Корпоративное кредитование: характеристика и технология предоставления

Данный вид кредитования предназначен для удовлетворения сезонных потребностей в кредитных ресурсах сельскохозяйственных товаропроизводителей, не имеющих достаточной  залоговой базы.

 

Залог будущего урожая сельхозкультур может оформляться на сумму до 50—70% обязательств по кредиту (с учетом процентов за 3 месяца) в зависимости от наличия у компании кредитной истории в Банке. На оставшуюся сумму обязательств Заемщика необходимо оформление залога иного обеспечения.

Предоставление кредитных ресурсов осуществляется в рублях на срок до 1 года.

При данном виде кредитования обязательными  условиями являются наличие у  Заемщика положительного опыта проведения сельскохозяйственных работ на протяжении периода не менее 3 лет. Необходимо также заключение Договора об оказании услуг между Заемщиком и территориальным управлением сельского хозяйства (подразделением местного органа исполнительной власти или уполномоченной организацией), регулирующего порядок проведения указанной организацией контроля за выполнением Заемщиком агротехнических мероприятий по выращиванию будущего урожая сельскохозяйственных культур.

 

Технология  предоставления корпоративного кредитования

 

Требования  к заёмщикам

Согласно установленным  требованиям, при оформлении корпоративного договора, заёмщик должен помнить о следующих правилах:

• Он должен проживать на территории РФ (кредит для иногородних граждан возможен при наличии оформленной госрегистрации);
• На момент заключения кредитного договора ему должно быть 21 и более лет (на момент окончания договора, возраст заёмщика не должен быть больше 55-60 лет).

 

Кроме того, заёмщик должен при себе иметь такие документы:

1. Паспорт и ИИН;
2. Заявление-анкету;
3. Письменное разрешение предприятия или организации на предоставление кредита (компания также должна здесь же указать своё согласие на поручительство);
4. Справка с места работы об официальном доходе (не все банки её требуют);
5. Оригинал и копию трудовой книжки (не всегда является обязательным документом при оформлении кредита).

 

Каждый из банков выдвигает свои требования к клиенту.

Например, Сбербанк перед  подписанием договора на предоставление корпоративного кредита, утверждает, что  его заёмщик должен быть юридическим  лицом или частным предпринимателем, резидентом РФ, зарегистрированный на территории России не менее одного года, а также не иметь других кредитных задолженностей.

 

Условия кредитования

Корпоративный кредит в Сбербанке России может привлечь любое эффективно действующее юридическое лицо — резидент РФ /индивидуальный предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными кредиторами.

Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет (для отдельных категорий клиентов, определенных внутренними нормативными документами Банка, – до 3 лет) в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. 
Вопрос о необходимости предоставления обеспечения, его структуре и объеме решается в индивидуальном порядке в зависимости от соответствия клиента параметрам, установленным внутренними нормативными документами Банка.

Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика.

Режимы кредитования

Учитывая особенности  кредитуемой сделки, денежных потоков  Заемщика и потребностей Вашей компании, Банк предлагает следующие режимы кредитования: 

1. кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;
2. возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;
3. невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита;
4. рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.»

 

 

 

Предоставляемые кредиты для корпоративных клиентов и малого бизнеса со стороны Сбербанка  Росси и ВТБ 24

	Название кредита	% ставка	Сумма кредита	Сроком кредита	Материальное обеспечение
Сбербанк Росси	«Бизнес- старт»	17,5-18,5%	1000000-3000000 рубли	6 мес.-3 года и 6 мес.	Приобретаемое имущество
	«Доверие»	19-19,5%	30000-3000000 рубли	6мес.- 3 года	Не требуется
ВТБ 24	«Бизнес-экспресс»	от 14,5%	До 4 млн руб.	до 7 лет		Поручительство собственника бизнеса (обязательно); без залога; сниженная ставка при  оформлении кредита под залог.
	«Коммерсант»	От 18,5%	До 3 млн руб.	5 лет		Без залога и поручительства

 

 

Анализ корпоративного кредитования сентябрь-октябрь 2012г.

		Основные  показатели	Сравнение		Изменение
Место	Название банка	Кредиты предприятиям и организациям	октябрь, тыс.руб	сентябрь ,тыс.руб	тыс. руб	%
1	«Сбербанк России»	Сроком до 180 дней	177 648 140	162 861	14 786 177	9,08%
		Сроком от 181 дня до 1 года	688 360 191	709 938 129	−21 577 938	−3,04%
		Сроком от 1 года до 3 лет	1 985 383 006	1 947 680 581	37 702 425	1,94%
2	«ВТБ»	Сроком до 180 дней	112 748 318	109 239 201	3 509 117	3,21%
		Сроком от 181 дня до 1 года	271 538 221	440 149 909	−168 611 688	−38,31%
		Сроком от 1 года до 3 лет	571 094 375	428 781 872	142 312 503	33,19%
4	«Русский Стандарт»	Сроком до 180 дней	151 283	149 656	1 627	1,09%
		Сроком от 181 дня до 1 года	47 868	273 204	−225 336	−82,48%
		Сроком от 1 года до 3 лет	1 874 263	2 356 434	−482 171	−20,46%

 

По результатам анализа корпоративного кредитования можно увидеть, что предоставление кредитов в прошлом месяце значительно превышает показатели за октябрь в процентном соотношении "1,09%-9,08%" (сроком до 180 дней), кредиты (сроком от 1 года до 3 лет) - в ВТБ и Сбербанке России увеличение в "1,09%-1,94%",по сравнению с Русским Стандартом -"-20.46%". Во всех представленных банках кредиты предоставленные сроком (от 180 дней до1 года) - уменьшились "от -3,04% до -82,48%". По этим данным можно заметить, что большая часть клиентов доверяют Сбербанку и пользуются его кредитами для собственных целей, чем в ВТБ 24 или другом каком-либо банке.                  . 

 

Заключение

Каждый банк стремится увеличить свою долю по продажам с помощью разработки новых кредитных предложений, более заманчивых для потенциальных заемщиков - это связано с большой конкуренцией на рынке потребительского кредитования.

В настоящее время необходимо удержать надежных, платежеспособных клиентов, таких как корпоративные клиенты. Это связано с более низким рисковым уровнем предоставления кредита корпоративным клиентам.

Совершенствование продуктов кредитования, это верное решения проблемы привлечения  прибыли и сохранения взаимовыгодных отношений с корпоративными клиентами в частности.

Если есть потребность, значит необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного кредита клиентам. Во-первых, для удержания постоянных клиентов, во-вторых, это принесет банку  дополнительную прибыль. Получается , что новый кредитный продукт приносит банку за все время кредитования клиентов приличную сумму чистой прибыли. А так же поможет сохранить долгосрочные, взаимовыгодные отношения с надежными, проверенными временем, клиентами, что так необходимо в период финансово-экономического не стабильного состояния в стране, и в мире в целом. 

 

Список используемых сайтов:

 

1. Книга продаж Сбербанка тарифы кредитования
2. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. пособие / Под ред. Лаврушина О. И. — М.: КноРус, 2008. — 260 с.
3. Банковская система России: настольная книга банкира / Под ред. Грязнова А. Г., Молчанова А. В., Тавасиева А. М. - М.: ДеКА, 2008. - 768 с.
4. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Ананьев Д.Н.// Деньги и кредит 2009 г. — № 3 — С. 3-8.
5. http://www.sbrf.ru
6. http://www.sravni.ru
7. http://www.vtb.ru
8. http://www.vkred.ru
9. http://mekredit.ru

 

 

Приложение №1