мес.	до 6 месяцев – вознаграждение не выплачивается, свыше 6 месяцев –  за фактическое время хранения по ставке договора банковского вклада
36 мес.	до 12 месяцев – вознаграждение не выплачивается, свыше 12 месяцев –  за фактическое время хранения по ставке договора банковского вклада
П р и м е ч а  н и е - составлено автором на основании  источника [28]

 

 

В таблице 7 представлены ставки вознаграждения по депозиту «Целина»

 

 

Ставки вознаграждения вступают в действие с 16.06.2011 г. (согласно Приложения №1 к Протоколу КУАП №100 от 06.06.2011г.)

  Годовая эффективная  ставка вознаграждения не влияет  на годовую ставку вознаграждения  и размер выплачиваемого вознаграждения  по срочным депозитам Банка. 

    Документы для оформления депозита:

− документ, удостоверяющий личность;

− РНН со штампом Налогового Комитета.

 

 

Таблица 7

Ставки вознаграждения

 

Депозит	Минимальная сумма	Срок	процентов (годовые)			процентов(эффективные)
		мес.	KZT	USD	EUR	KZT	USD	EUR
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Целина	10000 KZT/ 50USD/ 50 EUR	1	3	1,5	1	3	1,5	1
		3	4,5	2,5	1,5	4,7	2,6	1,5
		6	6	4	3	6,3	4,1	3,1
		13	8	5	3,5	8,6	5,2	3,6
		18	8,5	5,6	4	9,4	6	4,2
		36	9	6	4,4	10,7	6,7	4,8
П р и м е ч а  н и е - составлено автором на основании  источника [28]

 

 

Цеснабанк в соответствии с депозитной политикой, соблюдает следующие принципы депозитных операций: 

− депозитные операции должны содействовать получению прибыли; 

− депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами; 

− особое внимание следует уделить срочным вкладам; 

− должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;

− организуя депозитные и кредитные операции минимизируются свободные ресурсы; 

− принимаются меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

С целью привлечения средств физических лиц банк может применять процентные ставки, прогрессивно возрастающие в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе.

Такой порядок начисления доходов стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции. 

Далее в таблице 8 мы рассмотрим структуру кредитного портфеля АО «Цеснабанк» в разрезе заемщиков.

Таблица 8

Структура и динамика ссудного портфеля АО «Цеснабанк» по заемщикам  в 2009-2011 гг., тысяч тенге

 

	2009 г.		2010 г.		2011 г.
	тыс. тенге	процентов	тыс. тенге	процентов	тыс. тенге	процентов
1	2	3	4	5	6	7
Корпоративные клиенты	69 401 096	61,07	124 373 537	76,15	261 582 644	77,3
МСБ	8 750 897	7,70	7 997 655	4,90	45 783 878	13,5
Розничные клиенты	35 490 970	31,23	30 954 156	18,95	42 588 609	9,2
Итого:	113 642 963	100	153 167 536	100	338 144 562	100
П р и м е ч а  н и е – Составлено по данным АО «Цесна Банк» за 2009-2011 г.г

 

 

По данным таблицы мы видим, что основную долю клиентов составляют клиенты корпоративного бизнеса. Это  обосновано фактом того, что корпоративные  клиенты более привлекательны для  банка вследствие большей стабильности их бизнеса. Например, в 2009 году кредиты, выданные корпоративным клиентам, составляли 61,07процентов от общего количества всех кредитов.  К следующему году их удельный вес составил 76,15процентов от общего числа кредитов, но снизился до 74,75процентов в 2011 году. Впрочем, это не обосновано уменьшением сумм выданных кредитов, т.к. за рассматриваемый период показатель кредитов корпоративным клиентам продемонстрировал стабильный рост с 69 401 096 тыс. тенге в 2009 году до 255 521 596 тыс. тенге в 2011.

Кредиты клиентам малого и  среднего бизнеса составляли небольшой  процент от общего числа выданных ссуд в начале рассматриваемого периода  с удельным весом в 7,7процентов и 4,9процентов в 2009 и 2010 годах.

В 2011 году удельный вес  этого  показателя заметно вырос до 13,08процентов.  В то время как процент розничных клиентов продемонстрировал уменьшение за 2009-2011 гг. с 31,23процентов до 12,17процентов в 2011 году. Как мы видим удельный вес клиентов малого и среднего бизнеса и розничных клиентов теперь находятся примерно на одном уровне.

Это свидетельствует об изменении  в политике банка в отношении  предпочтительных клиентов.

Кредиты для малого и среднего бизнеса немного колебались с  суммами в 8 750 897 и 7 997 655 тыс. тенге в 2009 и 2010 гг., а затем резко выросли до 43 147 471 тыс. тенге.

Кредиты розничным клиентам продемонстрировали снижение в 2010 году с 35 490 970 тысяч тенге до 30 954 156 тысяч тенге. В 2011 году сумма розничных кредитов опять увеличилась до 39 475 495 тысяч тенге, но как указано выше, уменьшилась в удельном весе, уступив кредитам для малого и среднего бизнеса.

Нижеприведенная таблица  9 приводит анализ ссуд по типу кредитов, предоставленных физическим лицам, до вычета резерва под обесценение.

 

 

Таблица 9

Анализ ссуд по типу кредитов, предоставленных физическим лицам, до вычета резерва под обесценение, за 2009-2011 гг., тысяч тенге

 

	2009		2010		2011
	тыс. тенге	процентов	тыс. тенге	процентов	тыс. тенге	процентов
1	2	3	4	5	6	7
Ипотечные кредиты	20 147 866	56,77	17 245 722	55,71	23 017 186	53,88
Потребительские кредиты	12 788 718	36,03	12 315 155	39,79	17 096 571	40,77
Экспресс кредиты	1 929 171	5,44	783 153	2,53	1 225 229	2,32
Кредиты на покупку автомобилей	432 234	1,22	392 154	1,27	1 151 352	2,78
Кредитные карты	192 981	0,54	217 972	0,70	98 271	0,25
Итого	35 490 970	100,00	30 954 156	100,00	39 475 495	100,00

 

 

Судя по данным таблицы, основную долю кредитов составляют ипотечные  кредит. За рассматриваемый период  их удельный вес составлял 56,77процентов, 55,71процентов и 53,88процентов.

Также большую долю имеют  потребительские кредиты, причем заметно  увеличение их доли с 36,03процентов в 2009 году до 40,77процентов в 2011 году.

Доля экспресс кредитов же наоборот уменьшилась.

В 2009 году они составляли 5,44процентов, а в 2010 и 2011 уже 2,53процентов и 2,32процентов соответственно.

Наименьшие доли у кредитов на покупку автомобилей и кредитных  карт, имеющих в 2011 году 2,78процентов и 0,25процентов.

Изменение количественных показателей  по статьям наглядно продемонстрирует рисунок 2.

 

 

 

Рисунок 2. Динамика ссуд, выданных физическим лицам, до вычета резерва под обесценение за 2009-2011 гг., тысяч тенге

 

 

Статья с наименьшим показателем  – кредитные карты, на рисунке  мы видим рост показателя в 2010 (217 972 тысяч тенге) и снижение в 2011 (98 271 тысяч тенге). Кредиты на покупку автомобилей в 2010 уменьшились по сравнению с 2009 годом, когда сумма в 432 234 тыс. тенге снизилась до 392 154 тысяч тенге, но она выросла в 2011 до 1 151 352 тыс. тенге. Та же тенденция проявляется и по остальным видам кредитов: снижение в 2010 году, а затем увеличение в 2011. Основным резким изменениям подверглись показатели потребительских и ипотечных кредитов, где на начало периода показатели равнялись 12 788 718 тысяч тенге и 20 147 866 тысяч тенге соответственно, а на конец периода (2011 год) - 17 096 571 тысяч тенге и 23 017 186 тысяч тенге.

В связи вышеизложенного, можно сделать вывод, что для  эффективного привлечения сбережений населения банк должен обладать следующим: высоким качеством предоставляемых населению услуг; организацией информационной службы; эффективностью потребностей и использованием депонированных в банке средств.

 

 

 

 

3 Совершенствование активных и пассивных операций коммерческого банка    

 

 

3.1 Основные проблемы активных и пассивных операций коммерческого банка

 

 

Важнейшей проблемой развития активных операций в нашей стране является участие банков в инвестиционной деятельности. Сейчас, когда говорят  «инвестиции», то подразумевают «банки», и напрасно. В настоящее время  объемы осуществляемых банками инвестиций очень невелики, в основном это - краткосрочные вложения.

До настоящего времени, высокий  уровень инфляции и значительный риск при долгосрочных инвестициях  не позволяют банкам быть активными  в этой сфере.

Снижение уровня инфляции может создать принципиально  новую ситуацию, при которой инвестиции станут важным направлением вложения средств для банка.

Однако это произойдет только в том случае, если будут  решены такие вопросы, как гарантии по рискам и возвратность вложений.

У банков весьма различные  инвестиционные стратегии. Они зависят  и от объема средств (возможностей) банка, и от места, которое банк занимает на рынке, а также от целого ряда других факторов.

Эксперты журнала «Коммерсант», например, подразделяют банки (в зависимости  от тех или иных приоритетов в  стратегическом поведении), на три типа:

- банки, контролирующие  мощные денежные потоки, с доходностью  активов, достигающих 13-15 процентов  (при средней 3 процента и менее);

- банки, отстраненные  от наиболее выгодных кредитных  линий, вынужденные расширять  сферу инвестиционных интересов  в надежде на оживление экономики;

- наиболее распространенный  тип банков, с ориентацией на  торговый сектор и операции  на внутреннем финансовом рынке.

Анализ ситуации на рынке  инвестиционных кредитов позволяет  прийти к определенным выводам:

1)Многие банки активизируют  свою деятельность в области  инвестиционного кредитования, видя  в этом залог финансового благополучия  при возрождении экономики страны.

2)Большинство банков предпочитают  среднесрочное инвестиционное кредитование  на 1-2 года, но начинают финансироваться  проекты и на более длительные  сроки, до 5-6 лет.

3)Отмечается специализация  банков по отдельным областям  экономики, или, при проникновении  в большое количество областей, по конкретным проектам.

Кредитуются в основном экспортно-ориентированные  области - нефтяная, лесная, металлургическая, химическая и нефтехимическая, а также предприятия   добывающей  отрасли, конверсионные программы и  быстро окупаемое строительство.

4) Кредиты выдаются в  среднем под 15-25 процентов в  валюте.

5) Реальная кредитоспособность  коммерческих банков не позволяет  им

кредитовать значительные проекты.

6) Обеспечение проектов  принимает различные формы - в  основном это акции кредитуемых  предприятий, залог основных фондов, гарантии третьих юридических  лиц, ликвидная недвижимость и  депозиты, размещенные в банке.

Несмотря на весьма сложные  условия, в которых приходится работать коммерческим банкам, новая кредитная  система развивается и все  больше адаптируется к рынку.