Страхование как финансовая защита

Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно  выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

До недавнего времени  в нашей стране не было закона, обобщающего  все направления страхового дела, принимались лишь законы и другие акты, посвященные его отдельным сторонам.

В настоящее время  основой второй ступени регулирования  страхования стал Закон РФ «О страховании». Так же важным в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон «О страховании» стал первым юридическим актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России. Этот закон стал базой  для разработки других специальных  законов, указов, постановлений, подзаконных  и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование.

Государственное регулирование  рыночного хозяйства, в том числе  страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

Согласно законодательству на Федеральную службу России по надзору  за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

1) выдача страховщикам  лицензий на осуществление страховой  деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением  платежеспособности страховщиков;

4) установление правил  формирования и размещения страховых  резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5) разработка нормативных  и методических документов по  вопросам страховой деятельности, отнесенных Законом РФ «О страховании»  к компетенции Росстрахнадзора;

6) обобщение практики  страховой деятельности и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Регистрация страховщиков в Государственном реестре - главная  регулирующая функция государства  на страховом рынке. Регистрацию в госстрахнадзоре обязаны проходить все страховые организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в гсстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций. Без лицензии, удостоверяющей профессиональную принадлежность, ни одна страховая организация не имеет права работать с клиентами и партнерами.

Другие функции госстрахнадзора  также обеспечивают защиту прав и  интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства, так как они связаны с проведением  единой тарифной политики.

Для эффективного регулирования страхового рынка госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п.4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

В целом система государственного регулирования страхового рынка  России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только госстрахнадзором. Регулирование  может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

За последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.

 

 

Глава 2. Особенности  развития страхового дела в современных  условиях.

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

В литературе выделяют 3 основных этапа  коммерческого типа страхования  в Европе:

1 этап (XIV-конец XVII вв.) связан с эпохой так называемого  первоначального накопления капитала

2 этап (конец XVII - конец XIX вв.) связывается  с эпохой свободного предпринимательства  и свободной конкуренции 

3 этап (конец XIX - XX вв.) связывается  с эпохой монополизации предпринимательской  деятельности и конкуренции. 

В настоящее время  страхование является важным сектором как мировой так и национальной финансовой системы.

 

2.1. Анализ современного  состояния страхования в РФ.

Страховой рынок  современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры. 
В настоящее время в Государственном реестре субъектов страхового дела России зарегистрировано 814 страховых компаний и 124 страховых брокера. В совокупности они собрали 699,9 млрд руб. По большинству видов страхования в среднем примерно половина сборов обеспечена десятком компаний-лидеров соответствующего сегмента. По добровольному личному страхованию 10 лидирующих страховщиков собирают 50,1%, по имущественному страхованию – 44,7%, по страхованию ответственности – 46,6%, по ОСАГО – 42,5%, а по долгосрочному страхованию жизни, где уровень концентрации бизнеса в крупных компаниях наиболее выражен, – 72,9%. Все это говорит о превалировании на рынке крупнейших «федеральных» компаний с руководящим центром в Москве и постепенном вытеснении с рынка мелких недокапитализированных страховщиков, в том числе региональных.

    Следует также обратить внимание на следующее обстоятельство. На всех финансовых рынках России, и страхование в этом смысле не исключение, идет сокращение числа операторов с одновременным повышением капитализации оставшихся и концентрации бизнеса в их руках. Сокращение числа страховых организаций являлось следствием стойкого превышения числа отозванных лицензий над числом выданных. При этом среди причин отзыва лицензий – не только нарушения страхового законодательства, но и добровольный отказ страховщика от страховой деятельности или отдельных ее видов, в том числе и в результате присоединения к другой страховой организации. Так или иначе, клиентский портфель ликвидируемых страховщиков передается их более крупным конкурентам, за редким исключением, не в порядке его организованной передачи с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового договора. В отсутствие на страховом рынке механизма централизованных гарантийных институтов, осуществляющих выплаты клиентам утративших лицензии компаний (за исключением специфического сектора ОСАГО, где подобная функция возложена на Российский Союз Автостраховщиков), отзыв лицензий компаний-нарушителей сказывается на страхователях. Клиенты компаний, присоединяемых в результате слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в этом смысле более защищены, так как обязательства по их договору в ходе реорганизации, как правило, сохраняются.  
                    По оценкам Росстрахнадзора, совокупный уставный капитал всех российских страховщиков достиг в III квартале 2009 года 153,5 млрд руб., из них 10% приходится на 10 компаний-лидеров по величине капитала, 27% – на первые 20 компаний и 62% – на первые 120 компаний. Однако до сих пор наиболее часто на рынке встречаются компании, находящиеся в самой нижней группе по капитализации (от предусмотренной законом минимальной величины для страховых организаций 30 млн руб. и до 60 млн руб., что также является минимальной величиной специализированных страховщиков) – таких 39%, а компаний, чей капитал превышает 500 млн руб. (18,25 млн долл.), только 9%. Тот факт, что более трети компаний балансирует на нижней границе нормы, даже если не учитывать качество их активов, говорит о том, что показателю капитализации отечественных страховщиков еще есть куда расти.  
В западных странах важным элементом институциональной структуры страхового сектора являются общества взаимного страхования (ОВС), иногда «оттягивающие» половину и более рынка. В России, несмотря на включение ОВС в число субъектов страхового дела и принятие Федерального закона от 29.11.07 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», ни одно общество до сих пор лицензию не получило.  
             Что касается последнего вида субъектов страхового рынка – страховых актуариев, то по российскому законодательству они подлежат не лицензированию, а аттестации, и конкретный регламент ее проведения пока что не утвержден. Тем не менее, профессиональные актуарии в России есть, по оценкам независимых специалистов, их число составляет примерно две с половиной сотни.  
               В России действуют законодательные требования к видовой специализации компаний по добровольному страхованию жизни (которое разрешено совмещать только со страхованием от несчастных случаев, однако из-за наличия действующих долгосрочных договоров процедура разделения компаний до конца еще не завершена), а также по обязательному медицинскому страхованию (которое разрешено совмещать только с добровольным медицинским страхованием). По состоянию на 1 октября 2008 г. в секторе страхования жизни работало 87 компаний (в том числе 18, осуществляющих исключительно операции по страхованию жизни), в секторе иных видов, чем страхование жизни (кроме ОМС) – 674 компании, и 104 страховые медицинские организации занимались ОМС. Кроме того, согласно отчетности 198 страховщиков проводили операции по входящему перестрахованию, в том числе 25 специализированных организаций, занимающихся исключительно перестрахованием.  
                 Важным концептуальным вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования должен в первую очередь развиваться российский страховой рынок: обязательных или добровольных. Не секрет, что долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом в трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО), а также обязательно-добровольные (предписанные страхователям их отраслевыми нормативными актами) и вмененные (предписанные требованиями деловых партнеров, кредитных организаций или органов власти) виды страхования. Этот же вопрос становится краеугольным в рамках обсуждения стратегических и концептуальных документов о будущем развитии страхового рынка. По итогам 9 месяцев 2008 г. доля сборов по обязательному страхованию составляла 48,7%, однако увеличение его происходило более высокими темпами. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года в обязательном страховании достигнут прирост 30,8%, тогда как аналогичный показатель в добровольном страховании – только 17%. При этом следует понимать, что в действительности показатели добровольного страхования содержат в себе результаты работы страховщиков в тех секторах, где страховать определенные риски клиента обязывают закон или контрагент при осуществлении каких-либо видов операций, т.е. считать их в полном смысле «добровольными» не приходится. Забегая вперед, можно отметить, что роль обязательного страхования в России в ближайшие годы по-прежнему будет оставаться определяющей.  
                  С отраслевой точки зрения в структуре добровольного страхования, как и прежде, первое место занимает страхование имущества (242,7 млрд руб.), а наихудшие результаты – по страхованию жизни (13,9 млрд руб.). Что это означает в современных экономических условиях? Стабильный рост сборов по страхованию имущества обеспечивал, в первую очередь, сектор автокаско, и немаловажную часть этих поступлений составляло страхование крупных корпоративных имущественных рисков. В условиях дефицита денежных средств у предприятий и населения, рост поступлений может очень сильно замедлиться. Немалое значение в отчетный период имело и страхование объектов залога по различным видам кредитных и лизинговых операций, а предоставление подобных услуг банками в настоящее время практически заморожено, соответственно получение страховых премий по данному направлению прекращается на длительный срок. Все это заметным образом отразится уже в отчетности ближайшего квартала. Что касается life-сектора, то его относительная стагнация объясняется окончательным переходом страховщиков на классическое страхование, что для рынка, безусловно, явление позитивное.  
             

Эксперты не высказывают однозначного мнения о  том, как будет развиваться сегмент  страхования ответственности. С  одной стороны, государственный  курс на замену страхованием ответственности  ряда процедур лицензирования и допуска к определенным видам деятельности дает основания считать, что страхование ответственности ждет серьезный прирост. С другой, опережающий рост выплат в данном виде страхования длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается привлекательность этого сегмента для страховщиков. Кроме того, сам специфический характер выплат по ответственности – они могут растянуться на годы и приобрести масштабы, которые трудно заранее предугадать – заставляет относиться к приему таких рисков достаточно осторожно.   
              Что касается рынка в целом, то недавно был обнародован стратегический прогноз Всероссийского Союза Страховщиков, согласно которому к 2012 г. годовой объем совокупной страховой премии может составить от 1,3 трлн до 1,6 трлн руб. (или 2,8–3% ВВП) при выплатах 0,8–0,9 трлн руб. На практике для достижения таких показателей необходимо выполнение нескольких условий, прежде всего, принятие ряда законопроектов и среди них закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, и изменение налогового режима по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации.  
              Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.  

Таблица 2.1.

Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме ОМС) за I квартал 2009 года по федеральным  округам

 

Федеральный округ	Страховые премии (взносы), млрд.руб.	В % к  общей сумме	Страховые выплаты, млрд.руб.	В % к  общей сумме
Центральный ФО	77,3	55,7	31,3	51,1
Северо-Западный ФО	15,9	11,5	8,0	13,1
Южный ФО	7,0	5,0	3,4	5,6
Приволжский ФО	16,3	11,7	8,1	13,2
Уральский ФО	12,1	8,7	5,1	8,3
Сибирский ФО	7,6	5,5	4,2	6,9
Дальневосточный ФО	2,7	1,9	1,1	1,8
За пределами РФ	0,04	0,03	0,0004	0,001
Итого	138,9	100,0	61,2	100,0

 

 

 

 

 

 

2.2. Мировая практика регулирования страховой системы:

уроки для России

Методы регулирования  страхования – один из ключевых вопросов, связанных с развитием  страхового сектора в России. В  этой связи можно выделить два основных аспекта:

1) как будет развиваться  система регулирования в интересах  удовлетворения финансовых потребностей  экономики и развития страхового  сектора; 

2) как обеспечить стандарты  и требования, соответствующие условиям  ВТО.

Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить: а) развитие страхования жизни в силу важной роли, которую этот вид страхования играет в обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала; б) страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки зрения нормальных транспортных отношений России с соседними странами. Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя: