Электронные деньги

Во многих странах успешно  развиваются системы электронных  денег на базе сетей (была разработана  Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney.

Для проведения платежей с  использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное  обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые  деньги используются, как правило, для  платежей в Интернет-магазинах, виртуальных  казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм) [5, С.4].

2.1. PayPal [6]

PayPal (англ. «приятель, помогающий расплатиться») – крупнейшая дебетовая электронная платёжная система. В настоящее время PayPal работает в 190 странах и имеет более 164 миллионов зарегистрированных пользователей. PayPal работает с 24 национальными валютами. C октября 2002 года является подразделением компании eBay.

Платежи осуществляются через  защищённое соединение после введения e-mail и пароля, указанных после подтверждения аккаунта. В понятие аккаунт входит адрес, по которому будут доставляться покупки.

Подтверждение аккаунта включает в себя процедуру перевода небольшой  суммы денег c карты пользователя с указанием кода, который необходимо сообщить PayPal, что подтверждает идентичность владельца карты, имеющего доступ к  истории платежей, личности, вводящей пароль и остальные данные в систему PayPal. После подтверждения идентичности владельца деньги возвращаются на карту.

2.2. WebMoney Transfer [9]

WebMoney Transfer — международная система расчетов и среда для ведения бизнеса в сети. Основана в 1998 г.

Технология WebMoney основана на предоставлении всем участникам Системы единых интерфейсов по непосредственному управлению своими имущественными правами на ценности, находящиеся на хранении в специализированных компаниях — Гарантах.

Денежной единицей в этой системе является титульный знак WebMoney Transfer или 1WM (вебманька). В России основными являются три вида титульных знаков системы: WmZ – эквивалент американского доллара; WME - евро и WmR - аналог российского рубля.

Для того чтобы зарегистрироваться в системе, нужно скачать программу-клиент Webmoney Keeper, через которую и осуществляются все платежи. Регистрация в системе абсолютно бесплатна. При переводе денег с одного кипера на другой взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

3. УВЕЛИЧИВАЮТ  ЛИ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ ДЕНЕЖНУЮ МАССУ?

Увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране?

«Эмиссия электронных  денег может влиять на состояние  денежной массы страны только в том  случае, если их эмитентом выступает государство (Центральный банк) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого государства» [10].

К этому вопросу  есть и такой политический подход: всемирные электронные деньги –  единая мировая электронная валюта.

В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как мне кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее. Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы [8, С.102].

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным  образом увеличивают скорость обращения  – ведь это, прежде всего, средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

4. Валютный контроль и безопасность  электронных денег

Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна  тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и  полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций [7, С.45].

Суть идеи Чоума состояла в так  называемой системе "слепой" цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент  видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой "слепой" подписью гарантируется  подлинность всего содержимого  купюры с той же надежностью, что  и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного [4, С.92].

Наиболее известные из них запатентованы  самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний. Это позволяет реализовывать системы оборота электронных денег эквивалентные наиболее стойкому из известных алгоритмов, не нарушая при этом чужих патентных прав, на распространенной сейчас в российских банках вычислительной технике.

5. Преимущества и недостатки электронных денег

5.1. Преимущества

Доступность электронных платежных систем. Понять это преимущество можно в сравнении с картами VISA, например. Что можно найти быстрее – ближайший банкомат или выход в интернет? Что легче и дешевле установить – оборудование платежной системы или программу-кошелек для электронных денег? В настоящее время в любом современном телефоне есть интернет по технологиям GPRS, EDGE, 3G, а также поддержка Java-программ, что позволяет устанавливать специальные апплеты для быстрого доступа к вашему интернет кошельку. Многие платежные системы (например, Яндекс.Деньги) сделали мобильную версию сайта для доступа к электронной наличности. А операторы сотовой связи пошли даже дальше – например, Билайн предоставляет услугу Билайн.Кошелек, которая есть автоматически у всех пользователей Вымпелкома, так как эта функциональность заложена в их сим-картах. Как контр-аргумент данному достоинству может послужить низкая защищенность публичных точек доступа к интернету, а также низкую культуру и плохое понимание сетевых опасностей и угроз у населения.

Удобство. Именно этот фактор для многих людей является ключевым. Самая важная переменная для современного человека – это время. А время, потраченное на заполнение всевозможных квитанций, простой в длинных очередях – это упущенные возможности. Вы можете получить доступ к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, операции могут осуществляться по двум направлениям одновременно (как отправка ЭД, так и их получение), а в банк теперь можно вообще не ходить. А в самом ближайшем времени все станции московского метрополитена будут оснащены специальным оборудованием, позволяющим оплачивать проезд с помощью мобильных телефонов – насколько сразу уменьшится время, проведенное в очередях под землей! Но, как всегда, любой электронной системе присущи сбои, неполадки и прочие ошибки. В таком случае должны быть разработаны резервные варианты оплаты.

Мобильность. Это свойство электронных денег следует напрямую из первых двух. Где бы вы не находились, вы можете совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука.

Безопасность. Данный критерий претерпевает наибольшие изменения в течение времени. Каждые полгода специалисты изобретают все более и более защищенные схемы оплаты с помощью электронных денег, длина криптографического ключа увеличивается и обеспечивает почти безупречный уровень сохранности информации и денег. К сожалению, более 12% пользователей сети не уделяют защите своей информации должного внимания и используют один пароль на все ресурсы, порой очень простой и поддающийся легкому перебору [10]. В современном состоянии платежная система WEB-MONEY использует, помимо пароля, кодовый ключ-идентификатор, который генерируется случайно и есть только у пользователя на носителе в его собственности. В совокупности с системами передачи информации по защищенному протоколу HTTPS, системы ЭД обеспечивают серьезный уровень безопасности конечного пользователя.

Простота использования. Любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек. На примере Яндекс.Денег я зарегистрировал себе кошелек, активировал предоплаченную карту на 500 рублей и оплатил услуги связи Skype на сумму 2 евро всего за 10 минут, большая часть которых была потрачена на ввод пин-кода карты оплаты. Если сравнить, насколько больше времени понадобилось бы при использовании альтернативных вариантов оплаты (регистрация Visa-карты в некоторых случаях занимает до 2 недель, банковская трансакция не всегда проходит в день ее совершения, высокая коммиссия банков, множество документов, необходимых для регистрации собственной карты и так далее), то выгодность использования электронных денег на лицо. С другой стороны, для пожилых людей (а довольно часто и для тех, кому 30-40 лет) очень сложно разобраться даже с мобильным телефоном. К счастью, наиболее активная часть населения (14-29 лет) с радостью принимает новинки и объясняет старшим, как ими пользоваться.

Оперативность. Самая интересная особенность интернета – это скорость передачи сигнала, которая достигает порой огромных скоростей и позволяет передавать пакеты данных в считанные миллисекунды. И вас не попросят ждать зачисления денег до завтрашнего утра, чтобы убедиться, что они “прошли”, как это происходит в безналичных платежах. Конечно, случаются и форс-мажорные ситуации, но “горячие линии” эмитентов позволяют быстро их решить

Анонимность. Возвращаясь к предыдущему примеру со Skype, стоит отметить, что нигде у меня не попросили предъявить настоящего имени и фамилии, а также моих паспортных данных (хотя этот запрос все-таки был, но проходил как “необязательный” и необходимый в случае, если вы вдруг забудете свой пароль – так вы смогли бы доказать что вы это вы, и это ваш счет). Таким образом, электронным деньгам присуща анонимность в совершении платежей, которой ранее пользовались лишь наличные деньги в обращении. Но если будут совершены нелегальные операции, то пользователя все же легче вычислить, чем с наличными деньгами, так как в истории платежей всегда отмечается уникальный идентификатор (IP) компьютера, а значит можно вычислить, кто и когда выполнял эти операции.

Легкий обмен и сопряженность  с другими платежными системами. На сайтах популярных платежных систем есть возможность перевести свои сбережения в любые другие виды электронных денег, а также вывести их через банковский счет, например, через Русский Банк Развития, с минимальными процентами (беспроцентное зачисление электронных денег и всего 2% – их вывод обратно на дебетовую карту) или через сеть платежных систем Contact (тут процентная ставка составляет 4,5%) [2]. Также существует не один способ зачислить деньги – это и платежные автоматы, которые сейчас стоят на каждом углу, и предоплаченные карты номиналом до 5000 рублей, и банковские переводы.

Долговечность. Все деньги хранятся на нескольких независимых серверах, которые дублируют друг друга. Храниться таким образом они могут бесконечно долго

Поддержка микроплатежей. То достоинство, которого так не хватает банковским счетам. Так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.

5.2. Недостатки

Электронные деньги наравне со своими преимуществами имеют и ряд недостатков:

• отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов – многие государства еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных информационно-технологических и технических инструментах и средствах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• слабая узнаваемость электронных денег — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности;  
• криптографические методы и средства защиты, которые сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• существует теоретическая вероятность того, что заинтересованные лица смогут отследить персональные данные субъектов электронного денежного обращения и вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) пока еще недостаточно подтверждена;
• теоретически возможны хищения электронных денег – этого можно добиться, разрабатывая и используя передовые инновационные методы, а также используя недостаточную зрелость технологий защиты.