Системный анализ и управление кредитами в банке

 

   В целом в 1996 году процентные ставки на кредиты имели тенденцию к  стабилизации.

   Проценты  на кредиты направленные на развитие производственной сферы не превышали 80 % годовых, а минимальной зафиксированной ставкой было 45 %.

   В группе кредитов выданных сроком от 1 до 5 лет промышленным предприятиям на развитие производства ставка процентов  была установлена на уровне 42 - 90 %. А по кредитам сроком свыше 5 лет ставка процентов установилась в 20 %.

   Очень низкие процентные ставки были отмечены в коммерческой деятельности. Минимальный  процент в 33 % годовых был отмечен  в группе кредитов выданных сроком от 1 до 3 месяцев. Коммерческая деятельность характеризована коротким сроком обращения денежных средств, хотя отраслевой риск здесь очень высокий, банки справляются с ним требуя от заемщиков ликвидный залог, в размере 120 % и более.

 

   

   Глава 4

   Методика  создания системы  управления кредитами.

   4.1. Цель создания информационной системы управления кредитами.

 

   Для  управления кредитами, банку нужно  постоянно проводить анализ своего кредитного портфеля, создавать резерв по потенциально потерянным кредитам и убыткам. 

   Основными задачами управления кредитами являются:

• правильный и своевременный учет кредитов и отражение операций по ним;
• контроль за состоянием кредитов и выплат по ним.

   Кредит - это форма движения ссудного капитала. Ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и платности (уплата процентов) выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком. кредиты классифицируются на аукционные, ломбардные, чрезвычайные, кредит под овердрафт, револьверные. Учет кредитов ведется по сумме основного долга согласно кредитного договора.

   Данный  технический проект предназначен для  автоматизации учета кредитных  ресурсов Национального банка Кыргызской Республики. Он включает в себя ведение  кредитной картотеки, начисление процентов, реструктуризации кредитов и погашение  кредитов.

   В данный проект входят следующие задачи:

• Настройка системы;
• Формирование и ведение нормативно-справочной информации;
• Ведение картотеки;
• Операции по кредитам;
• Отчеты.

 

   Первичными  документами системы являются Кредитное  соглашение, Договор о залоге, Распоряжения и Платежные поручения.

   4.2. Информационная система управления кредитами.

   4.2.1. Настройка системы.

 

   Настройка системы предназначена для правильного  и своевременного начисления процентов  по кредитам, а также для правильного  соблюдения регламента по проводимым операциям. Настройки системы хранятся в таблице базы данных с именем ‘SETUP’.

   Таблица настройки SETUP: 

 

   Поле TODAY содержит текущую дату,  как дату проведения операций. Поле FUT_DAT - хранит значение даты очередного начисления процентов. После того как была установлена текущая дата следует проверка установленной даты и значения поля FUT_DAT. В случае если установленная дата превышает значение поля FUT_DAT, то необходимо напомнить пользователю о начислении процентов и запретить все другие операции, за исключением операции начисления процентов. А после того, как пользователь выполнит указанные условия, дается разрешение на работу с программным комплексом в полном объеме. Поле FUT_DAT задается оператором после каждого периодического начисления процентов, и задается больше TODAY, следующее изменение данного поля разрешить только после очередного начисления периодических процентов. А поле LST_DAT также принимает значение поля FUT_DAT после каждого периодического начисления процентов, но только перед изменением поля FUT_DAT.

   4.2.2. Формирование и ведение нормативно-справочной информации.

 

   Данный  режим предназначен для создания и ведения в базе данных таблиц нормативно-справочной информации и отображения их по запросам пользователя. Входной документацией для ведения справочников являются следующие документы:

• штатное расписание для справочников подразделений и материально-ответственных лиц;
• классификатор кредитов;
• классификатор качества кредитов;

 

   Выходной  информацией являются справочные таблицы  база данных:

• Справочник вида кредита. CREDITTYPE
• Справочник лиц ответственных за кредит. PERSON
• Справочник видов комиссионных сборов. COMSB
• Справочник классификации кредитов CLASS

 

   Все справочники должны быть построены  таким образом, чтобы имели однотипный характер, т.е. все режимы по управлению справочниками были одинаковыми, например, при удалении записи в справочниках должна быть задействована одна и  та же “горячая клавиша” и, при выполнении этого режима необходим диалог с пользователем с сообщением информации о последствиях удаления. 

   Режимы  и закрепленные за ним горячие клавиши: 

 

   При выполнении режима Помощь для каждого справочника отображается информация о назначении данного справочника и о режимах управления им.

   При добавлении новой записи необходимо, чтобы генерировался идентификационный номер (ID) посредством увеличения на единицу предыдущего сгенерированного, в случае отсутствия предыдущих записей, код принимает значение, равное 1.

   При выполнении режима найти запись, на экране должно отобразиться поле предложенного пользователем для ввода поиска и при нажатии пользователем каждой последующей клавиши указатель в соответствующей таблице должен визуально перемещаться на ближайшую найденную запись, в случае если запись не может быть найдена указатель остается на прежнем месте. если имеется несколько записей с одинаковыми данными, пользователю необходимо подать этот список с данными полей.

   удаление записи должно сопровождаться диалогом с пользователем на двух уровнях подтверждающим удаление записи. 

   Справочники создаются вначале и вносятся изменения в них по мере изменений  первоисточников, таких как виды классификации кредитов, видов кредитов, изменений лиц ответственных за кредит и т.д. 

Справочник вида кредита. CREDITTYPE

 

Справочник лиц  ответственных за кредит. PERSON

 
 

Справочник видов  комиссионных сборов. COMSB

 

Справочник классификации  кредитов CLASS

 

   Справочники CREDITTYPE, PERSON, COMSB, CLASS предназначены для  автоматизированной регистрации и  корректировке данных полей и  для реляционной связи по полям ID с таблицей картотеки кредитов CREDIT и быстрого заполнения реквизита ID 

Справочник вида залога. ZALOGTYPE

Данный справочник будет в дальнейшем реляционно связан с таблицей ZALOG по полю ID_ZL_VID.

   4.2.3. Ведение картотеки.

 

   Все данные по кредитам должны храниться  в карточках и отображать информацию по всем операциям каждого кредитного соглашения , кроме того ведется  журнал выданных кредитов.

   Режим ведения картотеки должен быть построен таким образом , что при входе в него на экране видеомонитора отображается журнал выданных кредитов со следующими возможными выборами работ:

   Режимы  и закрепленные за ним горячие  клавиши 

 

   В данном режиме необходимы следующие  таблицы базы данных со структурами: